網絡經濟下的移動支付發展問題研究

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了網絡經濟下的移動支付發展問題研究范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

［摘要］在互聯網時代，智能手機的普及讓移動支付逐漸成為現代人的一種主要支付方式。移動支付在給消費者帶來諸多便利的同時，也存在諸多安全隱患。在網絡經濟下，移動支付的發展是一個不可逆的趨勢。文章在分析移動支付現狀與問題的基礎上，提出了營造移動支付安全環境、完善移動支付監管機制以及構建全面信用體系等支持移動支付實現健康發展的建議。

［關鍵詞］網絡經濟;移動支付;社會信用體系;監督機制

1引言

截至2019年，中國移動支付普及率已經達到了70%，也就是說國內有10億用戶正在使用移動支付。除了微信和支付寶兩大移動支付工具外，還有網易寶、HuaweiPay、百度錢包等若干種支付平臺。在網絡經濟下，移動支付市場呈現出“百家爭鳴”的局面。但是在市場一片繁榮的背后，也必須關注移動支付存在的一系列問題，諸如用戶信息泄露、電子支付詐騙、用戶惡意透支等。在這一背景下探究如何實現移動支付的安全、健康發展，具有重要的現實意義。

2發展現狀

2.1移動支付業務量持續增長

我國移動支付市場從2010—2015年間呈現出指數化發展，隨后開始進入平穩增長階段。以移動支付用戶規模為例，2010年中國使用移動支付的用戶數量首次突破1億，但是到了2015年這一數據達到了4.6億。截至目前，國內移動支付用戶規模已經接近10億，其中40歲以下的中青年用戶占比達到了70%。在移動支付交易量上，2019年達到了320萬億元，同比增長了15.5個百分點。通過這一系列數據可以發現，近年來我國移動支付市場正在逐漸趨于成熟，從快速增長進入到平穩增長階段。

2.2移動支付服務形式日益豐富

為用戶提供更多的便利是移動支付發展和創新的一個主要方向。在移動支付的早期階段，還是需要借助手機SIM卡，通過內置芯片的方式完成電子交易數據的識別和傳輸。但是隨著移動支付技術的成熟，特別是云技術的推廣，讓移動支付可以擺脫物理硬件，直接通過云端信息傳遞完成電子交易數據的傳輸。現階段來看，移動支付服務主要存在兩種形式:一種是基于支付寶、微信等支付軟件，通過掃描二維碼的方式完成移動支付;另一種則是基于云閃付等支付軟件，在無須接觸、無須輸入密碼的情況下完成快速支付。

2.3移動支付迎來更好的政策環境

移動支付的發展離不開政策的支持。早在2014年，央行就了《關于手機支付業務發展的指導意見》，為移動支付的發展提供了制度保障。隨著移動支付交易規模的增加，以及越來越多的安全問題，央行也通過出臺各種政策文件，為移動支付發展營造安全、健康的環境。例如2017年的《關于調整支付機構客戶備付金集中交存比例的通知》，這一文件的出臺杜絕了第三方支付機構挪用客戶資金用于炒房、炒股的行為，對保障用戶資金安全以及推動移動支付行業穩定發展大有裨益。近年來，受到互聯網金融的影響，國家在移動支付監管方面也加大了力度，不斷完善的政策制度也讓移動支付迎來了更好的發展機遇。

3面臨的問題

3.1信息泄露與支付安全問題

移動支付作為一種新型支付方式，在監管機制不完善、安全防護體系不成熟的背景下，也讓許多不法分子有機可乘。信息泄露、網絡詐騙等事件層出不窮，成為移動支付發展的一個“頑疾”。不法分子通過竊取用戶信息，仿冒朋友、親人，或是電商客服、公安人員等，讓網絡用戶進行轉賬，達到詐騙目的。對于一些剛剛接觸移動支付的用戶，特別是中老年用戶來說，本身對這一技術不熟悉，加上詐騙手段花樣繁多、層層包裝，讓人防不勝防。用戶在遭遇信息泄露或支付安全問題后，往往會對移動支付產生不信任感。如果這一問題不能得到很好的解決，對移動支付的長遠發展十分不利。

3.2監管制度有待完善

移動支付作為一種新興事物，必須要得到嚴密的監管。近年來，配套的監管制度還不夠成熟，現有的一些監管制度與移動支付的運作模式不適應，指導意義不強。另外，不同的監管主體，相互之間沒有形成合力，存在監督的“空白地帶”。一些不法分子也容易利用這些監管漏洞進行非法集資或違規挪用用戶資金，給用戶的資產造成了損失。

3.3社會信用體系建設滯后

在實行電話號碼實名制以前，部分用戶同時持有多張非實名手機卡，在申請注冊移動支付軟件的賬號后，進行惡意透支，這是缺少誠信意識的典型體現。隨著2016年全國推行電話號碼實名制，以及國家大力推進社會信用體系建設，這一現象得到了極大的緩解。但是從實際上來看，還是存在一部分用戶，利用現階段移動支付中仍然存在的不完善之處，違背社會誠信，謀其個人私利。相比于一些信用體系比較成熟的其他國家，我國在社會信用體系建設方面仍然有很長的一段路要走。

4建議

4.1多渠道營造安全的移動支付環境

為了切實保障用戶的賬戶與資金安全，必須要打出一套安全支付的“組合拳”，最大程度上消除安全隱患。一種措施是通過宣傳教育，讓移動支付用戶養成安全支付的習慣以及較強的防詐騙意識。例如不要將個人的賬號信息隨意告知他人，警惕一些轉賬短信。對于一些自稱是電商客服人員或是公安人員向用戶索要賬號信息的，必須要提高警惕，核實對方身份，不給詐騙分子留可乘之機;另一種措施則是通過構建更加安全的防護體系，營造網絡支付的安全環境。這一工作主要是由第三方移動支付機構來負責，例如支付寶依托阿里云，將用戶的賬戶信息、資產數據等全部存儲于阿里云。用戶信息更加隱蔽和安全，不用擔心被黑客攻擊和竊取，極大地保障了用戶信息與資產的安全。還可以鼓勵安全技術創新，讓更多的新型安全技術在移動支付領域得到推廣使用。

4.2完善監管制度促進移動支付健康發展

近年來，我國針對互聯網支付出臺了許多法律法規，但移動支付是新興技術，且涉及較多相關部門，需要更加詳細、全面的法律體系。一是建立完善的移動支付法律體系，規范市場秩序和行業標準。這樣就可以對第三方移動支付機構進行強有力的約束，有效地打擊了一些小型支付平臺違規挪用用戶資金、涉嫌非法集資的違法情況，對維護用戶資金安全和規范移動支付市場秩序有顯著作用。二是明確監管、支付等部門的權責。通過厘清權利與責任，實現不同部門責任的無縫銜接，不給不法分子留下安全漏洞，從源頭上提高移動支付的安全性。三是借鑒國外移動支付相關的法律法規。只有構建起更加成熟和完善的移動支付環境，才能為下一步的發展奠定更加扎實的基礎。

4.3構建并推行全民信用體系

加快構建國民征信體系，是構建誠信社會的重要舉措，也是支持移動支付健康發展的可行性手段。結合現階段移動支付的發展現狀，以及國民整體信用水平，下一步要重點對于那些失信用戶實行更加嚴格的限制性措施。在征信平臺上建立“黑名單”，將失信用戶拉入黑名單后進行公開、公示。這樣既可以提醒其他用戶，又能夠起到警示、威懾作用，對提升國民信用水平，支持移動支付良性發展也是大有裨益。

5結論

網絡經濟的發展，讓移動支付這一新型支付模式逐漸滲透到人們的生活、工作等各個領域。既要客觀的看待移動支付帶來的便利以及存在的隱患，又要多方統籌、多措并舉，為移動支付發展創造良好的環境。對于監管機構來說，要通過完善監管制度與征信體系，從宏觀上為移動支付的發展提供支持;對于普通用戶來說，也要增強自我的安全意識和防詐騙能力。只有這樣才能讓移動支付的優勢得到突顯，為個人的生活帶來便利，為社會經濟的發展提供動力。

參考文獻:

［1］魏國強.移動運營商主導的移動電子商務的支付模式研究［D］．重慶:重慶大學，2012.

［2］孫博翔.網絡經濟下移動支付消費現狀分析［J］．明日風尚，2018(11):305.

作者：周鵬 單位：首都經濟貿易大學