農村商業性金融支持鄉村振興強化對策
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摘要：做好新時代“三農”工作，必須以實施鄉村振興戰略作為總抓手。農村金融作為現代經濟的核心，在服務好鄉村振興戰略中理應發揮好先鋒作用。分析了當前農村商業性金融的功能和現狀，以及農村商業性金融對鄉村振興支持不足所存在的問題，提出了5條有效對策———加快農村金融服務創新、增加產品供給數量、增發針對性的地方政府債券、完善政策保障機制和構建農村信用擔保體系，來強化農村商業性金融的作用，并進一步促進鄉村振興。
關鍵詞：鄉村振興;農村商業性金融;有效對策
2017年10月18日，在黨的報告中提出鄉村振興戰略，并指出必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重。2018年2月4日，在《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》一文指出，鄉村振興戰略離不開農村金融的支持，我們需要拓寬資金籌集渠道和提高金融服務水平。而農村金融體系大致分為政策性金融、商業性金融、合作性金融和民間金融［1］，除了政策性金融，作為互補的商業性金融也為鄉村發展發揮重要作用。筆者主要分析農村商業性金融的現狀和農民融資所遇到的困境，從而提出有效的對策研究，對促進鄉村振興具有深遠的意義。
1農村商業性金融概述及功能
1．1農村商業性金融的概述
農村商業性金融就是指金融機構在農村地區吸收公眾存款，發放各種貸款以及辦理結算服務等貨幣信用業務等，其目的是利潤最大化，并遵守信貸資金的“營利性、安全性、流動性”原則。目前，我國農村商業性金融機構主要有中國農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、村鎮銀行等銀行業金融機構，當然，農村商業性金融機構也包含了一些非銀行金融機構和非正規金融機構［2］。農村商業性金融應遵循3個原則。第一個原則是為“三農”提供金融服務，以農戶、鄉鎮企業需求為導向，盡量給予金融支持和方便快捷的金融服務，充分利用金融資源促進鄉村振興。第二個原則是以市場為導向，商業性金融目標是根據市場合理配置資源，為廣大農村地區提供融資需求，實現可持續發展。第三個原則是統籌兼顧原則，對農村各類型農村金融機構建設和布局進行統籌規劃，各農村金融機構既要相互競爭，又要分工協作，以滿足多樣化、多層次的農村金融服務需求。
1．2農村商業性金融的功能
1．2．1為鄉鎮企業的發展提供資金。近年來，鄉鎮企業發展迅猛離不開農村金融的支持，而商業性金融不同于政策性金融，沒有受到運用機制、客戶群體以及服務的較多限制，有效為農村經濟主體資金提供融資、存款、清算等業務。首先，農村商業性金融機構通過風險評估對剛起步發展的微小企業進行風險投資，促進微小企業充分發揮自身優勢穩定發展。其次是對農村的龍頭企業提供融資，使龍頭企業不斷擴大規模，帶動農戶和促進區域經濟發展，在企業壯大發展的過程中獲取穩定回報［3］。
1．2．2為農村經濟主體管理風險。農村經濟主體從事農業面臨著自然風險、市場風險、經營風險，具有較高的脆弱性，而衍生性金融產品為規避風險、對沖風險提供有效渠道。農村商業性金融以更微觀層面介入，作為風險管理的金融工具和手段，減小各類風險。此外，農村商業性金融作為中介，將風險合理配置到不同經濟主體，分散風險，也可以壯大農村經濟主體增強自身實力，從而提高抵御各類風險的能力。
1．2．3滿足農村多層次金融服務需求。隨著經濟體制改革，農村經濟發展呈現多層次性特征，在以農業為主地區出現新型經營主體，需要多樣化服務，另外在一些非農產業較發達地區，第二、三產業占據經濟主導地位，農戶也變成私營企業主，除了滿足基本金融服務，還需要綜合化的金融服務。政策性金融已無法滿足其需求，發展空間也較小，此時大力推進農村商業性金融有助于滿足不同層次主體對金融服務的需求。
2農村商業性金融支持鄉村振興現狀分析
2．1創新了抵押擔保方式，但仍以傳統擔保方式為主
近年來，農村商業金融為了更好地服務“三農”，積極創新抵押擔保方式，其中有存貨抵押、農業設備抵押和知識產權、股權抵押等方式［4］。但抵押物在價值評估過程中，沒有統一標準來確定抵押物價值，在流轉過程中也遇到障礙，目前新型抵押擔保方式只占到全部貸款的1%，所以農村地區大部分還是以房產作為主要擔保方式。雖然有創新抵押擔保方式，但是沒有發揮有效作用。
2．2金融服務體系逐漸完善，但服務種類單一
隨著國家大力支持農村金融，農村商業性金融機構不斷增多，服務體系不斷完善和創新。由之前的政策性金融到商業性金融再到合作性金融，相互合作共同支持推動農村地區的投資，從而帶動農村經濟發展。但是目前農村以基礎信貸和結算服務為主，增值服務相對不足，無法滿足新型經營主體的專業金融服務需求。目前農村“互聯網+”模式的發展，農村地區亟需電子商務服務和對外貿易服務等，農村商業性金融很少或沒有這類型的服務，則很難對農村資金流動提供幫助［5］。
2．3信貸環境有所改善，但信貸管理需優化
許多商業銀行針對“三農”特點，出臺政策改善信貸環境，但是在小額信貸供給、服務效率等方面仍需進一步提升［6］。第一，我國貸款資金逐步上升，但是非農貸款占比大，而農業貸款基本逐年穩定。第二，由于信貸條件嚴格，且審批流程繁瑣，農村資金需求主體信貸可得性不高，導致需求與供給存在不平衡［7］。第三，許多金融機構各自為政，沒有形成農村信用體系，缺少信用數據庫，對各類型客戶信用評級存在差距。
2．4農業保險發展速度較快，但不能滿足
“三農”發展需要我國農業保險在近20多年發展速度較快，但也出現不少問題。第一，農村保險種類單一，專為農村設計的險種少，抗風險能力較弱，針對性不強，靈活性不強。第二，商業保險機構少，面對自然風險，國家補貼較多，商業性保險機構參與少，在不發達地區甚至沒有商業保險。第三，保費較高，針對農業保險費普遍較高，農戶難以承受，另外許多農戶保險意識較低，這樣保費高使得農民更不愿意購買農業保險，所以未建立長效的可持續發展的保險機制。
3農村商業性金融支持鄉村振興不足存在的問題
3．1信息高度不對稱
農村商業性金融具有正規金融的特性，即不具有本土化和草根性，對本地信息并不能掌握，對于貸款的散戶農戶背景不了解，所以對農民提供金融服務非常謹慎，嚴格控制擔保物和抵押物，以及借貸時間期限、資金規模，從而使許多資金需求主體被拒在金融服務門外。同時，農村商業性金融也被視為外生性金融，來自農村經濟體系之外，比較難融入農村，不像非正規金融是基于一定的血緣、熟人關系可以充分掌握對方信息。所以農村商業性金融由于嚴重的信息不對稱，限制了農戶的貸款，從而導致商業性金融支持鄉村振興成效較弱，沒有滿足農戶金融需求。
3．2多元化產品不足
隨著經濟不斷發展，在以公有制為主體，多種所有制經濟共同發展的背景下，農村產生了一批新的資金需求主體。第一，鄉鎮企業和個體經營企業作為農村的企業，為了拓展市場和業務并帶動產品發展需要去金融機構融資，保持企業經營的穩定性和持續性。第二，新型職業農民的出現使經營農田更加規模化、機械化、社會化。這些專業大戶需要買大型設備和農作物種子以及花費雇工費用，在播種時期需要大量資金去推進工作順利進行。這些新型經營主體對金融產品的期限、數量上都有不同要求，需要金融機構提供多元化產品，滿足不同主體的金融需求，顯然目前所提供的多元化產品嚴重不足［8］。
3．3流動性風險偏高
農村商業性金融作為借款人和貸款人資金運轉的中介，可能由于資金流動性計劃不完善和風險管理的缺陷，導致機構存在資不抵債的流動性風險。第一，農作物生長的周期性長，經常會受到氣候的影響甚至可能因為洪災、旱災等因素使農民無收入，而之前所貸資金就無法償還，商業性金融機構貸款越多，流動性風險就越高，則就會收取更高利率。第二，商業性金融機構以利潤最大化為目的，在農村收取的存款會往外流，比如一些商業銀行將資金貸款給城市的企業，自留資金較少，若出現金融危機將大大增加流動性風險。
3．4制度建設落后
目前，農村商業性金融整體制度落后，其中包括農村征信體系落后和抵押擔保制度落后。首先缺乏針對鄉鎮企業和農戶的真實、共享、完整的數據庫，也沒有規范的信用機構作為中介，當對他們進行金融服務時無法了解貸款者的真實信息，并且有些農戶信用意識淡薄，隨意拖欠貸款。其次是抵押物缺乏，我國對自留地、耕地等明確規定不得抵押，而農戶可能并沒有其他價值較高抵押物。還有擔保中介機構缺乏使商業性金融機構畏貸，對服務“三農”金融支持的積極性降低。
3．5交易成本過高
一方面，商業性金融機構在農村設立網點，就需要花費基礎設施建設、員工工資、交易費用等多種開銷，借貸手續復雜不能隨借隨還，其貸款成本費用提高。另一方面，農戶或是微小企業貸款額有限，金融機構從中收取的手續費、利息不高，又需要繳納增值稅等，往往入不敷出。所以以利潤最大化為目標的商業性金融機構就會逐漸撤銷網點，導致提供農村金融支持的機構減少，則農戶又重新面臨融資難的問題，鄉鎮企業發展也會遇到瓶頸。
4．1加快農村金融服務創新
由于小農經濟的特點，導致信息嚴重不對稱，商業性金融出現畏貸現象，逐漸退出農村。第一，應該在農村多增加實體性網點，以便了解農戶和鄉鎮企業的信息，創新服務理念，根據客戶需求提供差異化服務。第二，網格化管理，以“互聯網+農村金融服務體系”為手段，擴大金融服務的覆蓋面和便利性，打通農村金融服務“最后一公里”。第三，提高服務水平，可以上門服務或是針對線上服務，及時普及金融知識。
4．2增加產品供給數量
各農村商業性金融機構應盡快因地制宜地加大金融產品和金融服務的創新，放緩信貸準入條件［9］。創新產品可以差異化針對不同主體設定不同產品定價，精細化管理金融產品體系。首先，創新農村信貸產品，合理確定不同貸款期限和利率以滿足不同主體的借貸需求。其次是開發農村理財產品，目前農戶主要理財途徑是儲蓄，應根據農村經濟特點和農戶需求開發不同組合型理財產品，可以將儲蓄、股票、保險、債券組合設計［10］。
4．3增發針對性的地方政府債券
農村商業性金融的流動性風險主要是融資有問題，長期的農村資金需求與短期的農村儲蓄形成矛盾。針對流動性風險可以適當增加發行地方債，因為地方債大部分由商業銀行購買，地方政府獲得資金定向支持農村中小企業融資來重點支持鄉村振興。而銀行持有債券增加，貸款減少。貸款給中小企業存在償還風險，而政府債券質量相對較好，不僅相關信息公開透明，而且納入政府財政預算，所以地方性政府債券風險較小，降低了風險資產規模從而減少流動性風險［11］。
4．4完善政策保障機制
建立保障機制，使金融機構借貸無后顧之憂。第一，完善農業保險制度，轉移農業不穩定風險。國家可以通過稅收減免、財政補貼等政策鼓勵保險機構拓展農業保險市場，保險機構針對農戶特點量身打造保險產品，宣傳農業保險知識，提高農民參保意識。第二，建立補償機制，由于農戶缺乏抵押物、農業受自然天氣影響等原因，往往會出現不良貸款。以地方政府、農村商業性金融機構、融資擔保機構共同出資補償款，對農業不良貸款給予一定的補償。
4．5構建農村信用擔保體系
目前，農戶與農村中小微企業依然面臨“貸款難”的局面，其中主要原因是缺乏信用擔保。可以從3個層面去完善信用擔保體系:第一是政府層面，政府應先發揮主導作用，以資金引導和政策扶持兩方面協助農村信用擔保機構發展，可對機構進行風險補償;第二是信用擔保機構層面，機構應建立信息數據庫，充分了解融資主體的信息，并作為金融機構與農村資金需求方中介，創新抵押擔保物降低擔保門檻，避免農戶缺少抵押物無法進行貸款的現象;第三是個人層面，作為農戶提高自身素質，加強誠信教育，樹立誠實守信的理念，避免故意拖欠貸款的現象發生。
參考文獻
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作者：李追陽 季雪焦 單位：浙江海洋大學經濟與管理學院
