數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村旅游發(fā)展探究

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摘要：國(guó)家大力開展脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)一方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，數(shù)字普惠金融對(duì)于鄉(xiāng)村旅游的影響日益突出。本文立足數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村旅游，首先分析兩者的發(fā)展現(xiàn)狀，解析出目前數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)和鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的不足，其次從旅游供需主體的角度進(jìn)行數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的可行性分析。然后對(duì)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村旅游的機(jī)制中可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行研究，最后針對(duì)問題給予一定建議，以期加強(qiáng)數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村旅游的正向影響。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村旅游；扶貧

一、數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)形成近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進(jìn)步，金融機(jī)構(gòu)積極參與的趨勢(shì)下，數(shù)字普惠金融加速發(fā)展，正如2020年普惠金融發(fā)展報(bào)告所述,數(shù)字普惠金融現(xiàn)已在服務(wù)主體、服務(wù)客體、基礎(chǔ)設(shè)施、制度支持這四方面形成了相對(duì)健全的體系，數(shù)字普惠金融生態(tài)系統(tǒng)顯現(xiàn)雛形。

（二）數(shù)字普惠金融創(chuàng)新實(shí)踐豐富

2018年～2020年，我國(guó)加快金融創(chuàng)新實(shí)踐，創(chuàng)造了一批新服務(wù)、新產(chǎn)品。銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)積極構(gòu)建農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)普惠金融平臺(tái)，便于農(nóng)村居民獲取金融服務(wù)；金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)聯(lián)合實(shí)施專項(xiàng)普惠金融項(xiàng)目助力農(nóng)村發(fā)展；金融科技企業(yè)以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)為支撐，構(gòu)造特色金融產(chǎn)品，優(yōu)化中小企業(yè)的融資環(huán)境。

（三）數(shù)字普惠金融普惠力度加強(qiáng)

2019年～2020年，數(shù)字金融的普惠力度增強(qiáng)，大中型商業(yè)銀行屢次出臺(tái)降低利率、放寬資質(zhì)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等方面的政策措施，助力鄉(xiāng)村振興和中小企業(yè)發(fā)展，發(fā)揮“量增價(jià)降”的作用。公開數(shù)據(jù)顯示：2019年末，普惠小微貸款資金余額較去年增長(zhǎng)23.1%；普惠小額貸款支持2704萬家商業(yè)實(shí)體，同比增長(zhǎng)26.4%；2020年上半年，全國(guó)銀行業(yè)新增普惠性微型企業(yè)貸款利率為5.93%，比上年年化利率下降0.77%。

二、鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

以特色產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貧困地區(qū)的脫貧攻堅(jiān)工程是國(guó)家實(shí)施的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略，下文以石臺(tái)縣為例闡述目前我國(guó)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀。

（一）基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善

石臺(tái)縣在道路設(shè)施上，現(xiàn)今依舊沒有高鐵直達(dá)，沒有國(guó)道和高速，交通不便，從池州市到景區(qū)耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，降低游客旅游的熱情；景區(qū)配套設(shè)施上，旅游景區(qū)酒店賓館數(shù)量不多，條件不佳，農(nóng)家樂建設(shè)風(fēng)格未與鄉(xiāng)村自然景觀相協(xié)調(diào)，形式單一，降低旅客的體驗(yàn)感和舒適度。這些都在極大程度上影響該地區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

（二）宣傳效果不佳

石臺(tái)縣自然資源豐富，但宣傳效果不佳，國(guó)民享譽(yù)度不如其東傍的黃山、北鄰的九華山。這與目前農(nóng)村旅游產(chǎn)業(yè)存在的宣傳資金投入少，旅游品牌塑造不佳，宣傳范圍不夠廣泛，與現(xiàn)代媒體結(jié)合度不夠，宣傳網(wǎng)頁不具有吸引性等問題密不可分。

（三）旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展形式單一

石臺(tái)縣旅游產(chǎn)業(yè)的開發(fā)設(shè)計(jì)當(dāng)下仍然處于中低級(jí)階段。總的來看各村鎮(zhèn)旅游產(chǎn)業(yè)依托自然資源，以瀏覽觀光為主。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，文娛項(xiàng)目缺乏，文創(chuàng)產(chǎn)品不具創(chuàng)意，降低了旅客的重游率。此外各鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間存在重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象，沒有深入挖掘各自景區(qū)特色，難以形成獨(dú)特的品牌效應(yīng)。

（四）農(nóng)戶參與度不足

鄉(xiāng)村農(nóng)戶相對(duì)而言文化水平低，獲取旅游發(fā)展相關(guān)信息能力弱，對(duì)發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)的優(yōu)惠政策了解不多，因而限制其參與旅游產(chǎn)業(yè)的深度和廣度。他們主要從事粗放式家庭農(nóng)家樂經(jīng)營(yíng)、景區(qū)導(dǎo)游等簡(jiǎn)單的工作，缺乏創(chuàng)新的創(chuàng)業(yè)形式，引得大量外資注入，瓜分多數(shù)收益，降低居民收益率，削弱農(nóng)戶參與熱情。

三、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的可行性分析

傳統(tǒng)的普惠金融由于其固有屬性而存在成本高、效率低等一系列弊端，而在數(shù)字普惠金融中，數(shù)字技術(shù)的引入使得其具有提高金融服務(wù)可得性、降低金融交易成本、提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力的優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)使得數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從現(xiàn)有鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)建設(shè)者、潛在鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)建設(shè)者、消費(fèi)者三個(gè)角度即建設(shè)水平、收入水平、消費(fèi)水平三個(gè)層面來看數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的可行性。

（一）提高金融服務(wù)可得性，旅游建設(shè)者融資難度下降

傳統(tǒng)普惠金融雖然具有普惠性，但其所提供的金融服務(wù)仍然是受到分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，數(shù)字普惠金融則突破了地理上的限制，使得未設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的偏遠(yuǎn)地區(qū)能夠便利地獲取金融資源。對(duì)于從事鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)或個(gè)體工商戶來說，投身旅游產(chǎn)業(yè)需要大量資金，而一時(shí)資金的短缺有時(shí)就需要借助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，傳統(tǒng)金融由于缺乏對(duì)資金需求者的風(fēng)險(xiǎn)能力測(cè)評(píng)的良好體系使得中小企業(yè)面臨融資難、融資貴的難題，而數(shù)字普惠金融能利用數(shù)字技術(shù)對(duì)融資方的信用水平進(jìn)行更為準(zhǔn)確快速的評(píng)定，有效降低了資金需求方的融資難度。原本投身于旅游產(chǎn)業(yè)的建設(shè)者可能存在的資金缺口彌補(bǔ)問題得到緩解。從而帶動(dòng)農(nóng)村旅游產(chǎn)業(yè)建設(shè)水平的提高，最終促進(jìn)農(nóng)村旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）金融服務(wù)廣覆蓋，潛在旅游建設(shè)者更多投身于旅游產(chǎn)業(yè)

數(shù)字普惠金融能夠?qū)崿F(xiàn)金融服務(wù)廣覆蓋，使得偏遠(yuǎn)地區(qū)的企業(yè)和貧困人口能獲取金融資源，比如貧困人口可以更加普遍地使用金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)金融資源的有效利用可以提高貧困人口的收入水平，從而縮小城鄉(xiāng)收入差距。居民或者企業(yè)的收入水平上升后，其物質(zhì)資本和人力資本都將得到積累，從而貧困人口由于人力資本的積累具備參與旅游產(chǎn)業(yè)的部分條件，而物質(zhì)資本的積累也使得貧困人口或者企業(yè)為了追求物質(zhì)資本的保值增值而產(chǎn)生投身于地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)比如旅游產(chǎn)業(yè)的欲望。潛在旅游產(chǎn)業(yè)建設(shè)者真正參與了旅游產(chǎn)業(yè)，促使鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展即居民收入水平的提高對(duì)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有正向作用。

（三）數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融產(chǎn)品新發(fā)展，旅游消費(fèi)者追求精神滿足

正是由于數(shù)字普惠金融降低了金融服務(wù)的門檻、降低了金融服務(wù)交易成本，所以數(shù)字普惠金融的普惠性相比傳統(tǒng)普惠金融才更具有可持續(xù)性，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)金融服務(wù)朝向個(gè)性化、定制化發(fā)展，各種新型金融產(chǎn)品層出不窮。人們享受數(shù)字普惠金融帶來的便利能夠提高自我收入水平，居民的消費(fèi)水平也相應(yīng)提高，人們不再局限于追求物質(zhì)上的滿足，也會(huì)加大對(duì)旅游等精神娛樂活動(dòng)的需求。從旅游產(chǎn)業(yè)消費(fèi)者層面看，消費(fèi)的增長(zhǎng)成為鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力。綜上可得，鄉(xiāng)村旅游的供需主體在享受了數(shù)字普惠金融的益處后，能夠進(jìn)一步推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展即數(shù)字普惠金融能夠助力鄉(xiāng)村旅游發(fā)展。

四、數(shù)字普惠金融助力旅游業(yè)問題研究

（一）旅游業(yè)資金需求大，資金供需失衡

旅游業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性造成了對(duì)資金的大量需求，需要更加創(chuàng)新的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和更寬闊的融資渠道。從資金需求方來看，景區(qū)開發(fā)的過程是多種設(shè)施建設(shè)的綜合發(fā)展，涉及交通道路鋪設(shè)、基建工程推進(jìn)、食宿建筑修建、娛樂項(xiàng)目完善、景區(qū)服務(wù)中心建設(shè)等，全面發(fā)展旅游業(yè)，需要對(duì)景區(qū)多種綜合投入。旅游產(chǎn)業(yè)的前期投資期很長(zhǎng)，在建設(shè)完成前，無營(yíng)業(yè)收入，投資金額較大，必不可少的投資造成需求方對(duì)資金的大量需求。從資金供給方來看，由于部分旅游項(xiàng)目開發(fā)時(shí)間跨度大，需要資金多，成本回收慢，風(fēng)險(xiǎn)大，耗時(shí)長(zhǎng)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)所設(shè)門檻高，旅游從業(yè)者難以取得足夠的信貸支持，信貸門檻較高造成籌資難，限制多，籌資貴的問題。面對(duì)大量的資金需求，信貸支持力度卻不夠。數(shù)字普惠金融助力滿足旅游行業(yè)的合理籌資需求還存在欠缺。

（二）金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)待提升

以石臺(tái)縣為例，本文發(fā)現(xiàn)旅游業(yè)主體的金融素養(yǎng)不夠高，部分低收入群體對(duì)數(shù)字普惠金融了解不足，禁錮了旅游業(yè)普惠金融的前進(jìn)腳步，削弱了對(duì)低收入群體的扶貧效用。意識(shí)影響運(yùn)用，居民對(duì)數(shù)字金融了解少、意識(shí)低將會(huì)不利于普惠金融展開，影響其到達(dá)最后一公里的扶貧效果。石臺(tái)當(dāng)?shù)睾芏噘Y金需求者獲得信貸的渠道仍然是親戚鄰里借款、商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸、民間小貸公司等，只有部分的金融消費(fèi)者懂得通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)端渠道等來獲得金融產(chǎn)品，例如螞蟻花唄、京東白條、手機(jī)銀行提供的金融產(chǎn)品等，說明數(shù)字普惠金融的普及廣度、普及深度未達(dá)理想標(biāo)準(zhǔn)，尚且不能滿足要求，居民對(duì)通過數(shù)字普惠金融來獲取信貸支持的理念和意識(shí)淡薄，對(duì)傳統(tǒng)信貸渠道依賴性較高。可見許多旅游金融產(chǎn)品未受到大眾了解，制約了旅游業(yè)的后續(xù)發(fā)展，旅游業(yè)主體的金融素養(yǎng)還需近一步提升以契合普惠金融發(fā)展的需要。

（三）征信體制不完善，客戶信息整合困難

數(shù)字普惠金融的征信制度發(fā)展尚未進(jìn)入成熟階段，客戶信用信息整合缺乏有效性、綜合性、全面性，制度的不成熟性使得互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在對(duì)金融用戶評(píng)估信用和管理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)在一定程度上受到制約。旅游業(yè)從業(yè)者的基礎(chǔ)信用信息難以采集和驗(yàn)證，金融機(jī)構(gòu)收集有效信息需要花費(fèi)的人力物力財(cái)力成本高。提供金融服務(wù)時(shí)，因?yàn)榭蛻粜庞眯畔@取存在困難，銀行等金融機(jī)構(gòu)需要開展線下信用調(diào)查，如發(fā)放問卷、實(shí)地走訪等來收集用戶信息和評(píng)測(cè)信用風(fēng)險(xiǎn)，形成人力資本投入大、金融機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)成本增加等非理想型后果。因此，制約數(shù)字普惠金融發(fā)揮作用的重點(diǎn)是征信體制健全水平，因?yàn)檩^高的信息收集成本使普惠金融工作的落地困難度提升，造成金融扶貧的效果受限。

（四）監(jiān)管政策不到位，違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象頻發(fā)

數(shù)字金融的監(jiān)管體系尚存一定欠缺，易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字普惠金融是應(yīng)時(shí)而生的新興金融形式，屬于金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的耦合，全新的發(fā)展形式帶來業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的出現(xiàn)。放眼當(dāng)前金融監(jiān)管體系，相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管準(zhǔn)則針對(duì)金融業(yè)的分支保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、銀行業(yè)等行業(yè)制定，并深入到行業(yè)內(nèi)法規(guī)，細(xì)致到具體業(yè)務(wù)的專業(yè)性法律，數(shù)字普惠金融屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)形式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管不足夠規(guī)范其運(yùn)作。數(shù)字普惠金融能跨越物理限制，達(dá)到更廣更便捷的普惠效用，但行業(yè)監(jiān)管范圍增廣，難度加大，亟需更完善的監(jiān)管機(jī)制。數(shù)字普惠金融監(jiān)管制度的完善尚有前路漫漫，目前雖然已有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信貸等數(shù)字金融的相關(guān)法規(guī)和監(jiān)管方針，但現(xiàn)存監(jiān)管政策存在對(duì)數(shù)字普惠金融的覆蓋面不足，對(duì)違規(guī)行為界定不夠清晰，違規(guī)懲戒制度不完善，信息披露制度不規(guī)范等漏洞，可見監(jiān)管仍需加強(qiáng)。

五、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村旅游業(yè)保障措施

（一）加強(qiáng)鄉(xiāng)村地區(qū)的金融組織建設(shè)

對(duì)鄉(xiāng)村現(xiàn)有的數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)，首先要明確數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)脫貧的目標(biāo)，出臺(tái)有關(guān)政策及利用國(guó)家資金支持，在深度貧困地區(qū)加強(qiáng)扶貧信貸力度，優(yōu)先為該地區(qū)的旅游業(yè)和貧困人口提供金融服務(wù)。此外，加快推進(jìn)商業(yè)銀行、政策性銀行、網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)等金融組織在貧困農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的工作，為當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更加多元化的融資平臺(tái)，擴(kuò)大資金來源，為旅游業(yè)融資，促進(jìn)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展。鑒于數(shù)字金融包容性發(fā)展過程中的信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致信用門檻高的問題，因此有可能引入保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)，使用銀保合作等方式來確保還款來源，以及加強(qiáng)數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)建設(shè)，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸要求。

（二）提升鄉(xiāng)村農(nóng)戶的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力和金融知識(shí)水平

使用多元化的宣傳方法，以提高公眾對(duì)數(shù)字金融普惠性的理解。金融數(shù)字普惠金融的特殊性決定其消費(fèi)群體普遍具有受教育水平低、金融知識(shí)匱乏、信用數(shù)據(jù)缺失、信息技術(shù)欠缺、金融鑒別力低等劣勢(shì)，這些因素阻礙了脫貧致富。為解決這些問題，有必要培養(yǎng)貧困農(nóng)民的自我發(fā)展能力，利用旅游業(yè)增加創(chuàng)業(yè)和就業(yè)機(jī)會(huì)，并進(jìn)行旅游服務(wù)技能培訓(xùn)，以鼓勵(lì)貧困農(nóng)民踴躍參加鄉(xiāng)村旅游業(yè)的發(fā)展，從而擺脫貧困而致富。此外，有必要提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的金融知識(shí)，進(jìn)行金融知識(shí)教育，引導(dǎo)農(nóng)民樹立正確的信貸和金融風(fēng)險(xiǎn)觀，鼓勵(lì)更多的農(nóng)民利用數(shù)字普惠金融的支持加入旅游業(yè)。

（三）完善鄉(xiāng)村旅游扶貧的金融信用支持機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)為鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)需要支出成本，也應(yīng)該獲得相應(yīng)的報(bào)酬，建立與完善金融信用支持機(jī)制可以保證該過程的良性循環(huán)。金融機(jī)構(gòu)可以與當(dāng)?shù)卣献鳎⒅鸩桨l(fā)展建立社會(huì)信用管理信息技術(shù)平臺(tái)、信用數(shù)據(jù)庫和信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作機(jī)制等，可以通過建立一個(gè)信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)信用較好的企業(yè)與個(gè)人降低以后的信貸要求、提供更多的信用支持，對(duì)信用記錄較差的企業(yè)和個(gè)人給予懲罰措施、提高信貸門檻。但是，考慮到扶貧群體及國(guó)家政策的特殊性，該機(jī)制不應(yīng)該過于嚴(yán)格，對(duì)于失信的企業(yè)和個(gè)人，應(yīng)適當(dāng)提供補(bǔ)救機(jī)會(huì)。在數(shù)字普惠金融支持旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，會(huì)面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)信貸機(jī)構(gòu)參與到旅游產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程中，提供產(chǎn)品咨詢服務(wù)，分析項(xiàng)目融資可行性，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。做好鄉(xiāng)村旅游發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)提示、風(fēng)險(xiǎn)干涉、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)等機(jī)制建設(shè)同樣也十分重要。

（四）完善監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管

科學(xué)合理的監(jiān)管將更加有利于實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)、助力鄉(xiāng)村旅游扶貧。2020年以來，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的專項(xiàng)整治很好地規(guī)避了大量存量風(fēng)險(xiǎn)。因此，要不斷完善監(jiān)管體系，對(duì)數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，維持金融服務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，促進(jìn)了金融服務(wù)的發(fā)展，使更多的人群獲得低成本、高質(zhì)量的金融服務(wù)。且可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛運(yùn)用到數(shù)字普惠金融的監(jiān)管中，使得監(jiān)管可以穿透金融服務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，金融監(jiān)管原則能得到逐步落實(shí)，數(shù)字金融服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展將更加規(guī)范化、合理化。

作者:陳葉玲 張希 王新陽 許昌燕 單位:安徽大學(xué)