村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)問題及管理淺談

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摘要:村鎮(zhèn)銀行盡管成立時間不長，但是在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展、解決農(nóng)村資金需求、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮等方面都起到了非常重要的作用。信貸業(yè)務(wù)作為村鎮(zhèn)銀行的基本業(yè)務(wù)，在發(fā)展過程中還存在一定的經(jīng)營風(fēng)險，亟須采取有效措施加以完善?；诖?，文章分析了村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢及存在的問題，并詳細(xì)闡述了村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，以供村鎮(zhèn)銀行參考。

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;信貸業(yè)務(wù);貸款

黨的明確提出了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險等任務(wù)，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)都需根據(jù)自身情況來確定發(fā)展戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行是金融興農(nóng)的重要力量，其主要服務(wù)對象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，環(huán)境的局限性難免使其信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在一定的限制，并且面臨一定的風(fēng)險。對此，文章對村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，并探尋發(fā)展對策。

一、村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

(一)產(chǎn)品豐富

按村鎮(zhèn)銀行的貸款對象來劃分，村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)包括個人貸款、中小型企業(yè)貸款及三農(nóng)貸款三種類型，其中個人信貸業(yè)務(wù)包括面向工資收入較高人群的個人消費(fèi)貸等;中小型企業(yè)信貸包括企業(yè)聯(lián)保貸款等;三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)主要是小額農(nóng)戶信用貸款、林權(quán)抵押貸款等。村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)不僅面向農(nóng)村，也為城鎮(zhèn)居民提供有針對性的信貸服務(wù)，信貸產(chǎn)品較為豐富。

(二)貸款還款方式靈活

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，國家歷來對于“三農(nóng)”問題高度重視，“三農(nóng)”問題關(guān)乎國民素質(zhì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并關(guān)系到國家富強(qiáng)與民族復(fù)興。在服務(wù)“三農(nóng)”上，村鎮(zhèn)銀行走在了前面，針對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)資金匱乏、抵押物價值低的現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行規(guī)定，農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款申請，在一定數(shù)額內(nèi)無須任何抵押物，可以直接利用信用貸款，村鎮(zhèn)銀行在審核農(nóng)戶的個人履歷及資產(chǎn)狀況等情況后，只要符合規(guī)定就可發(fā)放貸款。對于小微企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行采取小微企業(yè)聯(lián)保貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款等方式。同時，村鎮(zhèn)銀行本著方便客戶的原則，支持多種多樣的還款方式，包括按月、按季分期還款、定期還款及到期還款等，不僅方便了客戶靈活使用信貸資金，同時也提高了銀行收回本息的效率。

(三)辦理效率高

根據(jù)相關(guān)貸款法律、法規(guī)，村鎮(zhèn)銀行制定了靈活的信貸流程與還貸手續(xù)，決策鏈短，機(jī)制靈活，相較于其他金融機(jī)構(gòu)，信貸手續(xù)更加簡單，并且信貸業(yè)務(wù)的受理時間短，辦理效率高。一般情況下，只要客戶手續(xù)齊全，辦理業(yè)務(wù)的時間都不會很長。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)中的問題

(一)市場定位偏高

根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)管理規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在滿足縣域范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的基礎(chǔ)上，將富余投放到其他產(chǎn)業(yè)。但從實(shí)際情況來看，盡管多數(shù)村鎮(zhèn)都設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，由于“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)高成本、高風(fēng)險、低收益的特點(diǎn)，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的資金并未全部用于真正需要資金的農(nóng)村地區(qū)，而是投入到城鎮(zhèn)范圍內(nèi)還款相對穩(wěn)定的個人消費(fèi)貸款及中小企業(yè)貸款上，導(dǎo)致大量資金重新流回城鎮(zhèn)，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯不前，難以從資金上給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力保障。

(二)信譽(yù)不足

信譽(yù)需要長期的積累，作為新興的金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)不可能在短期內(nèi)快速建立起來，所以在拓展業(yè)務(wù)及吸收存款等業(yè)務(wù)上必然面臨較大的困難。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，多數(shù)農(nóng)戶不了解村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為其與國有商業(yè)銀行相比不屬于正規(guī)銀行，當(dāng)需要辦理業(yè)務(wù)時，寧愿去縣城的國有商業(yè)銀行辦理，也不愿在當(dāng)?shù)卦O(shè)有網(wǎng)點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行辦理。這也是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的主要問題，如果處理不好，將嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

(三)存款吸收能力不足

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，銀行的存貸比要在75%以內(nèi)，但截止2019年年底，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存貸比在75%以上。根據(jù)當(dāng)前發(fā)展態(tài)勢，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存貸比呈上升趨勢，村鎮(zhèn)銀行的存款增長速度低于貸款增長速度。該問題主要出現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)較為落后、農(nóng)戶收入偏低、閑散資金較少的邊遠(yuǎn)地區(qū)。可以說，當(dāng)前村鎮(zhèn)吸儲能力有待提高，而銀行若無大量的存款作為支撐，就很難拓展信貸業(yè)務(wù)。

(四)信貸管理不到位

為了提高信貸業(yè)務(wù)辦理效率，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時更強(qiáng)調(diào)簡化辦理手續(xù)、減少辦理時間。這導(dǎo)致信貸審批出現(xiàn)了操作不規(guī)范的情況，甚至出現(xiàn)了在貸款資料不齊全的情況下就發(fā)放貸款的問題;還有的信貸員故意高估抵押物價值，審查機(jī)制的不嚴(yán)謹(jǐn)必然給銀行資金帶來較大的風(fēng)險。其次，貸款分類制度不健全。國家規(guī)定五級分類的目的在于防范信貸風(fēng)險，但很多村鎮(zhèn)銀行并未落實(shí)貸款分類制度，在貸后管理時未能發(fā)揮貸款分類的作用。例如，一些村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行貸款分類時沒有細(xì)化分類標(biāo)準(zhǔn)，工作人員面對復(fù)雜的信貸情況，對貸款分類出現(xiàn)誤判，甚至出現(xiàn)為降低不良貸款率而違規(guī)分類的現(xiàn)象，導(dǎo)致貸款資產(chǎn)狀況失真。

三、村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

(一)明確市場定位

當(dāng)前，可根據(jù)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)狀況的不同將其分為三種:一是生活在貧困線以下的農(nóng)民，這些人的農(nóng)田較少，收入較低，經(jīng)濟(jì)來源匱乏;二是正在脫貧致富過程中的農(nóng)民，他們通過個體經(jīng)營活動，溫飽問題已解決;三是已富起來的農(nóng)民，他們涉足多種行業(yè)，企業(yè)逐漸做大做強(qiáng)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)小康。村鎮(zhèn)銀行需要為第一、第二種農(nóng)民提供信貸支持。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為農(nóng)民脫貧致富提供資金支持，為“三農(nóng)”發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)提供服務(wù)。所以，要在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并把服務(wù)對象定位在尚未脫貧的農(nóng)民及處于脫貧致富過程中的農(nóng)民，從而更好地服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展。

(二)加大宣傳力度

村鎮(zhèn)銀行成立的初衷是服務(wù)于“三農(nóng)”與小微企業(yè)，而在村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)不足、存款吸收能力有限的情況下，就要采取措施，積極宣傳村鎮(zhèn)銀行的存貸款政策，具體包括以下幾點(diǎn):一是與政府部門合作，充分利用政府信譽(yù)來提升村鎮(zhèn)銀行的公眾知名度，比如利用政府部門的公眾號、微博、黨報黨刊等宣傳媒介，向農(nóng)戶與小微企業(yè)宣傳其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨;二是利用股東資源及其社會影響面，在社會范圍內(nèi)宣傳村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展理念，營造村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的良好氛圍;三是組織本部門員工利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市進(jìn)行宣傳，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，從而吸引客戶前來辦理業(yè)務(wù)，提高吸儲能力。四是積極開展金融知識下鄉(xiāng)等活動，制作宣傳手冊，利用村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)宣傳信貸服務(wù)、信貸產(chǎn)品，使地方農(nóng)民群眾了解金融。在宣傳過程中，村鎮(zhèn)銀行要堅持立足三農(nóng)，仔細(xì)研究本地客戶的群體特征，針對不同層次的客戶開展多樣化的信貸產(chǎn)品營銷。例如，在對地方中小企業(yè)授信時，可以采取家庭資產(chǎn)抵押的方式發(fā)放貸款;對于年輕的信貸客戶，則可以使用電子化審批流程，利用科技手段開展?fàn)I銷管理。

(三)創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型

作為面向“三農(nóng)”的銀行，開發(fā)有針對性、滿足特定客戶需求的產(chǎn)品極其重要。因此，村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)及農(nóng)戶、小微企業(yè)的金融需求特點(diǎn)，加強(qiáng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織之間的合作，詳細(xì)了解相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，根據(jù)客戶需求開發(fā)新型金融產(chǎn)品。首先，農(nóng)村多數(shù)是以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)或旅游業(yè)為主，根據(jù)該產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行要樹立發(fā)展上述產(chǎn)業(yè)的意識，為農(nóng)戶提供信貸支持，使其形成有本地特色的農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品與支柱產(chǎn)業(yè)。其次，針對農(nóng)戶有好的項(xiàng)目卻苦于沒有資金的問題，可以面向農(nóng)戶提供免扶補(bǔ)創(chuàng)業(yè)貸款，采取政府貼息、設(shè)立貸款風(fēng)險補(bǔ)償、設(shè)置擔(dān)保部門等風(fēng)險共擔(dān)制度，幫助農(nóng)戶貸款建廠，建設(shè)美麗鄉(xiāng)村。再次，面對農(nóng)戶子女上學(xué)困難的問題，可以設(shè)立教育貸款產(chǎn)品，為農(nóng)村學(xué)生上學(xué)提供低息貸款，從而提高農(nóng)戶知識水平。最后，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦聯(lián)部門聯(lián)合，由其推薦具備創(chuàng)業(yè)能力的婦女，為農(nóng)村留守婦女提供巾幗創(chuàng)業(yè)貸款。

(四)做好信貸管理

村鎮(zhèn)銀行要構(gòu)建貸款發(fā)放、資質(zhì)審核相分離的管理機(jī)制。第一，在提高業(yè)務(wù)效率的同時，更要重視資金的安全，對客戶提供的信貸資料要嚴(yán)格審核，減少因把關(guān)不嚴(yán)造成的信貸風(fēng)險。第二，因農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平較低，信貸環(huán)境較差，所以在信貸管理及授信審查等問題上一定要嚴(yán)格管理。第三，采取培訓(xùn)或講座的形式，增強(qiáng)員工的信貸風(fēng)險意識，掌握操作風(fēng)險，提高員工對金融風(fēng)險的敏感程度。第四，銀行管理部門要對貸款中存在的風(fēng)險及具體情況引起高度重視，進(jìn)行全程管理，對信貸業(yè)務(wù)中潛在的風(fēng)險及時采取應(yīng)對措施。第五，細(xì)化貸款分類制度，可以采用定量分析法對每一筆貸款進(jìn)行分析，充分考慮貸款人的還款能力，如客戶所處地區(qū)、規(guī)模、行業(yè)發(fā)展情況、已還款情況、擔(dān)保抵押情況等，并借鑒其他銀行成熟的分類標(biāo)準(zhǔn)，制定適合本地區(qū)的貸款細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，為貸款管理的規(guī)范化奠定良好的基礎(chǔ)。最后，村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)對不良貸款的處理，對于一些大額不良資產(chǎn)，可以采取信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式將收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他金融機(jī)構(gòu)，從而變現(xiàn)不良資產(chǎn);也可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺處理不良資產(chǎn)，減少村鎮(zhèn)銀行在處理不良資產(chǎn)時的信息不對稱問題，也可以減少交易事件。

四、結(jié)語

由于我國村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制水平還有待提高，所以村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)自身實(shí)際，制訂相應(yīng)的措施，不斷提高信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制水平，保障自身健康穩(wěn)定發(fā)展，更好地發(fā)揮對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)功能。

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作者:王志利 單位:赤峰市松山立農(nóng)村鎮(zhèn)銀行