互聯網消費金融發展現狀及對策探究

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摘要：所謂互聯網消費金融，也就是基于網絡的信用貸款業務，一般被運用于人們的生活和消費中。隨著社會經濟的不斷發展，互聯網消費金融也呈現出了良性的發展趨勢。但因為各方面的原因，互聯網消費金融在發展方面也存在一定的問題，必須得到改進和完善。為此，本文分析了新時期互聯網消費金融發展現狀，并且提出了相應的對策，力求能夠為廣大的相關工作者提供一些有價值的參考資料。

關鍵詞：互聯網；消費金融；現狀；發展對策；問題

一、互聯網消費金融的內涵、特點及類型

如今，隨著市場上消費類型的不斷增多，消費服務也逐漸趨于多樣化。尤其是互聯網、信息技術和金融的結合，更是衍生了互聯網消費金融的概念。這里所說的互聯網消費金融，指的是借助信息技術和互聯網來開展和金融相關的服務，并且為消費者提供相關的服務，同時針對傳統消費金融的業務以及流程、模式進行改進，從而達到創新的目標。互聯網消費金融的產生，是因為阿里巴巴等平臺推出的支付寶解決了網購消費的信用問題，于是傳統金融消費開始逐漸朝著互聯網的方向發展[1]。到后來，阿里巴巴推出了花唄消費，京東推出了白條，這些都是互聯網消費金融的類型。而且這種互聯網消費金融也為人們的生活和消費，帶來了一定的便捷?；ヂ摼W消費金融具有這幾個特點。第一，在依托場景方面，互聯網消費金融一般會和不同的商品、平臺等進行合作。而且在大數據征信這方面，一些征信公司也會參與到其中來，收集各種大數據信息。第二，在資金端方面，則有一些貸款企業對款項進行發放，或者是借助P2P等理財模式開展融資，然后進行放貸[2]。第三，在支付模式方面，一般和第三方支付平臺進行合作。利用平臺來放貸以及資金回款，使得資金流動效率得到一定的提升。第四，在支付模式方面，一些是直接將款項支付給消費者，一些則是支付給經銷商、服務提供商。在新的時期，互聯網消費金融包括了這幾個主要類型：垂直分期購平臺、電商消費金融企業、銀行機構互聯網化。第一種是垂直分期購平臺。其推廣的是分期購物，比如花唄消費、趣分期等。其特點是可以在各種消費場景下，通過線上和線下來進行推廣。第二種則是電商消費金融。一般情況下，電商消費金融需要通過不同的電商平臺（比如螞蟻金服、蘇寧消費金融、京東金融等），從而開展各種各樣的金融消費活動。其特點是具有一定的便捷性，而且消費場景豐富。第三種是銀行機構互聯網化。具體包括了信用卡消費金融、招聯消費金融等，其有著非常嚴格和完善的征信與審批模式，而且資金成本不高。但其審批時間很長，對風險的容忍度非常小，同時資金來源渠道非常豐富[3]。

二、新時期互聯網消費金融存在的問題

1.法律法規不完善

如今，隨著社會的發展和互聯網消費金融的產生，國家也越來越重視相關法律法規的制定。2017年，我國的銀監會與人力資源社會保障共同出臺了關于校園貸的規定，同時要求對校園貸進行整治。后來又相繼制定出了關于信貸工作的政策和整治通知。盡管如此，互聯網消費金融在法律法規方面卻仍然存在滯后的問題[4]。因為互聯網消費金融的產品、形式、渠道存在一定的差異，所以其中也產生了潛在的隱患與問題。另外，從相關法律法規的制定、出臺到試行，整個周期非常長。因此，不同對策的有效性也受到了一定的影響，起不到監管的作用。最后，法律法規在互聯網消費金融方面仍然有著諸多的空白處，甚至還存在一定的灰色地帶，所以可能產生巨大的風險和隱患。

2.互聯網消費金融的權益保護不到位

在進行交易的過程中，互聯網消費金融用戶的合法權益可能會受到損害。這是因為對用戶權益的保護不到位，其主要體現在技術、數據安全、用戶信息等方面。首先是技術方面，因為互聯網消費金融需要依靠互聯網和信息技術，在軟硬件方面難免會產生錯誤或者漏洞。此外，在互聯網運營過程中也容易產生一些風險，無法保障用戶的資金安全性。其次是數據安全方面，海量數據被存儲在互聯網消費金融平臺中，如果監管的力度不夠，那么就會導致數據被泄露，或者被篡改，從而威脅到消費者的財產安全。舉個例子，一些互聯網消費金融機構在催債的過程中，采用了威脅恐嚇的手段，給用戶帶來了恐懼感。再次是用戶信息方面，因為信息不對稱所以產生了逆向選擇的問題，而且用戶信息的來源比較狹窄，同時具有一定的局限性。在選擇產品、服務時，用戶可能會受到信息資源豐富的互聯網消費金融平臺的影響，從而作出不正確的選擇。

3.金融征信體系不完善

相比于西方發達國家，我國的金融征信體系非常不完善，而且市場基礎也不夠牢固。在我國的人民銀行數據庫中，大概收錄了10億人的相關數據。然而因為系統數據的維度存在限制，所以應用范圍也不廣，無法滲透到互聯網消費金融中去，特別是非銀行的互聯網消費金融平臺[5]。同時，很多企業征信機構都具有豐富的信息，這些機構包括騰訊征信、京東征信、支付寶征信等。然而機構與機構之間互相是孤立的，信息傳遞渠道也不通暢，沒有制定出征信共享的機制。由此可以看出，我國的征信體系發展并不完善，數據開放程度不高。同時，很多信息也不是透明的，條塊分割的現象很多見。諸多信息和數據分散在各個體系與企業中，最終產生了數據孤島的問題。

4.互聯網消費金融體系不穩定

在互聯網消費金融體系不穩定的情況下，容易產生各種風險和隱患。其主要體現在以下幾個方面。第一，互聯網消費金融體系因為網絡的虛擬性，所以可能會產生信用方面的隱患，最終帶來資金糾紛問題，引發投資人資金的損失。第二，因為互聯網金融需要對信息進行共享，所以也會泄漏用戶的信息和隱私，給用戶帶來一些麻煩。一些違法者甚至在獲取了用戶信息后，采用各種手段詐騙用戶的錢財。第三，信用度不透明?；ヂ摼W消費金融需要通過一個網絡平臺來開展雙方的交易。但雙方的信用度并不透明，平臺和企業不了解對方的征信情況，所以就會產生交易方面的風險。比如在P2P借貸過程中，因為其資金不多，但筆數很多，所以很多銀行都對此沒有開展完善的監管以及跟蹤調查工作。

三、互聯網消費金融風險的產業鏈

一個完善的互聯網消費金融產業鏈包括了四部分：資金供給方→消費金融核心圈→催收方→壞賬收購方。其中，資金供給方屬于上游，包括消費金融服務股東、資產受讓方、P2P網貸平臺等；消費金融核心圈包括消費金融提供商、銷售商、征信評價機構；催收方包括專業的催收公司；壞賬收購方則包括專業收購壞賬的金融機構。消費金融核心圈具體分為兩種模式，一部分是消費者支付，一部分則是消費金融服務提供商支付。其中，第一種消費者支付模式指的是消費金融服務提供商為消費者超前發放貸款，消費者在購買物品時將款項支付給銷售商，也就是信用卡、花唄等，一般很難控制消費者的資金動向[6]。第二種消費金融服務提供商支付模式，則是在開展消費服務的時候，由消費金融服務提供商直接向銷售產品的人支付款項，從而達到?？顚Ｓ玫哪康模Ｒ姷挠芯〇|白條。然而，這種模式必須由消費金融服務提供商去挖掘更多的客戶資源，這樣才能發揮出一定的作用。比如，美利金融旗下的力蘊汽車金融與深圳一些金融機構進行合作，為消費者提供了購買汽車分期付款的服務，從而更加明確了貸款的目的。

四、新時期互聯網消費金融發展的對策

1.借鑒互聯網消費金融監管的先進經驗

為了加強對新時期互聯網消費金融的監管力度，我國可借鑒國外的先進經驗。比如，日本提高了互聯網消費金融機構的進入門檻，在《利息限制法》中提出了最高利息的比例；同時也要求禁止通過超出年收入30%的貸款請求，并制定出了關于互聯網消費金融的分期利息，從而起到良好的監管作用。此外，美國采用了民主聯邦制度，對金融進行共同監管，制定出了關于利率管制的法律法規；同時設定了放貸機構的準入資質，嚴格限定貸款的數額和收款模式，細化監管的內容和條例。英國則建立了專門的金融監管部門，針對所有金融交易的行為進行監督和管理，并且制定出了“監管沙盤”、“創新加速器”等新穎的管理體制。由此可見，這些措施不但促使消費金融和金融科技得到了發展，同時也使得金融市場更加規范。除此之外，還有很多國家都制定出了關于互聯網消費金融監管的條例。可對其先進經驗進行借鑒和效仿，但要充分考慮我國的國情和實際情況，不能一味照搬，并適當地進行改進；而且針對消費金融的合理性、風險等進行科學評價，防止因為其不合理而產生各種問題，減少風險和損失的產生機率，提高監管的實效性。

2.針對消費監管模式和體系進行完善

為了促進互聯網消費金融產業的發展，必須針對監管模式與體系進行完善和改進。因為社會經濟在大力發展，人們對于互聯網消費金融的需求量也越來越大。在這樣的情況下，需要制定出關于消費監管的制度，正確處理傳統金融行業和互聯網金融行業之間的關系，從而促進監管工作的順利開展。同時也要建立更加高效的消費模式，不能一味追求大規模、低質量的消費系統建設。在對消費監管制度進行完善的過程中，也要按照各個行業、各個領域，以及各個產品的不同情況，從而構建更加具有針對性的消費體系。不僅如此，還要明確相應的職務責任，將監管職責落實到相關部門的頭上；并且在互聯網消費金融監管工作中和地區司法機構進行協作，全面打擊關于互聯網金融消費的違法犯罪行為；同時和政府部門開展聯合監管工作，針對散亂的互聯網金融消費資源進行集合、處理。只有這樣，才能促使互聯網金融消費體系更加規范、合理。對于這方面的監管制度，則要不斷改進與優化，從而起到良好的作用。

3.制定出統一的行業標準

分析目前國內的互聯網金融消費行業，雖然發展規模較大，但是因為起步太晚，所以未能形成統一的行業標準。不僅如此，各個地區也沒有形成統一的消費監管體制，模式也存在很多差異性。這主要是因為互聯網金融的相關法律法規不完善，存在一些漏洞和空白。同時，因為傳統金融產業和互聯網金融消費產業之間有著較大的差異，所以一些適用于傳統金融業的監管制度，在互聯網金融消費方面卻不適用。另外，互聯網金融監管所需要的法律法規，也必須具有一定的針對性，如果制度非?；\統，就容易產生安全隱患與風險。所以對于相關部門來說，需制定出統一的行業標準，避免產生違規的現象；而且需強化內部的信用體系建設工作，通過先進的信息技術來對重要信息進行傳遞，優化信用體系。在這個過程中，必須促使消費體系、消費模式、監管制度、信用體系之間得到統一，發揮出監管的作用；并且充分利用各種大數據技術、云計算技術，構建一個完整的數據平臺，為監管工作提供一些有價值的參考依據。

4.構建科學合理的風險控制系統

不管是互聯網消費金融，還是傳統金融，都可能產生巨大的風險。而銀行作為消費金融的主要風險防控系統，其管控工作非常重要。如果不構建科學合理的風險控制系統，就非常容易產生風險和安全隱患。為此，銀行和金融機構可以從貸前、貸中、貸后這幾個方面來入手，從而構建高效的風控制度。第一，需要針對貸款者進行嚴格的審查，審查的內容包括了個人征信、其他信息等，并且提高貸款的門檻。第二，嚴格調查和跟蹤貸款的使用途徑，如果發現資金被投入到了高風險產業中，則需要采取相應的對策，或者停止發放貸款，或者進行阻止。第三，對貸款進行催收，對于將要到還款日的情況，則要提前三天進行提醒，防止產生逾期還款的情況。一旦逾期，則要采取科學合理的催收對策，從而避免產生壞賬和風險。第四，要加強對互聯網系統的建設，及時修補其中存在的漏洞，提高安全性和可靠性，為金融業務的開展打下良好的基礎。

5.構建一支高水平的人才隊伍

為了促進互聯網消費金融行業的發展，必須構建一支高水平、高素質的人才隊伍。為此，可以充分借鑒和使用國外的先進管理經驗，根據實際的業務情況來開展人才風險管理系統的培訓工作；同時要全面提高工作人員的風險防范意識，促使金融機構能在業務開展過程中獲得更多風險信息，而且開展科學合理的評估工作。在這樣的情況下，制定出正確的風險管理對策。此外，也要注重對工作人員的道德建設，防止產生違反法律的行為，促使互聯網消費金融能維持一定的秩序，順利開展各種業務。相關的金融機構需要樹立風險理念，以此來建立發展體系。要求將互聯網消費金融風險貫穿于事前、事中、事后，并將其滲透到工作的各個流程中去。從而促使所有工作人員的能力和素質都得到提升，建設一支強大的人才隊伍，促使互聯網金融消費行業的大力發展。

五、互聯網消費金融的發展趨勢

1.消費場景化

在如今的新經濟發展趨勢下，將來的互聯網消費金融會朝著場景化的方向不斷發展。也就是說，企業和一些消費者在某些時候，會共同創造體驗式的盈利模式；而且在互聯網消費金融中，可基于不同的消費場景，為消費者帶來相應的金融服務產品，從而促使消費更加具有體驗性。其中最重點的一點在于建立在消費場景方面的體驗，這樣不但可以明確借款和貸款的目標，同時也能避免產生金融方面的欺詐行為。比如在過去，消費者申請貸款的審批時間很長，而且需要的材料也很多。但一些金融平臺借助信息技術來加快審批的流程，迅速滿足消費者對于資金和付款的需要，而且滲透到具體場景中去，增強了消費者的體驗感。

2.垂直化與細分化

同時，互聯網消費金融也會朝著垂直化、細分化的方向前進。按照各種消費群體的實際情況，對消費金融產品劃分種類，甚至細化到各個領域、各個部分。同時，垂直化和細分化所帶來的的也是行業的優化和升級，從而產生更加專業的互聯網消費金融平臺，為消費者提供更加優質的服務。

3.方便性和覆蓋性

在未來，互聯網消費金融產品還會越來越方便，覆蓋面越來越廣。除了促使人們的消費更加便捷，而且也覆蓋到了生活中的各個場景中去，使得高中低端消費者都能利用互聯網來完成消費，拉動社會經濟的發展。比如在前幾年，有互聯網金融平臺推出了專門針對藍領工人與學生的金融消費產品——“51酷卡”，其也具有一定的惠普性。六、結語綜上所述，隨著社會的大力發展，人們的收入水平也得到了一定的提升，因此消費也越來越高。這極大地刺激了消費金融行業的發展，為人們帶來了諸多的便利。與此同時，我國的互聯網消費金融也面臨諸多風險，所以需要加強制度的建設，開展風險方面的管理工作，引進專業的人才。從而促進互聯網消費金融行業的健康發展，降低其中的風險機率，避免產生安全隱患。

參考文獻：

[1]劉啟鋼，唐子卓，吳承澳，等.互聯網消費金融發展存在的問題及對策分析[J].中國商論，2021（11）：71-73.

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[6]鄭夕玉.互聯網背景下我國消費金融發展研究：基于美國發展模式的啟示[J].技術經濟與管理研究，2020（12）：92-96.

作者:史亞丹 單位:重慶發展投資有限公司