P2P網(wǎng)絡(luò)信貸信用風(fēng)險研究
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摘要：p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺近年來發(fā)展迅速，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)平臺便利的優(yōu)勢實(shí)行自助式借貸行為，從而降低融資成本。但是網(wǎng)絡(luò)借貸主體的虛擬性和信息不對稱性等問題增加了P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式的信用風(fēng)險，本文從法律監(jiān)管、洗錢風(fēng)險和征信風(fēng)險等方面進(jìn)行分析，并且提出相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)信貸信用風(fēng)險相關(guān)建議
1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)滲入到了各行各業(yè)中，金融行業(yè)也不例外，在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮之下，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)獲得了高速發(fā)展，其中發(fā)展較快的例子就是“人人貸”。目前國內(nèi)出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)借貸如拍拍貸、宜信、人人貸，平安集團(tuán)下屬的陸金所等，互聯(lián)網(wǎng)和金融的兩種特性在各種平臺都有顯現(xiàn)，目前處于監(jiān)管空白狀態(tài)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為第三方平臺，通過提供增值服務(wù)，進(jìn)而收取一定服務(wù)費(fèi)用來維持運(yùn)營，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，為融資者通過融資渠道，為投資者提供投資渠道，投資者和融資者的需求得以有效匹配。它具有以下特點(diǎn)。
1.1充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢
“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”對借款人進(jìn)行線上線下互為補(bǔ)充的雙重審核，充分顯現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)越性，并且作為一個通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的P2P信用借貸服務(wù)平臺，降低投資人風(fēng)險的機(jī)制也較為獨(dú)特，主要通過建立用戶利益保障機(jī)制來實(shí)現(xiàn)。
1.2增加融資渠道，提高效率
P2P網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)，使中小微企業(yè)的融資渠道不再單一，不再嚴(yán)重依賴銀行借款，開拓了新的融資渠道，從而解決中小企業(yè)融資難，融資貴的問題，在一定程度上也降低了融資成本，提高了融資效率，節(jié)約了企業(yè)的融資時間成本。
1.3發(fā)展不規(guī)律，暴露風(fēng)險隱患
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)迅速崛起，同時也暴露出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺各種跑路、觸雷、旁氏騙局、倒閉、墊付等問題，行業(yè)野蠻生長，魚龍混雜，給參與者帶來了巨大的風(fēng)險隱患，其中主要原因是平臺的信用風(fēng)險管控能力較低。
2P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的模式
當(dāng)前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要有三種授信模式。
2.1無抵押無擔(dān)保模式
無抵押無擔(dān)保模式是一種相對簡單的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸中介模式，平臺制定交易規(guī)則并提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，從每筆交易中抽取相應(yīng)比例的費(fèi)用，不管理成交和貸后資金，借款人和出借人采取競標(biāo)方式促進(jìn)交易的達(dá)成，在該模式下，借貸款流程相對簡單，首先由借款人相關(guān)的借款信息，有意向的出借人通過利率競標(biāo)，如果投標(biāo)資金滿足借款需求，那么網(wǎng)站平臺會生成相關(guān)協(xié)議以及電子借條，接下來借款人按月還本付息就可以了。P2P公司并不承擔(dān)信用風(fēng)險等相關(guān)的賠償問題，只是退還出借手續(xù)費(fèi)，因此出借人在獲得高收益的同時也需要承擔(dān)交易風(fēng)險。
2.2無抵押有擔(dān)保模式
無抵押有擔(dān)保模式不同于無抵押無擔(dān)保模式，不僅僅是簡單的P2P網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中介，P2P公司同時擔(dān)任了債務(wù)擔(dān)保人、轉(zhuǎn)移人、利率制定人等角色，借款人和借款利率的審定都與借款人的信用等級息息相關(guān)。參考宜信的借貸模式，流程較為復(fù)雜些，宜信借貸平臺會根據(jù)借款人的信用等級挑選合適的對象供出借人參考選擇，出借人從中確定最終的借款人，宜信將根據(jù)出借人的款項(xiàng)做一份多人借款的合同憑證，當(dāng)資金到宜信第三方賬戶時，合同即生效，出借人會得到第三方賬戶的戶主債權(quán)。
2.3有抵押有擔(dān)保方式
有抵押有擔(dān)保模式是三種借貸模式中風(fēng)險最低，收益相對也較低的一種傳統(tǒng)的民間借貸模式，該模式不同于以上兩種主要借助于網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展的模式，并不算真正典型的P2P借貸模式，該模式下，網(wǎng)絡(luò)主要作為一種宣傳平臺，借款人和出借人的交易主要通過線下進(jìn)行，風(fēng)控能力相對比較強(qiáng)一些這。比較典型的有抵押有擔(dān)保模式有青島模式，該模式下的P2P公司的借款要求只對本地人生效，并且必須有房產(chǎn)抵押，不良貸款率較低，收益要低一些。這些興起的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不僅彌補(bǔ)了正規(guī)金融的供給不足，同時也滿足了低端群體，例如小微企業(yè)等的小額融資需求。
3網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險內(nèi)容
P2P借貸這個行業(yè)因?yàn)檫M(jìn)入不難、盈利方式容易、投資期限不長，監(jiān)管部門的制度舉措也不完善，從而會使得中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)目前發(fā)展任其自流，無法控制市場會變得混亂。網(wǎng)絡(luò)借貸市場蓬勃發(fā)展，與此同時，由于市場存在不規(guī)范的發(fā)展以及松散的監(jiān)管，風(fēng)險也就逐漸顯現(xiàn)出來。而且日益發(fā)展中出現(xiàn)了跑路、詐騙等問題，更是大大增加了信用風(fēng)險，會造成社會各界對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險重視增多。
3.1法律與監(jiān)管風(fēng)險
首先，缺少涉及到的法律和監(jiān)管政策，導(dǎo)致政策法律風(fēng)險和監(jiān)管風(fēng)險的出現(xiàn)。監(jiān)管部門對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主體沒有明確的說明，同時也缺少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的具體監(jiān)管制度。分析我國的國情，國內(nèi)法律界限不清晰，監(jiān)管范圍混淆，立法也不完善。并且國家對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管不嚴(yán)，難以全面地把握分析相關(guān)的市場數(shù)據(jù)和市場規(guī)律，加大了借貸的風(fēng)險。其次，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所有業(yè)務(wù)模式自成一派，相同模式的類似平臺缺乏一個明確具體的行業(yè)規(guī)范，未來運(yùn)營也受到一定限制。最后，沒有對應(yīng)的市場監(jiān)管，缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，沒有約束力，市場散漫，在競爭中出現(xiàn)不良競爭，沒有正規(guī)的發(fā)展方向，可能導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展停滯不前。
3.2洗錢風(fēng)險
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管不嚴(yán)，貸款者的別有用心，都可能會導(dǎo)致洗錢風(fēng)險。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在客戶身份識別和可疑交易分析報告方面的措施并不成熟，漏洞也比較大。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的較低進(jìn)入要求，使得洗錢分子參與進(jìn)來并不難，他們把非法財產(chǎn)放在平臺上，分批借貸出去，把錢分散，大份變成多個小份，然后利用資金收回的方式將其合法化。我國在金融領(lǐng)域的法律并不全面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可能逐漸變?yōu)榉陕┒聪孪村X的新方式。此外我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)犯罪的法律規(guī)范也并不完善。
3.3征信風(fēng)險
征信體系不嚴(yán)密帶來的征信風(fēng)險。我國央行征信系統(tǒng)沒有納入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)據(jù)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也沒有使用征信系統(tǒng)的權(quán)力，這使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不能全面了解分析借款者信用，信用信息審核的難度和失誤的概率大大提升。并且我國在信用體系方面有所缺乏，難以通過多個途徑來取得信用評級的相關(guān)信息。借款人去融資時，要先在平臺上公開自己的相關(guān)個人資料并公布借貸信息，平臺再去匹配出借人，這要參考信用等級的。但評級時信用認(rèn)證機(jī)制所參考的資料是否可靠與真實(shí)，網(wǎng)絡(luò)信息是否對稱，就不得而知了。并且人人貸借貸平臺依靠的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來源于外部，它不了解內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程和其中的風(fēng)險，增加了風(fēng)險概率。
4降低P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的建議
通過對人人貸發(fā)展?fàn)顩r和模式的分析后，針對分析提出了人們對網(wǎng)絡(luò)借貸的了解及建議的相關(guān)問卷，經(jīng)統(tǒng)計，共65人填寫，男女各半，年輕人士居多。其中，他們的投資金額比例大多都在20%以下，收益率和風(fēng)險率都比較注重；對于投資平臺，更傾向于運(yùn)行時間長名氣大且年收益率好的，會關(guān)注平臺給借款人作出的信用評級。在對人人貸進(jìn)行研究調(diào)查分析后，對P2P網(wǎng)絡(luò)信貸及信貸風(fēng)險評估提出以下建議。
4.1明確法律地位，完善法律法規(guī)
起初，央行制定了《放貸人條例》，該條例創(chuàng)新在于達(dá)到條件的個人注冊辦理放貸業(yè)務(wù)，沖破銀行操縱的信貸市場，減少中小微企業(yè)融資的難題。我們團(tuán)隊提議盡快頒布《放貸人條例》，確定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的民間借貸性質(zhì)，擺正P2P網(wǎng)絡(luò)借貸未來的發(fā)展前景。
4.2明確監(jiān)管主體，建立監(jiān)管制度
我國政府對第三方支付已經(jīng)擬定較為清晰的監(jiān)管體制，由央行監(jiān)管。政府應(yīng)當(dāng)商討如何使各監(jiān)管機(jī)構(gòu)分工明確，例如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就可以讓銀監(jiān)會負(fù)責(zé)。此外，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管準(zhǔn)則，我國也正在擬定當(dāng)中。因此，團(tuán)隊期待監(jiān)管制度可以盡快頒發(fā)，同時希望新的監(jiān)管準(zhǔn)則能夠制定好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的準(zhǔn)則，推動其穩(wěn)步發(fā)展。
4.3擴(kuò)大征信范圍，完善征信系統(tǒng)
我國的征信系統(tǒng)可以借鑒美國的形式，使信息更加具體明確，整合用戶的計算機(jī)IP地址、操作體系、硬件設(shè)施等信息。P2P借貸平臺能夠全面的收集信用數(shù)據(jù)，也為相關(guān)市場的運(yùn)作增添了信用評級的可靠性。因此，認(rèn)為應(yīng)該增加我國征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的來源，讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有權(quán)力操作征信系統(tǒng)。這有利于國家對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的完整認(rèn)知和數(shù)據(jù)把握，并且使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺增加信用評級數(shù)據(jù)的可靠性，減少信用風(fēng)險。
4.4完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的完整流程中觸及個人信息、網(wǎng)絡(luò)交易的可靠性。從這方面考慮，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以加大對技術(shù)進(jìn)步的投入，加大對技術(shù)體系的參與，加強(qiáng)用戶在使用時的身份認(rèn)證措施，轉(zhuǎn)變過去單一的“用戶名/密碼”認(rèn)證形式，開發(fā)更多的認(rèn)證方式，例如利用動態(tài)口令來確認(rèn)。還應(yīng)關(guān)注使用者在資金轉(zhuǎn)賬中交換信息的保密工作，增強(qiáng)對數(shù)據(jù)保密措施、防火墻技術(shù)、VPN技術(shù)等的科研與應(yīng)用，使得盜取或篡改用戶個人信息、資金交易信息的情況不會發(fā)生。平臺的各合作方應(yīng)多加注意網(wǎng)絡(luò)黑客和病毒的侵入，提前備份交易數(shù)據(jù)。
4.5完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的完整流程中觸及個人信息、網(wǎng)絡(luò)交易的可靠性。從這方面考慮，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以加大對技術(shù)進(jìn)步的投入，加大對技術(shù)體系的參與，加強(qiáng)用戶在使用時的身份認(rèn)證措施，轉(zhuǎn)變過去的單一的“用戶名/密碼”認(rèn)證形式，開發(fā)更多的認(rèn)證方式，例如利用動態(tài)口令來確認(rèn)。還應(yīng)關(guān)注使用者在資金轉(zhuǎn)賬中交換信息的保密工作，增強(qiáng)對數(shù)據(jù)保密措施、防火墻技術(shù)、VPN技術(shù)等的科研與應(yīng)用，使得盜取或篡改用戶個人信息、資金交易信息的情況不會發(fā)生。平臺的各合作方應(yīng)多加注意網(wǎng)絡(luò)黑客和病毒的侵入，提前備份交易數(shù)據(jù)。
4.6明確金融職責(zé)，強(qiáng)化操作流程
在借貸過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該是信息中介，它需要了解自己的責(zé)任，增強(qiáng)道德建設(shè)，減少卷款跑路的發(fā)生。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)完善操作程序。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會、同盟等組織需要加強(qiáng)自律意識，對投資風(fēng)險給出必要的解釋。P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)建立懲罰體制，改善黑名單公示體制。同時，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以和第三方支付聯(lián)盟，關(guān)于資金轉(zhuǎn)移與交接的流程交給第三方支付平臺監(jiān)管，這樣有利于減少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過程中“非法集資”的發(fā)生。
4.7從借款者和貸款者角度
在借貸中，借款者與貸款者生成借貸聯(lián)系，借款者需要提高市場信譽(yù)度，減少信用風(fēng)險。中小企業(yè)來可以改善企業(yè)內(nèi)部體制、自覺公示企業(yè)真實(shí)情況的財務(wù)數(shù)據(jù)。個人應(yīng)當(dāng)提供準(zhǔn)確的相關(guān)材料，減少因數(shù)據(jù)不完善不真實(shí)而產(chǎn)生的風(fēng)險隱患。貸款者也應(yīng)多學(xué)習(xí)相關(guān)的知識，收集相關(guān)的信息，提高網(wǎng)絡(luò)投資風(fēng)險的防范意識，有自己的規(guī)劃與判斷，避免盲從，理性的投資決斷，減少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用風(fēng)險。
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作者：朱艷艷 雷欣 喬麗萍 劉承煜 付云濤 單位：天津師范大學(xué) 天津理工大學(xué)