淺談保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展

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摘要：我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)階段面臨主體單一，市場(chǎng)集中度高，缺乏創(chuàng)新力、誠(chéng)信度低等問(wèn)題，而專(zhuān)業(yè)自保公司作為一種新型的保險(xiǎn)方式，不但能幫助企業(yè)發(fā)展，還具有促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新、解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題、促進(jìn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展等優(yōu)點(diǎn)，因此我國(guó)有必要重視專(zhuān)業(yè)自保公司的發(fā)展，打造國(guó)內(nèi)自保中心。深圳在各方面符合自保中心創(chuàng)建的客觀(guān)要求，可將其打造成國(guó)內(nèi)自保中心，再推廣至全國(guó)，以推動(dòng)我國(guó)自保保險(xiǎn)的發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：專(zhuān)業(yè)自保公司；自保中心；保險(xiǎn)市場(chǎng)

一、引言

傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司作為一個(gè)企業(yè)實(shí)體，會(huì)根據(jù)自身利益評(píng)估來(lái)決定承保的范圍與條件。但商業(yè)保險(xiǎn)公司更多是基于大數(shù)法則設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品與提供服務(wù)，對(duì)許多風(fēng)險(xiǎn)并不承保，或是承保條件苛刻。從20世紀(jì)60年代中期起，為了改變保險(xiǎn)人單方掌握主動(dòng)權(quán)的業(yè)務(wù)模式，專(zhuān)業(yè)自保公司開(kāi)始出現(xiàn)。自保公司是指由一家母公司單獨(dú)出資或母公司與其控股子公司共同出資，且只為母公司及其控股子公司提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)和短期意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。由于專(zhuān)業(yè)自保公司具有可更大程度滿(mǎn)足投保公司保險(xiǎn)需求、降低保險(xiǎn)成本、獲得稅收抵扣、增加公司現(xiàn)金流等優(yōu)勢(shì)，其誕生后得到了迅速的發(fā)展。截至2016年，全球大約共有7056家專(zhuān)業(yè)自保公司，其中美國(guó)約有3064家、百慕大800家、其他國(guó)家和地區(qū)約3192家，并正以每年新增200多家的速度在發(fā)展。在世界500強(qiáng)中，70％的企業(yè)有自保公司，如果剔除掉中資公司，那么這一比例將上升到90％。然而目前我國(guó)僅有8家專(zhuān)業(yè)自保公司，4家注冊(cè)在香港，4家注冊(cè)在內(nèi)地（見(jiàn)表1）。但我國(guó)專(zhuān)業(yè)自保市場(chǎng)有非常大的發(fā)展空間，除了上述公司，“為數(shù)不少有實(shí)力的國(guó)企、民企，也在積極研究自保公司的信息，或通過(guò)申請(qǐng)牌照，或通過(guò)境外并購(gòu)等方式以圖謀求設(shè)立自保公司，所處行業(yè)不僅限于能源、建筑等領(lǐng)域”。美國(guó)特拉華州專(zhuān)業(yè)自保部門(mén)主任SteveKinion也認(rèn)為，中國(guó)會(huì)在未來(lái)10年內(nèi)成文全球第二大的專(zhuān)業(yè)自保市場(chǎng)。若能利用專(zhuān)業(yè)自保公司的優(yōu)勢(shì)，打造國(guó)內(nèi)專(zhuān)業(yè)自保中心，將會(huì)為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入新活力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。

二、現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)主體單一發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)一般由商業(yè)保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司和專(zhuān)業(yè)自保公司構(gòu)成，多樣的供給主體為保險(xiǎn)需求者提供多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但從目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，專(zhuān)業(yè)自保公司發(fā)展顯然存在滯后現(xiàn)象。目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上相互保險(xiǎn)公司僅有3家，專(zhuān)業(yè)自保公司8家，股份公司占據(jù)了絕對(duì)地位，保險(xiǎn)業(yè)缺乏多元化的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展。

（二）市場(chǎng)集中度高，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力根據(jù)披露數(shù)據(jù)，2018年，人身險(xiǎn)公司保費(fèi)收入排名前十的分別是中國(guó)人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、華夏保險(xiǎn)、太平人壽、新華保險(xiǎn)、泰康人壽、人保壽險(xiǎn)、富德生命人壽、天安人壽，這十家公司的合計(jì)保費(fèi)占總保費(fèi)收入的74．14％，市場(chǎng)占有率為近3／4。與2017年相比，前十家公司保費(fèi)占比提升了1．62個(gè)百分點(diǎn)，行業(yè)集中度進(jìn)一步提高。而財(cái)險(xiǎn)方面則更加明顯，2018年末財(cái)險(xiǎn)“老三家”（人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)）市場(chǎng)份額達(dá)到64．04％。少數(shù)保險(xiǎn)公司在行業(yè)中占據(jù)著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)易形成“買(mǎi)方市場(chǎng)”，大部分保險(xiǎn)公司缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新力不足我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品雖多，但真正受歡迎的實(shí)際上只有數(shù)十種，且公司間的產(chǎn)品差別不大，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)提供缺乏個(gè)性和針對(duì)性，存在嚴(yán)重的同質(zhì)化問(wèn)題。更多的保險(xiǎn)公司是運(yùn)用“人海戰(zhàn)術(shù)”搶占市場(chǎng)份額，市場(chǎng)缺乏創(chuàng)新力。（四）增速放緩，缺乏新增長(zhǎng)點(diǎn)近幾年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)增速放緩，以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為例，2018年原保費(fèi)收入增速跌破10％，且財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)長(zhǎng)期以車(chē)險(xiǎn)為主，行業(yè)缺乏創(chuàng)新，缺乏新增長(zhǎng)點(diǎn)。若不能在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)上有所創(chuàng)新和突破，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展將面臨瓶頸。（五）誠(chéng)信度待提高，服務(wù)水平較低我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體經(jīng)營(yíng)水平較低，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在許多不規(guī)范的問(wèn)題。一方面由于保險(xiǎn)從業(yè)人員、尤其是保險(xiǎn)人的總體文化水平不高，脫落率嚴(yán)重，許多人為了盲目追求傭金回報(bào)，誤導(dǎo)消費(fèi)者投保；另一方面由于消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知不足，或是存在道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，使雙方信息不對(duì)稱(chēng)加重，造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂。事實(shí)上，上述的問(wèn)題之間有著緊密的關(guān)系。經(jīng)營(yíng)主體的單一、行業(yè)集中度過(guò)高都會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的缺乏，也使保險(xiǎn)公司怠于創(chuàng)新，造成同質(zhì)化嚴(yán)重。為了在大同小異的產(chǎn)品中取得優(yōu)勢(shì)，各個(gè)公司盲目搶占份額，忽視誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)與服務(wù)質(zhì)量。而專(zhuān)業(yè)自保公司正是在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的突破，對(duì)經(jīng)營(yíng)方式與理念、產(chǎn)品形態(tài)、組織方式、管理技術(shù)等方面的創(chuàng)新，給保險(xiǎn)市場(chǎng)注入主動(dòng)創(chuàng)新、積極創(chuàng)新的活力，真正做到按需設(shè)計(jì)保險(xiǎn)、按需投保，同時(shí)促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，讓保險(xiǎn)回歸本源，發(fā)揮獨(dú)特作用。

三、發(fā)展自保保險(xiǎn)的意義

（一）促進(jìn)企業(yè)發(fā)展一方面，專(zhuān)業(yè)自保公司能夠根據(jù)母公司或其他子公司的實(shí)際需求設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)方案，較大程度滿(mǎn)足母公司及其他子公司的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理需求。另一方面，專(zhuān)業(yè)自保保險(xiǎn)公司直接與投保人接觸，能夠省去一般商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開(kāi)展的中間環(huán)節(jié)，節(jié)約傭金等費(fèi)用支出，減少保險(xiǎn)成本。

（二）緩解誠(chéng)信問(wèn)題，提升服務(wù)質(zhì)量專(zhuān)業(yè)自保公司的特殊經(jīng)營(yíng)模式相較于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，有利于避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，減少信息不對(duì)稱(chēng)，杜絕騙保等不誠(chéng)信現(xiàn)象。商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在對(duì)企業(yè)的某種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承包的時(shí)候，遇到最大的障礙就是由于信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率難以評(píng)估，高估風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)帶來(lái)保費(fèi)上的競(jìng)爭(zhēng)弱勢(shì)，低估風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)帶來(lái)虧損。而這顯然是自保公司的最大優(yōu)勢(shì)所在，由于專(zhuān)業(yè)自保公司和承保的項(xiàng)目同屬于一個(gè)集團(tuán)管理，目標(biāo)利益一致，通過(guò)自保公司可以從根本上解決保險(xiǎn)雙方信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。另外，投保人在投保后也不會(huì)因此而疏于風(fēng)險(xiǎn)管理與防范，使保險(xiǎn)從事后賠付過(guò)渡到事前預(yù)防，為企業(yè)發(fā)展提供保障。

（三）刺激商業(yè)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新與發(fā)展成立專(zhuān)業(yè)自保公司的企業(yè)一般是大型企業(yè)集團(tuán)，這也意味著商業(yè)保險(xiǎn)公司流失了一定的業(yè)務(wù)。但也從側(cè)面說(shuō)明，商業(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與服務(wù)并不能滿(mǎn)足這些大型企業(yè)集團(tuán)的需求。為了保留現(xiàn)有的大型業(yè)務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)更加注重創(chuàng)新產(chǎn)品，降低費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。2018年誕生的“相互寶”很好詮釋了這一邏輯，“相互寶”的出現(xiàn)讓商業(yè)保險(xiǎn)公司注意到低收入群體的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)了更多廉價(jià)的保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)。發(fā)展自保公司有利于發(fā)揮“鲇魚(yú)效應(yīng)”，豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，激發(fā)創(chuàng)新潛力，為保險(xiǎn)業(yè)注入新增長(zhǎng)點(diǎn)。

（四）促進(jìn)國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司由于其規(guī)模和承保能力的限制，往往需要與再保險(xiǎn)公司合作，專(zhuān)業(yè)自保公司不但是再保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求方，也可以通過(guò)出面承保公司的模式，成為再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給方。而且，自保公司為再保險(xiǎn)公司提供的業(yè)務(wù)較優(yōu)質(zhì)。再保險(xiǎn)公司一般接受商業(yè)保險(xiǎn)公司的分保并不與被保險(xiǎn)人直接接觸，不能更好了解被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況。而專(zhuān)業(yè)自保公司的被保險(xiǎn)人多數(shù)為其母公司，再保險(xiǎn)公司可更全面、仔細(xì)地了解分保的風(fēng)險(xiǎn)情況，企業(yè)可第一時(shí)間通過(guò)自保獲得再保險(xiǎn)的真實(shí)報(bào)價(jià)，掌握保險(xiǎn)安排主動(dòng)性，并且可以有限選擇國(guó)際評(píng)級(jí)高、安全性強(qiáng)的再保人，最大程度上保障賠款的可靠性、安全性和及時(shí)性。例如百慕大在注重發(fā)展自保保險(xiǎn)的同時(shí)，也使其成為了國(guó)際再保險(xiǎn)的發(fā)達(dá)地區(qū)。

（四）有利于發(fā)揮保險(xiǎn)的政策性作用目前，我國(guó)在大力倡導(dǎo)“一帶一路”建設(shè)，許多大型企業(yè)參與其中，但是面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，也不能將全部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給商業(yè)保險(xiǎn)公司。若企業(yè)設(shè)立專(zhuān)業(yè)自保公司，能進(jìn)一步為企業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障，讓凸顯了保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。

四、我國(guó)發(fā)展自保保險(xiǎn)的構(gòu)想

目前，我國(guó)專(zhuān)業(yè)自保公司成立的條件比較高，若要短期內(nèi)放松限制，改革制度鼓勵(lì)發(fā)展自保公司，面臨的阻礙較大，難以統(tǒng)籌和管理，而且發(fā)展效果不定。因此，本文建議先選擇一個(gè)合適的地區(qū)作為試點(diǎn)，將該地打造成國(guó)內(nèi)自保中心，出臺(tái)相關(guān)的政策法規(guī)并完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)新成立的專(zhuān)業(yè)自保公司在此地注冊(cè)，集中管理，發(fā)展成熟后再推廣至全國(guó)地區(qū)。

（一）將深圳建設(shè)成為國(guó)內(nèi)自保中心林偉（2018）詳細(xì)對(duì)比了以百慕大為代表的離岸自保中心形成路徑和以美國(guó)佛蒙特州為代表的國(guó)內(nèi)自保中心形成路徑，認(rèn)為我國(guó)與世界上其他自保中心的政策有較大差別，且資本市場(chǎng)存在管制，投資環(huán)境有一定的限制，最重要的是我國(guó)保險(xiǎn)建設(shè)還處在摸索階段，自保公司的發(fā)展也僅處于起步階段，因此建設(shè)國(guó)內(nèi)自保中心符合現(xiàn)階段自保保險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)。另一方面，分析全球自保中心的共同之處，發(fā)現(xiàn)自保中心有地理位置良好、交通發(fā)達(dá)、通訊便利、對(duì)外合作關(guān)系良好、政治穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)等方面的共性。因此綜合上述因素考量，本文認(rèn)為，可將深圳打造成國(guó)內(nèi)的自保中心。

（二）深圳建設(shè)國(guó)內(nèi)自保中心的可行性1．經(jīng)濟(jì)發(fā)展快，政策環(huán)境優(yōu)作為我國(guó)對(duì)外開(kāi)放最早的地區(qū)，深圳經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，近年來(lái)GDP增速穩(wěn)定，GDP總值不但在廣東省內(nèi)居首位，而且在2018年超越了香港，躍居粵港澳大灣區(qū)首位。在政策方面，中共中央、國(guó)務(wù)院在2019年2月份印發(fā)了《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》，希望深圳發(fā)揮作為經(jīng)濟(jì)特區(qū)、全國(guó)性經(jīng)濟(jì)中心城市和國(guó)家創(chuàng)新型城市的引領(lǐng)作用，加快建成現(xiàn)代化國(guó)際化城市，努力成為具有世界影響力的創(chuàng)新創(chuàng)意之都。另外在同年8月份還印發(fā)了《關(guān)于支持深圳建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義先行示范區(qū)的意見(jiàn)》，希望深圳進(jìn)一步深化改革，建設(shè)成高質(zhì)量發(fā)展高地，打造法治規(guī)范、城市文明典范、民生幸福、可持續(xù)發(fā)展的先鋒城市，可預(yù)見(jiàn)深圳的發(fā)展將會(huì)進(jìn)一步提速，政策環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化，符合自保中心創(chuàng)建的客觀(guān)條件。2．企業(yè)成立自保公司的內(nèi)在需求伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，許多企業(yè)利用政策優(yōu)勢(shì)“走出去”，跨地區(qū)和跨國(guó)經(jīng)營(yíng)已成為企業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。但與此同時(shí)企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也情況也會(huì)更多、更復(fù)雜，商業(yè)保險(xiǎn)公司往往也對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)不予承保，或是需要高額的保險(xiǎn)費(fèi)率。因此，為了更好滿(mǎn)足企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理需求及降低保險(xiǎn)成本，保證企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，成立專(zhuān)業(yè)自保公司是必然選擇。在2019年的《財(cái)富》世界500強(qiáng)排行榜中，深圳企業(yè)有7家，大灣區(qū)企業(yè)有20家；而在2017年底，在深圳落戶(hù)的世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)中達(dá)到了280家；另外2018年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)企業(yè)五百?gòu)?qiáng)落戶(hù)深圳的有26家，總營(yíng)收50792．10億元，排名全國(guó)第二。因此，深圳或大灣區(qū)范圍內(nèi)聚集了許多大型企業(yè)，開(kāi)設(shè)自保公司有利于對(duì)母公司的直接服務(wù)。3．基礎(chǔ)設(shè)施完善，具備發(fā)展基礎(chǔ)一是深圳的政策、制度設(shè)置有較大的靈活性，也常常作為試點(diǎn)城市，在許多方面走在全國(guó)前列；二是金融發(fā)達(dá)，投資環(huán)境較好，符合自保中心發(fā)展特點(diǎn)；三是科技力量強(qiáng)大，隨著保險(xiǎn)科技的發(fā)展和運(yùn)用擴(kuò)大，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)得到了越來(lái)越廣泛的運(yùn)用，先進(jìn)技術(shù)能夠加強(qiáng)實(shí)體企業(yè)與自保公司的聯(lián)系，提供更有針對(duì)性的保險(xiǎn)服務(wù)，而深圳強(qiáng)大的科技實(shí)力符合發(fā)展要求。4．地理環(huán)境優(yōu)越，交通通訊便利深圳作為最早開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)特區(qū)，是“一帶一路”倡議中關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)城市，在2017年深圳與“一帶一路”沿線(xiàn)國(guó)家和地區(qū)貿(mào)易額達(dá)885億美元，并于2018年在設(shè)立了第一國(guó)際商事法庭，深圳對(duì)大型出口企業(yè)的地位不言而喻。另一方面，深圳毗鄰香港，后者不但有金融業(yè)發(fā)達(dá)的優(yōu)勢(shì)，更重要的是香港也希望打造世界離岸自保中心。兩地在平?？杉訌?qiáng)溝通交流，互相學(xué)習(xí)和借鑒經(jīng)驗(yàn)，各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，共同打造自保中心。

（三）深圳發(fā)展國(guó)內(nèi)自保中心的具體措施建議1．完善相關(guān)配套法律法規(guī)和基礎(chǔ)設(shè)施深圳應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮政策優(yōu)勢(shì)，制定相關(guān)法律法規(guī)，補(bǔ)全基礎(chǔ)設(shè)施。首先要明確自保公司的定義，針對(duì)我國(guó)大型企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)特征等方面情況合理地設(shè)置不同行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，有針對(duì)性地實(shí)施監(jiān)管。其次要針對(duì)專(zhuān)業(yè)自保公司的特征，合理確定每一危險(xiǎn)單位自留比例和償付能力監(jiān)管，規(guī)范專(zhuān)業(yè)自保公司再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和公司治理、保險(xiǎn)資金運(yùn)用問(wèn)題。再次，要降低自保公司的準(zhǔn)入門(mén)檻和擴(kuò)大應(yīng)用范圍。目前涉及自保公司的主要監(jiān)管文件有兩份：《關(guān)于自保公司監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)［2013］95號(hào)）和《關(guān)于進(jìn)一步完善自保公司監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)［2015］23號(hào)），其規(guī)定自保公司的母公司資產(chǎn)不低于1000億元，自保公司執(zhí)行的是保險(xiǎn)公司最低2億元資本金的規(guī)定，門(mén)檻較高，不利于自保公司的發(fā)展。除此之外，需要配備高質(zhì)量、齊全、便利的輔助設(shè)施，包括律師事務(wù)所等相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)。2．借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)專(zhuān)業(yè)自保管理公司美國(guó)佛蒙特州是目前國(guó)際上著名的國(guó)內(nèi)自保中心，對(duì)深圳具有較強(qiáng)的借鑒意義。比如其在發(fā)展初期給予企業(yè)稅收政策上的優(yōu)惠，鼓勵(lì)大型企業(yè)進(jìn)入發(fā)展，并設(shè)立自保公司法規(guī)，是美國(guó)最早通過(guò)此類(lèi)法規(guī)的州之一。此外，鑒于母公司一般對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏了解，而自保公司從成立到后續(xù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展都需要較高的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和服務(wù)，可以考慮引進(jìn)國(guó)際上具有豐富敬業(yè)的專(zhuān)業(yè)自保管理公司，為企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)的指導(dǎo)和服務(wù)。如怡安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為我國(guó)中海油自保公司提供了大量的咨詢(xún)和管理服務(wù)，保證了中海油自保公司的成功運(yùn)作。3．培育、引進(jìn)高端人才自保公司目前風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)還有待加強(qiáng)，專(zhuān)業(yè)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和管理能力也十分有限，短時(shí)間內(nèi)無(wú)法與專(zhuān)職經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司相比，且目前8家自保公司的母公司經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域不一樣，所能互相借鑒的經(jīng)驗(yàn)有限。因此，自保中心的打造需要各行各業(yè)的專(zhuān)業(yè)、高素質(zhì)人才，除了前文所提及的科技領(lǐng)域的人才之外，還需要專(zhuān)屬自保保險(xiǎn)領(lǐng)域的專(zhuān)家、信用評(píng)級(jí)專(zhuān)家、律師、咨詢(xún)師、會(huì)計(jì)師、小語(yǔ)種翻譯人員等等。深圳政府可針對(duì)性地設(shè)置人才引進(jìn)待遇，為打造國(guó)內(nèi)自保中心配備專(zhuān)業(yè)人才。4．推動(dòng)自保公司與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作專(zhuān)屬自保公司雖能為母公司帶來(lái)許多利益，但也要看到其在承保技術(shù)、服務(wù)能力上的缺陷，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算定價(jià)和財(cái)務(wù)處理等方面的資源和經(jīng)驗(yàn)相對(duì)匱乏。自保公司可與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，由商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)自保公司需求定制產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新方案，共同創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，或采購(gòu)有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司的落地服務(wù)，共同承保業(yè)務(wù)，使雙方受益。自保公司和商業(yè)保險(xiǎn)公司都是風(fēng)險(xiǎn)管理市場(chǎng)上的重要組成部分，兩者在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中競(jìng)爭(zhēng)，共同促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

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作者：鄧偉華 單位：廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)