縣域經(jīng)濟(jì)下企業(yè)金融服務(wù)體系建設(shè)淺析

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小微企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)重要組成部分，但縣域小微企業(yè)由于其資質(zhì)稟賦、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，有效抵押物總量較小，同時(shí)融資周期較短、資金鏈長(zhǎng)、金額小，普遍面臨融資難、融資貴的問(wèn)題，融資可獲得性差已經(jīng)成為制約縣域小微企業(yè)快速發(fā)展的瓶頸。隨著鄉(xiāng)村振興的全面推進(jìn)，各類金融機(jī)構(gòu)要立足縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，積極改變傳統(tǒng)的融資服務(wù)模式，探索推出面向縣域小微企業(yè)的金融產(chǎn)品、評(píng)級(jí)方式、定價(jià)模式、擔(dān)保機(jī)制，建立具有特色的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，促進(jìn)金融資源向縣域和“三農(nóng)”匯聚，提升金融服務(wù)小微企業(yè)的能力。

一、創(chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)

縣域小微企業(yè)形態(tài)多樣，處于不同階段的小微企業(yè)特征及融資需求存在較大差異，銀行等金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)小微企業(yè)金融產(chǎn)品時(shí)，要洞察和判斷小微企業(yè)的融資需求，進(jìn)行定位和細(xì)分，滿足不同小微企業(yè)的偏好。通過(guò)收集小微企業(yè)各個(gè)維度的數(shù)據(jù)，進(jìn)行小微企業(yè)客戶畫(huà)像，從其融資需求出發(fā)，根據(jù)需求特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同類型的產(chǎn)品，進(jìn)行不同的產(chǎn)品組合和創(chuàng)新。在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中，充分契合縣域小微企業(yè)的實(shí)際情況，降低對(duì)資產(chǎn)、銷售額、利潤(rùn)等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的要求，突出無(wú)形資產(chǎn)價(jià)值，探索利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款進(jìn)行質(zhì)押，創(chuàng)新設(shè)計(jì)無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押貸款產(chǎn)品，降低小微企業(yè)信貸準(zhǔn)入門(mén)檻。在大數(shù)據(jù)分析挖掘的基礎(chǔ)上，加大基于信用的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)股東信用保證貸款、信用貸款、訂單融資等信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)多層次的金融服務(wù)，較好地滿足小微企業(yè)的短、頻、急的融資需求。

二、進(jìn)行合理的產(chǎn)品定價(jià)

縣域小微企業(yè)的數(shù)量較多，特點(diǎn)各異，對(duì)小微企業(yè)定價(jià)影響的因素較多，既要考慮經(jīng)濟(jì)環(huán)境、區(qū)域發(fā)展、產(chǎn)業(yè)前景、企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力、抵質(zhì)押品等方面的因素，同時(shí)還要更多地考慮小微企業(yè)自身稟賦因素，比如股東信用、創(chuàng)新能力和還款意愿等，歸納提煉反映經(jīng)濟(jì)、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營(yíng)、能力等方面的定價(jià)指標(biāo)。通過(guò)各類渠道加強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)等方面的信息收集，靈活運(yùn)用內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)法（FTP）、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本收益率（RAROC）和經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）的定價(jià)法，在充分覆蓋銀行資金成本、風(fēng)險(xiǎn)及適度利潤(rùn)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)的定價(jià)策略，根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展方向、規(guī)模、資金用途等因素實(shí)行差別定價(jià)，做到減費(fèi)讓利，同時(shí)隨著風(fēng)險(xiǎn)變化及時(shí)調(diào)整，確保風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配。

三、建立靈活的擔(dān)保機(jī)制

探索建立政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、運(yùn)營(yíng)高效的服務(wù)縣域小微企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，優(yōu)化建設(shè)多層次的擔(dān)保體系，形成政銀擔(dān)合作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、績(jī)效考核等機(jī)制，對(duì)其采取社會(huì)效益為主導(dǎo)的績(jī)效考核指標(biāo)，從擔(dān)保放大倍數(shù)、服務(wù)小微企業(yè)數(shù)、成效和風(fēng)險(xiǎn)控制水平等方面進(jìn)行考核，根據(jù)考核情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和業(yè)務(wù)激勵(lì)，充分發(fā)揮融資擔(dān)保業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的效用。積極發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立“金融機(jī)構(gòu)－增信組織－小微企業(yè)”利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，充分結(jié)合小微企業(yè)輕資產(chǎn)、抵質(zhì)押物缺乏等特點(diǎn)，開(kāi)展非上市公司股權(quán)質(zhì)押、資產(chǎn)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、個(gè)人股東擔(dān)保等多種擔(dān)保方式，不斷提升擔(dān)保能力，為小微企業(yè)創(chuàng)造更好的融資條件。

四、加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)

合理評(píng)估縣域小微企業(yè)的狀況，把定量和定性的指標(biāo)結(jié)合起來(lái)，準(zhǔn)確把握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力、盈利能力和財(cái)務(wù)可持續(xù)能力，科學(xué)評(píng)價(jià)還貸意愿及還貸能力，切實(shí)推進(jìn)小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系的建設(shè)。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析等方法，獲悉小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息等，全面分析、掌握其經(jīng)營(yíng)狀況，有序推進(jìn)解決其經(jīng)營(yíng)信息不透明、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等問(wèn)題，在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上建立科學(xué)的信用評(píng)級(jí)體系，注重小微企業(yè)的非財(cái)務(wù)因系和履約意愿，建立基于大數(shù)據(jù)和人工智能融合的評(píng)級(jí)方法，充分把握小微企業(yè)的特點(diǎn)，為小微企業(yè)提供有效的信用評(píng)級(jí)服務(wù)。

五、加快發(fā)展供應(yīng)鏈金融

以供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)為依托，充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立聯(lián)盟鏈，加快發(fā)展供應(yīng)鏈金融，將核心企業(yè)信用在鏈上傳導(dǎo)，并將其信用鏈上小微企業(yè)穿透，利用區(qū)塊鏈上信息不可篡改與可追溯機(jī)制，掌握真實(shí)的交易信息，把單個(gè)小微企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體可控風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新應(yīng)收類、預(yù)付類和存貨類融資產(chǎn)品，充分開(kāi)展保理池、反向保理、保兌倉(cāng)等供應(yīng)鏈金融。通過(guò)信息整合共享，推進(jìn)供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的商流、物流、資金流、信息流“四流合一”，提高供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)信息的透明度，在不確定的環(huán)境中建立互信共贏生態(tài)系統(tǒng)，為小微企業(yè)提供差異化融資服務(wù)，提高服務(wù)效率，提升服務(wù)體驗(yàn)，滿足縣域小微企業(yè)及時(shí)性、多樣化的融資需求。

六、建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

夯實(shí)縣域小微企業(yè)的金融服務(wù)根基，要建立靈活有效的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，在保護(hù)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的平衡。通過(guò)設(shè)計(jì)反映小微企業(yè)償債能力、償債意愿和違約概率等多層次豐富的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，構(gòu)建貸款的準(zhǔn)入、還款的預(yù)測(cè)、逾期預(yù)測(cè)、催收等系列智能風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，支持各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和分析，覆蓋從貸前、貸中到貸后管理的全流程。強(qiáng)化小微企業(yè)之間關(guān)聯(lián)關(guān)系監(jiān)控，監(jiān)控主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)。建立動(dòng)態(tài)的預(yù)警機(jī)制和監(jiān)測(cè)機(jī)制，開(kāi)展實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早預(yù)警、早介入、早處置。服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)要提升自覺(jué)服務(wù)意識(shí)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，結(jié)合縣域小微企業(yè)的實(shí)際融資需求，從金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性、復(fù)合性等維度進(jìn)行創(chuàng)新，注重利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)對(duì)金融服務(wù)小微企業(yè)進(jìn)行賦能，通過(guò)系列金融產(chǎn)品研發(fā)和信貸流程的優(yōu)化加強(qiáng)融資支持力度。同時(shí)深入掌握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)狀況信息，充分利用大數(shù)據(jù)和人工智能融合的建模技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)管控模型，合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，實(shí)現(xiàn)全程的風(fēng)險(xiǎn)管控。通過(guò)強(qiáng)化對(duì)縣域小微企業(yè)的金融服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)蓬勃發(fā)展和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和服務(wù)鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)金融力量。

作者:李小慶 單位:中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行