農行商業化信用風險論文

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一、樹立正確的效益觀，明確支持“三農”新定位

在銀行業務商業化經營日趨完善，金融服務能力顯著增強的內因推動和“三農”經濟快快發展，金融需求多元化趨勢明顯的外因吸引共同作用下，農行必須順勢而為，進一步拓寬業務視野，深入挖掘“三農”經濟衍生出的新需求，開展全方位、多層次、綜合性的金融服務，全面提升“三農”業務對經營的貢獻度在堅持信貸支持的基礎上，要結合農行自身優勢，重點做好三個領域的服務：

1.發揮農行電子化優勢，提供高效便捷的資金結算服務，提高資金使用效率，最大限度地發揮資金在生產要素配置中的核心作用。

2.發揮農行業務綜合的優勢，提供多種形式的理財服務。隨著農村居民收入水平的提高，對資金的增殖保值需求強烈。農行要加快金融創新步伐，延伸產品鏈條，不斷推出更多的新興理財業務品種，引導廣大農村居民樹立正確的理財理念，滿足其日益提高的理財需求。

3.發揮農行資源集聚的優勢，為客戶量身定做專項問題解決方案。相對于城市企業，農村企業由于規模小、人才匱乏，管理水平普遍較低。而作為國有大型商業銀行，農行具有專業人才、信息集中，資源整合能力強的獨特優勢，能夠為客戶提高包括信息咨詢、財務管理、產品設計等在內的一攬子服務，切實幫助企業降低經營成本，提高經營效益。

二、確立縣域支農的主體地位，創建服務“三農”新機制

在行政區域上，“三農”直接隸屬于縣域，在經濟統計上，絕大多數“三農”經濟被納入縣域范圍；就農行自身來看，縣域經營基礎雄厚，比較優勢明顯，因此，做好商業化支農文章，必須明確縣域支農的主體地位，發揮縣域支行的支農作用，以此為切入點，上下聯動，相互配合，加大資源整合，建立農行整體服務“三農”的有效渠道。但是，一方面，在經濟市場化條件下，生產要素總是由低效區域向高效區域，由低效產業向高效產業流動。而總體來看，我國“三農”經濟依然處于相對弱勢地位，比較效益低，投入產出比不高的狀況將在較長時期內存在，從而造成了基層金融機構服務“三農”的積極性不高，甚至一些原本主要承擔支農任務的金融機構紛紛將資金由“三農”領域撤出，轉而投向效益較高的城市區域。另一方面，縣域支行也存在業務授權不充分，產品開發力量不強，綜合服務能力薄弱的困難，單純依靠自身的力量，難以有效承擔商業化支農的職能，需要依托農行整體優勢，統籌規劃，在資源配置、業務考核、產品開發、組織流程等方面，科學布局，梳理整合，健全完善“三農”導向型業務激勵機制，調動縣域基層行服務“三農”的積極性，構建全行面向“三農”的整體合力。

（一）創新縣域支行業務考核，強化服務“三農”激勵機制

要充分考慮縣域支行所處的經濟環境現狀、業務結構特點以及所承擔的特殊任務，在考核指標的設置上，要加大對三農業務的引導力度，如在信貸投放上，增加對“三農”領域放款比例，實行與城市行相對優惠的差別利率浮動機制，適當降低縣域支行上存準備，在利潤考核上，給予更加優惠的政策等，讓基層行能夠享有更多的利益激勵，提高服務“三農”的內在驅動力。

（二）優化內部資源配置，塑造服務“三農”業務模式

農行各級分支機構從上到下都要牢固樹立一級法人意識，加強對“三農”業務的研究，聯系本地區、本單位實際，制定中長期“三農”業務發展規劃，完善配套措施，將服務“三農”的事業與農行發展戰略緊密結合起來。同時，按照“三農”業務發展的實際需要，在人員培訓、機構設置、資金計劃、費用匹配、電子化建設等方面，加大對“三農”領域和縣域支行的傾斜力度，并形成制度性安排，不斷強化基層行發展“三農”業務的責任。

（三）加快金融產品開發步伐，完善服務“三農”載體

針對目前“三農”領域經濟相對薄弱，金融產品匱乏的實際，以及農行鄉鎮一級機構已大量撤并的情況下，尤其要加快適應“三農”業務產品的開發步伐，以此為載體，提高對“三農”的吸引力。要跟隨金融產品電子化發展趨勢，實施差異競爭策略，瞄準“三農”實際需求，以農行現有成熟的網上銀行、銀行卡、電話銀行等電子銀行產品為依托，不斷推出適銷對路、獨具農行特色的金融產品，特別是結算類、信貸類、理財類產品，有效解決“三農”領域結算難、貸款難、理財產品缺乏的現狀，打造產品優勢，彌補自身在農村機構網點的不足，鞏固農行“三農”領域競爭優勢。

（四）理順業務組織架構，健全服務“三農”的組織體系

根據農行面向“三農”的市場定位，重新梳理業務發展組織架構，盡快形成“三農”業務專業化、精細化經營格局。如以重點產品拓展為重點，建立專業化營銷隊伍，提高“三農”業務市場拓展能力；針對“三農”業務面廣、分散的特點，科學劃分“三農”業務重點區域，完善授權、審批管理，提高業務審批效率；成立專門的“三農”產品研發團隊等。

三、完善三農業務風險管理新體系，促進服務“三農”的可持續發展

農行支持“三農”經濟發展，既是“老傳統”，但在當前政策、經濟環境發生重大變化的新形勢下，也是新課題，其中隱藏的風險不可忽視。必須在經營理念、制度建設、企業文化等方面大膽創新、全面規范，建立風險防范、分擔、補償機制，完善全程風險管控體系，實現農行業務與“三農”經濟的協調、可持續發展。

（一）要牢固樹立科學發展觀，營造良好的風險防范文化

堅持以人為本，以全面加強執行力建設為重點，通過持續開展學習教育、完善制度建設、強化監督監管、加大責任追究等措施，切實提高制度規范的穿透力，自覺形成時時、處處、人人依法合規經營的深厚文化，使制度要求成為每位員工從事業務經營的習慣行為，逐步構筑起有效防范風險的長效機制。

（二）創新信貸管理，重點抓好信貸風險防控

信貸支農是服務“三農”的主要方式，從農行長期服務“三農”的實踐來看，信貸領域無疑是風險的高發區。在這方面，除了要認真貫徹落實國家行業、產業政策，嚴格信貸準入；嚴肅信貸紀律，嚴格崗位分離，加強授權、授信、調查、審查、審批以及貸后管理等基礎性工作外，還要創新管理方式，探索預防、分散風險的新途徑。比如積極借鑒國內外其它金融機構成熟經驗，創新擔保、抵押模式，控制潛在風險；按照市場化原則，增強金融產品主動定價意識，形成以價格覆蓋風險的機制。加強與擔保公司、商業性保險公司等社會中介機構的合作，借助其它社會資源，有效分散風險。積極探索與其他金融機構的合作途徑，變競爭對手為競合關系，通過采取聯合貸款、銀團貸款等方式，利益共享，風險共擔。

（三）加強與政府部門的匯報、溝通，爭取人行、銀監會、財稅等

政府主管部門的理解支持，在利率、稅收、資金等方面享受到更多的支農優惠政策，對“三農”風險進行有益的彌補作者簡介：杜朝宏（1970-），男，山東聊城人，現任中國農業銀行股份有限公司莘縣支行行長，高級經濟師職稱，研究生學歷。研究方向為：三農金融服務、信貸風險防范等。

作者：杜朝宏 單位：陜西師范大學