銀行小微企業貸款風險管控淺析

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摘要:銀行融資是小微企業融資的主要途徑，為了進一步做好小微企業金融服務工作，助力小微企業健康、持續發展，必須解決小微企業貸款問題。因此，了解銀行小微企業貸款業務當中存在哪些風險，找出問題所在，有針對性地制定科學、有效的管控措施，才能在提高風險管控能力的前提下，更好地開展小微企業貸款業務。

關鍵詞:銀行;小微企業;貸款風險

0引言

隨著社會經濟的迅速發展，市場經濟環境日益激烈，小微企業得到了極大的發展。在國民經濟發展與促進社會穩定當中，小微企業始終具有反哺社會的良好作用，是社會主義市場經濟最重要的一部分。然而，在小微經濟高速發展的背后，由于很多客觀因素的存在，小微企業在未來發展和經營等方面均受到了極大的影響。目前，在我國小微企業融資中，主要以銀行貸款為主，但相對于商業銀行而言，基于小微企業規模小、抗風險能力差等特點，嚴重影響了小微企業的融資問題。為此，開展銀行小微企業貸款風險管控研究具有重要的現實意義。

1銀行小微企業貸款業務存在的風險

1.1不良貸款余額逐年增長

近年來，隨著市場秩序的穩定發展，小微企業規模持續擴大，進一步加快了銀行小微企業貸款規模擴張的速度。然而，在貸款規模擴大的同時，也帶來了嚴重的信用風險。比如銀行小微企業不良貸款余額逐年增長問題較為明顯。一般來講，小微企業貸款期限較短多為1年期，加上信用風險具有明顯的延遲性，伴隨貸款逐步接近臨期，其風險不斷顯露出來。

1.2貸款不良率逐年提升

一般來講，銀行為了完成經營指標，降低不良率，除現金清收外，往往會采用一系列措施(加快不良貸款的處置進度)，如核銷、批量轉讓等，以減少不良貸款總量，但這種方法并非百利無一害，其將會導致經濟利潤過度損耗。例如一筆不良貸款的核銷，將會扼殺掉大量正常類貸款所帶來的經濟利潤。為此，對于銀行經營而言，風險管控至關重要。

1.3貸款質量下降

在銀行小微企業貸款當中，不僅要關注不良貸指標，還要重視逾期貸款指標，這一指標可以真實反映貸款質量問題。在銀行小微企業貸款風險當中，逾期類貸款是企業未能按期還款的真實反映，同時，還體現了企業可能產生的風險情況。除此之外，關注類貸款同樣也可以反映小微企業貸款質量，通過此類貸款，可以明顯看出是否存在貸款質量下降或不良貸款。

2銀行小微企業貸款風險管理存在的問題

2.1信貸觀念落后

一般來講，在銀行信貸部門和員工當中，主要以一種“傳幫帶”模式為主，通過這種方式，銀行信貸隊伍持續擴大，同時，在整個隊伍當中，首批信貸員的思想觀念、工作習慣也將對后續信貸隊伍產生一定影響。在小企業貸款當中，服務的客戶群體大、企業規模小，很容易出現財務制度不健全的情況，這種情況下，想要了解企業的基本情況，一般可從資產結構、盈利狀況等數據分析獲取，但由于傳統“傳幫帶”模式影響深遠，無法很好地結合自身客戶群體的特點、市場環境變化情況，及時、客觀地改變銀行的工作思路，很可能會出現一種老舊、與銀行或企業經營發展不合理的信貸觀念，進而降低非財務信息對企業經營狀況、貸款風險影響的敏感性。

2.2非財務信息風險識別能力弱

在銀行貸前調查階段，選擇哪些企業非財務信息，有時候會受信貸員的個人主觀感受和工作經驗的影響，一旦出現這些問題，很可能會出現企業調查維度不夠等現象，這種情況下，難以全面、合理掌握企業的運營情況，勢必會為今后發展埋下風險的種子。目前來講，對企業非財務信息造成影響的因素很多，在實際業務操作中，信貸員無法從多維度進行信息識別，或者，實際操作中過度關注一些浮于表面的信息，抓不住問題的本質，這樣將會大大增加財務風險。

2.3信息獲取渠道狹窄

在實際工作中，小微企業和銀行之間存在明顯的信息差。如一些小微企業為了得到貸款，往往會將不利于自己的一些信息隱藏起來，或者不會完全公開企業的實際經營信息等，這種情況下，將會影響銀行的判斷，無法真實、完全地了解企業的情況。如一些銀行會采用雙人實地盡調制度，即便是這種方式，也很難全面地了解一個企業的所有信息;或者過度依賴人行的征信系統，這種情況下，由于信息獲取渠道過于狹窄，只能了解671企業是否在金融機構存在負債，而針對于一些民間借貸等無法掌握。正因為信息了解的不夠全面，才極易產生風險。

3銀行小微企業貸款風險管理控制措施

3.1積極運用非財務信息打分卡

伴隨我國市場經濟改革的不斷深化，小微企業發展迅速，對于銀行而言，若一味采用傳統的信用評價體系，很難達到預期目標。針對這種情況下，必須重視小微企業信用，完善信用評價體系，這樣才能真實地了解到小微企業的真實資金流向和行業發展水平，才能更好地控制小微企業貸款風險。針對小微企業普遍存在的財務制度不規范、財務報表失真等問題，可以積極運用非財務信息打分卡予以解決。例如在銀行開展小微企業貸款業務時，財務數據是主要考慮對象，當企業存在財務數據不真實等情況，采取了一定措施后，這種情況下仍可蒙混過關。為了避免此類問題出現，必須合理應用非財務信息，對其進行準確的評判。非財務信息打分卡的應用，可以利用對企業打分的方式讓銀行對企業非財務狀況的情況有更直接、更真實、更準確的判斷。總體而言，非財務信息打分卡是貸款前期調查的一個必要輔助方式，也是有效控制銀行貸款風險的重要手段。

3.2轉變信貸觀念，加大信貸營銷工作

為了有效控制小微企業貸款風險，銀行必須創新思維積極開展各項信貸工作，加大信貸營銷力度，增強對小微企業的支持，樹立正確的信貸觀念，進一步拓寬服務于小微企業的深度和廣度，加大信貸資金投入，擴大小微企業貸款規模，達到信貸投入新突破的目的。①按照現行規定要求，支持小微企業發展，不斷創新金融產品，提高信貸服務小微企業的能力，支持小微企業發展，充分發揮銀行業在小微企業融資與經營發展中的積極作用。②加大小微企業貸款營銷力度，建立普惠金融業小區銀行，進一步接近銷售市場服務項目當地小微企業，并深層次市場、商業圈、小區和村社，合理擴張普惠互聯網金融服務項目的涉及面。要求積極減輕小微企業的負擔，支持小微企業更快更好地發展。③積極優化和調整信貸結構，緊密配合各地區的信貸政策，加大小微企業貸款支持力度，努力向小微企業給予政策支持。

3.3加大不良貸款清收管理工作

面對當前不良貸款的實際問題，銀行必須高度重視，積極尋求清收不良貸款的解決之策。不良貸款清收是促進銀行發展和推進小微企業發展的重點，因此，想要減輕或有效控制銀行小微企業貸款風險，必須從清收不良貸款上下功夫，將其作為重要工作任務來抓，首先，要求及早部署，將清收不良貸款的目標任務落實到位，層層下達。根據實際情況，制定切實可行的清收責任制，將清收責任落實到崗、到人，積極運用法律、經濟、行政的措施完成不良貸款清收工作。同時還應根據實際情況，制定完善的激勵機制，獎懲制度。其次，提高新增貸款管理水平，完善貸款審批流程，落實各項管理制度，做好大額貸款監督和審批工作，保證新增貸款質量。

3.4嚴格落實貸后檢查工作

在銀行放貸之后，需要相關部門及時跟進貸后情況，嚴格落實相關管理要求，履行好貸后管理工作，應定期通過電話回訪、實時監控等方式進行貸款管控，或者通過走訪方式定期進行檢查。對于貸后工作，需要及時進行落實，并采取切實可行的措施，最大限度減輕小微企業貸款風險。在后期定期檢查當中，若小微企業現金流良好，且所經營的業務具有不錯的發展，擔保物未見明顯變動，這種情況下，銀行可采用正常維護方式進行小微企業貸后管理。伴隨我國相關政策的變化，若在新政策條件下，小微企業未來銷售前景出現明顯下降，或由于政策影響，擔保物發生貶值等問題，那么，銀行應及時采取措施降低風險。

3.5拓寬信息獲取渠道

在信息獲取渠道方面，銀行應充分利用網絡信息資源和專業第三方信息提供商進一步拓寬自身取得信息的渠道。基于銀行和企業天然信息差的存在，為了避免信息差異過大，降低貸款風險，銀行應積極借助于外部通道，進一步提升自身抗風險能力。如可通過登錄國家工商局的企業公示系統查詢申貸企業的工商信息，將參考信息如股東變更、經營范圍變更、注冊資本增減等信息作為重點，將其作為風險管控的關鍵。

4結語

當前銀行小微企業貸款仍舊存在收益低、風險高、成本大等難題，若不及時解決，必定會加大貸款風險，不利于小微企業健康發展。必須重視小微企業貸款問題，尤其是如何降低小微企業貸款風險等方面，以此進一步做好銀行小微企業金融服務工作，更好地推進小微企業快速成長。

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作者:張靜 單位:中國建設銀行股份有限公司河南省分行