鄉村振興下的農村創業金融支持路徑

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摘要：鄉村振興戰略是黨中央作出的重大部署，是我國全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大任務。金融作為現代經濟的核心，在服務好鄉村振興戰略中理應發揮好先鋒作用。結合大眾創業、萬眾創新的新形勢，堅持政府引導和市場主導相結合，整合各類有利資源，完善相關扶持政策，優化農村創業環境，進一步暢通優秀人才到農村創業的渠道。為此，以欠發達地區蘇北A縣為例，總結了金融支持農村創業現狀，分析了金融支持農村創業存在的主要問題，探索了金融支持農村創業的路徑選擇。

關鍵詞：鄉村振興；農村創業；金融支持

引言

2017年10月18日，習在黨的報告中提出了鄉村振興戰略。鄉村振興戰略是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的七大戰略之一。為從金融上支持鄉村振興，中共中央、國務院在2018年初印發了《關于實施鄉村振興戰略的意見》，為鄉村振興戰略提供了政策指引和制度安排。實施鄉村振興離不開金融的有效支持。鼓勵和引導更多的優秀人才到農村創業成為緩解就業壓力、向農村輸送高素質人才、鄉村振興的有效途徑[1]。蘇北A縣經濟水平較為落后，推動鄉村改革、促進經濟發展、進入金融發展新常態，是蘇北A縣當前發展的重點。本文根據目前發展中遇到的各種問題來尋求鄉村振興的可行性道路。

一、金融支持農村創業取得的初步成效

（一）加強政府引導支持，助力農村創業首先，當地政府組織建立了綜合金融服務平臺，此平臺是以省級國有持牌征信公司征信服務、各項政府扶持政策、金融機構中小企業金融支持中心為支撐，運用互聯網技術建立的公益性金融服務平臺。此平臺面向全市中小企業提供“一站式”綜合金融服務，且在運行階段成效顯著，其中也接入了本地農商行，重點拓展“三農”金融服務，有效緩解融資難、融資貴的問題。其次，當地政府意識到扶持創業關鍵在于資金扶持，實施鼓勵返鄉就業創業的“一攬子”政策，包括對符合條件的返鄉創業者兌現一次性創業補貼、創業場地租金補貼、帶動就業補貼等扶持政策，其中面對農村電子商務越來越好的態勢，專門印發了《口徑解釋和補充規定》以及《網絡創業認定和扶持操作辦法》，在補貼范圍中新加入了網絡創業這一項，在政策上對農民電商的覆蓋提供支持，進一步促進城鄉一體化發展，對經認定登記注冊的城鄉網絡創業商戶享受與實體經濟同等創業扶持政策。同時，經過一系列文件的明確，提高個人創業貸款額度和貸款期限，并部分實行由財政給予貼息、給予小微企業創業擔保貸款等。此外，縣區還成立了創業指導服務中心、鄉鎮創業服務所、社區（村）創業服務站，要為返鄉創業者提供“專家指導、手續代辦、創業培訓、政策咨詢、項目推介、融資服務、開業指導、創業貸款、全程跟蹤”等多層次的指導與服務。

（二）推進普惠金融發展，深化基礎金融服務一是繼續下沉金融服務和金融網點。A縣銀行業金融機構以推進金融普惠為指導思想，持續加大普惠金融力度，為中小微企業、創業者提供金融上的有力支持，致力于發展社區金融、消費金融，讓金融融入普通民眾日常生活，更好地促進鄉村振興戰略的落實。現階段支付網絡已經在農村地區實現了全覆蓋，手機支付還有網絡支付等支付方式的推廣正在如火如荼地進行中。以某縣域銀行為例，轄內共6個網點，其中鄉鎮網點1個，具有信貸功能的網點2個。員工數共102人，35周歲以下員工共計45人本科生占比100%，員工素質較高。截至2018年年末，人民幣各項貸款余額29.1億元，2018年新增6.5億元；新增農戶貸款6300萬元，其中個人112萬元。單位銀行結算賬戶數量新增353戶、個人銀行結算賬戶新增9850戶、手機銀行開通數新增24250戶，新增POS機商戶283戶且有效使用的收入額呈增長趨勢。二是積極創新農村金融產品。為滿足創農村創業的金融需求，加大對農村創業的信貸支持，A縣對涉農貸款方式以及流程進行了創新和優化，不僅有力推動了農村金融產品的銷售方式改革，對農村經濟發展形成了有力支持。持續推進農村“兩權”（農村土地承包經營權、農民住房財產權）抵押貸款業務。創新推出返鄉下鄉人員創業創新貸款產品，加強農家樂、農民安家貸等特色產品營銷推廣。開發涉農信貸產品，從目前的“苗圃+花鋪”、“綠化工程企業+基地”、“花木龍頭企業+花農”等模式來看，為推動花木產業的外向化、集群化、專業化發展，2018年度某國有銀行對花木產業貸款發放超過8億元。創新采用信用擔保信貸模式：某國有銀行在“天鵬智慧市場”這一信息平臺的基礎上升級調試銀行支付接口，致力于建設物業管理費、商戶租金、商品交易一體化交易平臺；“一項目一方案一授權”白名單中共有167名商戶入選，總共授信3億元，由26家商戶構成的首批用戶已收到3830萬元的貸款。通過推進金融產品的創新滿足農村創業的融資需求。三是建設農村金融綜合服務站，加強全民金融基礎教育。農村金融綜合服務站主要建立在村一級單位，依托現有的銀行卡助農取款服務點，在原有小額取現、轉賬、消費等功能基礎上，通過統一規劃、統一實施，拓展小額貨幣兌換、公共事業繳費、金融消費權益保護、金融知識宣傳普及等功能。通過建立該綜合服務站，深化農村支付環境建設，零距離普及金融知識。截至2019年6月，A縣已有274個服務站，其中36個精品站，3個特色站。

（三）提供健全風險保障，促進農村創業保險也是金融支持的一個方向，特別是保險可以在農業、農村的發展以及鄉村振興方面提供科學有效的風險保障[2]。A縣某銀行發放首批個人保險保證貸款，這種個人保險保證貸款業務模式有別于目前小貸市場上的POP模式，它是由保險公司與銀行開展“總對總”合作的“信保”模式，客戶投保個人貸款保證保險，即可獲得銀行1—3年期、最大額度30萬元的無抵押、無擔保的小額貸款。這一創新模式有效解決了小微企業、三農和廣大創業者的融資困難，并為缺少抵押和擔保的借款主體提供了新的貸款途徑。

二、金融支持農村創業存在的主要問題

（一）金融體系不健全A縣金融體系存在以下四個問題。一是農村金融機構配置比例低。A縣共有12個鎮，而該縣域一級支行轄內的6個網點中僅有1個為鄉鎮網點，且2019年剛開業，因此金融服務配置仍然存在不足。二是存貸比較低。縣域內6個網點中，具有信貸功能的僅有2個，且2018年度5個網點的存款余額均大于貸款余額，1個網點的存款余額與貸款余額持平。三是金融機構的服務效率較低。例如，2018年度該支行手機銀行開通數累計新增24250戶，但2018年度累計未使用手機銀行客戶數為12050戶；2018年度新增POS機商戶283戶，但是待清理商戶數為242，低效終端使用數為295。以此來看，鄉鎮居民開通手機銀行但不使用，商戶購入POS機但有效使用較少，對物理網點的依賴度仍然較高。四是金融機構的人才短缺。該縣域支行35周歲以下員工共計45人，本科生占比100%，但沒有碩士及碩士以上學歷的，說明農村金融機構對高素質人才的吸引力不足。

（二）農村信用體系建設不夠完善良好的農村信用體系可以推動形成規范健康的農村金融氛圍。A縣社會信用制度體系建設已然邁上新臺階，但是農村創業人員仍然存在信用信息缺失方面的問題。金融機構對農村創業人員的基本信用情況和財務狀況缺少了解，無疑增大了貸款風險評估的難度。并且，目前農村信用環境亟待改善，由于沒有完善有效的獎懲機制，惡意逃債的行為屢禁不止。問題在于，對于農村逃廢債務，金融機構沒有行之有效的制裁手段，傳統的取消貸款、建立不良信用記錄檔案、訴訟等制裁手段沒有明顯的效果，甚至即使法院對逃債人實施制裁，也會存在實際落實的難題。

（三）農村創業人員存在缺乏規范性、金融意識淡薄等問題當前，鄉村振興戰略重點鼓勵和支持農村創業，但金融機構支持農村創業也面臨諸多制約。一是農村創業人員創業缺乏規范性。有的人員手續不全，相關證件缺失，逐漸拉低了設立公司或個體工商戶的門檻。大量的個體工商戶缺乏管理，銀行很難對其經營實力進行準確判斷。創業初期，公司規模相對較小，缺少有效的資產作為抵質押品。二是創業公司的工作人員主要來自本地，人力資源缺乏，沒有高素質的會計以及資產管理者，經濟管理體系需要改善。集中表現在其經濟支出收入賬單大多是以流水賬的方式記錄，相關金融公司對此很不認可，在缺少財務材料的情況下，貸款業務只能以個人身份進行。三是農村創業人員對當地的優惠補貼政策和金融機構了解較淺，沒有享受到政府的政策以及金融機構的支持。因此，農村創業人員的素質也一定程度上也阻礙了農村創業金融支持。

三、金融支持農村創業的合理化建議

（一）健全農村金融支持體系第一，完善農村金融基礎建設。首先，要進行金融服務寬度的擴展。對每個鄉鎮具體的經營類型和創業主體的數量進行初步了解，根據以上有效信息評估實際金融需求來調整發展戰略，對農村網點進行科學分析，調整農村金融服務網點的數量。為解決農村金融服務“最后一公里”的問題，要適當增設EPOS、ATM等金融服務設備，提高金融服務在農村居民心中的滿意度。其次，要提高金融服務的多樣化。除了支付結算服務的滲入，還要再掌握基本信息的情況下適當增加投融資顧問、資金管理、金融租賃、期貨、保險、匯兌等服務。在農村金融體制改革中促進金融服務與產品類型的多元化發展，根據地區金融需求加大貧困地區金融供給，提供更加多樣化的理財品牌，還可以設計行之有效的的APP等，共同促進欠發達地區金融體制改革。比如在欠發達地區市場中加入互聯網金融機構的平臺，進而利用網絡來提供各項服務，更好的迎合鄉鎮企業以及農村居民在資金方面的需求[3]。第二，創新優化貸款評估體系。客戶信用系統的建立有助于金融機構的信息交流。可以在政府宏觀調控的條件下促進信息交流良性化發展，將農戶信用信息入檔，對其貸款類型、貸款周期、貸款次數和貸款不良記錄等信息進行詳細登記。一是對創業主體的信用信貸行為進行有效監督，控制違約風險。二是為客戶的評估提供更加系統全面的信息參考，降低金融機構在對客戶信用評級時的難度。在提供金融服務時，金融機構可以根據創業主體的信用信貸信息，對無不良記錄、貸款周期不長、貸款次數多的客戶采用分級貸款政策來適當調整利率[4]。第三，對貸后管理進行升級。農村創業主體沒有科學合理的資金管理體系以及財務系統，這就造成金融機構掌握創業主體經濟運營情況時缺少財務報表。為解決這一問題，金融機構要在貸后管理中加入定期回訪、隨期暗訪的工作內容，改善與農村經營主體的有效信息交流，既可以為創業主體提供金融支持，又可以了解具體資金去向，達到降低風險的目的[5]。

（二）積極推進農村信用體系建設建設農村信用體系主要是對農村創業主體的信貸信息進行詳細記錄入檔，對信用信貸的聯動機制進行加強，進一步完善、創新電子信用檔案[6]。為有效促進欠發達地區信息建立檔案的進程，有關部門要改善激勵懲戒機制，對逃債人進行行政、司法上的制裁，通過懲戒力度的加強來改善農村金融體系環境。建立電子信用檔案可以為金融機構評估信貸風險提供參考材料。重視電子化在農村金融體系中的運用，以電子化建設來加強信用宣傳，營造良好的農村信用環境[7]。在進行了對農業創業主體信貸基本情況的采集之后，建立合適的農村信用體系來進行農戶信用信息的錄入，讓“信用鄉鎮”、“信用村”、“信用戶”的評定在鄉村生根發芽，以動態管理的方式來增強農村信用體系建設對當地金融服務的積極影響，穩步推進“農村信用工程”。

（三）發揮政府的中介職能僅靠金融機構的一己之力是很難長期踐行鄉村振興戰略的。政府在鄉村振興工作中要發揮職能作用，維護從企業到農村，進而到銀行與政府的聯動機制，加強各個系統之間的信息交流[8]。政府要活化就業創業政策體系，對創業扶持政策進行本土化改造，構建科學的農村創業政策機制，構建農村就業創業服務、崗位開發、社保補貼、創業擔保貸款、稅費減免、財政支持的有機整體；通過普及農村就業創業相關的知識宣傳，改善目前農村創業的環境氛圍[9]。在這過程中改善就業創業風險評估的管理機制，強化欠發達地區就業創業資金受理制度化、申請常態化，對資金的流動、支出進行有效的管理。在普惠金融貸款方面，地方可以考慮設立風險補償專項資金，保障金融機構的緩釋功能和風險分散[10]。釋放農村金融產品方面的供給需求壓力，促進金融服務在農村的深入發展。政府要深入農村，掌握農戶金融需求，發揮紐帶和橋梁的作用，制定更貼合群眾的金融服務政策。

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作者：張橙 單位：江蘇開放大學