數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村旅游發(fā)展探究

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摘要：國家大力開展脫貧攻堅戰(zhàn)，鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)帶動一方經(jīng)濟增長，數(shù)字普惠金融對于鄉(xiāng)村旅游的影響日益突出。本文立足數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村旅游，首先分析兩者的發(fā)展現(xiàn)狀，解析出目前數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢和鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的不足，其次從旅游供需主體的角度進行數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的可行性分析。然后對數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村旅游的機制中可能出現(xiàn)的問題進行研究，最后針對問題給予一定建議，以期加強數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村旅游的正向影響。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村旅游；扶貧

一、數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)形成近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進步，金融機構(gòu)積極參與的趨勢下，數(shù)字普惠金融加速發(fā)展，正如2020年普惠金融發(fā)展報告所述,數(shù)字普惠金融現(xiàn)已在服務(wù)主體、服務(wù)客體、基礎(chǔ)設(shè)施、制度支持這四方面形成了相對健全的體系，數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)顯現(xiàn)雛形。

（二）數(shù)字普惠金融創(chuàng)新實踐豐富

2018年～2020年，我國加快金融創(chuàng)新實踐，創(chuàng)造了一批新服務(wù)、新產(chǎn)品。銀行業(yè)等金融機構(gòu)積極構(gòu)建農(nóng)村網(wǎng)點普惠金融平臺，便于農(nóng)村居民獲取金融服務(wù)；金融機構(gòu)與金融科技企業(yè)聯(lián)合實施專項普惠金融項目助力農(nóng)村發(fā)展；金融科技企業(yè)以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)為支撐，構(gòu)造特色金融產(chǎn)品，優(yōu)化中小企業(yè)的融資環(huán)境。

（三）數(shù)字普惠金融普惠力度加強

2019年～2020年，數(shù)字金融的普惠力度增強，大中型商業(yè)銀行屢次出臺降低利率、放寬資質(zhì)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等方面的政策措施，助力鄉(xiāng)村振興和中小企業(yè)發(fā)展，發(fā)揮“量增價降”的作用。公開數(shù)據(jù)顯示：2019年末，普惠小微貸款資金余額較去年增長23.1%；普惠小額貸款支持2704萬家商業(yè)實體，同比增長26.4%；2020年上半年，全國銀行業(yè)新增普惠性微型企業(yè)貸款利率為5.93%，比上年年化利率下降0.77%。

二、鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

以特色產(chǎn)業(yè)帶動貧困地區(qū)的脫貧攻堅工程是國家實施的一項重要戰(zhàn)略，下文以石臺縣為例闡述目前我國鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀。

（一）基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善

石臺縣在道路設(shè)施上，現(xiàn)今依舊沒有高鐵直達，沒有國道和高速，交通不便，從池州市到景區(qū)耗費時間長，降低游客旅游的熱情；景區(qū)配套設(shè)施上，旅游景區(qū)酒店賓館數(shù)量不多，條件不佳，農(nóng)家樂建設(shè)風格未與鄉(xiāng)村自然景觀相協(xié)調(diào)，形式單一，降低旅客的體驗感和舒適度。這些都在極大程度上影響該地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

（二）宣傳效果不佳

石臺縣自然資源豐富，但宣傳效果不佳，國民享譽度不如其東傍的黃山、北鄰的九華山。這與目前農(nóng)村旅游產(chǎn)業(yè)存在的宣傳資金投入少，旅游品牌塑造不佳，宣傳范圍不夠廣泛，與現(xiàn)代媒體結(jié)合度不夠，宣傳網(wǎng)頁不具有吸引性等問題密不可分。

（三）旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展形式單一

石臺縣旅游產(chǎn)業(yè)的開發(fā)設(shè)計當下仍然處于中低級階段?？偟膩砜锤鞔彐?zhèn)旅游產(chǎn)業(yè)依托自然資源，以瀏覽觀光為主。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，文娛項目缺乏，文創(chuàng)產(chǎn)品不具創(chuàng)意，降低了旅客的重游率。此外各鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間存在重復建設(shè)的現(xiàn)象，沒有深入挖掘各自景區(qū)特色，難以形成獨特的品牌效應。

（四）農(nóng)戶參與度不足

鄉(xiāng)村農(nóng)戶相對而言文化水平低，獲取旅游發(fā)展相關(guān)信息能力弱，對發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)的優(yōu)惠政策了解不多，因而限制其參與旅游產(chǎn)業(yè)的深度和廣度。他們主要從事粗放式家庭農(nóng)家樂經(jīng)營、景區(qū)導游等簡單的工作，缺乏創(chuàng)新的創(chuàng)業(yè)形式，引得大量外資注入，瓜分多數(shù)收益，降低居民收益率，削弱農(nóng)戶參與熱情。

三、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的可行性分析

傳統(tǒng)的普惠金融由于其固有屬性而存在成本高、效率低等一系列弊端，而在數(shù)字普惠金融中，數(shù)字技術(shù)的引入使得其具有提高金融服務(wù)可得性、降低金融交易成本、提高風險防控能力的優(yōu)勢，這些優(yōu)勢使得數(shù)字普惠金融能夠促進鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從現(xiàn)有鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)建設(shè)者、潛在鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)建設(shè)者、消費者三個角度即建設(shè)水平、收入水平、消費水平三個層面來看數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的可行性。

（一）提高金融服務(wù)可得性，旅游建設(shè)者融資難度下降

傳統(tǒng)普惠金融雖然具有普惠性，但其所提供的金融服務(wù)仍然是受到分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點的限制，數(shù)字普惠金融則突破了地理上的限制，使得未設(shè)網(wǎng)點的偏遠地區(qū)能夠便利地獲取金融資源。對于從事鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)或個體工商戶來說，投身旅游產(chǎn)業(yè)需要大量資金，而一時資金的短缺有時就需要借助金融機構(gòu)進行融資，傳統(tǒng)金融由于缺乏對資金需求者的風險能力測評的良好體系使得中小企業(yè)面臨融資難、融資貴的難題，而數(shù)字普惠金融能利用數(shù)字技術(shù)對融資方的信用水平進行更為準確快速的評定，有效降低了資金需求方的融資難度。原本投身于旅游產(chǎn)業(yè)的建設(shè)者可能存在的資金缺口彌補問題得到緩解。從而帶動農(nóng)村旅游產(chǎn)業(yè)建設(shè)水平的提高，最終促進農(nóng)村旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）金融服務(wù)廣覆蓋，潛在旅游建設(shè)者更多投身于旅游產(chǎn)業(yè)

數(shù)字普惠金融能夠?qū)崿F(xiàn)金融服務(wù)廣覆蓋，使得偏遠地區(qū)的企業(yè)和貧困人口能獲取金融資源，比如貧困人口可以更加普遍地使用金融理財產(chǎn)品，對金融資源的有效利用可以提高貧困人口的收入水平，從而縮小城鄉(xiāng)收入差距。居民或者企業(yè)的收入水平上升后，其物質(zhì)資本和人力資本都將得到積累，從而貧困人口由于人力資本的積累具備參與旅游產(chǎn)業(yè)的部分條件，而物質(zhì)資本的積累也使得貧困人口或者企業(yè)為了追求物質(zhì)資本的保值增值而產(chǎn)生投身于地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)比如旅游產(chǎn)業(yè)的欲望。潛在旅游產(chǎn)業(yè)建設(shè)者真正參與了旅游產(chǎn)業(yè)，促使鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展即居民收入水平的提高對旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有正向作用。

（三）數(shù)字技術(shù)驅(qū)動金融產(chǎn)品新發(fā)展，旅游消費者追求精神滿足

正是由于數(shù)字普惠金融降低了金融服務(wù)的門檻、降低了金融服務(wù)交易成本，所以數(shù)字普惠金融的普惠性相比傳統(tǒng)普惠金融才更具有可持續(xù)性，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展促進金融服務(wù)朝向個性化、定制化發(fā)展，各種新型金融產(chǎn)品層出不窮。人們享受數(shù)字普惠金融帶來的便利能夠提高自我收入水平，居民的消費水平也相應提高，人們不再局限于追求物質(zhì)上的滿足，也會加大對旅游等精神娛樂活動的需求。從旅游產(chǎn)業(yè)消費者層面看，消費的增長成為鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要推動力。綜上可得，鄉(xiāng)村旅游的供需主體在享受了數(shù)字普惠金融的益處后，能夠進一步推動鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展即數(shù)字普惠金融能夠助力鄉(xiāng)村旅游發(fā)展。

四、數(shù)字普惠金融助力旅游業(yè)問題研究

（一）旅游業(yè)資金需求大，資金供需失衡

旅游業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性造成了對資金的大量需求，需要更加創(chuàng)新的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和更寬闊的融資渠道。從資金需求方來看，景區(qū)開發(fā)的過程是多種設(shè)施建設(shè)的綜合發(fā)展，涉及交通道路鋪設(shè)、基建工程推進、食宿建筑修建、娛樂項目完善、景區(qū)服務(wù)中心建設(shè)等，全面發(fā)展旅游業(yè)，需要對景區(qū)多種綜合投入。旅游產(chǎn)業(yè)的前期投資期很長，在建設(shè)完成前，無營業(yè)收入，投資金額較大，必不可少的投資造成需求方對資金的大量需求。從資金供給方來看，由于部分旅游項目開發(fā)時間跨度大，需要資金多，成本回收慢，風險大，耗時長，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在貸款時所設(shè)門檻高，旅游從業(yè)者難以取得足夠的信貸支持，信貸門檻較高造成籌資難，限制多，籌資貴的問題。面對大量的資金需求，信貸支持力度卻不夠。數(shù)字普惠金融助力滿足旅游行業(yè)的合理籌資需求還存在欠缺。

（二）金融消費者金融素養(yǎng)待提升

以石臺縣為例，本文發(fā)現(xiàn)旅游業(yè)主體的金融素養(yǎng)不夠高，部分低收入群體對數(shù)字普惠金融了解不足，禁錮了旅游業(yè)普惠金融的前進腳步，削弱了對低收入群體的扶貧效用。意識影響運用，居民對數(shù)字金融了解少、意識低將會不利于普惠金融展開，影響其到達最后一公里的扶貧效果。石臺當?shù)睾芏噘Y金需求者獲得信貸的渠道仍然是親戚鄰里借款、商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸、民間小貸公司等，只有部分的金融消費者懂得通過互聯(lián)網(wǎng)、移動端渠道等來獲得金融產(chǎn)品，例如螞蟻花唄、京東白條、手機銀行提供的金融產(chǎn)品等，說明數(shù)字普惠金融的普及廣度、普及深度未達理想標準，尚且不能滿足要求，居民對通過數(shù)字普惠金融來獲取信貸支持的理念和意識淡薄，對傳統(tǒng)信貸渠道依賴性較高?？梢娫S多旅游金融產(chǎn)品未受到大眾了解，制約了旅游業(yè)的后續(xù)發(fā)展，旅游業(yè)主體的金融素養(yǎng)還需近一步提升以契合普惠金融發(fā)展的需要。

（三）征信體制不完善，客戶信息整合困難

數(shù)字普惠金融的征信制度發(fā)展尚未進入成熟階段，客戶信用信息整合缺乏有效性、綜合性、全面性，制度的不成熟性使得互聯(lián)網(wǎng)平臺在對金融用戶評估信用和管理風險時在一定程度上受到制約。旅游業(yè)從業(yè)者的基礎(chǔ)信用信息難以采集和驗證，金融機構(gòu)收集有效信息需要花費的人力物力財力成本高。提供金融服務(wù)時，因為客戶信用信息獲取存在困難，銀行等金融機構(gòu)需要開展線下信用調(diào)查，如發(fā)放問卷、實地走訪等來收集用戶信息和評測信用風險，形成人力資本投入大、金融機構(gòu)營運成本增加等非理想型后果。因此，制約數(shù)字普惠金融發(fā)揮作用的重點是征信體制健全水平，因為較高的信息收集成本使普惠金融工作的落地困難度提升，造成金融扶貧的效果受限。

（四）監(jiān)管政策不到位，違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象頻發(fā)

數(shù)字金融的監(jiān)管體系尚存一定欠缺，易引發(fā)道德風險和法律風險。數(shù)字普惠金融是應時而生的新興金融形式，屬于金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的耦合，全新的發(fā)展形式帶來業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和混業(yè)經(jīng)營模式的出現(xiàn)。放眼當前金融監(jiān)管體系，相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管準則針對金融業(yè)的分支保險業(yè)、信托業(yè)、銀行業(yè)等行業(yè)制定，并深入到行業(yè)內(nèi)法規(guī)，細致到具體業(yè)務(wù)的專業(yè)性法律，數(shù)字普惠金融屬于混業(yè)經(jīng)營形式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管不足夠規(guī)范其運作。數(shù)字普惠金融能跨越物理限制，達到更廣更便捷的普惠效用，但行業(yè)監(jiān)管范圍增廣，難度加大，亟需更完善的監(jiān)管機制。數(shù)字普惠金融監(jiān)管制度的完善尚有前路漫漫，目前雖然已有針對互聯(lián)網(wǎng)保險、網(wǎng)絡(luò)信貸等數(shù)字金融的相關(guān)法規(guī)和監(jiān)管方針，但現(xiàn)存監(jiān)管政策存在對數(shù)字普惠金融的覆蓋面不足，對違規(guī)行為界定不夠清晰，違規(guī)懲戒制度不完善，信息披露制度不規(guī)范等漏洞，可見監(jiān)管仍需加強。

五、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村旅游業(yè)保障措施

（一）加強鄉(xiāng)村地區(qū)的金融組織建設(shè)

對鄉(xiāng)村現(xiàn)有的數(shù)字普惠金融機構(gòu)，首先要明確數(shù)字普惠金融實現(xiàn)脫貧的目標，出臺有關(guān)政策及利用國家資金支持，在深度貧困地區(qū)加強扶貧信貸力度，優(yōu)先為該地區(qū)的旅游業(yè)和貧困人口提供金融服務(wù)。此外，加快推進商業(yè)銀行、政策性銀行、網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)等金融組織在貧困農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)的工作，為當?shù)芈糜螛I(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更加多元化的融資平臺，擴大資金來源，為旅游業(yè)融資，促進鄉(xiāng)村旅游發(fā)展。鑒于數(shù)字金融包容性發(fā)展過程中的信息不對稱會導致信用門檻高的問題，因此有可能引入保險公司提供的服務(wù)，使用銀保合作等方式來確保還款來源，以及加強數(shù)字風險評估系統(tǒng)建設(shè)，降低金融機構(gòu)的信貸要求。

（二）提升鄉(xiāng)村農(nóng)戶的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力和金融知識水平

使用多元化的宣傳方法，以提高公眾對數(shù)字金融普惠性的理解。金融數(shù)字普惠金融的特殊性決定其消費群體普遍具有受教育水平低、金融知識匱乏、信用數(shù)據(jù)缺失、信息技術(shù)欠缺、金融鑒別力低等劣勢，這些因素阻礙了脫貧致富。為解決這些問題，有必要培養(yǎng)貧困農(nóng)民的自我發(fā)展能力，利用旅游業(yè)增加創(chuàng)業(yè)和就業(yè)機會，并進行旅游服務(wù)技能培訓，以鼓勵貧困農(nóng)民踴躍參加鄉(xiāng)村旅游業(yè)的發(fā)展，從而擺脫貧困而致富。此外，有必要提高當?shù)剞r(nóng)民的金融知識，進行金融知識教育，引導農(nóng)民樹立正確的信貸和金融風險觀，鼓勵更多的農(nóng)民利用數(shù)字普惠金融的支持加入旅游業(yè)。

（三）完善鄉(xiāng)村旅游扶貧的金融信用支持機制與風險防控機制

金融機構(gòu)為鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)需要支出成本，也應該獲得相應的報酬，建立與完善金融信用支持機制可以保證該過程的良性循環(huán)。金融機構(gòu)可以與當?shù)卣献?，并逐步發(fā)展建立社會信用管理信息技術(shù)平臺、信用數(shù)據(jù)庫和信用風險評估工作機制等，可以通過建立一個信用獎懲機制，對信用較好的企業(yè)與個人降低以后的信貸要求、提供更多的信用支持，對信用記錄較差的企業(yè)和個人給予懲罰措施、提高信貸門檻。但是，考慮到扶貧群體及國家政策的特殊性，該機制不應該過于嚴格，對于失信的企業(yè)和個人，應適當提供補救機會。在數(shù)字普惠金融支持旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，會面臨著各種風險，鼓勵信貸機構(gòu)參與到旅游產(chǎn)品的設(shè)計過程中，提供產(chǎn)品咨詢服務(wù)，分析項目融資可行性，從而降低風險。做好鄉(xiāng)村旅游發(fā)展中的風險提示、風險干涉、風險共擔等機制建設(shè)同樣也十分重要。

（四）完善監(jiān)管體系，實現(xiàn)穿透式監(jiān)管

科學合理的監(jiān)管將更加有利于實現(xiàn)良性循環(huán)、助力鄉(xiāng)村旅游扶貧。2020年以來，網(wǎng)絡(luò)風險的專項整治很好地規(guī)避了大量存量風險。因此，要不斷完善監(jiān)管體系，對數(shù)字普惠金融機構(gòu)進行嚴格監(jiān)管，維持金融服務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，促進了金融服務(wù)的發(fā)展，使更多的人群獲得低成本、高質(zhì)量的金融服務(wù)。且可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛運用到數(shù)字普惠金融的監(jiān)管中，使得監(jiān)管可以穿透金融服務(wù)的每一個環(huán)節(jié)，金融監(jiān)管原則能得到逐步落實，數(shù)字金融服務(wù)市場的發(fā)展將更加規(guī)范化、合理化。

作者:陳葉玲 張希 王新陽 許昌燕 單位:安徽大學