教育消費金融公司發展困境淺析

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摘要：教育消費金融為教育行業的進一步發展提供了良好的便利，但近年來屢屢出現欺騙客戶、退費困難、增長乏力等諸多問題，嚴重影響到整個行業的發展。文章通過調查了解教育金融行業發展現狀，總結出其存在消費者知情權糾紛頻發、教育消費金融公司與任務場景公司議價能力不匹配、教育任務場景公司問題頻發等諸多問題，并提出多渠道多方式提高民眾教育消費金融意識、提高教育消費金融行業監管力度、加強三方合作提高風險控制能力等發展建議。

關鍵詞：教育消費金融；困境；建議

一、引言

據麥肯錫預計，到今年年底，中國個人財富收入將達158萬億元。隨之而來的是中國與日俱增的龐大中等收入群體，該群體一般表現出夫妻二人需要面臨房貸、撫養子女、贍養老人等壓力，自中共中央決定開放三胎政策以來，社會對中低收入家庭群體的討論與日俱增，作為生育主體年紀的80和90后，若同時又是獨生子女，未來可能面臨一對夫妻贍養4位老人、3位子女的情況，在教育、醫療、住房等多方面為家庭和社會都提出新的挑戰。特別是教育領域，目前面臨學位緊張、學習負擔較重、下課時間跟父母工作不匹配、業余第二課堂繁多等，為原本不算富裕的中低收入家庭帶來現實的經濟壓力。消費金融以其“消費應用場景+金融”的新模式，為這些群體帶來了一個新的解決思路。自2009年消費金融公司首次試點以來，消費金融在諸多消費領域表現亮眼，有效的解決了中低收入家庭消費困境。以興業消費金融為例，經過幾年發展已成為行業的領先者。截至2021年9月，興業消費金融已經覆蓋了全國50多個經濟發達城市，累計發放貸款多達1600億元，累計服務客戶數量1300多萬。以教育消費金融來看，涌現出學霸幫、課棧網、英孚教育、VIPKID、華爾街英語、達內科技、招聯金融、學好貸、百度有錢花、孩分期、蠟筆分期、達內-百度有錢、龍門社交金融等諸多公司涉獵，短期內刺激了大量的家長和學員消費，緩解了家庭教育支出壓力，讓更多家庭和學員可以更多元化的選擇教育。但是經過十來年的發展，教育類消費金融公司陸續出現欺騙客戶、退費困難等諸多問題，2020年疫情期間消費金融首次出現負增長，對該行業的發展帶來重大不利影響。

二、教育消費金融公司發展概況

教育消費金融是專門針對教育應用場景而進行的消費金融產品及衍生服務，其業務已經覆蓋教育的多個階段，根據受教育目的和階段不同，大致分為：學前教育、K12教育和職業教育等諸多教育細分市場。教育消費金融市場在政策利好刺激、資本大力追捧下，成為萬億級的藍海市場，引發眾多金融公司加入，市場競爭日趨激烈。

1.教育消費金融運營模式。根據教育消費金融機構面向群體不同，目前教育消費金融行業常見的模式分為兩類：一類是教育消費金融公司直接面對客戶群體，例如學好貸為在校大學生提供專業技能培訓所需學費借貸服務，該學生到A教育培訓機構接受技能培訓，而相應費用由學好貸與某大學生直接簽訂分期合同，按照學生經濟能力實行分期支付培訓費用。另一類是教育消費金融機構通過與培訓機構合作，進而為客戶群體提供教育金融服務，例如學霸君招收一位學員，引導學員依托中銀消費金融進行學費分期。兩類模式中，第一類教育消費金融公司直接面對客戶群體，比較有效保障了客戶知情權，后續扯皮事件相對較少，第二類模式中消費者知情權由于培訓機構的操作，相應扯皮事件出現幾率更高。根據教育消費金融公司風險控制對象不同，可以分為直接面向學員與直接面向家長兩種模式。教育消費領域中，學前教育、K12教育學員因為自身行為能力未能達到國家要求，故還款承擔方主要為家長，教育消費金融公司風控重點也是針對家長群體的信用能力和還款情況重點展開。而如大學生群體、職業教育受眾群體，則更多的是以自身名義展開教育消費金融活動，教育消費金融公司風險控制則更多的是針對學員自己綜合信用能力展開。

2.教育消費金融公司發展現狀。根據教育消費金融模式開展的主體看，大致分為教育消費金融公司、培訓機構、學員及家長三大類。教育消費金融公司為該行業提供金融產品和服務，如達內-百度有錢、學好貸、招聯金融等，是教育金融產品的提供方和服務方；同時，教育消費金融公司也可以通過與培訓機構合作，幫其招生，獲得額外的服務費或傭金。培訓機構為教育服務提供方，培訓機構跟教育金融公司形成合作關系，以教育金融等形式吸引學員特別是經濟壓力較大的學員及家長報名，享受教育培訓服務，引導學員及家長選擇教育金融服務產品，為教育消費金融公司帶來客源。學員和家長是教育消費金融產品的購買方，會承擔教育消費產品的還款義務。教育消費金融自試點以來已經經過10年整，涌現出蠟筆分期、龍門社交金融等一批公司提供諸多不同類型的教育消費金融產品，極大的豐富了產品市場，受惠人數逐年攀升，為提升教育消費品質、降低教育消費不公平性貢獻了自己的力量。在教育消費金融市場中，這些公司為了爭得行業發展的一席之地，提高業績收入而進行業務野蠻擴張，隨之而來的問題也頻發，悄然積累了種種風險，暴露出諸多問題，這是以速度換發展所帶來的后遺癥。

三、教育消費金融公司發展困境

1.消費者知情權糾紛頻發。學員、教育機構以及教育消費金融公司三方主體的信息不對稱，引發消費者知情權的缺失。一些教育機構為了提高業務量，對一些學費緊張的學員大力宣傳教育消費金融產品，常打著“分期付款，不會額外收取利息”之類的標語，實則以課程價格的不透明性，悄然提價，將利息成本加上。以學霸君為例，其通過教育消費金融產品吸引大量學員，增加了學員黏性，提高了自身收益，并為教育消費金融公司帶來客戶，為學員降低費用負擔，實則是一個三贏的局面。但具體運營過程中，教育消費金融公司是通過與學霸君合作，學霸君直接與學員合作，教育消費金融公司未直接與學員產生合作，而是在學員確定消費學霸君提供的教育培訓產品簽約時，在合同條款中標注費用由教育消費金融機構提供。這樣的運營模式，如果學霸君并未如實告知消費者，或者有告知但消費者沒有正確理解或不認為有被告知等情況，都會導致消費者因為知情權問題而跟學霸君及對應的消費金融公司產生糾紛。類似的情況也出現在課棧網、VIPKID等多個知名平臺。

2.教育消費金融公司與任務場景公司議價能力不匹配。教育消費金融公司的主要收入來源于：教育機構學費的差價、學費分期利息和為教育機構招生的傭金。而諸如美孚教育、華爾街英語等大型教育任務場景公司因其行業屬性、與學員直接接觸、自身多渠道宣傳推廣等諸多原因，往往在實際議價過程中更有優勢，教育任務場景公司可以以其擁有的巨大知名度、廣大客源和對客戶群體的深度數據分析等優勢而擁有更高的議價權，相關條款相對更有利于教育任務場景公司而非教育消費金融公司。另外，這些大型教育任務場景公司也較少僅與一家教育消費金融公司合作，大量P2P和互聯網公司的入場，也加速了教育消費金融公司的同行競爭。而為了拓展業務的教育消費金融公司往往只能被動的接受條款，或者更加謹慎的選擇合作單位，行業合作主動性較弱，其議價能力弱而影響收入。

3.教育任務場景公司問題頻發。作為教育消費金融產品重要的推廣合作機構，教育任務場景公司經營好壞直接影響到教育消費金融行業的發展。而近年來任務場景公司問題頻發，如央視網曝光課棧網與招聘單位合作，以培訓的名義向學員辦理高利貸，而學員并不知情；而今年元旦期間，學霸君經營不善資金鏈斷裂后，教育消費金融公司只能免除其部分未還款的學員貸款；“雙減”政策帶來教育培訓行業的大洗牌，已有多家教育培訓機構陷入經營困境，華爾街英語被曝倒閉，鯨魚小班課等機構被曝出退費難等問題，甚至部分任務場景公司出現惡意騙貸、不提供教育產品卷款跑路等問題，最終留下一堆教育消費金融產品糾紛問題給教育消費金融公司，損害學員及教育消費金融公司多方利益，給整個行業帶來濃濃陰影。

4.教育消費金融公司壞賬不斷上升。教育消費金融本身是一個解決教育資金問題的方式方法，金融產品本身沒有問題，而有些教育資源需求者對消費金融意識淡薄、對教育消費金融產品及操作方式的知識儲備不夠，如對于預付課時與一次性購買課時沒有區分（預付課時，一般消費金融產品在學員決定終止課程時可以終止，而一次性購買課程中間學員決定終止卻需要繼續還款），容易被教育任務場景公司引導簽訂相關合同，導致后期糾紛問題頻發，因此學員不愿還款，給教育消費金融公司帶來壞賬；還有比如，國家專門針對教育任務場景公司的監管政策，如規定“每科不得一次性收取超過60課時的費用”等，但實際操作過程中，教育任務場景公司往往會以多預付課時費、單課時費用越低的促銷方式吸引學員和家長，而國家監管機構難以企及每個領域，增加了教育消費金融問題產生的概率，最終導致公司壞賬上升；另外，由于前期用戶規模快速擴張，教育消費金融公司風險控制不嚴格，導致目標客戶群里魚龍混雜。教育消費金融公司的目標群體是教育投資意識較強，對互聯網支付、金融工具和信用體系有一定認識的80、90后的消費者，但現實卻很多“高危”人群進入了教育消費金融公司的視野，一些消費者不具備還款能力，甚至沒有還款意愿。

四、教育消費金融公司發展對策建議

1.多渠道多方式提高民眾教育消費金融意識。首先，國家可以多方宣傳推廣基本的教育消費金融知識，讓民眾了解到教育消費金融對于教育的重要價值意義，問題出現的更多在操作過程而非教育金融產品本身，扭轉民眾對于教育消費金融的固態不良認識。其次，普及教育消費金融教育，在高等教育中增設消費金融專業課程，培養更多專業人才；在中小學和學前教育中，提醒家長注意正確的教育消費金融產品選擇，為家長和學生普及基本的教育消費金融知識，讓更多的人了解到不同教育消費金融產品的差異，以及一般操作的方式方法。第三，提高民眾自身教育消費金融意識，讓民眾知道在享受教育培訓產品時，主動與教育培訓產品提供商咨詢相關合同是否有涉及第三方教育消費金融公司，是否有涉及教育消費金融產品，而不是被動的等待最后的結果，避免不必要的糾紛。

2.提高教育消費金融行業監管力度。首先，國家依據行政手段可以制定完善的法律法規條文，對教育消費金融行業所涉及的金融公司、教育任務場景公司等進行普遍規定，使行業有法可依、有章可循。如要求有使用教育消費金融產品的，其相關教育應用場景提供方和消費金融產品提供方均有義務明確公開提醒消費者。其次，提高監管和執法力度，避免出現監管不到位、投訴無門的情況。第三，行業協會積極進行引導和指導，教育消費金融機構和教育任務場景公司均有對應的行業協會，各公司通過行業協會進行溝通交流、縱橫合作，為進一步規范行業發展、服務教育和社會提供了良好發展平臺，應進一步加強行業協會的引導支持力度，對于行業中冒出來的不符合規范的苗頭盡量提前防控和引導，降低出現重大問題的可能性。

3.教育消費金融公司應完善合作機構審核程序。首先，應該對教育任務場景公司進行嚴格的合作審核，因為目前通過教育任務機構牽線搭橋進行教育消費金融產品銷售是主要的方式，在合作過程中可能會出現教育任務機構提供虛假信息、故意瞞報等行為，影響到教育消費金融公司的正確信用審定和合作選擇決定，故教育消費金融公司應完善對教育任務場景機構的審核流程和審核要求，防范于未然。其次，鑒于目前的教育行業的大洗牌，部分資質不足的機構已經被淘汰，而大力推進素質教育的同時，其他音樂、美術、體育等素質培養新機構也應運而生，因此對教育任務場景公司的審核不能放松。再次，今年以來國家對校外培訓機構的整治行動不斷深入，一定程度提高了教育任務場景公司的質量。而校外培訓具體規定的出臺，如培訓機構不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用等，對許多缺乏資金的初創機構或通過預收費模式尋求規模化擴張的機構都是不小的打擊，教育消費金融公司應該借此機遇對合作機構嚴格審核，將有利于整個教育消費金融行業的良好發展。

4.加強三方合作提高風險控制能力。教育消費金融公司面對教育任務場景公司和學員及家長兩大主要群體。因此，教育消費金融是需要教育金融產品提供商、教育任務場景機構、學員和家長三方合作的系統模式，需要加強三方之間的合作，使其形成良性循環，降低由于信息不對稱、教育任務場景機構道德風險問題而產生的糾紛。特別是作為中間重要連接環節的教育任務場景機構，需要與教育消費金融公司形成良性互動，同時主動承擔起告知消費者以及普及教育消費金融知識的義務，減少后續糾紛的發生。而教育消費金融公司應該對于教育消費金融產品購買方，也就是學員及家長進行資質審查，可以借助大數據工具和個人征信體系，明晰學員及家長的還款能力，降低教育消費金融公司的壞賬風險。

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作者:吳映霞 陳夢 單位:廈門華廈學院、廈門大學嘉庚學院