消費金融發力小微信貸探析

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從煙草貸到營業執照貸、發票貸，持牌系消費金融公司的入局讓整個小微信貸生態圈愈發完善。對消費金融公司而言，“小B大C”策略已經成為彌補業務缺口、撬動規模增長的新增長極。消費金融公司主動覆蓋小微企業融資的“空白地帶”，確實助力于普惠金融的政策目標。然而隨著諸多公司在這一市場中的跑馬圈地，曾經的藍海逐漸變成紅海。面對“小B大C”客群的發票貸、煙草貸等產品，也再度升級。近期，多家消費金融公司已經率先展開了實踐，先后公布了“招攬”企業主的新產品?！吨袊洜I報》記者注意到，3月30日，某持牌消費金融公司成都區域事業部業務人員發布了一則朋友圈消息稱，“家庭貸款面向法人、股東、個體工商戶。”幾乎同一時間，一些消費金融公司合作方也發布了消費金融信貸產品的廣告，產品要求申請借款者須為企業法人或大股東?！半m然信貸需求持續增長，但資產質量劣化壓力也在增大。當前監管趨緊、疫情反復下，信貸風險可能出現階段性上升，在策略上我們將偏向服務償債能力相對較強的人群?！苯衲昴瓿?，有頭部消費金融公司高層告訴《中國經營報》記者。而目前看來，這一策略也成為了行業的新趨勢。

一、獲客與數據掣肘

不同于過去行業起步期的藍海市場，當下消費金融市場面臨著特殊發展環境的挑戰。在互聯網流量紅利逐漸消失、利率上限壓降、場景金融同質化競爭激烈的復雜背景下，新的客戶增長點與貼合市場需求的創新方向，成為當下持牌消費金融公司探索與找尋的重要目標。一家布局票貸的消費金融公司內部人士告訴記者，“行業增長乏力已經不是秘密，消費金融公司對于現有場景與客戶的爭奪已經進入白熱化，在新玩家下相繼入局的大背景下，尋找更新的機會是未來的重中之重?！薄靶∥⑵髽I主本來也作為公司服務的一小部分群體，公司希望通過新的產品去更好地覆蓋這部分人群。”該內部人士表示，在監管政策限制貸款利率與破局同質化考驗下，公司認為通過這部分相對優質的客群進行創新，可以同質化的消費金融市場中，釋放出一些活力?！皬慕陣覍τ诩哟笮∥⑵髽I信貸支持的政策號召來看，我們覺得這也是消費金融公司的一個機會。”事實上，消費金融行業在幾年前就曾掀起過小微貸熱潮，各家扎堆煙草貸款場景，但后續因為種種問題暫停過一段時間。彼時，有參與煙草貸布局的消費金融公司人員對記者表示：“我們并不想讓同行知道自家公司正在布局煙草貸款，因為這樣只會引來更多模仿者。我們只希望趁著各家公司還未反應過來，先搶跑這部分市場。”如今，面對小微企業主、公司法人的消費信貸產品，已不僅局限在煙草領域，而是將準入要求放寬到除金融相關行業、娛樂業以外行業的公司法定代表人或者持股比例大于20%的股東?！按饲盁煵葙J需要煙草證以及訂煙數據，而票貸只需要近一年開票額大于50萬元。此外，之前需要企業主提供公司對公賬戶轉賬，現在可以發放至股東個人賬戶?！庇猩钲诘牡貐^消費金融線下客戶經理表示。從煙草行業放寬至全行業的公司經營企業主對于拓寬獲客雖然有幫助，但在業內專家看來，這仍然考驗著消費金融公司的場景運營能力。其實面向一類行業的小微企業與個體工商戶，可視為一種場景?！耙詿煵葙J為例，消費金融公司需要做的是沿著行業，深入研究與調研，服務下游的分銷商或零售端的資金需求。”據記者不完全統計，當前行業內已經開展小微企業主貸款產品的消費金融公司共有5家，其中4家都采用了與外部助貸方合作的形式獲客與風控，其余1家需要客戶線下上門辦理服務。這種與助貸方合作模式模式下，成本問題也不容忽視，有行業分析人士告訴記者，24%利率限制下，消費金融與第三方金融科技平臺合作，盈利空間急劇收窄。但不依賴第三方合作公司渠道的做法，則需要直面成本管理的痛點。一家采用自主獲客與自建團隊深入場景的持牌消費金融公司業務人員告訴記者，不借助三方數據與獲客，使得成本高企?！肮镜谝荒攴堑毁嶅X，還處于虧損狀態。一切業務模式都處于不確定狀態，我們也不知道這樣（自營）會不會推動業務快速發展。”冰鑒科技研究院研究員王詩強表示，消費金融公司經營的個人消費金融業務與小微企業主貸款風控邏輯仍有較大差距，由于企業經營風險較大，導致小微企業貸款壞賬率遠遠大于個人消費金融業務，這也對消費金融公司開展小微企業主貸款帶來一定挑戰?；谶@些難點，背靠有數據資源的股東儼然已經成為了消費金融在法人貸場景里的獨特優勢，“我們股東作為金融科技公司，服務范圍囊括小微企業數據金融服務，公司可以通過股東場景以及科技優勢，借助股東為小微企業解決資金周轉問題”。一位從業者說道。

二、同業仍存觀望態度

王詩強表示，消費金融公司將目標拓展至企業主，主要還是為了擴展消費金融的場景，做大業務規模。相比面向年輕客群的短期、小額信貸業務，小微企業主及家庭共同貸款可以快速做大信貸規模，增加利息收入。不過，面對小微貸，也有東北地區消費金融公司產品研發團隊負責人給出的答復是“還在觀望”。“消費金融公司的產品僅限于消費用途，無法涵蓋經營用途，向小微企業主發放貸款很難區分其究竟是用于經營，還是解決消費需求。”上述負責人表示。有剛剛起步小微貸的消費金融公司人士也同意，這一模糊的界限在額度的“放大”下，顯得更加難以厘清。日前，記者通過暗訪從一家布局小微企業法定代表人、股東貸款的消費金融公司處了解到，其消費貸額度為10萬至60萬元。（注：持牌消費金融公司發放消費貸款的額度為一個借款人20萬元。）當問及上限問題時，上述公司客戶經理表示：“一個人頭上上限20（萬元），夫妻40（萬元），再增加一個人就時60（萬元）。”對于上述做法，有律師認為，該做法并未突破每位借款人貸款余額20萬元的限額，但借款人以及親屬均申請貸款，若實際借款人只是一人，從實質上來說，已經突破了每人20萬元的借款額度上限，超過了借款人的風險承受能力。根據裁判文書網顯示，在前述公司與借款人的金融借款合同糾紛中，被告人答辯認為，雖然以配偶名義向消費金融公司貸款，但實際用途是由被告人用作公司經營。在另一份裁判文書中，同樣也發生了公司股東向消費金融公司貸款用于公司經營，根據法庭證明，其個人沒有任何消費和使用?！百J后管理問題也是我們目前擔憂的痛點?！备鶕鲜鰞炔咳耸客嘎?，其平臺上線小微企業貸款產品僅是處于嘗試探索新業務，并未全力推進，當前全國范圍總放款量僅在幾十萬元體量。

作者:鄭瑜 單位:中國經營報