商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)信用風(fēng)險對策

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摘要：隨著當(dāng)前實體經(jīng)濟(jì)的不斷變化與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險日益暴露出來，在商業(yè)銀行中信用風(fēng)險是風(fēng)險程度最高、最為突出的風(fēng)險。對此商業(yè)銀行必須不斷提升對公信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險的管理水平，才能讓商業(yè)銀行自身得到更加穩(wěn)健的發(fā)展，從而為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更加繁榮穩(wěn)定的金融市場環(huán)境。本文首先對產(chǎn)生商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的原因進(jìn)行了分析，并采取了商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險防范的有效對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；對公信貸業(yè)務(wù)；信用風(fēng)險；防范對策

現(xiàn)階段，在我國政策的宏觀調(diào)控影響下，國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸趨于平緩，再加上產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷變革，部分些企業(yè)資金鏈出現(xiàn)斷裂的情況，擔(dān)保圈與擔(dān)保鏈風(fēng)險逐漸蔓延開來，是導(dǎo)致企業(yè)債務(wù)違約誘因之一，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)控制面臨很大的風(fēng)險壓力。對公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險問題頻發(fā)，不良資產(chǎn)與不良貸款等問題是目前商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作中急需解決的問題。

一、產(chǎn)生商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的原因

（一）去產(chǎn)能行業(yè)與部分不規(guī)范行為造成不良率持續(xù)上升

一方面，在去產(chǎn)能政策的影響下有關(guān)行業(yè)的信用風(fēng)險尤為顯著。當(dāng)前我國部分地區(qū)的商業(yè)銀行對一些從事煤炭、石油與有色金屬冶煉等資金密集型的傳統(tǒng)行業(yè)的大客戶有著很高的依賴程度，基于宏觀調(diào)控的影響，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈的信用風(fēng)險問題日益突出。受到去產(chǎn)能大客戶不良率的影響，有些國有商業(yè)銀行的不良率已比全國的平均水平還要高[1]。另一方面，不規(guī)范的操作行為讓商業(yè)銀行的客觀管控能力不能得到正常發(fā)揮。尤其是在地方政府審批新增項目過程中，往往會出現(xiàn)權(quán)限不透明、行政許可模糊與及程序不規(guī)范等行為，而商業(yè)銀行不能準(zhǔn)確掌握政府的行政效力；其次在經(jīng)濟(jì)形勢、地域以及同行業(yè)的競爭壓力下，一部分比較強勢的客戶不具備一定的信用風(fēng)險防范意識，從而讓商業(yè)銀行合規(guī)管理工作無法有效開展。因此，一些外在的不確定因素也導(dǎo)致商業(yè)銀行不良率的提升。

（二）商業(yè)銀行信貸人員素質(zhì)層次不齊無法嚴(yán)格把控客戶的準(zhǔn)入

在商業(yè)銀行內(nèi)部，信貸人員素質(zhì)的高低嚴(yán)重影響著管控風(fēng)險的準(zhǔn)確把握。部分商業(yè)銀行對信貸客戶的準(zhǔn)入把控不嚴(yán)格，導(dǎo)致不良貸款的問題尤為顯著[2]。主要是因為一些機(jī)構(gòu)不能對業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范進(jìn)行準(zhǔn)確定位，在沒有嚴(yán)格風(fēng)險管理理念的前提下，只重視業(yè)務(wù)指標(biāo)，對內(nèi)部控制的合規(guī)管理確視而不見，同時信貸人員的主觀合規(guī)管理意識薄弱，缺乏工作責(zé)任心等問題；在各種競爭環(huán)境壓力的影響下，無法按照規(guī)定發(fā)放貸款與辦理業(yè)務(wù)；信貸人員的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理，人員不足、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、執(zhí)行力度不夠、風(fēng)險評價不審慎等諸多問題時常發(fā)生，也就引發(fā)了商業(yè)銀行信用風(fēng)險的產(chǎn)生。

（三）缺乏有效的信貸風(fēng)險管理預(yù)警機(jī)制

對于商業(yè)銀行內(nèi)部控制存在的問題，導(dǎo)致了信貸風(fēng)險管理預(yù)警機(jī)制不能有效發(fā)揮作用，內(nèi)控的檢查只是敷衍了事。從商業(yè)銀行監(jiān)督管理的角度來看，審核監(jiān)督與實際的整改工作發(fā)生了脫節(jié)。具體體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）商業(yè)銀行的管理部門在整改過程中只知道一味的下任務(wù)、定制度以提要求，不能有效分析問題產(chǎn)生的原因，也不會積極主動的了解實際的整改情況，也就不能提出有效的監(jiān)督與指導(dǎo)整改工作[3]。（2）主導(dǎo)整改工作的機(jī)構(gòu)知識一味的完成領(lǐng)導(dǎo)交代的任務(wù)與指示，審核部門的協(xié)同與指導(dǎo)也不能及時配合。（3）相同級別的部門缺乏溝通，主動協(xié)同配合整改工作的意識不強，極易忽視已發(fā)生的問題，彼此之間的制約與監(jiān)督也比較缺失。

二、提高對公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險防范的有效對策

（一）優(yōu)化客戶授信投向，全程管控信貸業(yè)務(wù)

從商業(yè)銀行風(fēng)險的角度來看，不但要應(yīng)對去產(chǎn)能行業(yè)大客戶帶來的風(fēng)險，還應(yīng)積極主動面對新風(fēng)險、抓住新機(jī)遇，有效開展優(yōu)質(zhì)的企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，合理調(diào)整信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，建立客戶退出機(jī)制。一方面要優(yōu)化客戶授信投向，管控好授信流程。對信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查工作要嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范要求來執(zhí)行；嚴(yán)格把關(guān)放款與審批所需的申報資料；加大貸后管理與檢查力度，科學(xué)運用對公客戶預(yù)警管理機(jī)制，不斷提高風(fēng)險分類的管理水平，讓信貸資產(chǎn)分類的偏離度得到有效降低。另一方面建立并實施客戶退出機(jī)制[4]。商業(yè)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行信貸的相關(guān)政策，積極對信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，所選客戶必須符合政策的標(biāo)準(zhǔn)要求，實現(xiàn)有進(jìn)有退、有保有壓，持續(xù)優(yōu)化的信貸結(jié)構(gòu)目標(biāo)。對高風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)投放時要進(jìn)行嚴(yán)格管控，并且對一些產(chǎn)能過剩、庫存壓力大以及不符合綠色信貸要求等企業(yè)的客戶要實行退出機(jī)制。

（二）加強基礎(chǔ)管理，提高風(fēng)險管控作用

加強信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的管理建設(shè)，讓客戶的風(fēng)險意識得到全面提升。利用信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制綜合分析產(chǎn)生需要風(fēng)險的各大因素，讓信貸管理的工作能夠積極主動深入，做到風(fēng)險的防患于未然。對多投首先、擔(dān)保圈的情況與產(chǎn)能過剩的行業(yè)的債務(wù)，要做到及時跟進(jìn)、全面掌握[5]。使客戶風(fēng)險分類的準(zhǔn)確性得到保障。另外，需進(jìn)一步做好信用風(fēng)險管理工作，全面掌握債務(wù)企業(yè)的經(jīng)營狀況，風(fēng)險問題及時處理，最大程度的降低貸款風(fēng)險。

（三）提高信貸人員的綜合素質(zhì)

要想提高信貸人員的綜合素質(zhì)，一方面要加強信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，建立專業(yè)的隊伍。具體要保證每個信貸人員都是持證上崗，并定期進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，讓信貸人員的業(yè)務(wù)水平與實戰(zhàn)能力得到全面提高。另一方面要明確商業(yè)銀行風(fēng)險管控的主體責(zé)任，增強員工的職業(yè)責(zé)任感，從而讓防范信用風(fēng)險成為信貸人員的主動行為，進(jìn)而創(chuàng)設(shè)一個穩(wěn)定的信貸風(fēng)險管理環(huán)境。

結(jié)語

總之，在商業(yè)銀行中要做好對公信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險防范措施，并不斷加強信用風(fēng)險的管控，才能讓金融市場得到全面有序的發(fā)展。在大數(shù)據(jù)時代背景下，商業(yè)銀行的對公信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險管理，在自身控制水平得到不斷提升同時，伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢會逐漸得到完善與調(diào)整，從而達(dá)到商業(yè)銀行資產(chǎn)效益的最大化。

參考文獻(xiàn)：

[1]林瑤，李國芳.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2018，39（26）：82-83.

[2]袁媛.探究銀行對公信貸業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險控制措施[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2018（06）：161.

[3]蔡幼吉.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險與控制[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2017（12）：242.

[4]孫安娜.我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2017，28（04）：108.

[5]方思允.我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理[J].全國商情（經(jīng)濟(jì)理論研究），2016（05）：80-81.

作者：姜志明 單位：煙臺銀行股份有限公司