大學生法治素養(yǎng)教育
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摘要“校園貸”很好地解決了大學生消費、培訓和投資等方面的金融困難，但其在方便大學生各類金融服務需求的同時，也產(chǎn)生了諸多的問題。在如何認識和應對“校園貸”問題上，當代大學生暴露出了基本法律素養(yǎng)不足等問題。因此，本文認為應當加強大學生的法律素養(yǎng)教育，以提高大學生識別和應對類似“校園貸”的問題。
關(guān)鍵詞“校園貸”法律素養(yǎng)大學生教育
（一）“校園貸”及其問題
當代社會，大學與社會之間具有密切的聯(lián)系，大學生群體亦呈現(xiàn)出了諸多個性化的特征。其中，一個重要現(xiàn)象就是，當下高校大學生群體對金融服務的需求呈現(xiàn)出不斷增長的趨勢。從法律的角度來看，大學生一般都年滿十八周歲。在法律意義上來說，其應已經(jīng)具有完整的權(quán)利能力和行為能力，應該為自己的行為結(jié)果負責。而從社會實際生活的角度來看，大學生還應當屬于“大孩子”群體，具有“人大而心不大”的特征：較之于原來的中學生活，大學生外在的表現(xiàn)是年齡大、期望多，但是，這些大孩子們在社會經(jīng)驗、心智發(fā)展等方面還是不夠完善，其仍需要家庭和社會的引導。因此，在社會生活的經(jīng)濟來源方面，青年大學生其主要還是依賴于家庭和父母，并沒有獨立經(jīng)濟來源。在大學生年齡增大的同時，其參與社會生活的場所和領(lǐng)域不斷擴展、空間不斷擴大，特別是網(wǎng)絡的發(fā)展，使得當代大學生的生活也進一步擴展到虛擬世界。所以，當代大學生社會生活范圍擴大的同時，其在創(chuàng)業(yè)、交往、培訓等各類生活需求也在增加，相應地，其各類資金需求也在不斷增多。青年大學生正處于人生成長的關(guān)鍵期，其在創(chuàng)業(yè)、培訓、交往、消費等社會生活方面面臨的資金需求問題是現(xiàn)實而具體的。早在2002年，我國就有商業(yè)銀行開始嘗試推行大學生信用卡，以期解決青年大學生面臨的這些資金需求問題，從而也拓寬銀行機構(gòu)自身的業(yè)務市場。但是，在銀行向大學生提供信用貸款過程中，卻出現(xiàn)了種種問題。其中，最為明顯的一個問題就是：大學生拖欠信用卡、違約的現(xiàn)象逐漸增多。這無疑對銀行機構(gòu)的業(yè)務安全及大學生的誠信履約問題，提出了巨大挑戰(zhàn)。最終，銀監(jiān)會于2009年曾了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，進一步收緊了銀行對大學生發(fā)放信用卡的業(yè)務，至此以后，已經(jīng)少有商業(yè)銀行再向大學生群體提供信用貸款業(yè)務。當代大學生群體的金融服務需求的增長以及對相關(guān)商業(yè)銀行貸款的嚴格控制，無疑給借助互聯(lián)網(wǎng)東風發(fā)展起來的校園網(wǎng)絡貸款，提供了很大的發(fā)展空間。與正規(guī)銀行金融機構(gòu)提供貸款是的嚴格審查、控制行為不同，非銀行網(wǎng)貸機構(gòu)打出了金融創(chuàng)新的名號，其推出的“校園貸”產(chǎn)品確實在很多方面呈現(xiàn)出了便捷性的特征：許多非銀行網(wǎng)貸機構(gòu)“校園貸”在發(fā)放貸款時甚至不需要“面簽”，不需要提供擔保人的書面保證，不控制貸款用途，不采取風險管理等等措施，對青年大學生貸款條件的限制大大放寬。相關(guān)統(tǒng)計顯示，2016年面向大學生的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)模已突破800億元，而這一規(guī)模在2015年才260億元。但是，“校園貸”在以美好面孔出現(xiàn)的同時，卻也同時出現(xiàn)了諸如“套路”、“陷阱”等多方面的問題。在眾多推出“校園貸”產(chǎn)品的平臺之中，不能排除一些別有用心的放貸機構(gòu)，本身目的可能就是詐騙錢財，專門尋找這些不經(jīng)世事的大學生們下手。毫無疑問，面對這些缺乏自制力、風險意識不足的“大孩子”，放款貸款限制將具有極高的風險。隨著“校園貸”的發(fā)展，“裸條借貸”、“高利貸”等問題也被頻頻爆出，一些大學生因此成了受害者或是犯罪者。因此，一段時間以來，“校園貸”一詞也似乎也完全“污名化”，一度成為社會關(guān)注的熱點，社會公眾對其甚至出現(xiàn)了避之唯恐不及的感受。
（二）“校園貸”的治理
“校園貸”來勢洶洶，國家已出臺各類法律法規(guī)來規(guī)范其的運行。總體上看，相關(guān)國家監(jiān)管機構(gòu)對其采取的是“控”和“導”相結(jié)合的方式。針對校園貸出現(xiàn)的各種亂象，銀監(jiān)會和教育部曾在2016年多次發(fā)文進行整治，以嚴格控制和規(guī)范著“校園貸”朝著健康、正確的方向發(fā)展，其中包括“不得向未成年學生發(fā)放貸款”等各類明確規(guī)定。但是，當前高校里確實有眾多大學生存在創(chuàng)業(yè)、培訓以及消費等現(xiàn)實的金融服務需求。相關(guān)政策如果一味地“控”而不“導”，必然會引起系列其他問題的出現(xiàn)。因此，監(jiān)管部門除了政策上的“控”，對校園貸市場的規(guī)范也在采用“導”的方法。曾有觀點認為，因為銀行對大學生的信貸業(yè)務服務不到位，大學生就不得不找網(wǎng)絡或者社會上的高利貸。對此問題，在國家相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的引導下，各大銀行機構(gòu)推出了相關(guān)“校園貸”的金融服務，例如，中國銀行在華中師范大學首發(fā)了“中銀E貸•校園貸”產(chǎn)品，中國建設銀行廣東分行推出面向全國范圍的金蜜蜂校園快貸產(chǎn)品等。毫無疑問，更多的銀行和正規(guī)金融機構(gòu)邁入校園金融領(lǐng)域，為校園貸的規(guī)范化提供了可能。與網(wǎng)貸平臺的校園貸產(chǎn)品相比，銀行推出的校園貸在利率、費率上等方面有很多優(yōu)勢，其催收手段也更加溫和，從而也更容易被借款人所接受。盡管監(jiān)管機構(gòu)密集出臺了多種整治措施，但在2016年至2017年間，仍有眾多因“校園貸”問題的產(chǎn)生的悲劇在不斷上演。2017年6月，銀監(jiān)會、教育部、人社部三部門聯(lián)合《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確要求一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務，逐步消化存量業(yè)務。至此，可以預見的未來是，在國家相關(guān)部門的強力監(jiān)管之下，備受爭議的“校園貸”問題至此以后應該不復存在。
（三）“校園貸”問題反映的大學生法律素養(yǎng)問題
隨著各類銀行機構(gòu)“校園貸”產(chǎn)品的出現(xiàn)以及監(jiān)管部門暫停網(wǎng)貸機構(gòu)業(yè)務通知的出臺，由非銀行網(wǎng)貸機構(gòu)推出的“校園貸”或許會成為歷史，但“校園貸”問題所引起的關(guān)于當代大學生法治素養(yǎng)教育問題的思考卻遠未結(jié)束。應該說，“校園貸”之所以會產(chǎn)生這么多問題，其與當代大學生的法律素養(yǎng)教育之間不無關(guān)系。2016年，新京報、名校貸等有關(guān)媒體和機構(gòu)，曾對八萬多名在校大學生做過專門的調(diào)查，讓我們看看調(diào)查結(jié)果。“你知道校園貸的金融、法律風險嗎？”，有六成大學生不知道；選擇“清楚知道”的只占百分之四點零五。“你知道利率多少算高利貸嗎？調(diào)查顯示，知道正確答案的，只占百分之一點五。事實上，以上問題，應該是一些基礎性的常見法律問題。根據(jù)最高人民法院的相關(guān)規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%的，才受法律保護；超過24%的部分，即為高利貸，可以拒絕支付。實際上，在“裸條借貸”中，放貸人對外傳播借款人裸體照片的行為，首先涉嫌違反民事法律相關(guān)規(guī)定，屬于侵犯借款人的名譽權(quán)及隱私權(quán)；另外，這種行為還涉嫌觸犯刑事法律，構(gòu)成傳播淫穢物品罪及敲詐勒索罪。“我又不犯法，學法有必要嗎？”這是一些開始學習法律的人常有的疑問。確實，法律是一種強制性的社會規(guī)范，在論及法律話題的時候，很多人會將法律同警察、監(jiān)獄、法庭等等這些懲罰犯罪分子的國家機器聯(lián)系起來。青年大學生尚未完全踏入社會，很多人也因此可能認為學習法律對大學生來說并無太多現(xiàn)實意義。實際上，今天的大學，與社會有密切聯(lián)系。用一句時下的流行詞來說，社會“套路”太深，大學也不例外。法治素養(yǎng)教育的根本目的，正是要讓大學生學習基本的法律知識和理解法律的本質(zhì)，從而能運用法治思維來依法維護權(quán)利與依法履行義務，其對于保證當代大學生尊崇法治、遵守法律具有重要的意義。當代大學生如果認為自己處于校園環(huán)境之中，自身違法的可能性小，因此沒有學法的必要，顯然是不夠的。
二、“校園貸”問題對大學生法治素養(yǎng)教育的啟示
毋庸諱言，“校園貸”敲響了當代大學生法治素養(yǎng)教育的警鐘。而隨著社會的發(fā)展，類似“校園貸”問題的相關(guān)校園金融問題可能還會不斷出現(xiàn)。根據(jù)當代大學生的實際，我們可以有針對性地開展相關(guān)法治素養(yǎng)教育，以正確認識和應對類似“校園貸”的各類校園金融問題：
（一）校園金融產(chǎn)品不一定違法，但大學生選擇相關(guān)金融服務則應慎重
近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,“校園貸”實則為我國眾多P2P網(wǎng)絡貸款產(chǎn)品中的一個類別，其針對的對象主要是年輕在校大學生群體。“校園貸”的出現(xiàn)，不失為互聯(lián)網(wǎng)時代的一種金融創(chuàng)新。特別是在相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)收緊銀行對大學生的信用貸款而當下大學生的金融服務需求卻不斷增長的社會背景之下，“校園貸”的出現(xiàn)，確實解決了不少高校大學生在創(chuàng)業(yè)、消費、培訓等方面現(xiàn)實的金融資金需求。然而，大學生裸貸、自殺、離家出走等系列惡性事件的集中爆發(fā)，則使人們看清了“校園貸”的所具有的天然高風險屬性。“校園貸”出現(xiàn)的諸多問題，固然有過去的監(jiān)管措施不力、相關(guān)政策法規(guī)不完備以及網(wǎng)貸機構(gòu)不規(guī)范運作等方面的原因，但一個不容忽視的問題就是，當代大學生的法律素養(yǎng)教育不足,尤其是在選擇相關(guān)校園金融產(chǎn)品之時應加強識別能力。在2017年教育部等主管部門關(guān)于“取締校園貸款業(yè)務，任何網(wǎng)絡貸款機構(gòu)都不允許向在校大學生發(fā)放貸款”的通知之前，“校園貸”本身的存在并不違法。但是，同學們在選擇相關(guān)校園金融產(chǎn)品時應慎之又慎。較之于傳統(tǒng)銀行借款需提供紛繁復雜的手續(xù)來說，許多借貸平臺的不要書面保證、不控制貸款用途等等放款貸款限制的措施，實則隱藏著巨大風險。“裸條借貸”、“高利貸”等現(xiàn)象，正是屬于打著“校園貸”的合法幌子而干著違法的勾當。對此，當代大學生未來在選擇類似“校園貸”的金融產(chǎn)品時務必慎重，敏銳識別各類不法問題，要避免自己因一時之需陷入相關(guān)的借貸圈套。
（二）大學生應加強自律，并學會用法律來維護自身權(quán)益
法律規(guī)范是否能產(chǎn)生實際的社會效果，有待于其是否能被人們轉(zhuǎn)化為內(nèi)心的自覺并得到實際的遵行。隨著相關(guān)政策法規(guī)及監(jiān)管舉措的完善，相信“裸條借貸”、“高利貸”等完全“污名化”的“校園貸”將一去不復返，校園金融的發(fā)展也將會越來越規(guī)范。但是，未來的校園金融能否健康發(fā)展，還有待于同學們自身。因此，青年大學生務必從自身做起，加強自律，要有自己合理的財務規(guī)劃。同時，如果遇到“高利貸”、“裸條借貸”等違法借款、催款問題，大學生也應學會拿起法律武器，對違法犯罪行為勇敢說“不”。
（三）大學生應加強法律知識的學習
大學也是一個小社會，“校園貸”問題或許只是冰山一角。盡管大學生身在大學校園，但各類社會問題隨時也可能呈現(xiàn)于青年大學生面前。隨著社會的發(fā)展，各類金融貸款頻繁出現(xiàn)，“高利貸”、“套路貸”、“現(xiàn)金貸”、“裸條借貸”等等不法貸款現(xiàn)象，交替出現(xiàn)，不一而足。青年學子該如何識別和應對可能出現(xiàn)于大學校園之中的各類社會問題呢？其中一個重要的途徑就是，應該加強基礎法律知識的學習。黨的提出了“培養(yǎng)擔當民族復興大任的時代新人”的戰(zhàn)略要求，當代大學生要做有理想有本領(lǐng)有擔當?shù)臅r代新人，必須具備良好的法治素養(yǎng)，這也應是新時代大學生必須具備的基本素質(zhì)。當代大學生只有掌握了民事、行政及刑事等基本的法律知識，提升法律素養(yǎng)，才能第一時間識別出是否為不法貸款形式，以不變應萬變，創(chuàng)造自己和諧、美好的大學生活。
作者：胡行華 單位：浙江工商職業(yè)技術(shù)學院副教授
