網絡發展論文：網絡保險的進展路徑探討

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本文作者：朱麗莎 單位：浙江工商大學

新型的保險中介提供保險產品的一站式服務平臺。保險中介把有關聯的所有保險公司的保險產品信息放在一個網站平臺上進行介紹，讓用戶根據自身實際情況自主選擇所需要的保險產品，將用戶與保險公司聯系起來，從中收取較低的傭金或手續費。對于新用戶來說，他可以準確的找到每個保險公司的各種保險產品信息。這種模式做到了以顧客為中心，使顧客選擇權最大化。

受保險和金融監管政策的約束，信息平臺一般由一些非保險公司類機構創辦，這些機構一般有很深的保險業背景，比如保險學會、保險協會、保險監管組織等作為后盾，有強大的信息優勢和社會公信力。信息平臺模式的保險網站首先是提供一個綜合性的信息平臺，涵蓋了包括保險業的政策法規、理論研究、國內國際保險業新聞消息、數據資料、培訓信息以及有關各保險公司、保險人、保險經紀人在內的大量信息。

這種模式是基于因特網進行多種定期產品經紀銷售的網站。這也是新型保險中介公司建立的供經紀人展業的虛擬網上交易平臺。網上經紀人與傳統經紀人相比，主要在于能為顧客提供有吸引力的產品。這種模式是傳統經紀人的網絡化。網上保險經紀人相比于傳統的保險經紀人給了客戶更大的選擇空間，客戶可以通過多方咨詢比較。而且這種方式省去了相當多的時間和精力成本，避免了傳統保險經紀人的道德風險。

我國網絡保險業務存在的問題

1公眾認知度不高

由于國內保險公司營銷意識的缺乏，導致對公眾的保險知識宣傳和教育不足，再加上傳統的消費習慣和觀念的制約，要讓普通投保人認識并接受保險電子商務，難度可想而知。首先，我國互聯網的覆蓋率低。雖然目前中國是世界上互聯網市場增長最快的國家之一，但從總體來看，網絡覆蓋度仍不高，消費群體比例較小，不利于保險電子商務的大規模開展。其次，中國人傳統的消費觀念仍根深蒂固。大多數消費者還是習慣于面對面的交易，通過網絡購物時，主要還是集中于一些價格不高的有形商品，消費者也寧愿選擇“網上咨詢，網下付錢”的購買模式，對網絡保險的發展非常不利。另外，網絡誠信問題是目前網絡保險快速發展的瓶頸所在。誠信已經成為企業和公眾在網上交易時普遍擔憂的問題。

2網絡保險技術不夠成熟

保險電子商務的流程是：客戶在網上填寫投保單，通過網絡傳給保險公司；保險公司實時或延時核保后，以電子郵件或電話形式向客戶確認，客戶正式簽名后，合同成立；客戶通過電子銀行轉賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中，保險公司對保險標的有較為詳細的核保標準和核保要求，包括核保標的金額、核保標的范圍和核保險種范圍等有關內容。對風險較大、技術含量較高、保險金額較大的標的要求做到現場查勘，而這些都是在線核保所不具備的。

3法律法規尚不完善

國內電子商務相關法律法規的不健全也是困擾保險公司的一個難題。目前，中國已經頒布了不少有關互聯網的法律法規，但是有關電子商務的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務法律框架。網上交易的法律效力及電子商務過程中諸如網上安全、客戶隱私保護的有效性等法律問題無法解決，形成無法可依的局面，這在一定程度上限制了保險電子商務的長足發展。在線保險交易過程涉及到保險標的風險狀況等商業機密、人身隱私和有關支付方面諸如銀行帳號、密碼等隱私問題，一旦這些信息被泄露，對消費者的安全是非常大的威脅。國家應該從立法角度完善網絡保險，保護消費者的合法利益。

4產品設計不夠完善

保險產品的設計還不夠完善，保險公司對網絡保險的產品設計沒有根據網購的需要來設計，只是單純借助網絡平臺進行銷售，很難滿足網購者的消費需要。同時，網絡銷售的保險產品雷同性強，單一，消費者可選擇的余地少。雖然有些保險公司對網絡產品進行了創新，但由于尚處于起步階段，還存在很多不足。比如，華泰的淘寶運費保險產品是網絡保險的創新，取得了很大成績，但現在實現的是“收費按貨物件數，賠付按快遞包裹數”的規則，這確實有助于防止道德風險，遵守了保險的損失補償原則，但卻造成了消費者給付保費時的損失。并且，該保險產生的道德風險與逆向選擇問題較為嚴重，在給買家提供利益保障的同時也給一些賣家帶來了困擾。同時，現有的保費計算方法還過于簡化，考慮到電子商務保險的專業性，它在精算定價方面實則比傳統的保險產品有更高的要求。

5缺乏專業人才

網絡保險是個全新的概念，在保險專業和網絡技術上有很高的要求，由于網絡保險處于起步發展階段，目前這方面的專業人才較缺乏，對網絡保險的發展也是一個瓶頸，需要加大對保險知識和網絡技術綜合型人才的培養才能滿足網絡保險的發展需要。

發展網絡保險的對策

1加大網絡保險的宣傳力度

消費者對網絡保險的認可度對網絡保險的發展非常重要，應該積極宣傳保險電子商務的知識，普及保險常識。除此之外，針對投保人普遍反映的保險電子商務過程繁瑣、使用不便等問題，保險公司應盡快完善網上支付手段，拓寬支付途徑，為投保人提供更多的便利。如今，越來越多的保險公司與銀行合作，增加投保人可以用來進行在線支付的信用卡和借記卡的種類。保險公司還應該開發各種多元化、個性化的組合險種來吸引消費者，使保險產品可按保障范圍拆散成一個個零件，由網上客戶自行選擇，保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機。只有讓客戶認可了這種保險消費模式才能帶動消費者的消費需求。

2提高網絡保險技術水平

保險公司的信息化水平是保險電子商務技術背景的重要組成部分，與保險電子商務的價值創造有正相關關系，因此提高保險公司信息化水平對我國保險業的發展戰略有著舉足輕重的作用。目前我國保險公司的信息化程度不高，陳舊的設備無法支持網絡服務器和保險公司管理系統之間的信息互動，也無法適應不斷升級的軟件對硬件設備快速更新的要求，加快我國保險公司的信息化建設迫在眉睫。同時，研發和推廣電子商務安全技術，保證保險電子商務的安全性

3完善保險立法

支持性的監管環境作為環境背景的重要方面，對保險電子商務的價值創造有積極的影響，而良好的監管環境離不開健全的保險電子商務法律的支持。所以作為保險業的監督管理部門首先要加強這方面的研究，與保險公司、保險學專家以及法學專家通力合作，盡快制定出保險電子商務管理及技術標準，以切實方法保險電子商務應用過程中的風險。一方面建立和健全各種相關的法律和管制措施，另一方面要形成確保這些法律及管制措施得以執行的執法系統，這樣保險電子商務的業務運作和風險防范才能有法可依、有法必依。我國必須根據本國國情盡快制定與之配套的法律法規，為保險電子商務的發展創造一個健康的外部環境。

4培養適應市場需要的專業綜合型人才

隨著我國保險企業走向國際化道路，保險企業員工必須增強運用網絡保險來處理保險業務和管理企業的能力。這就需要我們的保險公司和各大高校培養既懂保險專業知識，又懂電子商務技術的復合型人才。