金融新常態(tài)下企業(yè)信貸管理探思

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在金融新常態(tài)的背景下，我國經(jīng)濟增長速度開始降低，尤其是銀行資產(chǎn)的增長已經(jīng)由快車道駛?cè)氲搅寺嚨馈Ｓ捎诿鎸?jīng)濟下行壓力，企業(yè)投資意愿被削弱，會適當(dāng)?shù)乜s小生產(chǎn)規(guī)模，部分企業(yè)可能會出現(xiàn)經(jīng)營困難等問題，這對銀行信貸規(guī)模的擴大也帶來了不良的影響，放貸過程也將會變得更為謹(jǐn)慎。與此同時，行業(yè)違規(guī)行為的發(fā)生頻率在不斷增加，這導(dǎo)致銀行等金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降。在經(jīng)濟持續(xù)下行和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)被調(diào)整的背景下，金融風(fēng)險在持續(xù)發(fā)酵，信用風(fēng)險存在較大的缺口，銀行的不良貸款比率不斷增加。除此之外，金融生態(tài)環(huán)境也在持續(xù)發(fā)生變化，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式受到了挑戰(zhàn)。在銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營模式當(dāng)中，直接融資的比例增加，凈息差不斷縮窄。

一、企業(yè)信貸風(fēng)險概述

1企業(yè)信貸風(fēng)險概述

企業(yè)在發(fā)展的過程當(dāng)中，為了進一步擴大生產(chǎn)規(guī)模、獲得更多的經(jīng)濟效益，就要從銀行等金融機構(gòu)當(dāng)中獲得信貸支持。在接收企業(yè)的貸款申請之后，銀行等金融機構(gòu)會對企業(yè)的信貸資質(zhì)進行調(diào)查，并在獲得信貸擔(dān)保之后向企業(yè)發(fā)放貸款。用于企業(yè)經(jīng)營與發(fā)展的貸款就是企業(yè)信貸，而企業(yè)信貸風(fēng)險則指的是在貸款過程當(dāng)中由于企業(yè)不履行合同義務(wù)而造成的風(fēng)險。在這過程當(dāng)中，擔(dān)保人具有貸款擔(dān)保義務(wù)，如果沒有履行相應(yīng)的責(zé)任，無法替貸款人償還貸款本金和利息的話，也會對增加企業(yè)信貸風(fēng)險，對銀行等信貸機構(gòu)的發(fā)展造成不良的影響。表1-1展示了2017-2019年金融機構(gòu)人民幣信貸資金運用表。由此可見，在金融機構(gòu)人民幣信貸資金當(dāng)中，非金融企業(yè)及機關(guān)團體的貸款量是最大的，這也為信貸風(fēng)險的發(fā)生創(chuàng)造了條件。

2企業(yè)信貸風(fēng)險面臨的主要風(fēng)險類型

信用風(fēng)險。信用風(fēng)險指的是企業(yè)無法在合同期限內(nèi)償還貸款的可能性。部分企業(yè)尤其是中小型企業(yè)的產(chǎn)品種類比較少、經(jīng)營規(guī)模也比較小，整體的資金實力比較弱，實物財富也比較少。與此同時，這些企業(yè)的經(jīng)營時間比較短，他們的信用積累存在明顯的不足，違約的成本也比較低，因此如果想要刻意躲避償還貸款的話也比較簡單，這就導(dǎo)致了企業(yè)信用風(fēng)險的發(fā)生。除此之外，部分企業(yè)缺乏規(guī)范的經(jīng)營與管理，財務(wù)制度也不夠透明，在申請貸款的時候存在虛假上報財務(wù)信息的情況，這也是信用風(fēng)險產(chǎn)生的重要原因。政策風(fēng)險。政府對各個行業(yè)發(fā)展政策的改變也會導(dǎo)致企業(yè)所面臨的外部環(huán)境出現(xiàn)變動，進而引發(fā)信貸方面的風(fēng)險，這就是政策風(fēng)險。很多地方政策會對企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)水平等做出要求，而無法達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)將會面臨倒閉的風(fēng)險。與此同時，還有一些企業(yè)對國家現(xiàn)行的產(chǎn)業(yè)政策并不了解，所經(jīng)營的項目與政策相背離，這也導(dǎo)致政策風(fēng)險增加。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的背景下，國家淘汰了一批產(chǎn)能落后的企業(yè)，導(dǎo)致銀行等金融機構(gòu)對這些企業(yè)的信貸風(fēng)險增加。行業(yè)風(fēng)險。行業(yè)的生存與發(fā)展是企業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展的前提，如果行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險的話，就會導(dǎo)致企業(yè)存在信貸風(fēng)險。通常來說，那些處于衰退階段的行業(yè)往往面臨比較大的經(jīng)營風(fēng)險。如果企業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)工藝都處于下滑的狀態(tài)，或者該行業(yè)的市場潛力以及發(fā)展前景展現(xiàn)出了較強的不確定性，銀行對這些企業(yè)進行貸款的話就會面臨較高的行業(yè)風(fēng)險。在實踐當(dāng)中發(fā)現(xiàn)，行業(yè)具有明顯的周期性，對于同一個企業(yè)，在不同階段進行貸款，銀行所面臨的行業(yè)風(fēng)險是不同的，如果該企業(yè)正處于行業(yè)發(fā)展的低谷時期，那么銀行對該企業(yè)進行信貸的風(fēng)險就會比較大。

二、企業(yè)信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因

1放貸主體過多

在金融新常態(tài)的背景下，銀行等金融機構(gòu)的數(shù)量也種類都在不斷增加。除了四大銀行之外，還出現(xiàn)了外資類、合資類的銀行，同時在各個地方和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)也出現(xiàn)了很多銀行，這導(dǎo)致金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)被分流。為了實現(xiàn)發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)對企業(yè)信貸的支持力度也在不斷增加。在這樣的背景下，金融機構(gòu)將企業(yè)當(dāng)做客戶來進行營銷，這雖然可以幫助企業(yè)有效解決融資難的問題，但是也使得企業(yè)準(zhǔn)入條件被進一步放寬，導(dǎo)致很多不具備信貸條件或者沒有能力償還貸款的企業(yè)得到了大額度的貸款，導(dǎo)致了信貸風(fēng)險增加。

2企業(yè)自身原因

在企業(yè)經(jīng)營與發(fā)展的過程當(dāng)中，由于缺乏經(jīng)驗，運用的管理方式不合理，也可能會出現(xiàn)融資和信貸風(fēng)險。與此同時，很多企業(yè)所面臨的生存壓力都比較大，他們會過分追求高利潤，從而將大量的流動資金投入到運營管理活動當(dāng)中，導(dǎo)致企業(yè)長期處于超負(fù)荷的運轉(zhuǎn)狀態(tài)。除此之外，部分中小企業(yè)自身的經(jīng)濟實力比較弱，注冊資本和流動資本都比較少，在運營的過程中不得不將流動資金投入到固定資產(chǎn)當(dāng)中，沒有遵守合同約定，隨意挪動貸款，這可能導(dǎo)致企業(yè)的資金鏈發(fā)生斷裂，增加了信貸風(fēng)險發(fā)生的可能性。3擔(dān)保不足風(fēng)險在企業(yè)融資與貸款的過程當(dāng)中的，擔(dān)保是必不可少的條件，這是銀行等金融機構(gòu)實現(xiàn)債權(quán)的重要途徑。但是實際上很多企業(yè)在貸款過程當(dāng)中的擔(dān)保都不夠充足，難以找到愿意提供擔(dān)保的經(jīng)濟主體。雖然市場上出現(xiàn)了一些擔(dān)保公司，他們可以為企業(yè)的融資提供擔(dān)保，但是這種擔(dān)保是一種有償服務(wù)，需要向企業(yè)收取一定的手續(xù)費，同時也需要企業(yè)提供反擔(dān)保，這進一步增加了企業(yè)融資和信貸的成本，同時也提高了信貸風(fēng)險。除此之外，大多數(shù)中小型企業(yè)可以提供抵押擔(dān)保的固定資產(chǎn)數(shù)量比較少，而且這些資產(chǎn)還存在證照不全的問題，企業(yè)經(jīng)營者在沒有獲得資產(chǎn)所有權(quán)、只是獲得租賃權(quán)和使用權(quán)的情況下，這些資產(chǎn)無法作為擔(dān)保。

三、金融新常態(tài)下企業(yè)信貸風(fēng)險管理的對策

1規(guī)范財務(wù)報表

企業(yè)的財務(wù)報表指的是企業(yè)在一定時期內(nèi)財務(wù)狀況、經(jīng)營成果以及理財過程的報告性文件，它在信貸管理當(dāng)中發(fā)揮了重要的作用。財務(wù)報表所提供的信息是銀行培養(yǎng)優(yōu)良客戶群體的前提，同時也是銀行為企業(yè)提供快捷高效金融服務(wù)的依據(jù)。通過對財務(wù)報表進行分析，可以幫助銀行優(yōu)化資產(chǎn)的質(zhì)量，做好對風(fēng)險的識別與防范。對于企業(yè)來說，為了降低信貸風(fēng)險，加強對風(fēng)險的管理，就要對自身的財務(wù)報表進行規(guī)范，將生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀更好地展示出來，使銀行等金融機構(gòu)了解實際經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營能力。與此同時，在財務(wù)報表當(dāng)中，企業(yè)也要將自身的資產(chǎn)情況、負(fù)債結(jié)構(gòu)以及資金流動的過程展示出來，金融機構(gòu)可以通過對企業(yè)經(jīng)營活動的分析來為其提供相應(yīng)的信貸產(chǎn)品。

2管理金融產(chǎn)品

為了降低企業(yè)信貸風(fēng)險，銀行等金融機構(gòu)需要加強金融監(jiān)管，使自身的運營管理過程變得更為科學(xué)和嚴(yán)謹(jǐn)。首先，要對當(dāng)前的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進行優(yōu)化，提高信貸工作的質(zhì)量，同時擴大金融服務(wù)的規(guī)模。同時，還要結(jié)合市場需求對信貸服務(wù)進行升級，以更好地適應(yīng)社會經(jīng)濟的發(fā)展，同時更好地滿足企業(yè)融資的需要。能夠堅持實事求是的原則對企業(yè)的融資準(zhǔn)入機構(gòu)進行優(yōu)化。最后，還要對貸款準(zhǔn)入條件進行優(yōu)化，對企業(yè)的資質(zhì)以及還款能力進行嚴(yán)格考察。如果是項目貸款的話，還需要對項目的發(fā)展前景及項目資金的流動能力進行考察，對于那些不符合貸款條件的項目不予以發(fā)放貸款。

3利用大數(shù)據(jù)

在信貸風(fēng)險管理的過程中，金融機構(gòu)還可以充分利用大數(shù)據(jù)來提升風(fēng)險監(jiān)控的水平。首先要搭建統(tǒng)一的跨部門大數(shù)據(jù)管理架構(gòu)，基于網(wǎng)絡(luò)來對當(dāng)前的信息系統(tǒng)進行整合，通過多源頭和系統(tǒng)化的方式來搜集和利用各類信息源，建立起常態(tài)化與規(guī)范化的數(shù)據(jù)需求分析系統(tǒng)和數(shù)據(jù)應(yīng)用流程。與此同時，信貸管理人員還可以運用大數(shù)據(jù)技術(shù)來對企業(yè)在各個銀行的貸款、存款以及理財情況進行分析，并對數(shù)據(jù)挖掘模型進行研究，這可以為金融機構(gòu)產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險防控提供決策支持。除此之外，還要利用大數(shù)據(jù)思維來強化信息的校驗分析和邏輯判斷過程，使風(fēng)險評估過程變得更為完善和科學(xué)，為經(jīng)營決策、政策制度等活動提供理論依據(jù)。比如可以利用大數(shù)據(jù)找出目前市場經(jīng)濟波動過程中違約率比較大的行業(yè)，并將該行業(yè)的企業(yè)作為重點監(jiān)控對象，做好對信貸集中風(fēng)險的防控。

四、結(jié)語

總的來說，在金融新常態(tài)的背景下，企業(yè)既面臨著新的發(fā)展機遇，同時也需要面對新的挑戰(zhàn)，信貸風(fēng)險對企業(yè)的運營產(chǎn)生了影響，嚴(yán)重情況下還會帶來經(jīng)濟效益的損失。除了企業(yè)自身的原因之外，放貸主體多、擔(dān)保不足也都是信貸風(fēng)險出現(xiàn)的重要原因。為了應(yīng)對信貸風(fēng)險，企業(yè)需要對自身的財務(wù)報表進行規(guī)范，而銀行等金融機構(gòu)則需要加強對金融產(chǎn)品的管理，并運用大數(shù)據(jù)做好風(fēng)險監(jiān)管工作。

作者:徐志豪 單位:利科技集團有限公司