信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)論文

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一、信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部體系的構(gòu)建

信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理體系本著覆蓋信用卡業(yè)務(wù)流程的原則，主要包括事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、事中風(fēng)險(xiǎn)控制和事后風(fēng)險(xiǎn)化解三個(gè)環(huán)節(jié)，具體構(gòu)建分為以下五個(gè)階段。第一，產(chǎn)品規(guī)劃階段的風(fēng)險(xiǎn)管理。在信用卡產(chǎn)品的規(guī)劃階段，發(fā)卡行需要先對(duì)產(chǎn)品的盈利能力進(jìn)行衡量，然后根據(jù)本行的特點(diǎn)以及進(jìn)一步的經(jīng)營(yíng)策略與規(guī)劃對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)和客戶進(jìn)行定位，再結(jié)合對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況的評(píng)估，擬定產(chǎn)品的定價(jià)、授信標(biāo)準(zhǔn)、催收政策等具體的細(xì)節(jié)。第二，市場(chǎng)開發(fā)階段的風(fēng)險(xiǎn)管理。市場(chǎng)開發(fā)階段是進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的第一道防線，做好此階段的宣傳以及對(duì)客戶的篩選工作能夠大大降低風(fēng)險(xiǎn)度。在進(jìn)行市場(chǎng)宣傳之前，發(fā)卡行做好對(duì)市場(chǎng)人員的思想道德培訓(xùn)工作，提高其業(yè)務(wù)能力；市場(chǎng)開發(fā)階段，明確營(yíng)銷人員的工作職責(zé)，確保客戶信息的真實(shí)性，從源頭上防范信用風(fēng)險(xiǎn)。第三，授信審批階段的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，以最大限度的減少損失和收益的最大化為原則進(jìn)行授信政策的細(xì)化；然后，多渠道搜集信息為信用評(píng)分系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)信息；最后，建立完善的信用審核機(jī)制，對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。第四，賬戶維護(hù)階段的風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過(guò)授信審批，客戶成功申請(qǐng)信用卡之后，發(fā)卡行就要為客戶建立專門的賬戶進(jìn)行業(yè)務(wù)的往來(lái)。。第五，還款及催收階段的風(fēng)險(xiǎn)管理。客戶使用授信額度之后，發(fā)卡行每月按照提前規(guī)定好的日期生成賬單，并為客戶預(yù)留還款期限，如果客戶在此期間償還全部的欠款，那么將可以享受免息的待遇，當(dāng)然預(yù)借現(xiàn)金的除外。否則將進(jìn)入逾期狀態(tài)，發(fā)卡行即可采取催收的措施。

二、信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理外部體系的構(gòu)建

1.個(gè)人征信的含義

個(gè)人征信指的是由專門的征信機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)庫(kù)，將分散在各金融機(jī)構(gòu)以及社會(huì)相關(guān)部門的個(gè)人信用信息進(jìn)行收集和分析，從而對(duì)外提供個(gè)人信用報(bào)告和信用評(píng)估等服務(wù)的活動(dòng)。眾多的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)表明，建立完善的個(gè)人征信體系能夠?yàn)樾庞每ǖ慕】蛋l(fā)展提供保障。

2.完善我國(guó)個(gè)人征信體系的建議

經(jīng)過(guò)近些年的發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人征信體系獲得了一定的發(fā)展，但是，在很多方面仍然存在不完善的地方，特別是征信機(jī)構(gòu)尚處在發(fā)展的初級(jí)階段、征信產(chǎn)品應(yīng)用范圍不夠廣泛等問(wèn)題，影響了我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的深入，急需對(duì)其進(jìn)行完善，具體的措施包括：第一，建立全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信體系，并在原有基礎(chǔ)上將保險(xiǎn)、證券、工商等納入范疇之內(nèi)，擴(kuò)大所采集數(shù)據(jù)的覆蓋面，以便為其他部門提供征信服務(wù)；第二，為信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的外部環(huán)境，在改進(jìn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的同時(shí)，推動(dòng)第三方信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)內(nèi)外部評(píng)級(jí)結(jié)果的結(jié)合，提供更高質(zhì)量的信用服務(wù)；第三，明確監(jiān)管目標(biāo)，完善相關(guān)的法律法規(guī)體系，加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)的監(jiān)督管理。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，信用卡業(yè)務(wù)因其高盈利性、高成長(zhǎng)性和規(guī)模效應(yīng)的特點(diǎn)吸引了眾多金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相開辦，但同時(shí)伴隨而來(lái)的就是高風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存在許多的不足，需要從構(gòu)建內(nèi)部體系和外部體系兩方面對(duì)其進(jìn)行完善。

作者：陳敏 單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司吉林省分行