小微企業(yè)融資服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型探究

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，為解決小微企業(yè)信貸難帶來了新的機(jī)遇。文章在分析小微企業(yè)融資服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型困難的基礎(chǔ)上，結(jié)合國內(nèi)具有代表性的商業(yè)銀行應(yīng)用數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐，探討了使用頂層設(shè)計(jì)、組織機(jī)構(gòu)完善、擴(kuò)大信息共享范圍等手段，嘗試進(jìn)一步破解小微企業(yè)“融資難、融資貴”的困境。以期對小微企業(yè)融資服務(wù)轉(zhuǎn)型提供參考。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資服務(wù)；數(shù)字化轉(zhuǎn)型

小微企業(yè)融資難的問題已經(jīng)逐漸上升為一個世界性的難題，如何對其進(jìn)行解決，各個國家提出了不同的策略。小微企業(yè)融資難由多方面因素所造成，既包含金融機(jī)構(gòu)端的問題，同時也含有小微企業(yè)本身存在的問題，但是最為關(guān)鍵的是在一些線下業(yè)務(wù)中許多商業(yè)銀行都無法將風(fēng)險、成本和利益進(jìn)行平衡，這也就使得小微企業(yè)的融資會變得更加困難。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年我國個體工商戶全國登記數(shù)量多達(dá)8700多萬戶，在市場監(jiān)管名單中小微企業(yè)個體工商戶達(dá)到6700多萬，而所登記的小微企業(yè)個體工商戶貸款名單才有1000余萬戶，覆蓋率僅為20%左右，①加之疫情之下，小微企業(yè)普遍迎來營收利潤下滑，經(jīng)營成本上升和資金供應(yīng)鏈斷裂等問題，使得小微企業(yè)融資難問題雪上加霜。

一、小微企業(yè)融資數(shù)字化轉(zhuǎn)型之困

（一）“上熱下冷”

從當(dāng)前的實(shí)際發(fā)展情況來看，要推動小微企業(yè)融資模式朝著數(shù)字化的方向轉(zhuǎn)型，就必須針對一些關(guān)鍵問題進(jìn)行有效處理。首先需要處理的問題就是“上熱下冷”問題，所謂上熱下冷問題簡單來說是指一些銀行的總行和分行都十分重視小微企業(yè)的發(fā)展融資問題，并且將國家所提出的一些政策進(jìn)行強(qiáng)力推行，但是一些基層銀行卻存在不作為的行為，這就導(dǎo)致各項(xiàng)工作的開展都會出現(xiàn)脫節(jié)的情況。如在營商環(huán)境方面，我國不斷推進(jìn)服務(wù)型政府建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)針對微小企業(yè)融資資質(zhì)審核的程序減壓減負(fù)，“門難進(jìn)、臉難看、事難辦”的問題得到了有效改進(jìn)。盡管如此，與高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)要求相比，基層營商環(huán)境還有待優(yōu)化，個別地方還存在縣里千方百計(jì)招商，具體業(yè)務(wù)部門不主動幫助企業(yè)解決問題，“懶政”現(xiàn)象突出；一些工作人員業(yè)務(wù)不精，使得流程繁瑣，降低了辦事效率與服務(wù)質(zhì)量，也影響到小微企業(yè)自身的發(fā)展。在2014年對全國金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的抽樣調(diào)查中，辦事效率低下是多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的通病②。由此可見，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)工作人員的思想和行為建設(shè)、提高基層金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任心和主動性，是改變當(dāng)前融資環(huán)境中“上冷下熱”問題的關(guān)鍵所在。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2019年第三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額36.39萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額11.3萬億元，較2019年初增長20.81%③，這說明政府政策對小微企業(yè)融資提供了極大便利，微小企業(yè)融資環(huán)境得到了極大改善，但預(yù)防上熱下冷問題，依舊是微小企業(yè)發(fā)展不容忽視的關(guān)鍵所在。

（二）數(shù)據(jù)孤島

雖然銀行系統(tǒng)中會記錄大量客戶的信息，但是不同的信息會分布到不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，這些信息無法進(jìn)行有效的溝通共享就會出現(xiàn)信息孤島問題，這就直接導(dǎo)致銀行在查詢客戶信息的過程中，只能片面地看到局部情況，無法對全部信息進(jìn)行了解，這樣就無法對客戶進(jìn)行準(zhǔn)確把握。除此之外，行外也有許多客戶的相關(guān)信息，在對這一部分信息進(jìn)行獲取時，有些信息是可以免費(fèi)獲取的，但有些信息則需要進(jìn)行付費(fèi)。以商業(yè)銀行為例，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會聯(lián)合新華社瞭望智庫開展的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)研數(shù)據(jù)，半數(shù)以上（53%）調(diào)研銀行認(rèn)為數(shù)據(jù)治理很重要，分別有80%、75%的調(diào)研銀行已采取加大外部數(shù)據(jù)源引入力度、探索建立全行統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺等措施。同時，調(diào)研銀行數(shù)據(jù)治理能力的自評估總體得分為3.03分（滿分為5分），地方中小銀行得分為2.80分，還有很大提升空間。其中，71%的調(diào)研銀行認(rèn)為自身在規(guī)范和提升數(shù)據(jù)質(zhì)量方面存在挑戰(zhàn)，認(rèn)為自身數(shù)據(jù)價值挖掘能力欠缺、數(shù)據(jù)孤島較為嚴(yán)重的調(diào)研銀行占比分別為59%、55%①。

（三）高成本、低技術(shù)

金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級是一個非常復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，在軟硬件的設(shè)計(jì)與購買、系統(tǒng)的運(yùn)行與維護(hù)、專業(yè)人才的培養(yǎng)等方面需要持續(xù)投入大量的精力和財(cái)力，而大部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)并不具備這種條件。如廣西馬山信用社一個信貸員分管72個貧困戶所有的金融服務(wù)，這些貧困戶散布在山區(qū)的各個角落，交通異常不便，只能靠信貸員翻山越嶺采集貧困戶信息，既費(fèi)力又耗時②。想要改變這種現(xiàn)狀，不僅要求地方政府對信用社開放信息系統(tǒng)，同時需要信用社進(jìn)行專業(yè)人才培養(yǎng)，為貧困戶講解數(shù)字化金融服務(wù)。但農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)技術(shù)低，自身財(cái)政也有限，對于投資要求較大、見效周期較長的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，單純依靠自身投入無法持續(xù)發(fā)展。在資金方面，農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)對民間資本掌控力度較弱，僅依靠為個人或小型企業(yè)提供小額貸款來籌集資金是不足以維持其數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的。在技術(shù)方面，農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)自身技術(shù)水平不高，難以維持?jǐn)?shù)字化運(yùn)作系統(tǒng)的開發(fā)、部署和運(yùn)營，同時由于自身實(shí)力和底蘊(yùn)不足，難以獲得有效的數(shù)據(jù)和溝通渠道，從而無法作出精準(zhǔn)營銷等高效率的運(yùn)作模式。金融機(jī)構(gòu)資金缺乏和軟硬件的高成本之間的矛盾、自身發(fā)展需求和低技術(shù)水平之間的矛盾，是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難題。

（四）融資服務(wù)與其他金融服務(wù)之間的聯(lián)系尚待加強(qiáng)

就目前的情況來看，當(dāng)前社會各界所關(guān)注的都是小微企業(yè)的融資問題，銀行也就這一問題提出了相關(guān)政策，但是值得注意的是，小微金融服務(wù)所包含的內(nèi)容眾多，融資服務(wù)僅是其中的一部分，還包括結(jié)算服務(wù)、財(cái)富增值、顧問服務(wù)等，因此銀行在發(fā)展過程中不能僅做融資服務(wù)，需要做綜合性系統(tǒng)性的服務(wù)，這樣所建立的模式則更能解決小微企業(yè)融資難的問題，同時還能解決企業(yè)和銀行之間信息不對稱的問題。正如上述所說，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)存在明顯限制。商業(yè)銀行普遍以自身利益為導(dǎo)向，名義上支持小微企業(yè)的發(fā)展，實(shí)際上提供的借貸行為是一種投資行為，也因此商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型較為單一，以承兌匯票和抵押貸款為主。然而我國的小微企業(yè)涉足眾多領(lǐng)域，在經(jīng)營模式與貸款需求上也存在較大差異。此外，我國實(shí)行了證券業(yè)、保險業(yè)、銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的制度，這也阻礙了金融機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)拓展與交叉融合的服務(wù)模式組合。融資服務(wù)和其他金融服務(wù)不夠緊密會使小微企業(yè)在對企業(yè)發(fā)展上缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃的底氣，成為小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所面臨的又一困境。要擺脫當(dāng)前困境，就要增強(qiáng)商業(yè)銀行與其他金融業(yè)的聯(lián)系，整合金融職能，其中科技在整個過程中扮演著重要的角色。科技發(fā)展為金融職能的整合提供助力，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、5G時代的到來，金融業(yè)職能統(tǒng)籌協(xié)作更加便利。同時，共享平臺、網(wǎng)絡(luò)小貸的發(fā)展，大幅度彌補(bǔ)了小微型企業(yè)融資需求，并且加強(qiáng)了融資服務(wù)與其他服務(wù)之間的聯(lián)系。相關(guān)部門也要做好協(xié)調(diào)和監(jiān)管工作，為金融業(yè)內(nèi)部職能的整合提供助力。

二、小微企業(yè)融資數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略

（一）注重頂層設(shè)計(jì)

注重頂層設(shè)計(jì)的根本是為企業(yè)融資數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供追根溯源、統(tǒng)攬全局的作用，尋求根本性的解決之道。這就要求：一是建立國家層面的小微企業(yè)融資管理機(jī)構(gòu)，在機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)置專門的管理經(jīng)營單位，小微企業(yè)金融優(yōu)惠政策的制訂，為小微企業(yè)融資提供新的渠道；二是從源頭上縮減對小微企業(yè)融資手續(xù)的審查，加強(qiáng)國家級征信平臺與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，放開數(shù)據(jù)接口，滿足擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)的查詢需要；三是將銀行業(yè)工作人員的績效考核與對小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和貸款比率掛鉤，激發(fā)銀行業(yè)對小微企業(yè)貸款的積極性。

（二）建立完善的組織機(jī)構(gòu)體系

小微企業(yè)融資數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要優(yōu)化銀行內(nèi)部服務(wù)小微企業(yè)的組織架構(gòu)。銀監(jiān)會雖然針對商業(yè)銀行出臺過“六項(xiàng)機(jī)制”的要求，但商業(yè)銀行的組織體制改革不夠徹底，未能完全落實(shí)專營職能。因此優(yōu)化銀行內(nèi)部服務(wù)小微企業(yè)的組織架構(gòu)就需要建立更加完善且具有針對性的組織機(jī)構(gòu)體系。首先，將大中企業(yè)和小微企業(yè)劃分開來，針對重新劃分的企業(yè)類型和業(yè)務(wù)類型建立更具有實(shí)踐性質(zhì)的專業(yè)銀行，支持承接小微企業(yè)業(yè)務(wù)較多的支行進(jìn)行專業(yè)化轉(zhuǎn)型。由此，在分行體系下，建立目標(biāo)明確、定位明確的專業(yè)性支行，實(shí)施特定的經(jīng)營模式和管理模式。小微企業(yè)專業(yè)支行只為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，方便建立完整的貸款業(yè)務(wù)流程。其次，建立小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)審批中心，在各個商業(yè)銀行的分行配備足夠的審批人員，集中開展對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的審查和審批，提高審查工作的專業(yè)性。最后，成立小微企業(yè)貸款事務(wù)部，方便集中進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的貸后工作。在處理貸后工作的同時，建立小微企業(yè)發(fā)展追蹤體系，了解企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營狀況，為小微企業(yè)推出特定的貸款產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品。

（三）供應(yīng)鏈金融數(shù)字化

由于小微企業(yè)處于資金供應(yīng)鏈下方是需求方，處于弱勢地位，且在借貸時缺乏有效的抵押物和信用支持，因此很難在大型銀行借到大筆資金。供應(yīng)鏈金融數(shù)字化就是利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、5G以及各大信息交易平臺最大程度地驗(yàn)證貸款需求者的信用狀況，與各大電商平臺合作并實(shí)時監(jiān)管企業(yè)的經(jīng)營狀態(tài)與信用狀況，從而實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險控制管理，降低企業(yè)借貸成本，提高小微企業(yè)融資效率，提高小微企業(yè)的競爭力和生存力。數(shù)字化的本質(zhì)是降低交易雙方信息不對稱的風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險管控模式，因此，將供應(yīng)鏈金融與產(chǎn)業(yè)科技等金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合在一起，可以有效解決信息不對稱問題。

（四）構(gòu)建信用運(yùn)營體系，降低貸款風(fēng)險

運(yùn)營體系的好壞直接決定了業(yè)務(wù)的辦理效率，對于各項(xiàng)服務(wù)能力以及成本都有著十分重要的影響，如果所建立的運(yùn)營體系不夠合理，將會直接影響客戶的滿意度。在新時代下，必須要建立全新的信貸體系。客戶申請與放款都通過網(wǎng)絡(luò)完成，并在貸前需委托客戶經(jīng)營所在地的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場資料搜集及調(diào)查。這些受聘于第三方機(jī)構(gòu)的外訪人員的主要工作職責(zé)為：按照貸款初審人員要求搜集資料，包括身份證、征信查詢授權(quán)書、營業(yè)執(zhí)照、銀行流水、繳稅憑證、租賃合同、購銷合同等，最重要的還是現(xiàn)場了解借款主體的真實(shí)性、借款意愿的合理性及經(jīng)營是否正常。外訪人員將所有資料掃描上傳到數(shù)字信貸管理系統(tǒng)，需客戶親筆簽名的申請表、征信查詢授權(quán)書等則另通過快遞公司提交。根據(jù)客戶配合程度，從初審到終審?fù)瓿梢话銥?個工作日。大大降低了整體業(yè)務(wù)辦理的時間和成本，提高了小額企業(yè)貸款的效率。

（五）建立智能化的風(fēng)險控制體系

在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，一定要構(gòu)建智能化的風(fēng)險防控體系，如今的信息仍然處在不完全的階段，在此過程中則可以將系統(tǒng)計(jì)算能力的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，在發(fā)展過程中可以建立嵌入信貸管理系統(tǒng)和客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的信用風(fēng)險預(yù)警模型，該模型的主要作用是對風(fēng)險進(jìn)行識別預(yù)測和控制，同時還能與線下的人工進(jìn)行緊密聯(lián)系，保證各項(xiàng)核查工作的靈活性和真實(shí)性，對于在運(yùn)行中發(fā)現(xiàn)的一些風(fēng)險進(jìn)行早發(fā)現(xiàn)和早處置，最大程度降低風(fēng)險所造成的不良影響。

（六）完善數(shù)字化建設(shè)配套措施

推動小微企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，首先離不開政府的政策指引和幫扶，政府應(yīng)當(dāng)建立健全完善的法律法規(guī)保障體系，避免市場漏洞的出現(xiàn)，并統(tǒng)籌制定相關(guān)的配套措施，全力推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程；其次政府在財(cái)政方面應(yīng)當(dāng)適當(dāng)開放小微企業(yè)的融資渠道，并考慮設(shè)立相關(guān)的紅利補(bǔ)貼，簡化小微企業(yè)申報貸款的申報流程，確保資金合理的使用；再次，政府還應(yīng)重點(diǎn)扶持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型項(xiàng)目，作出規(guī)范性的標(biāo)桿，防止小微企業(yè)發(fā)展途中走彎路；最后，企業(yè)自身應(yīng)該加大對數(shù)字化人才的培養(yǎng)，完善企業(yè)內(nèi)部的人才激勵制度和股權(quán)激勵制度，充分發(fā)揮人才在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展中的重要推動力。

三、結(jié)語

綜上所述，小微企業(yè)融資服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是社會發(fā)展的必然趨勢，在進(jìn)行轉(zhuǎn)型的過程中，必須要對相應(yīng)的困難進(jìn)行克服，針對性解決當(dāng)前存在的關(guān)鍵性問題，避免出現(xiàn)上熱下冷、信息孤島等多項(xiàng)問題，不斷加強(qiáng)金融數(shù)字化整體的建設(shè)。小微企業(yè)融資模式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作并不是一朝一夕就能夠完成的，需要在反復(fù)的實(shí)踐中不斷摸索經(jīng)驗(yàn)，只有通過不斷的嘗試和努力才能尋求出最好的發(fā)展路徑。

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作者:毛淑珍 穆瑤 單位:青島理工大學(xué)商學(xué)院