新農(nóng)村建設農(nóng)戶融資問題分析
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［摘要］隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，新農(nóng)村建設成為社會主義建設的重要任務之一，資金是新農(nóng)村農(nóng)戶增收的基本保障。中央和地方加大對新農(nóng)村建設資金投入力度，但效果甚微。以甘肅省新農(nóng)村建設為背景，以甘肅農(nóng)戶融資存在的問題為研究對象，通過運用調(diào)查法分析影響農(nóng)戶融資的因素，找到甘肅省農(nóng)戶融資存在的問題，提出具有針對性的解決策略，為新農(nóng)村經(jīng)濟建設提供強有力的基本保障。
［關鍵詞］新農(nóng)村建設；農(nóng)戶融資；存在問題；優(yōu)化對策
一、農(nóng)戶融資概述
融資是指一種“籌措資金”的行為，如今在社會經(jīng)營生產(chǎn)活動中融資是一切生產(chǎn)性活動的基本保障。在甘肅省新農(nóng)村建設過程中，農(nóng)村經(jīng)濟的迅猛發(fā)展促使農(nóng)民籌集資金的頻率越來越高。農(nóng)戶融合是指農(nóng)戶從資金供給主體獲得有償資金的行為，取得生產(chǎn)經(jīng)營或者生活所需資金的過程，農(nóng)戶融資的目的是為了解決資金問題。
（一）農(nóng)村金融的發(fā)展歷程1949年以來，伴隨經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融逐步成長起來。1979年農(nóng)業(yè)銀行作為我國農(nóng)村金融支持的主要力量；1986年底將郵政儲蓄業(yè)務定為郵政企業(yè)的業(yè)務。同時，準許農(nóng)村民間借貸自有，鼓勵發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，逐步打開農(nóng)村民間金融的大門，準許多渠道投融資模式共同發(fā)展。2006年中央對郵政儲蓄進行改革，設立郵政儲蓄銀行。
（二）農(nóng)戶融資資金來源及用途分析1.主要資金來源民間金融指中國農(nóng)村非法定金融機構提供的間接融資。相比較于正規(guī)性金融機構，民間金融具有門檻低、靈活性大等特點。民間金融的主要形式有無利息貸款、私人銀行、典當行等民間金融借貸機構，這些機構能有力推動資本在民間的流動，較符合農(nóng)戶個體的融資借貸需求。首先，民間金融造就了甘肅部分農(nóng)村地區(qū)的繁榮。其次，農(nóng)戶民間借貸存在一定違約風險。商業(yè)性金融機構是指把提供多樣性金融產(chǎn)品和服務作為主要經(jīng)濟來源的商業(yè)性機構。對甘肅省農(nóng)村地區(qū)來說中國農(nóng)業(yè)銀行是主要的商業(yè)性金融機構。而合作社金融即農(nóng)村信用社，是我國農(nóng)村金融體系中最基本的組織。甘肅大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及部分偏遠農(nóng)村地區(qū)都有它的身影，它的主要負債通過吸收存款，主要資產(chǎn)是發(fā)放貸款，主要中間業(yè)務為辦理轉(zhuǎn)賬計算，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。2.主要資金用途農(nóng)戶融資資金用途反映了農(nóng)戶融資的基本動因。通過對2000戶樣本調(diào)查結果來看，甘肅省農(nóng)戶融資的用途展現(xiàn)多元化的特征，農(nóng)戶融資的用途既用于生產(chǎn)經(jīng)營上也有用于生活消費上。具體分類為：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用途（農(nóng)作物栽培業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)），非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用途（外出打工、當?shù)亟?jīng)商），子女教育開支，醫(yī)療費用，婚慶喪儀，借新還舊，住房改善，其他。在統(tǒng)計過程中分為三個部分：生產(chǎn)性借貸、生活性借貸、其他（借新還舊）。通過對2000戶樣本農(nóng)戶資金用途分析后發(fā)現(xiàn)生活性借貸比例略高于生產(chǎn)性借貸。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營占生產(chǎn)性借款的七分之一，分別用于農(nóng)作物栽培業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)。在生活性借貸中支付下一代教育開支成為主要緣由，約占生活性借貸的53%。同時，由于當今社會發(fā)展，很多農(nóng)戶的孩子即使沒有上大學，也會選擇就讀職業(yè)技術院校學習一技之長。由于生活性借款用途僅為日常生活開銷和應急，所以位居第二，這部分農(nóng)戶融資的數(shù)目比較小。位列第三的是婚慶喪儀，由于甘肅省農(nóng)村鄉(xiāng)俗陋習造成婚慶喪儀相關開銷較高，一般費用在15萬以上。
（三）影響農(nóng)戶融資的因素分析在對“甘肅省影響農(nóng)戶融資因素”的相關問題的調(diào)研中，利率高低約占樣本的46.7%，是影響農(nóng)戶融資的主要因素。這說明在甘肅省農(nóng)村地區(qū)利率高低是影響農(nóng)戶融資最主要的原因，有很多農(nóng)民為了追求低利率而選擇民間金融借貸，放棄選擇去正規(guī)性金融機構融資。因為民間金融借貸利率通常較低，或無利息，這與上述甘肅省農(nóng)村地區(qū)民間融資活躍這一現(xiàn)象對應；其次排在第二的是融資手續(xù)繁簡，占樣本的29%。正規(guī)性金融機構在融資過程中，通常表格多、手續(xù)繁、時間長，易讓農(nóng)戶產(chǎn)生隔閡感，而非正規(guī)性金融機構管理較為松散，融資手續(xù)簡單，因而有一些農(nóng)民愿意選擇去非正規(guī)性金融機構融資；排在第三的是金融機構離家距離，占樣本的14.5%。因為農(nóng)民資金互助合作社一般以村為單位，離農(nóng)戶家距離近，所以部分農(nóng)戶選擇向該機構進行融資，甘肅省一些農(nóng)村地理位置偏遠、農(nóng)戶豐收季節(jié)農(nóng)閑時間較少，為了方便省時，就選擇向互助合作社進行融資；排在第四的是住房改善，占樣本的6%。隨著城鎮(zhèn)化建設步伐加快，很多農(nóng)民選擇進城購房，加之新農(nóng)村建設住房改造，農(nóng)民開始改善居住環(huán)境修建新房，導致住房開支增大。農(nóng)戶預期收益無法滿足農(nóng)戶購房需求，所以農(nóng)戶為改善居住條件而融資。目前部分正規(guī)性金融機構對待農(nóng)戶服務態(tài)度較差，通常會因為農(nóng)戶身份區(qū)別對待城市居民與農(nóng)戶因此造成與農(nóng)戶與正規(guī)性金融機構之間的隔閡感，也是導致農(nóng)戶選擇民間金融借貸的原因之一。
二、甘肅省新農(nóng)村建設農(nóng)戶融資存在的問題
（一）農(nóng)村金融機構服務欠佳在城鎮(zhèn)化建設過程中，新農(nóng)村迎來快速發(fā)展的大好時機。甘肅省農(nóng)村的金融機構服務水平參差不齊，大多數(shù)工作人員缺乏服務意識。金融機構的工作人員通常按照上級部門的指示被動工作，缺乏自主服務意識，不能主動為客戶介紹各項業(yè)務，工作態(tài)度懶散，等待客戶主動上門尋求服務。機構工作人員平時也僅處理以往的存、貸款業(yè)務，缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識，金融產(chǎn)品模式單一。農(nóng)村正規(guī)性金融機構與非正規(guī)性金融機構的服務水平截然不同。通常正規(guī)性金融機構員工作缺少激情，業(yè)務解釋不詳盡，影響農(nóng)戶的存、貸款體驗感。金融機構工作人員的業(yè)務不熟練，使農(nóng)戶辦理業(yè)務等待時間長，導致農(nóng)戶辦理業(yè)務時間成本增加，增加農(nóng)戶對金融機構的不滿意。在甘肅省新農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設中，涉農(nóng)貸款都有表格多、手續(xù)繁、時間長的特點。從表格的填寫到最后的批準，有8~10項程序。農(nóng)民從申請貸款到獲取資金，時間普遍超過20個工作日，這樣極為復雜的審批程序讓很多農(nóng)民望而卻步，造成農(nóng)戶向正規(guī)性金融機構融資的積極性普遍較低。
（二）農(nóng)村金融機構網(wǎng)點萎縮隨著金融業(yè)的發(fā)展和商業(yè)化運作機制的逐步建立，甘肅省農(nóng)村金融機構和網(wǎng)點逐漸減少。自20世紀90年代后期，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點基本退出農(nóng)村，其中與農(nóng)業(yè)聯(lián)系緊密的農(nóng)行也只是保留了少量的農(nóng)村網(wǎng)點。農(nóng)村信用社也隨之加大了機構撤并力度，農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量顯著減少。這一點在榆中縣尤其突出，2003年以來，甘肅省蘭州市榆中縣先后兩次開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)劃調(diào)整，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點數(shù)量由28個縮減到16個。截止到2010年末，農(nóng)行基本撤出了農(nóng)村網(wǎng)點；農(nóng)村信用社網(wǎng)點18個，比2001年減少13個。從需求的多元化層面來講，農(nóng)村正規(guī)性金融機構在機構網(wǎng)點設置上逐年減少，業(yè)務內(nèi)容較為單一。
（三）政府支農(nóng)力度弱農(nóng)村金融投入偏弱，資金供給嚴重不足。建設社會主義新農(nóng)村資金來源主要是三個渠道：（1）國家財政投入；（2）農(nóng)民及社會資金投入；（3）金融業(yè)的投入。受甘肅經(jīng)濟落后的制約，當?shù)剞r(nóng)村信用社業(yè)務規(guī)模一直較小。農(nóng)村信用社信貸資金不足與全國銀行流動性過剩現(xiàn)象形成強烈反差，商業(yè)銀行過剩的流動性卻沒有通過適當?shù)耐緩酵度朕r(nóng)村，導致農(nóng)村資金供求矛盾突出。財政“多予”力度欠，支農(nóng)效果弱。由于長期以來政府對農(nóng)業(yè)投入資金較少，支農(nóng)支出占財政總支出比重較小，導致無法滿足農(nóng)業(yè)需求的缺口。在各級政府中，支農(nóng)責任中央占比很小主要由各地縣鄉(xiāng)政府承擔。在甘肅省縣鄉(xiāng)財政非常困難，“要飯財政”屢見不鮮，縣鄉(xiāng)財政很難優(yōu)先考慮農(nóng)村公共產(chǎn)品和公共服務供給。尤其是取消農(nóng)業(yè)稅后，鄉(xiāng)級財政收支銳減，村級組織已無收入來源，基本上沒有能力組織農(nóng)業(yè)基礎建設投資。
三、甘肅省新農(nóng)村建設農(nóng)戶融資的改進建議
（一）完善農(nóng)村金融服務體系面對農(nóng)村金融需求量的擴大，金融機構要勇于創(chuàng)新金融服務方式，最大限度地破解農(nóng)民貸款難、擔保難的瓶頸，不斷提高服務水平，針對服務有盲點的現(xiàn)狀，創(chuàng)新流動服務機制；針對農(nóng)戶擔保難問題，創(chuàng)新?lián)７绞?；針對因客觀原因造成欠收，金融機構應讓農(nóng)戶貸款攢錢，到豐年再還款。創(chuàng)新信貸機制，繼續(xù)推行預約貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，綜合運用信用貸款、抵押貸款、保證貸款等多種方式，滿足農(nóng)戶需求。實行商業(yè)性金融與政策性金融相互合作的信貸模式，對一些較大的建設項目通過銀團貸款予以解決。
（二）增設農(nóng)村金融網(wǎng)點為了更好地服務于我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設：一方面，要把基層金融機構設置到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)完善金融基礎設施的建立及增加金融機構服務網(wǎng)點的建設，如在鄉(xiāng)鎮(zhèn)修建24小時自助銀行服務網(wǎng)點，增設鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點并增加網(wǎng)點自助設備（如循環(huán)自動柜員機、自動存取款機、自助繳費機等）；另一方面，農(nóng)村金融機構要積極創(chuàng)新適合農(nóng)戶需求的金融服務項目，發(fā)展新興的中間業(yè)務、票據(jù)承兌、金融理財、外匯業(yè)務等服務，充分利用大數(shù)據(jù)時代的便捷普及網(wǎng)上銀行和手機銀行的使用，為農(nóng)戶提供高效便捷的金融服務，既滿足農(nóng)戶金融服務需求的多元化，驅(qū)動農(nóng)戶向金融機構融資的內(nèi)驅(qū)力，又能使這些金融機構從中獲取收益，在支持新農(nóng)村建設的過程中得到發(fā)展，做到雙贏。真正做到三位一體，即政府、金融機構、新農(nóng)村之間互利共贏，形成良好的發(fā)展趨勢。
（三）強化政府支農(nóng)力度在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，政府的適當干預和調(diào)控是必要且有效的。在農(nóng)村金融體制還不完善的條件下，政府的支持與干預的確起到了十分顯著的促進作用。政府應從政策和法律的角度對合作金融機構扶持農(nóng)戶融資給予明確的規(guī)定，同時從保險角度減輕向農(nóng)戶貸款的風險，應強化政府“有形之手”的干預。一方面要創(chuàng)造一個有利的宏觀環(huán)境，為金融機構的發(fā)展創(chuàng)造良好條件；另一方面要出臺相關政策，引導金融機構加大支農(nóng)力度。對農(nóng)戶貸款的利率進行限制，或以政府獎勵、財政貼息等形式進行引導，對商業(yè)銀行的涉農(nóng)金融活動給予財政稅收優(yōu)惠等，增強農(nóng)村金融機構向農(nóng)戶融資的積極性。
參考文獻：
［1］汪文淵．社會主義新農(nóng)村建設背景下的農(nóng)村金融體制研究［D］．武漢：武漢工程大學，2019．
［2］崔宏偉，岳紅梅．甘肅省農(nóng)村金融服務體系的內(nèi)涵界定［J］．科技與管理，2017，12（5）：17－19.
作者：閃寶慧 顧艷輝 單位：江西省九江學院經(jīng)濟與管理學院
