新形式下信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理探究

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摘要：隨著國家經(jīng)濟(jì)改革的深化推進(jìn)，我國商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)緊跟人民銀行、銀保監(jiān)局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的步伐，持續(xù)健康的開展業(yè)務(wù)拓展，信用卡業(yè)務(wù)的高收益特點(diǎn)使得各大商業(yè)銀行將信用卡業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)開展，對我國整個(gè)金融市場的發(fā)展起著巨大的推進(jìn)作用。近年來，各大商業(yè)銀行對信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展以及信用卡本身“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”特點(diǎn)，對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出了嚴(yán)格的挑戰(zhàn)，雖然我國商業(yè)銀行一直在完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)體系，但與國際上信用卡發(fā)展水平還存在一定的差距。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及云計(jì)算機(jī)等技術(shù)的快速發(fā)展，新型的信用卡欺詐等風(fēng)險(xiǎn)手段層出不窮，所以各家商業(yè)銀行在迅速發(fā)展信用卡的同時(shí)，亟需創(chuàng)建信用卡風(fēng)險(xiǎn)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。如何在新形勢下既能跨越式的發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，又能將信用卡風(fēng)險(xiǎn)降到最低水平，成為各家商業(yè)銀行研究的主要課題之一。文章主要分析了我國各大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的主要問題，并提出相應(yīng)解決的風(fēng)險(xiǎn)措施，以及構(gòu)建信用卡欺詐模型，研究探討客戶逾期的概率。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來，由于我國經(jīng)濟(jì)的下行，各大商業(yè)銀行發(fā)展對公業(yè)務(wù)有一定瓶頸，都轉(zhuǎn)向發(fā)展零售業(yè)務(wù)為主，特別是把信用卡業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù)發(fā)展的主力。由于信用卡業(yè)務(wù)具有高收益的特點(diǎn)，各大商業(yè)銀行大力發(fā)展信用卡商圈建設(shè)，既能對本行產(chǎn)品品牌的宣傳，又能創(chuàng)造本行的收入。隨著科技的迅速發(fā)展，“網(wǎng)紅產(chǎn)品”也逐漸被消費(fèi)者接受，各大商業(yè)銀行紛紛跟緊時(shí)代潮流，對信用卡產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，對服務(wù)客戶也較人性化。如今，信用卡產(chǎn)品逐漸成為消費(fèi)者不可或缺的產(chǎn)品之一，也是各家銀行利潤的增長點(diǎn)?？蛻羰褂眯庞每ㄋ⒖ㄏM(fèi)的同時(shí)，也有可能惡意透支，或者信用卡盜刷，導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，再加上經(jīng)濟(jì)的下滑，客戶資金鏈容易斷裂，導(dǎo)致信用卡逾期金額不斷上漲。所以，商業(yè)銀行亟需完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)體系的建設(shè)，在風(fēng)險(xiǎn)最小時(shí)，達(dá)到收益的最大化，推動信用卡業(yè)務(wù)可持續(xù)的健康發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)全球化，以及“互聯(lián)網(wǎng)+”的高速發(fā)展，使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)面臨更多復(fù)雜化，多樣性，加上目前我國經(jīng)濟(jì)下滑，美國降息等影響，資金流動性較緊張，居民手中現(xiàn)金相對減少的背景下，容易產(chǎn)生資金斷裂，導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)事件急劇上升，致使國內(nèi)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量令人擔(dān)憂。而信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)三大主要風(fēng)險(xiǎn)，加上其他風(fēng)險(xiǎn)類型，結(jié)合在一起，其危害性較大，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高，造成銀行的資金損失較大，所以商業(yè)銀行必須重視信用卡風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建信用卡防控體系，加大風(fēng)險(xiǎn)管控能力。信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)有業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部作案風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，外部風(fēng)險(xiǎn)包含信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、特約商戶風(fēng)險(xiǎn)。

一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)存在的問題

信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，面臨著較多的風(fēng)險(xiǎn)，信用卡最主要的風(fēng)險(xiǎn)為信用風(fēng)險(xiǎn)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，在信用卡推廣過程中，主要表現(xiàn)為以下幾種情況。

1.未從源頭把控風(fēng)險(xiǎn)。信用卡營銷人員未落實(shí)“三親”制度，三親指的是親見本人、親見客戶簽名、親見身份證。有少部分信用卡營銷人員為了盲目發(fā)展業(yè)務(wù)，相信“朋友”的引薦及介紹，朋友代其進(jìn)行營銷，而信用卡營銷人員沒有見過客戶，從“朋友”那收集材料后直接進(jìn)件，后續(xù)出現(xiàn)虛假進(jìn)件材料，造成銀行資金損失。

2.信用卡套現(xiàn)屢次出現(xiàn)。目前在國內(nèi)市場上，信用卡持卡人套現(xiàn)情況屢次出現(xiàn)，由于我國經(jīng)濟(jì)下滑，市場不景氣，容易造成客戶資金鏈斷裂，進(jìn)而造就一批中介養(yǎng)卡情況出現(xiàn)，擾亂整個(gè)金融市場，同時(shí)國內(nèi)收單機(jī)制還需進(jìn)一步完善，嚴(yán)格控制簡易的移動POS的使用情況，對持有人進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控。

3.缺乏信息反饋機(jī)制。信用卡風(fēng)險(xiǎn)涉及到貸前、貸中、貸后，每個(gè)環(huán)節(jié)都是相互影響，相互制約。信用卡貸前環(huán)節(jié)要調(diào)查核實(shí)營銷人員是否在前端做到了三親、客戶資料是否真實(shí)、是否為本人意愿辦卡，重點(diǎn)查看人行征信；信用卡的貸中環(huán)節(jié)要監(jiān)測持卡人使用信用卡資金情況，是否存在套現(xiàn)情況，是否存在資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，是否存在可疑交易等情況。

4.缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)。目前中介通過可以提供高額度信用卡的手段誘騙那些有資金需求的客戶，通過偽造公積金、社保等工作證明材料，更有些借用同名同姓他人的營業(yè)執(zhí)照作為進(jìn)件材料。對于這種虛假材料信用卡進(jìn)件，需要專業(yè)的人員去甄別真?zhèn)?，同時(shí)可通過官網(wǎng)渠道去驗(yàn)證，摸清中介作案的特征，加大信用卡條線人員的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，知己知彼百戰(zhàn)百勝，將信用卡風(fēng)險(xiǎn)從源頭控制。

5.缺乏大數(shù)據(jù)模型。隨著科技的迅速發(fā)展，大數(shù)據(jù)應(yīng)用的場景特別廣泛，特別是構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析模型，將客戶信息導(dǎo)入模型中，可直觀了解客戶基本信息、消費(fèi)情況、是否出現(xiàn)過違法犯罪等信息。通過綜合判斷客戶的資質(zhì)是否優(yōu)質(zhì)等，綜合評定授信額度，后續(xù)管控等措施，充分利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段加大核實(shí)力度。

6.完善人行征信信息。目前我國建立的人行征信，可以直觀看到客戶的貸款、信用卡等相關(guān)信息，還能看到客戶平時(shí)消費(fèi)情況及是否逾期情況，有利于銀行判斷客戶資質(zhì)。但是人行征信中，缺乏違法犯罪等相關(guān)信息，要是能完善相關(guān)的違法犯罪信息，更有利于銀行等外界機(jī)構(gòu)判斷客戶的情況。

二、對信用卡風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)建議

信用卡業(yè)務(wù)有著“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的特征，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平?jīng)Q定著盈利能力，銀行應(yīng)考慮在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下實(shí)現(xiàn)收入最大化，通過風(fēng)險(xiǎn)的識別能力，尋找風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡點(diǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，持續(xù)推動信用卡持續(xù)發(fā)展。

1.加強(qiáng)前端營銷管理。一是搭建系統(tǒng)連接外部數(shù)據(jù)平臺，如司法機(jī)構(gòu)信息、公積金信息、社保信息、學(xué)歷信息、人行信息、戶口信息、通訊運(yùn)營商、銀聯(lián)黑名單等客戶相關(guān)信息，可迅速識別客戶信息的真?zhèn)涡?。二是加?qiáng)信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)提示以及客戶安全用卡教育，不僅要求親見本人、親見身份證、親見簽名外，還需提供客戶與推廣人合影，同時(shí)要確?？蛻籼峁┑氖謾C(jī)號、工作證明的真實(shí)準(zhǔn)確性，從源頭把握質(zhì)量，加強(qiáng)客戶的審核，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，有效識別虛假申請，一定程度降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善信用卡貸中預(yù)警機(jī)制。目前商業(yè)銀行的信用卡貸中預(yù)警監(jiān)測機(jī)制還需進(jìn)一步完善，銀行應(yīng)對客戶的交易有個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，可實(shí)時(shí)進(jìn)行把控，一旦客戶交易異常觸碰預(yù)警機(jī)制規(guī)則，馬上進(jìn)行預(yù)警。否則客戶一旦出現(xiàn)資金斷裂，還款能力下降，就會爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，從而增加信用卡風(fēng)險(xiǎn)敞口。在當(dāng)前科技迅速發(fā)展的今天，應(yīng)構(gòu)建信用卡貸中預(yù)警模型，尤其是貸中預(yù)警的欺詐規(guī)則，對客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測應(yīng)日?；?。加強(qiáng)銀行內(nèi)部自身的監(jiān)測機(jī)制，主動開展業(yè)務(wù)檢查與監(jiān)控，定期評估制度，能有效防止信用卡的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3.搭建信息互通機(jī)制。信用卡風(fēng)險(xiǎn)涉及貸前、貸中、貸后，尤其貸后性暴露有一定時(shí)間性，而且受經(jīng)濟(jì)的影響，信用卡貸后風(fēng)險(xiǎn)很難取得一定的效果。針對風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)的行業(yè)，及時(shí)調(diào)整催收手段，加大催收力度。從后端指導(dǎo)前端的進(jìn)件的標(biāo)準(zhǔn)化。對信用卡前端申請、貸中預(yù)警、貸后催收要進(jìn)行分離化，建立風(fēng)險(xiǎn)崗位責(zé)任制，相互分離，做好貸后風(fēng)險(xiǎn)把控。建立信用卡貸前、貸中、貸后的信息反饋機(jī)制，三者相互聯(lián)系，相互合作，才能更好的防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

4.加強(qiáng)員工培訓(xùn)力度。目前各種信用卡欺詐手段層出不窮，銀行應(yīng)摸清中介的作案手段，及時(shí)開展員工的培訓(xùn)，尤其是前端的營銷人員，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識，樹立合規(guī)的意識，同時(shí)加大前端進(jìn)件三親見、一拍照等要求，讓員工牢記于心，時(shí)刻掌握信用卡前端營銷的各類管理辦法。

5.建立大數(shù)據(jù)模型。一是采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力。基于大數(shù)據(jù)建立的風(fēng)險(xiǎn)模型可以有效的降低風(fēng)險(xiǎn)，從原始數(shù)據(jù)的加工，建立模型，得出的結(jié)果進(jìn)行驗(yàn)證。運(yùn)用大數(shù)據(jù)模型進(jìn)行管理及監(jiān)測。大數(shù)據(jù)能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。對各家銀行共享的黑名單要拒絕，對于征信較差的客戶要拒絕，利用大數(shù)據(jù)模型，能更好地分析了解客戶逾期概率的可能性多大。二是當(dāng)前外界復(fù)雜的環(huán)境，各家銀行建立反欺詐理論模型，欺詐風(fēng)險(xiǎn)是信用卡最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一，目前可利用邏輯回歸模型進(jìn)行分析，應(yīng)考慮到市場風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)相輔相關(guān)因素，構(gòu)建全面的反欺詐模型。

6.樹立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。隨著經(jīng)濟(jì)的下滑，加上內(nèi)部的壓力增大，各家銀行也加大風(fēng)險(xiǎn)管控能力，應(yīng)積極構(gòu)建信用卡全面風(fēng)險(xiǎn)體系，全盤考慮兼顧信用風(fēng)險(xiǎn)，市場風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，對各類風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理，全面建成管理體系。根據(jù)自身的情況和特點(diǎn)設(shè)計(jì)，借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，由于經(jīng)濟(jì)不斷變化，需持續(xù)開展更新，一是完善個(gè)人征信信息，構(gòu)建良好的征信環(huán)境，使得金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，征信信息越廣泛越好，并對信息的真實(shí)性，合法性，有消息進(jìn)行檢查，記錄個(gè)人所有消費(fèi)信息，才能防范信用風(fēng)險(xiǎn)，對信用卡失信記錄情況加大懲罰力度，應(yīng)引起廣大公民的重視，形成良好的體系信用氛圍。二是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系及法律制度。商業(yè)銀行建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，根據(jù)市場的經(jīng)濟(jì)情況調(diào)整信用卡風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)政策，在當(dāng)前科技快速發(fā)展時(shí)期，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的敏感度，有效地進(jìn)行識別和把控信用卡風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)的評價(jià)客戶風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，發(fā)達(dá)國家主要靠健全的相關(guān)信用體系，全面完善個(gè)人征信體系，加大信用卡運(yùn)行規(guī)范管理，嚴(yán)厲打擊違法行為，創(chuàng)建良好的信用卡使用環(huán)境，政府需要加大出臺信用卡相關(guān)法律制度，約束持卡人交易行為，構(gòu)建安全的用卡環(huán)境。

7.對持卡人加強(qiáng)教育。各家銀行除了建立全面風(fēng)險(xiǎn)體系外，可加強(qiáng)持卡人教育，多開展防電信詐騙工作，可定期去社區(qū)開展宣傳活動，提高客戶安全用卡意識，一是信息保密，電話和線上欺詐是目前最重要兩種情況，通常情況下不法分子假冒銀行人員或者公檢法人員騙取客戶信息，導(dǎo)致欺詐，客戶要保密好信息。二是不要相信不明信息。對于釣魚網(wǎng)站或者來歷不明網(wǎng)站，信用卡擁有者一定高度警惕，有些網(wǎng)站是盜版網(wǎng)站，小心為妙。三是中獎(jiǎng)信息注意。對于商家的優(yōu)惠活動，一定小心驗(yàn)證，以防受騙，加強(qiáng)信用卡持卡人風(fēng)險(xiǎn)防范意識。對信用卡持卡人進(jìn)行安全教育，了解信用卡基礎(chǔ)知識，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識。形成良好的消費(fèi)習(xí)慣，嚴(yán)格規(guī)范用卡。積極主動了解信用卡的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及應(yīng)對措施。

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作者:張誠斌 單位:國郵政儲蓄銀行股份有限公司海南省分行