線上供應鏈金融信用風險及控制對策

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摘要：商業(yè)銀行在“互聯(lián)網+”背景下開展了一項新型金融業(yè)務——線上供應鏈金融。與線下供應鏈金融相比,它增加了虛擬金融行為可信度較低、網絡信息不對稱等風險。因此,如何對商業(yè)銀行線上供應鏈金融業(yè)務的信用風險進行有效控制是目前亟待解決的問題。本文將從商業(yè)銀行線上供應鏈金融運作架構、風險來源和風險控制逐步分析,并對商業(yè)銀行的風險控制提出建議和對策。

關鍵詞：商業(yè)銀行；供應鏈金融；風險；控制

1商業(yè)銀行線上供應鏈金融運作架構

供應鏈金融從定義來看，是銀行圍繞核心企業(yè)控制風險的業(yè)務，為核心企業(yè)提供合適的產品或服務，從而使銀行和企業(yè)商品建立長期戰(zhàn)略協(xié)同關系，來實現(xiàn)金融資本和實體經濟協(xié)調的融資模式。自2009年開始，以深圳發(fā)展銀行為先驅，首次提出“銀行供應鏈金融2.0”這一新理念，使傳統(tǒng)的供應鏈金融業(yè)務和互聯(lián)網技術巧妙結合，供應鏈核心企業(yè)、商業(yè)銀行、物流企業(yè)、供應鏈上游和下游的中小企業(yè)成為商業(yè)銀行線上平臺的四大主體。實現(xiàn)了資金流、信息流等多方信息流的金融服務的在線可見、在線可得。此外，商業(yè)銀行也通過線上供應鏈金融業(yè)務,實現(xiàn)了提高效率、降低成本、緩釋風險等作用。商業(yè)銀行線上供應鏈金融的基本運作架構[1]如圖1所示,該模式被成為“4+1+4”模式。在這個模式中的第一個“4”表示上文中提到的供應鏈金融的四主體,即供應鏈中的金融機構、中小企業(yè)、物流企業(yè)、核心企業(yè)。該模式中的“1”代表整個供應鏈金融體系的外部監(jiān)管者，包括政府有關機構和部分工商事業(yè)單位。第二個“4”代表了四大信息平臺，即網上支付交易平臺、網上理財交易平臺、電子商務交易平臺和物流供應鏈管理平臺[2]。

2商業(yè)銀行線上供應鏈金融風險來源

石金朝等人(2014)總結了商業(yè)銀行供應鏈融資模式的演變，考慮到商業(yè)銀行面臨的許多風險，包括與出生有關的風險，對傳統(tǒng)供應鏈金融和現(xiàn)實供應鏈金融進行了對比[3]。在某種程度上，雖然供應鏈融資在一定程度上增加了為中小企業(yè)提供貸款的可能性，但是供應鏈中的中小企業(yè)自身發(fā)展完善程度未知，而參與供應鏈金融主體較多、運作模式復雜、靈活性強，對商業(yè)銀行而言必然會存在諸多潛在風險，風險主要來源于四個環(huán)節(jié)。

2.1信用調查環(huán)節(jié)

首先，人為因素是信用調查環(huán)節(jié)部分金融風險的主要來源，一般來說，中小企業(yè)向銀行提出貸款請求，商業(yè)銀行要求企業(yè)提供大量的企業(yè)數(shù)據(jù)，包括財務信息、人員信息等，銀行通過審核這些資料，確定企業(yè)材料都是真實的，這樣才能如期提供貸款。在這個環(huán)節(jié)，要求信貸人員具備較高的專業(yè)素質，信貸審查人員不能有疏漏或誤判，否則都會影響商業(yè)銀行的線上供應鏈運作，這些會給銀行帶來風險。

2.2模式設計環(huán)節(jié)

在模式設計環(huán)節(jié)的風險主要是操作風險，在工藝設計過程中，一旦工藝設計有漏洞，就可能會導致銀行出現(xiàn)巨大損失。因為在供應鏈金融中，不僅僅是單一主體——企業(yè)這種授信模式，而是要從整體上對供應鏈運行進行信用狀況的實時分析。

2.3信貸審批環(huán)節(jié)

一般來說，商業(yè)銀行會在接受一個業(yè)務申請后，必須進行7～15日的貸款審查，在這段時間里，審查人員將對貸款企業(yè)進行商談、簽署合同等，在這個過程中，會有專門人員進行全程跟蹤服務。另外，在商業(yè)銀行供應鏈金融的情況中，一部分中小型企業(yè)的信用水平不高，那么會產生虛報申報材料甚至偽造的信用風險。如果企業(yè)信息不對稱的話，商業(yè)銀行的整個審批難度必然增大，有增加審查成本的風險。

2.4出賬和貸后管理環(huán)節(jié)

出賬和貸后管理是供應鏈融資最關鍵的一環(huán)，也是最易產生風險的環(huán)節(jié)。比如未能及時對貨物市場價格進行預警，那么就會導致質押物價值發(fā)生變化，緊接著造成倉庫庫存積壓、企業(yè)盈利狀況糟糕等，都可能給銀行帶來未知風險。

3商業(yè)銀行線上供應鏈金融風險控制

3.1側重支持政策傾斜產業(yè)發(fā)展

供應鏈是多方參與的有機整體，將各參與主體有機相連、有序運行，才能實現(xiàn)供應鏈的價值，完成金融業(yè)務。但不是所有商業(yè)銀行供應鏈能夠發(fā)展網上供應鏈金融業(yè)務,也不是所有的中小企業(yè)都能夠擁有信貸資格。只有一個合理的、有組織的供應鏈才是可用的，才能夠代表一個行業(yè)的發(fā)展狀況，這時候就會想到影響一個行業(yè)發(fā)展的重要因素——政策因素。政策因素通常是指政府對一個行業(yè)的重視程度或扶持狀況，商業(yè)銀行會通過觀察該行業(yè)政府政策傾斜程度來判斷其行業(yè)發(fā)展前景，再對中小企業(yè)信貸資格進行核實。可以優(yōu)先考慮側一些國家重點支持的中小企業(yè)，比如高新技術產業(yè)，綠色在孵企業(yè)等。商業(yè)銀行通過看是否是政策重點支持產業(yè)來判斷企業(yè)發(fā)展?jié)撃?，也能過間接判斷中小企業(yè)信用風險，進而能夠控制這種風險的發(fā)生。

3.2將社會責任和金融信用聯(lián)合綁定

一般來說，中小企業(yè)不管是財務管理還是內部運行機制都不是十分完善，這與它本身運行規(guī)模有很大關系，中小規(guī)模的企業(yè)一般管理靈活，但財務管理方面卻存在潛在風險的同時難以考核，因此，商業(yè)銀行可以將中小企業(yè)金融信用與該行業(yè)其他核心企業(yè)的供應鏈信用捆綁在一起。這里所講的信用捆綁是指核心企業(yè)的責任捆綁，也就是通過一些信用輿論對企業(yè)責任進行規(guī)定。如果中小企業(yè)的融資出現(xiàn)信用風險，該行業(yè)核心企業(yè)也不能獨善其身。在供應鏈融資業(yè)務中，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資也會受到核心企業(yè)的影響，一旦核心企業(yè)信用出現(xiàn)風險，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資也會中斷。中小企業(yè)與核心企業(yè)具有責任捆綁，二者相互影響，但同時商業(yè)銀行也會對信用良好的中小企業(yè)和核心企業(yè)進行長期合作。

3.3完善網上供應鏈金融平臺建設

在線供應鏈金融信用風險控制通常是通過量化、建模、電子的形式來進行的，所以商業(yè)銀行必須控制線上供應鏈金融風險，同時努力做到安全便捷。首先，要改進各項技術，使網上理財操作更加方便，提高自身信息系統(tǒng)的完整性，提高電子訂單的處理性能，構建防火墻等。其次，對資金的需求也應該提供安全有效的融資服務，增強系統(tǒng)穩(wěn)定性。最后，盡量降低供應鏈中各參與方信息不對稱程度，將融資公司、核心公司、物流公司等信息共享，防止信用風險的發(fā)生。總體而言就是完善網上供應鏈金融平臺建設，用平臺的安全性保障各參與主體的安全性，這是控制供應鏈金融風險至關重要的措施。

3.4大力發(fā)展網上供應鏈金融專業(yè)人才

比較起傳統(tǒng)供應鏈金融，線上供應鏈金融業(yè)務具有線上化的特點，使商業(yè)銀行審核單據(jù)程序更加復雜，操作環(huán)節(jié)增多，信息往來頻繁。同時，線上供應鏈金融融資業(yè)務的開展需要具備風險識別和軟件操作、銀行內部兼?zhèn)洚a品設計能力的團隊。換個說法，商業(yè)銀行線上供應鏈金融的員工，既要具備供應鏈金融專業(yè)知識和技能，還要具有精湛的計算機軟件操作和開發(fā)能力。但現(xiàn)實狀況卻不盡如人意。因此，商業(yè)銀行可以通過大力發(fā)展網上供應鏈金融專業(yè)人才來提高控制信用風險的能力。第一，可以在招聘時明確甄選要求，從而選拔出卓越的線上供應鏈金融人才。第二，可以在商業(yè)銀行內部選拔出一批供應鏈金融人才，開展計算機操作技能和開發(fā)的培訓，同時培養(yǎng)他們多元化發(fā)展的理念，從人員角度加強識別風險控制風險的能力。第三，采用外包的形式，和外包公司簽訂保密協(xié)議，將線上供應鏈金融平臺的開發(fā)和建設工作交給計算機軟件公司，在這之后對線上供應鏈金融人員進行培訓，一旦溫到技術難題可以通過聯(lián)系外包公司解決，這是一個可行性高且成本較低的方式，但是存在信息泄露的風險。第四，商業(yè)銀行應該建立員工學習和激勵機制，培養(yǎng)員工的風險識別能力以及主人翁責任意識，這是從人力資源角度對供應鏈金融風險進行控制。

4結語

在“互聯(lián)網+”背景下，我國商業(yè)銀行供應鏈金融面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)，線上供應鏈金融能否適應時代需求，能否滿足中小企業(yè)發(fā)展要求，能否將風險化為動力，都是目前商業(yè)銀行供應鏈金融發(fā)展面臨的現(xiàn)實問題。今天看到線上供應鏈金融創(chuàng)新融資模式、利用互聯(lián)網技術攻克技術難關，服務更多的中小企業(yè)，商業(yè)銀行將具有抵抗風險的能力。商業(yè)在線供應鏈金融參與者多、操作過程復雜、信息復雜等特點，使得我們對商業(yè)銀行線上供應鏈金融的風險不能和傳統(tǒng)供應鏈金融相提并論。隨著現(xiàn)代技術的發(fā)展，相信商業(yè)銀行線上供應鏈金融融資信用風險的控制將會有日新月異的發(fā)展,商業(yè)銀行風險控制方法也會被推廣到更多領域,未來還會進一步研究。

參考文獻

[1]安鴻辰,黃逸珺,昌萌萌.國內供應鏈金融熱點研究總結[J].財會月刊,2015(21).

[2]曹飛燕.互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行變革方向[J].金融創(chuàng)新,2013(11).

[3]郭菊娥,王智鑫,郭廣濤.估值調整協(xié)議下風險投資機構分階段投資的風險控制策略研究[A].中國系統(tǒng)工程學會第十八屆學術年會論文集

作者:朱華杰 單位:中國工商銀行股份有限公司蘇州科技城支行