網絡保險發展的理性思考
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一、保險行業新形勢
(一)轉型升級
在新時期,保險業面臨著新的發展情況,并充分認識到信息技術的重要性。該戰略的戰略性方針涉及在保險業的科學和技術的催化作用,人力資源的轉變轉向人力資源和科技的轉變。
(二)競爭加劇
在保險業改革之后,低成本的競爭政策得到大批量使用,通過利用規模和成本價格來促進業務發展,市場參與增加了在競爭領域發展新的保險和保險單元的競爭戰略。然而,在今后的監管環境中,傳統商業模式不再能夠維持保險業的迅速發展,技術變革是不可避免的。一些先進的保險組織已經提前發展,市場競爭力大幅上升,對其他主體造成了過度壓力。
網絡保險是傳統保險行業借助信息技術與網絡傳播手段，以平臺+微信公眾號形式為宣傳方式的新興保險，通過先進技術的借用，實現了投保、審核、理賠、賠償金給付等流程的網上操作，如支付寶的理財產品等，在傳統保險服務種類的基礎之上還增加了繳費查詢、保單變更、自選保險定制等服務項目，成為保險行業的未來發展方向。網絡保險具有以下特點：
(一)銷售服務專業化
在傳統的保險銷售環節中，保險推銷人員成為銷售業務的主要承擔者，這使得保險推銷人員直接成為保險企業代言人，但往往保險推銷人員在個性、專業程度、綜合素質、營銷戰略實施方面差距較大，“死纏爛打”成為保險推銷人員的代名詞，使得傳統保險銷售業務發展不利。網絡保險的宣傳方式是建立在大數據挖掘與使用的基礎之上，迎合了目標群體的消費期待與消費習慣，同時統一標準的保險介紹與詳細的保險業務流程指導使得網絡保險給人以專業化印象。
(二)保險種類多樣化
網絡保險的誕生就是一場創新革命，其保險種類的多樣化創新成為必然，傳統保險主要包括社會保險之外的商業補充保險、人身安全類保險、財產險等，網絡保險種類則數量繁多，從雇主責任險、動物咬傷險到單身險等等，且投保所花費的資金額度也有了更為明確的等級劃分，從上百萬到幾元，幾十元不等，網絡保險種類的多樣化使得保險在社會的普及成為可能，即能夠滿足社會群體在保險方面的各種需求，且在其經濟負擔范圍之內。
(三)保險業務便捷化
同樣，網絡保險業務的工作效率也明顯高于傳統保險行業，傳統保險業務從銷售到保單生效平均需用時13.89天，而網絡保險的這一時長卻能夠快速縮短至3個小時之內，降低了目標消費者改變消費意愿的可能性，提高了成功投保保單的數量。同時在審核、理賠流程中，網絡保險也表現優異，相較于傳統保險需專業鑒定人員上門進行鑒定服務后確認是否理賠和理賠金額，網絡保險則僅需要投保人準備好審核需要的資料并在網上進行上傳操作后，在較短時間內做出理賠方案，彌補了傳統保險理賠慢、服務差的不足。
三、網絡保險發展現狀
據不完全數據統計，2010年我國保險行業網絡保險平臺建設率達48%，籌備建設率為20%，網絡保險平臺建設投入比近6000萬元，而2019年的數據則更為驚人，保險行業網絡保險平臺建設率已達90%以上，金融機構與保險行業之間形成合作，共建網絡保險平臺12家，由此可見保險的網絡時代已經到來。但同時網絡保險的發展并非完美，仍然存在不少問題，接下來筆者就網絡保險的優勢與問題展開討論。
(一)網絡保險優勢
1、保險意識的樹立
國家構建全面保險體系的理念推動了全民保險意識的覺醒，隨著社會保險制度改革的推進，保險已經基本實現了全民、全面普及，同時國家對商業補充保險的支持政策促使更多企業選擇在為員工購買社會保險的同時購買一定的商業補充保險，來加強企業正常持續經營的保障，社會群體對保險的概念及作用都有了更加詳細與深刻的理解。同時根據馬斯洛需求層次理論，我國即將實現全面性的生理需求滿足，為了保障自身生理需求的滿足狀態，社會群體保險意識將進一步加強。
2、目標市場容量擴大
21世紀被稱為網絡時代，這是由于網絡已經成為人們生活方式的構成要素，據官方統計可知，2018年我國網絡用戶已達6成，以互聯網+生活、互聯網+購物為模式的互聯網消費時代已經出現，保險行業發掘網絡業務成為必然，網絡保險依托8億網絡用戶，相對于傳統的保險行業具有針對性的客戶定位來看，差別營銷、精準營銷使得網絡保險的市場容量極具擴大，且向不同收入、習慣、需求層次用戶拓展。
(二)網絡保險問題
1、用戶信息保護問題
大數據時代極大地便利了人們的生活與工作，提高了人們辦事的效率，但同時大數據時代也是一個“無隱私”時代，這是由于網絡信息技術的大量運用打破了人與社會的界限，在使用網絡工具時，無形中就暴露了自身的信息。同樣網絡保險也存在用戶信息保護問題，信息技術的應用水平決定了網絡保險平臺對客戶信息保護的程度，而這種程度往往在被更高水平的信息技術所挑戰，信息泄露成為網絡保險存在的最大問題之一。
2、缺乏信任問題
傳統保險以保險推銷人員為依托開展保險業務，在網絡時代同樣具有其優勢，主要在于用戶有機會慎重考慮保險的購買，能夠看到完整的保險購買與理賠合同，同時在遇到專業問題時可以向保險推銷人員咨詢。但網絡保險存在的問題在于顧客習慣性的忽視保險購買協議，對購買保險后所享受的權利與應支付的后期費用等重要信息無法察覺，在出現問題后認為沒有專人對自身業務負責，因此企業與顧客之間缺乏一定信任。
3、市場混亂問題
網絡保險的銷售不僅在保險行業之中，還包括在各大銀行、金融機構的理財產品行列之內，也即是參與保險銷售的主體呈現多元化發展，這使得顧客在進行此類產品消費后當需要享受相關權益時出現機構相互推諉，無法確定負責人等等問題出現，網絡保險市場的混亂對于網絡保險的發展及其不利。
四、網絡保險發展前景
網絡保險擁有著極其樂觀的目標市場，在未來網絡保險的銷售量將迅速增長，那么對于保險行業的管控也將從實體保險、傳統保險業務向網絡保險業務方面蔓延，現今我國對于保險行業的基本大法是《保險法》，隨著網絡保險業務規模的擴大，保險法將更多對網絡保險的準入標準、業務合同、業務流程、理賠周期等作出更為詳細的規定，從而提高網絡保險的規范性，降低網絡保險違約、欺詐等事件發生的概率。
五、結束語
綜上所述，網絡保險的出現應社會變革、技術發展和保險行業發展而生，雖然再次剪短網絡保險仍然存在各種問題，但隨著市場競爭的加劇，國家管控力度的加強及保險行業的快速發展，網絡保險未來發展前景將被看好，成為朝陽行業的重要一員。
參考文獻:
[1]何豫晉.論我國互聯網財產保險發展研究[J].中國國際財經(中英文),2018(07):263.
作者：高麗娟 單位：中國人壽財產保險股份有限公司山西省分公司
