銀行信貸管理目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)控制淺議

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摘要：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，實(shí)體企業(yè)的數(shù)量不斷增多，規(guī)模不斷擴(kuò)大，人們的消費(fèi)能力也在不斷提升，因此對(duì)資金的需求量與日俱增。為了滿足人們的生產(chǎn)和消費(fèi)需求，銀行進(jìn)一步放開(kāi)了信貸業(yè)務(wù)，放寬了信貸條件和信貸范圍。雖然信貸息差給銀行帶來(lái)了可觀的利潤(rùn)，但在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)因素也相應(yīng)增加，再加上信用評(píng)級(jí)體系不完善、信息不匹配等問(wèn)題，這就導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。因此，要實(shí)現(xiàn)銀行信貸管理的目標(biāo)，就必須要把銀行信貸管理的重點(diǎn)和核心轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)控制這個(gè)層面，通過(guò)健全內(nèi)部控制制度，并采取有效的手段來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，切實(shí)推動(dòng)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行信貸管理；管理目標(biāo)；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

理解銀行信貸業(yè)務(wù)，需要從兩個(gè)關(guān)鍵詞入手，一是信用，二是貸款。信用是一個(gè)抽象概念，主要指在資金借貸行為中，對(duì)借貸方的信用情況進(jìn)行評(píng)估，包括資產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)評(píng)價(jià)、資金流通現(xiàn)狀以及有無(wú)不良信貸行為等。貸款是銀行針對(duì)借貸對(duì)象的實(shí)際情況，在一定范圍內(nèi)進(jìn)行貨幣資金的放貸?？梢哉f(shuō)，銀行信貸業(yè)務(wù)存在諸多風(fēng)險(xiǎn)因素，比如外部因素，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境、金融利潤(rùn)率等都會(huì)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)造成一定的影響；另外還有內(nèi)部因素，銀行的決策能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、信息反饋能力等都直接影響著信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。反觀部分銀行，為了追求經(jīng)濟(jì)效益，盲目開(kāi)發(fā)消費(fèi)信貸項(xiàng)目，擴(kuò)大客戶群體，過(guò)于注重績(jī)效目標(biāo)考核，忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，導(dǎo)致銀行不良貸款率增加。因此，必須要結(jié)合銀行信貸管理的目標(biāo)，從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)管控等多個(gè)角度入手，盡可能降低不良貸款率，從而提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制水平。

二、銀行信貸管理的目標(biāo)

（一）保證資金的安全性、流動(dòng)性、效益性和使用率

保證資金的安全性、流動(dòng)性與效益性是銀行進(jìn)行信貸管理的首要目標(biāo)。首先，安全性。銀行要做到對(duì)投放資金的有效控制，對(duì)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，為信貸資金選定最安全、最合適的投入對(duì)象。其次，流動(dòng)性。銀行內(nèi)部的貨幣流動(dòng)性如果下降，那么銀行就會(huì)發(fā)生一定的虧損，在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，保證內(nèi)部資金的流通性是非常重要的指標(biāo)。一般來(lái)說(shuō)，銀行的信貸能力取決于存貸比，這個(gè)比率要求穩(wěn)定，控制在70%左右，如果高于70%，就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患；如果低于70%，則表明銀行有部分的資金閑置，存在虧損風(fēng)險(xiǎn)。再次，效益性。效益性是商業(yè)銀行信貸活動(dòng)開(kāi)展的最終目的，商業(yè)銀行堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益并重的原則，合理分配、使用信貸資金，在確保資金安全的前提下實(shí)現(xiàn)信貸效益的最大化。最后，使用率。銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，信貸資金要著重向重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品傾斜，逐步退出與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展不相適應(yīng)的領(lǐng)域。尤其是要投向現(xiàn)代信息產(chǎn)業(yè)、交通新能源產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)以及醫(yī)學(xué)產(chǎn)業(yè)等，切實(shí)提高信貸資金使用率，創(chuàng)造良好的信貸環(huán)境，從而助力經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（二）集中信貸審批

集中信貸審批是銀行信貸管理的主要目標(biāo)。部分商業(yè)銀行為進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加目標(biāo)客戶群體，往往會(huì)委托一些代理機(jī)構(gòu)執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)，放開(kāi)審批權(quán)，但這種方式會(huì)直接導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。因此，銀行信貸管理目標(biāo)就是集中信貸審批，逐漸收回貸款審批權(quán)，確保資金向大中城市匯集，從而控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。在這一目標(biāo)要求下，銀行要對(duì)各地級(jí)市以及縣級(jí)的分行根據(jù)其管理水平、效益指標(biāo)和不良貸款比率來(lái)規(guī)定不同的可操作權(quán)限和放貸等級(jí)。

（三）優(yōu)化信貸資金配置

優(yōu)化信貸資金配置是銀行信貸管理的基礎(chǔ)性目標(biāo)。銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要參考“良幣驅(qū)逐劣幣”的理念，樹(shù)立“好企業(yè)驅(qū)逐壞企業(yè)”“好客戶驅(qū)逐不良客戶”的信貸資金配置原則，為優(yōu)質(zhì)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶建立專門(mén)的信貸綠色通道，不僅為其提供更為優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)，而且可以向社會(huì)公開(kāi)授信，從而真正用好和用活信用評(píng)估體系。

（四）建立和完善信貸管理制度體系

建立和完善信貸管理制度體系是銀行信貸管理的保障性目標(biāo)。一方面是建立綜合信用評(píng)級(jí)制度，進(jìn)一步增強(qiáng)授信工作的科學(xué)性。銀行要有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，盡可能降低人為因素的干擾，就要根據(jù)不同行業(yè)、不同類型的企業(yè)來(lái)設(shè)置不同的財(cái)務(wù)效益、償債能力、資金運(yùn)營(yíng)以及發(fā)展能力等不同指標(biāo)，每個(gè)指標(biāo)下設(shè)若干個(gè)量化指標(biāo)或者是非量化的評(píng)價(jià)指標(biāo)，通過(guò)指標(biāo)完善來(lái)構(gòu)建一個(gè)系統(tǒng)完整的信用評(píng)級(jí)體系，增強(qiáng)信用評(píng)級(jí)工作的科學(xué)性與合理性。另一方面是建立和完善銀行內(nèi)部的信貸決策機(jī)制，銀行在辦理有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要強(qiáng)化調(diào)查、審批以及動(dòng)態(tài)監(jiān)管等環(huán)節(jié)，并且進(jìn)行環(huán)節(jié)的分解，建立起不同層次的貸款審查委員會(huì)，以有效的內(nèi)部控制來(lái)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

三、銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)控制策略

（一）增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)

銀行要有效控制信貸管理風(fēng)險(xiǎn)，就必須要增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的意識(shí)。近年來(lái)，部分企業(yè)為了提高經(jīng)濟(jì)效益，盲目擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，不遵守消費(fèi)信貸規(guī)定，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)超支、無(wú)擔(dān)保貸款額增加、消費(fèi)信貸逾期等諸多問(wèn)題。究其根本，還在于銀行缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的意識(shí)，這就要求銀行信貸管理人員必須要從風(fēng)險(xiǎn)管控的角度出發(fā)，強(qiáng)化對(duì)信貸從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，增強(qiáng)其綜合素質(zhì)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的意識(shí)和能力，在開(kāi)展新的業(yè)務(wù)的過(guò)程中嚴(yán)格遵守有關(guān)的信貸制度，從而具備風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷能力。另外，銀行要不斷優(yōu)化內(nèi)部工作環(huán)境，尤其是在信貸管理目標(biāo)方面，不要一味地注重績(jī)效目標(biāo)，這樣反而會(huì)增加信貸從業(yè)人員的壓力，使其盲目地尋找目標(biāo)客戶群體，甚至出現(xiàn)了內(nèi)部的不良競(jìng)爭(zhēng)。為此，銀行要將信貸風(fēng)險(xiǎn)管控納入績(jī)效考核中，規(guī)范業(yè)務(wù)人員的不當(dāng)行為，做好風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，不斷提升銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范性和有序性。

（二）強(qiáng)化動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)

要實(shí)現(xiàn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，還要強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)化的監(jiān)測(cè)。在以往的信貸活動(dòng)中，往往更加重視事前的評(píng)價(jià)分析和事中的業(yè)務(wù)辦理，忽視事后信貸業(yè)務(wù)的追蹤管理，這就使得信貸資金的回收再利用階段往往會(huì)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，這就要求銀行必須加強(qiáng)全過(guò)程的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立和完善信貸管理系統(tǒng)，不僅要對(duì)大額貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，而且要對(duì)高頻小額消費(fèi)貸款進(jìn)行全過(guò)程監(jiān)測(cè)，評(píng)估客戶的消費(fèi)水平和消費(fèi)能力，了解客戶的資金往來(lái)狀況，保證銀行的權(quán)益，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地減少銀行的信貸資金損失。

（三）升級(jí)信貸業(yè)務(wù)

銀行在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的過(guò)程中，要對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行改造和升級(jí)，這是有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根本舉措。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行信貸業(yè)務(wù)不能再單純地考慮所占市場(chǎng)份額的大小，而是要從企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模以及自身的信貸能力入手，根據(jù)企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展?fàn)顩r來(lái)調(diào)整銀行信貸的標(biāo)準(zhǔn)，使得銀行現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)能夠精準(zhǔn)地對(duì)接更多市場(chǎng)項(xiàng)目。同時(shí)，銀行要在信貸管理中優(yōu)化資金配置，提高信貸資金使用率的目標(biāo)要求下，綜合考慮企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展前景、整體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃，把一批優(yōu)質(zhì)且有潛力的客戶群體列為信貸主體，同時(shí)設(shè)置合理的信貸額度，引導(dǎo)信貸從業(yè)人員逐漸向這些優(yōu)質(zhì)客戶靠攏。

（四）做好定期檢查

銀行在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)程中，會(huì)應(yīng)用到一些現(xiàn)代化的信息技術(shù)，這固然為信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和分析提供了一定的便利，能夠收集更為全面的客戶資料。但在實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)程中，如果單純依靠這些信息技術(shù)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，則容易出現(xiàn)機(jī)械性的問(wèn)題，例如：網(wǎng)絡(luò)信息不對(duì)稱、更新延遲等。因此，要做好定期的檢查工作，最大限度地確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的全面性和準(zhǔn)確性，以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。比如，銀行可以根據(jù)自身的情況，分年度和月度來(lái)進(jìn)行信貸專項(xiàng)檢查，安排和督促下屬各分行開(kāi)展信貸專項(xiàng)檢查，全方位審核信貸項(xiàng)目，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸管理中存在的問(wèn)題，督促落實(shí)整改，從而有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。另外，要明確銀行貸款審查委員會(huì)的主體責(zé)任，貸款審查委員會(huì)成員必須要對(duì)每一筆貸款提出意見(jiàn)并且進(jìn)行記錄，用來(lái)作為后續(xù)專項(xiàng)檢查和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的憑證，從而完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

（五）健全抵押評(píng)估機(jī)制

當(dāng)前，銀行無(wú)抵押信貸業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭較為迅猛，但是存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。為了更好地控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，就要逐漸縮減無(wú)抵押信貸的規(guī)模，同時(shí)建立完善的抵押資產(chǎn)凈值評(píng)估制度，客觀對(duì)抵押物的資產(chǎn)來(lái)進(jìn)行估值，并且強(qiáng)化與相關(guān)部門(mén)的溝通，確保抵押品的保值性。如果抵押品存在變現(xiàn)困難的問(wèn)題，那么不予以支持抵押。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在現(xiàn)有的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制能力，優(yōu)化和調(diào)整信貸管理模式，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，從而推動(dòng)銀行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

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作者:朱孟彬 單位:煙臺(tái)銀行股份有限公司