信貸審議管理研究與思考

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了信貸審議管理研究與思考范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

做好信貸審議管理工作，應強化理念，充分發揮關鍵少數管理職責，把握好信貸審議基礎管理著力點，推動提升信貸審議管理工作質效。隨著農發行改革發展不斷深入，信貸體制機制建設日益完善，特別是在當前推動信貸業務高質量發展的新形勢下，信貸審議工作在信貸全流程管理中的作用日益突出。為進一步做好信貸審議管理工作，筆者從提升站位、貸審委主任委員履職定位和審議基礎管理等方面進行了研究與思考。

一、堅持黨建統領，強化管理理念

（一）提升站位，切實履行農業政策性銀行職責。各級行信貸審議管理人員應自覺提升站位，全面貫徹落實全行2022年年度工作會議、黨風廉政建設暨紀檢監察工作會議精神和總行黨委各項決策部署，緊緊圍繞全行“六個堅持”總體戰略和“四個全力”發展戰略，秉持“以客戶為中心”的辦貸理念，堅持穩字當頭、穩中求進，聚焦服務國家糧食安全、鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接、農業現代化、農業農村建設、區域協調發展和生態文明建設等六大重點領域，擔當作為、全力支農，專業高效開展信貸審議各項工作，為穩增長、促發展作出積極貢獻。實際工作中應嚴格執行政策，恪守業務邊界，深耕“三農”領域，確保貸款投向聚焦主責主業、服務國家戰略。同時還應遵循銀行規律，在履行農業政策銀行職責使命中，統籌處理好社會效益與經濟效益、減費讓利與財務可持續的關系，持續推動全行信貸業務高質量發展。

（二）深化認識，全面統籌業務發展和風險防控。錢董事長在2022年年度工作會議上的講話中明確提出：“要堅持把防控風險擺在更加突出位置，堅持前瞻性防控、系統性管理、結構性施策，持續推進全面風險管理，夯實三道防線，堅決守住不發生系統性風險的底線。”湛行長在2022年年度工作會議上進一步指出：“發展是硬道理，但盲目發展沒道理。我們追求的發展，是科學的發展、高質量的發展。要堅持統籌發展和安全，不斷深入推進全面風險管理”，同時特別強調“要增強風險防控的主動性和前瞻性，聚焦重點行業、重點區域、重點客戶、重點產品，下好先手棋，打好主動戰”。為落實總行行領導講話和指示精神，各級行信貸審議管理人員應自覺深入踐行高質量發展理念和全面風險管理理念，立足信貸審議關鍵環節，強化合規和風險防控，提高主動應對和化解風險的能力，有效履行審議“促發展、防風險”職能。強化辯證思維，統籌平衡好發展與風控的關系，兩者本是“一體兩面”，絕不能簡單割裂開來看待；應切實認識到風控是發展的“助推器”，而不是“攔路虎”。突出底線思維，嚴格制度執行，堅決反對以所謂“發展業務需要”“同業競爭形勢”等各種“理由”倒逼貸審會無原則放松合規和風險管控。注重逆向思維，多角度多維度對信貸調查和審查意見及相關結論進行分析驗證，合理判斷信貸業務的實際風險程度，切實增強全面風險管理能力和水平。

（三）守住底線，牢固樹立風險合規文化理念。合規是底線，合規是前提。嚴格按照國家政策及法律法規、農發行內部相關制度審議信貸業務，是信貸審議管理應遵循的基本原則。孫蘭生副行長曾在有關工作會議上的講話中強調：“要遵循銀行規律，必須做到把握規律、遵從規則、嚴守規矩?！蓖瑫r進一步指出：“把握規律，要把握好‘四性統一’‘四維平衡’‘四鏈融合’，優化我們的信貸生態。遵從規則，要維護規則的‘法理性、嚴肅性、一致性、穩定性、約束性’。嚴守規矩，要堅決守住政治底線、政策底線、合規底線、風險底線、責任底線、廉政底線?！蹦敲矗刨J審議作為辦貸關鍵環節之一，嚴把貸款合規關口、強化政策制度執行，是切實發揮信貸審議環節辦貸監督制約作用的應有之義。尤其是對信貸業務中存在的違背國家政策規定和要求的問題，核心辦貸要件缺失、合法合規性存在較大爭議的問題，違反農發行制度和流程規定的問題，故意拆分項目、規避辦貸權限的問題，涉及新增地方政府隱性債務和違規進入商業性房地產領域的問題以及明顯不符合農發行業務范圍等紅線問題，要堅決采取“零容忍”態度。該否決的堅決否決，該退回的堅決退回，自覺承擔起把關責任，嚴守政策制度和法律法規底線。切忌把違規盲干視為擔當，把堅守合規視為因循守舊，缺乏系統思維和大局觀念。為此，應進一步牢固樹立“合規為先、風控為要、全面主動、審慎穩健”的風險合規文化理念，并且把理念融入到日常管理，切實營造健康良好的信貸生態，維護合規有序的辦貸氛圍。

二、當好關鍵少數，履行貸審委主任委員審議管理職責

（一）高視角看待審議工作，善于抓住實質風險。貸審委主任委員是信貸審議的重要牽頭人和主要管理者，擔負貸審會召集、主持和決策等工作職責。因此，不能將貸審委主任委員這一“關鍵少數”等同于一般委員來看待；應準確把握履職定位，站在更高視角看待審議工作，履行自身管理職責。實際工作中，不能“眉毛胡子一把抓”，陷入面面俱到的微觀風險提示當中；更不能偏離工作角色定位，只談發展、忽視風險。應把握辯證統一，在風險管理上做到原則性和靈活性、科學性和有效性相統一；堅持有所為有所不為，善于分清主次、抓大放小，把握業務主要風險點及風險管控措施可行性有效性問題。一是切實強化客戶授信風險總量控制，尤其是嚴控集團客戶授信風險，從授信方向、總量、結構等方面，客觀分析判斷集團客戶授信的合理性，并重點關注客戶貸款集中度風險、過度授信融資以及不匹配、不合理等問題，避免盲目壘大戶和授信“泡沫化”。二是立足借款人能否如期償還農發行貸款這一關鍵問題，引導貸審會更加聚焦對借款人經營及財務狀況、借款人償債能力、貸款擔保等重點內容的評價分析，并從平衡業務發展和風險防控的現實需要出發，結合信貸資源配置導向、銀行同業信貸策略、行業和區域風險狀況等宏觀因素，綜合考量貸款可行性和風險可控性。三是針對授信和貸款可能存在的各種風險問題，結合客戶和業務實際情況，通過采取減少授信和貸款額度、要求追加落實擔保、增加限制性條款和管理要求等措施，最大限度地規避和防范化解風險，從而確保農發行信貸資產安全。

（二）敢于擔當，正確看待自身權力與責任。審議是審批前置關口，為有權審批人信貸決策提供參考和依據。因此，會議表決結果、議定的信貸業務方案首先要對有權審批人負責。貸審委主任委員不能只定位于貸審會主持人角色，作為審議牽頭人所承擔的工作責任更大，絕不能與其他委員等同。雖然現行制度并無明確規定貸審委主任委員投票具有“一票否決權”，但依據審議管理辦法，其有權決定對已審議信貸業務是否進行表決。對此，貸審委主任委員應切實用好手中權力、負起把關責任，在一定程度上應站在有權審批人的角度用好這“關鍵一票”，做到既敢于堅持原則，又善于客觀靈活。對確不符合辦貸條件和要求的信貸業務，視情況并按規定用好否決和復議票；對尚需補充完善相關事項的信貸業務，可暫緩表決另行再議，絕不置身事外、一投了之。

（三）督促完善信貸業務方案，切實發揮審議環節促發展防風險作用。審議是基于前期調查審查工作，對風險進行識別、判斷和評價，并對信貸業務方案進行再完善、再補充。因此，它是參會委員獨立投票表決形成審議結果的過程，也是集思廣益、群策群力，完善信貸業務方案的過程。在這個過程中，貸審委主任委員不只是組織大家投票表決，應把提高貸審會審議質量和解決業務實際問題作為工作主要導向，發揮審議環節特殊作用。有時可倒逼客戶配合完善貸款條件和要求等，確保風險化解措施可行且有效。這樣，原本并不完全符合相關制度規定的方面，通過貸審會集思廣益、集體協商得以優化并且符合要求；原來尚未完全落實的條件，通過審議工作的督促得以全面落實，并有力促進有關部門加以規范和改進，起到以點帶面的示范效應。

（四）發揮會議主持人作用，確保貸審會審議質量。在審議過程中，有的貸審委委員可能存在從眾心理、隨大流，不敢或不愿發表不同的意見，導致審議不充分；有的貸審委委員可能存在經驗化傾向，過于依賴經驗，投入信貸業務的微觀分析不夠，會上泛泛而談，所提意見建議缺乏針對性；在有考核機制的情況下，有的貸審委委員可能存在心理壓力，擔心個人意見與貸審委主任委員相左，發言偏保守，喪失獨立性。這些問題將一定程度影響貸審會審議質量，實際工作中也可能會放大或縮小對信貸業務實際風險的意見。對此，貸審委主任委員作為主持人，應切實加強引導，努力營造暢所欲言的會議氣氛，盡力避免各種極端傾向，在總結發言前不發表具有明顯傾向的談話，不影響參會委員的獨立性和積極性，確保貸審會充分審議。

三、主動擔當作為，把握信貸審議基礎管理的著力點

（一）加強貸審委建設，不斷提升審議專業化。一是結合實際，不斷調整優化和充實各級行貸審委委員。尤其是選優配強省級分行貸審委專職委員，著力培養壯大專職委員隊伍。繼續深化專兼職相結合審議機制改革，逐步建立完善相關配套機制，積極發揮專職委員優勢和作用。二是加強貸審委委員考核管理。根據專職委員和兼職委員分別制定考核辦法，實施分類考核。專職委員考核著力審議質量和數量，其中審議質量重點關注專職委員提出的審議意見被貸審委主任委員采納及對防范風險發揮作用等方面；兼職委員考核主要關注委員在信貸業務審議過程中的問詢能力、風險判斷能力和個人專業素養等。同時，注重考核結果運用，強化考核激勵約束作用。三是加快推動信貸審議信息化水平提升。繼續加大遠程視頻技術應用，著力改善軟硬件設施，更好滿足貸審會在線審議需求，不斷提高會議運轉效率。穩步推進信貸審議管理模塊納入新一代信貸管理系統建設工作，努力實現全行信貸審議流程電子化信息化。四是豐富信息來源渠道，為貸審委委員獨立分析判斷提供有效信息支撐。廣泛利用互聯網、大數據平臺、信息提供商等，有效獲取相關行業、客戶和項目資料。各級行貸審辦定期做好對相關信息資料的跟蹤收集和整理編輯，并借助貸審委信息管理系統或內部辦公平臺及時向委員發布。五是探索實行貸審委外聘專家制度，借助外腦力量促進審議專業化。進一步加強與政府行業主管部門、行業協會、科研院所、專業事務所等外部機構的聯系，針對一些專業性很強或存在重大不確定性的信貸業務，可聘請有關專家提供書面咨詢意見。

（二）強化制度執行，促進審議標準化規范化。一是落實信貸審議管理辦法各項規定，特別是繼續嚴格執行上會審議信貸業務數量、審議相關工作時限等限制性要求。這是保障信貸審議工作質效的前提。在制度執行過程中，既要防止各種集中上會、突擊上會問題，確保審議質量；又要避免會后落實各種拖拉和推諉扯皮現象，影響辦貸效率。堅決反對因各種所謂“理由”倒逼審議環節，隨意突破信貸審議制度規定的問題，切實維護貸審會審議的權威性、嚴肅性和規范性。二是貸審委主任委員應自覺承擔起責任，對會前各項制度落實和會中充分審議進行把關。一方面，對于擬提交審議的信貸業務，凡不具備基本條件或嚴重違背制度規定的，原則上不應同意提交上會，切忌把貸審會開成各種問題“討論會”；另一方面，針對信貸業務基本要素、主要風險點以及方案可行性等重點內容，尤其是調查審查已揭示的有關問題，貸審委主任委員應組織深入研究，制定切實可行的風險應對措施，并在正式投票表決前做好相關總結發言，避免個別重大事項“會而不議、議而不決”。三是真實全面準確記錄貸審會召開全過程。會議召開情況、信貸事項審議結果、須落實的審議意見和工作要求等應及時形成會議紀要，確保格式規范、內容準確。會議采取全程錄音或錄像方式，并妥善保管好會議音像資料，嚴格落實保密要求。四是認真做好會后簽批服務和保障工作。貸審辦人員應及時準確填制審議審批表并報行領導簽批。固定資產貸款一般實行“雙簽制”，審議審批表經有權審批人審批后再報行長審簽。同時，要按照總行規定要求認真起草和編制審批書，確保審批書的嚴肅性和準確性。

（三）加強業務指導和培訓，提升審議整體質量和水平。一是加強調研指導?？傂欣^續通過非現場抽查、實地調研、召開座談會、電話溝通等方式開展業務指導工作，及時了解掌握各行信貸審議制度規定執行情況、專兼職相結合審議機制改革、貸審委委員管理和隊伍建設等情況。針對遇到的實際困難和問題，及時做好政策解讀，聽取各行合理化意見和建議，并不斷完善相關制度。二是抓中間帶兩頭。對于各分行在規范審議管理、提升審議專業化水平、加強審議人員隊伍建設等方面好的經驗做法，及時在系統內通報和表揚，加以總結提煉并進行推廣。與此同時，對于個別行虛化弱化審議管理，甚至惡意違規操作的典型突出問題，一旦發現及時下發風險提示函，督促限時整改，必要時派員進行現場督導。三是加大專業培訓力度。針對信貸業務高質量發展新要求，采取行內行外、線上線下、教學研討相結合等方式，有針對性開展貸審委委員專項培訓，加強信貸人員上下級有序交流，促進信貸專業能力提升，以更好適應實際工作需要。

作者:李玉 單位:農發行信用審批部