我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展策略

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摘要：文章從我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展歷程出發(fā)，分析規(guī)劃了我國今后網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的初、中、后期三個階段。對當前我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展中存在的一些具體問題進行分析，并從政府監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會和保險企業(yè)三個層面對其發(fā)展提出了一些建議，力爭尋求一條現(xiàn)代化的中國保險業(yè)發(fā)展道路。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險；發(fā)展階段；策略建議

一、研究發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的重要意義

網(wǎng)絡(luò)保險又稱網(wǎng)上保險或者保險電子商務(wù)，是指保險公司以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品、繳納保險費、提供相關(guān)保險服務(wù)等，在互聯(lián)網(wǎng)上完成展業(yè)、投保、核保、承保、理賠等保險業(yè)務(wù)流程，建立網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營管理體系，以網(wǎng)絡(luò)為主要渠道來開展保險經(jīng)營和管理活動。網(wǎng)絡(luò)保險作為互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，目前在我國的發(fā)展還處于拓荒階段，發(fā)展水平還比較低，但因其獨特的優(yōu)勢，逐漸被廣大投保人所接受，成為保險公司的新興銷售渠道，市場潛力巨大。當前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅猛，截至2014年12月，中國網(wǎng)民數(shù)量達到6.49億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%，超過世界平均水平，國內(nèi)各保險公司都創(chuàng)建了自己的網(wǎng)站，并在互聯(lián)網(wǎng)上銷售部分保險產(chǎn)品、提供部分保險服務(wù)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的目的在于：一是滿足投保人個性化、多樣化的需求；二是吸引更多的潛在客戶；三是提高業(yè)務(wù)流程的運行效率，降低經(jīng)營成本、優(yōu)化經(jīng)營質(zhì)量。因此，網(wǎng)絡(luò)保險是21世紀我國保險企業(yè)的必然選擇，加強對網(wǎng)絡(luò)保險的研究具有非常重要的理論價值和現(xiàn)實意義。

二、我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展歷程及存在問題

（一）我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展歷程

我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展可以劃分為初期、中期、后期三個階段。初期：網(wǎng)絡(luò)保險的起步階段，發(fā)展緩慢?？傮w來說，目前我國的網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)還處于初期階段，尚未形成有效規(guī)模。當前，國內(nèi)幾乎所有的保險公司都開辟網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，但現(xiàn)實中絕大多數(shù)保單仍然是通過人進行銷售的，通過網(wǎng)絡(luò)保險實現(xiàn)的保費占比仍舊非常低，險種產(chǎn)品也不多。中期：中期作為網(wǎng)絡(luò)保險的成長期，此階段的網(wǎng)絡(luò)保險進入了一個快速發(fā)展的時期，各保險公司來自網(wǎng)絡(luò)的保費收入在總保費收入中開始占據(jù)一定份額并呈現(xiàn)迅速增長的態(tài)勢，網(wǎng)絡(luò)銷售險種日益豐富。網(wǎng)絡(luò)保險得到廣大人民群眾的認可和信任，并獲得快速發(fā)展。后期：后期作為網(wǎng)絡(luò)保險的成熟期，通過網(wǎng)絡(luò)保險完成的保費收入占總保費的比例較大，網(wǎng)絡(luò)銷售保險成為主要的營銷方式，保險公司從網(wǎng)上直接銷售自己的保險產(chǎn)品，不再依賴各保險公司自己的保險人銷售隊伍，將這些人剝離，由保險中介機構(gòu)統(tǒng)一管理、培訓和銷售保險產(chǎn)品。中介機構(gòu)也要實現(xiàn)網(wǎng)上銷售保險，如網(wǎng)上在線商城、網(wǎng)上保險超市等，通過集合各家保險公司網(wǎng)絡(luò)保險，分析各公司險種的優(yōu)劣，從第三方的角度給網(wǎng)上投保人一個公正客觀的選擇，有可能中介機構(gòu)給予客戶的價格空間不如保險公司的大，但其價值應(yīng)體現(xiàn)在幫助客戶分析選擇適合的保險公司產(chǎn)品，未來的保險公司應(yīng)該是不需要自己銷售保險的，而是將重心放在險種的開發(fā)和客戶理賠服務(wù)上來。

（二）網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展中存在的問題

我國的保險行業(yè)整體發(fā)展水平比較低，而網(wǎng)絡(luò)保險的出現(xiàn)又比較晚，從我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展現(xiàn)狀來看，其發(fā)展過程中主要存在以下幾個方面問題：

1.IT應(yīng)用不深入，發(fā)揮作用不充分。一是由于在線核保技術(shù)還不成熟，對一些保險金額較大、技術(shù)含量較高、風險較大的標的無法進行實時核保，在一定程度上制約了網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展。二是國內(nèi)的一些保險公司對系統(tǒng)的使用停留在簡單的數(shù)據(jù)管理層面上，沒有將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行有效的整合，缺乏對客戶信息進行分析和數(shù)據(jù)挖掘，通過精確定位和細分來鑒別和控制經(jīng)營中的風險，提升企業(yè)競爭力。三是信息系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性不高，數(shù)據(jù)的安全和容災、恢復處理能力不強，甚至個人隱私的安全保護問題，都會使客戶對網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展產(chǎn)生擔憂。

2.保險企業(yè)重視不足，經(jīng)營險種過于單一。保險產(chǎn)品作為一種商品，其有形載體就是一份合同，且保險條款相對比較復雜，由于保險的特殊性，目前我國在網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品方面主要以那種只用少量參數(shù)就可以描述和定價、重復性高、保費低的保險產(chǎn)品為主，保險公司在網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品開發(fā)方面創(chuàng)新少，難以滿足客戶多樣化的保險需求。加之，通過網(wǎng)絡(luò)獲得的保費收入則少得可憐，因而就無法引起企業(yè)管理人員的重視，宣傳上投入不足，導致網(wǎng)絡(luò)保險服務(wù)不及時、服務(wù)質(zhì)量跟不上、管理滯后等現(xiàn)象。

3.網(wǎng)絡(luò)保險價格優(yōu)勢難以發(fā)揮。在網(wǎng)絡(luò)時代，消費者與生產(chǎn)者可以通過網(wǎng)絡(luò)直接接觸，使得兩者之間的中間商消失，如果保險公司將減少的經(jīng)營成本作為“實惠”讓利于投保人，相應(yīng)地減少保費，必然會擴大網(wǎng)絡(luò)投保群體。但是，由于我國的保險監(jiān)管部門對保險價格實行嚴格管制，費率完全放開的監(jiān)管政策不明朗，人銷售與通過網(wǎng)絡(luò)銷售同一保險產(chǎn)品價格差別不大，因此保險公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險方面難以發(fā)揮更大的作用.

4.網(wǎng)絡(luò)保險面臨的法律風險。保險信息化發(fā)展速度遠遠超過了法律建設(shè)的速度，立法的滯后性不斷加大，保險機構(gòu)面臨的法律風險十分突出。目前，我國已經(jīng)出臺了一些涉及網(wǎng)絡(luò)安全、電子簽名等方面的法規(guī)，但與網(wǎng)絡(luò)保險配套適應(yīng)的法律法規(guī)還很少，此外，網(wǎng)絡(luò)的普及促使保險業(yè)務(wù)人員自建網(wǎng)站或博客，開通網(wǎng)上門店，進行產(chǎn)品宣傳和銷售，而監(jiān)管部門對此行為尚無明確規(guī)范，可能引發(fā)銷售誤導等風險，這些滯后都會導致保險公司在經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)保險中不確定因素增多，限制了保險機構(gòu)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的進取性。

5.網(wǎng)絡(luò)保險面臨的道德風險。在金融領(lǐng)域，我國的信用體系建設(shè)任重而道遠，而網(wǎng)絡(luò)保險中面臨的道德風險主要是由信息不對稱產(chǎn)生的。在投保人方面主要表現(xiàn)為違反“最大誠信原則”，隱瞞對自己不利的信息，不履行如實告知的義務(wù)。在承保人方面由于客戶對保險企業(yè)、產(chǎn)品知識、信息技術(shù)缺乏了解，容易給公司信息管理等人員留下“可乘之機”，一些不法分子在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為時有發(fā)生，甚至出現(xiàn)假保險公司及其網(wǎng)站，嚴重損害消費者權(quán)益，都會給投保人帶來巨大風險。

三、加快我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的策略

（一）充分發(fā)揮政府的引導作用

1.建立完善網(wǎng)絡(luò)信息化的法制體系。我們應(yīng)當改變網(wǎng)絡(luò)保險法律法規(guī)制定落后于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的這一狀況，加快和建立相關(guān)立法工作，及時制定和出臺新的法律法規(guī)，依法保護公開、公平競爭，維護公眾利益。

2.分階段引導、規(guī)劃發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險。對網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展應(yīng)該根據(jù)當前保險業(yè)的現(xiàn)實情況和經(jīng)濟技術(shù)實力分階段規(guī)劃，按照初期、中期、后期三個階段發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，遵循“協(xié)調(diào)發(fā)展、分步實施、業(yè)務(wù)為本、效益為先”的原則，采取分步驟、分階段、分主次的實施方案，減少發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的盲目性。

3.加強政策研究，完善保險監(jiān)管體系。在我國，公眾對保險的認知度和認可度比較低的情況下，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，政府及監(jiān)管部門的政策支持力度更需加大，加強引導和鼓勵政策如相關(guān)費率審批制度等的研究與制定，同時，這對現(xiàn)行的保險監(jiān)管模式提出了新要求，我們應(yīng)該進一步完善保險監(jiān)管體系，樹立有效監(jiān)管的理念，實現(xiàn)有效監(jiān)管的目標，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的保險監(jiān)管系統(tǒng)、保險中央信息數(shù)據(jù)庫等，以便及時地識別和有效控制各種保險風險。

（二）加強行業(yè)協(xié)會的管理作用

1.加強公眾網(wǎng)絡(luò)保險教育。通過行業(yè)協(xié)會加強消費者教育，大力發(fā)展保險教育事業(yè)，尤其注重引導網(wǎng)絡(luò)保險進大學，提高人民群眾的金融保險知識水平，培養(yǎng)造就具有較強保險意識的現(xiàn)代化公民。

2.加大網(wǎng)絡(luò)保險宣傳力度。在網(wǎng)絡(luò)保險中，保險公司、行業(yè)協(xié)會要充分利用自己搭建的網(wǎng)站來達到擴大網(wǎng)絡(luò)保險宣傳的目的，突出其交易便利、個性化服務(wù)的特點。

3.加強行業(yè)協(xié)會的外部監(jiān)管。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的管理作用，通過行業(yè)協(xié)會這只自律的手，實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)保險的信息技術(shù)安全、業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展、違規(guī)懲罰監(jiān)督等方面的管理，把外部監(jiān)管與保險公司內(nèi)部自律自控相結(jié)合，做到：一是組織保險公司簽訂網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)安全管理自律協(xié)議，監(jiān)督公司網(wǎng)站是否出現(xiàn)違規(guī)行為；二是組織保險公司制定互動機制，共同致力于網(wǎng)絡(luò)保險安全性問題處理、IT技術(shù)的更新等；三是組織保險公司成立網(wǎng)絡(luò)保險安全管理聯(lián)席會議制度，對業(yè)務(wù)發(fā)展、出現(xiàn)的問題定期開會研究等；四是加強與其他金融機構(gòu)的密切合作，打擊和防范非法網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)，不斷加強對網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)安全管理性的監(jiān)管，將潛在風險消滅于萌芽狀態(tài)。

（三）提升保險企業(yè)的內(nèi)控水平

1.加強企業(yè)的內(nèi)控機制建立。保險公司應(yīng)當通過加強企業(yè)內(nèi)控管理促進網(wǎng)絡(luò)保險快速健康發(fā)展。一方面通過建立保險公司內(nèi)部信用管理約束機制，樹立以誠信為核心的企業(yè)價值觀，加強保險公司員工的誠信教育。另一方面通過建立保險信息安全責任制、預防機制、信任機制、通報機制、應(yīng)急機制、培訓機制等一系列信息安全管理機制，切實保障保險公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全。

2.重新構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)流程。網(wǎng)絡(luò)保險需要以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過互聯(lián)網(wǎng)將公司外網(wǎng)與內(nèi)部核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行有機的整合，重新思考和設(shè)計核心的業(yè)務(wù)流程與決策管理流程。一是加快各業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化。推動批改（或保全）、理賠等業(yè)務(wù)流程的網(wǎng)絡(luò)化，使客戶足不出戶便可享受“一條龍”的保險服務(wù)。二是深化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能。完善保單驗真、理賠查詢和客戶投保方案設(shè)計功能的綜合平臺建設(shè)，適時推出網(wǎng)絡(luò)答疑、健康提示、風險管理等高級功能，為客戶提供貼心及個性化服務(wù)。三是改進業(yè)務(wù)流程，加強告知事項，如在承保環(huán)節(jié)前增加風險提示書、投保告知書簽名確認手續(xù)，和相關(guān)材料的核實，防止保險欺詐。四是充分利用互聯(lián)網(wǎng)加強核保，防范公司經(jīng)營風險。在網(wǎng)絡(luò)保險中，保險公司一定要加強與醫(yī)院、公安、銀行、工商、稅務(wù)等的機構(gòu)的合作，通過聯(lián)網(wǎng)查詢相關(guān)信息加強核保，防止逆向選擇行為的發(fā)生。

3.加大網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品的推廣與開發(fā)。為了促進網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展，我們還要大力開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品。一是推出網(wǎng)絡(luò)營銷專屬產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)保險較傳統(tǒng)渠道有明顯的成本優(yōu)勢，建議制定網(wǎng)絡(luò)保險專屬產(chǎn)品費率制度，鼓勵保險公司推出網(wǎng)絡(luò)保險專屬產(chǎn)品。二是完善現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品。建議進一步推進產(chǎn)品條款的通俗化和多樣化，網(wǎng)絡(luò)消費的客戶自主性較強，客戶看懂產(chǎn)品后才會購買，并且除現(xiàn)有產(chǎn)品外，需加大其他產(chǎn)品的開發(fā)力度，推出產(chǎn)品組合，滿足客戶多元化需求。

4.創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)保險營銷管理。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險對保險公司在營銷理念、營銷策略、營銷決策方式等方面都提出更高要求。在轉(zhuǎn)變保險營銷理念方面，保險公司要將重心轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)營銷和產(chǎn)品開發(fā)、提高服務(wù)質(zhì)量上來。在網(wǎng)絡(luò)保險營銷策略的創(chuàng)新方面，保險公司要注重險種策略的創(chuàng)新、產(chǎn)品定價策略的創(chuàng)新、營銷渠道策略的創(chuàng)新、促銷策略的創(chuàng)新幾方面內(nèi)容。在創(chuàng)新保險營銷決策方面要做到三個整合：一是網(wǎng)絡(luò)營銷中顧客概念的整合，細分市場定位目標客戶群；二是網(wǎng)絡(luò)營銷中保險渠道的整合，整合各渠道的長處，實現(xiàn)銷售服務(wù)雙提高，增強企業(yè)的核心競爭力；三是網(wǎng)絡(luò)營銷與保險公司實體機構(gòu)的整合。

參考文獻

［1］馬爾科姆.K.斯帕羅著，周道許譯.監(jiān)管的藝術(shù)［M］.中國金融出版社，2006年.

［2］宋佳佳，網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展策略研究［D］.廣西大學碩士學位論文，2009年.

作者：宋佳佳 單位：北部灣財產(chǎn)保險股份有限公司