談大學生財經素養現狀與對策

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摘要：新中國成立70多年來，中華民族迎來了從站起來、富起來到強起來的偉大飛躍。新時代大學生成為中國特色社會主義建設的主力軍，這對其財經素養教育提出了具體的新要求。堅持用新時代中國特色社會主義思想鑄魂育人，構建完善的財經素養培育體系，明確大學生財經素養培育的目標和職責。在實現兩個100年的征程中，通過科技創新，讓知識成為財富，培育大學生樹立靠奮斗創造財富的理念十分重要。

關鍵詞：新時代；大學生；財經素養

黨的會議上，指出：“經過長期努力，中國特色社會主義進入了新時代，這是我國發展新的歷史方位。”[1]隨著新時代到來，以物聯網、人工智能、大數據、區塊鏈、云計算等為代表的金融科技迅猛發展，經濟領域出現了具有劃時代意義的變革，這是社會發展的必然趨勢。新時代大學生是中國特色社會主義建設的主力軍，這對大學財經素養教育提出了具體的新要求。特別是黨第五中全會通過了《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》，強調到2035年全體人民共同富裕取得更為明顯的實質性進展，解決好人民群眾關心的教育、就業、收入、社保和養老等問題。全面提高新時代大學生的財經素養已刻不容緩。由于我國大學財經素養教育正處于起步階段，課程的系統性和針對性不強，培養大學生良好的財經意識和行為模式在教學內容與方法方面也有待于創新。為此，本文將圍繞新時代大學生財經素養的現狀及對策等問題進行深入探討。

一、新時代財經素養的內涵

財經素養是一個外來詞，關于它的內涵學界有很多的解釋。根據國際學生評估項目的界定：財經素養是指在現實經濟生活中，個體理解和把握財經概念和金融產品，意識到金融風險和機遇，并做出正確財務決定和采取有效行動，以改善財務狀況和實現財富增值所必須的知識、技能和態度的綜合能力。我國學術界認為，財經素養是指人們通過處理經濟信息，合理進行財務規劃、財富積累、資金使用等金融決策的能力。因此，新時代大學生關于財經的內在涵養特征，不僅集中表現在處理經濟信息，合理進行財務規劃、財富積累、資金使用等金融決策的能力，還包括擁有健康、科技知識和信息的理念。它是由財富觀念、財經意識、財經知識和理財能力等要素組成，以財富觀為核心，形成個人與家庭以及社會之間的綜合價值體系。財經素養培育最早起源于美國的公民教育。20世紀80年代初，羅伯特•清崎在《富爸爸，窮爸爸》一書中正式提出了財經素養的概念，從人的基本素質的角度進一步解釋了財經素養的培育，為財經素養的培育提供了正式的理論依據。此后，一些國外學者如：尼爾•古德弗雷《錢不是長在樹上的》和博多•舍費爾《小狗錢錢》等開始對財經素養教育的概念、重要性、內容層次以及實施途徑等進行深入研究，發表了許多相關論著。

二、新時代大學生財經素養的現狀

新時代以來，步入校園的大學生，絕大多數都是獨生子女。他們從小嬌生慣養，并伴隨著互聯網長大。他們知識學習和認知的方式等都與互聯網緊密相連，所以他們被稱為“網生代”，具有鮮明的時代特征。新時代由于經濟和科技的飛速發展，家庭財富日益增加，財經素養已經成為公民必備的核心素養和生存發展技能。新時代的大學生作為特殊群體，其依賴于父母提供的經濟支持，經濟行為和決策能力增強，追求財富的欲望越來越強烈，獲取財富的熱情持續升高，其主流積極向上。然而，由于他們缺少相關知識和經驗，并不具備對金融產品的辨別和使用能力，防范風險意識比較薄弱等因素，在大學生群體中諸如“裸貸”和網絡欺詐等金融事件層出不窮，影響了高校正常的學習生活秩序，給社會造成了不良影響。目前，大學生財經素養的現狀是喜憂參半，成為教育熱點問題。主要表現在以下幾點。

（一）獲得財富觀念增強，創造財富觀念薄弱新時代大學生是未來社會財富的創造者，他們個性獨立，思維活躍，對財富有獨特的見解。他們絕大多數認同勞動和奉獻的人生價值，能客觀理性地看待金錢和財富。他們渴望財富，以實現自我價值。然而，由于他們從小生活條件優越，對于錢沒什么概念，不能體會父母工作賺錢的辛苦。他們往往存在急功近利行為，總想以最小的努力和成本實現一夜致富，以至于落入各種財富陷阱，并導致金錢至上的拜金主義思想出現。財經素養教育有助于新時代大學生形成正確的財富觀，真正認識到勞動是創造財富的源泉，大學生通過專業知識和技能的學習，才能累積自己的財富，進而為國家和社會創造更多的財富。

（二）消費欲望強烈，不能合理支配財富新時代大學生是一個具有較強能力的消費群體，包括基本生活、學習用品及旅游娛樂消費等。他們絕大多數衣食無憂，沒有賺錢的生活壓力，有著很強的優越感。他們有一定經濟行為能力，追求時尚，缺乏勤儉節約意識。他們是網購主力軍，每年都刷新雙十一網上消費記錄。特別是在抖音、快手等網絡直播帶貨誘惑下，因為產品新穎，他們容易不考慮價格和實用性等問題，造成盲目消費，入不敷出，成為“月光族”。近些年，大學校園中“校園貸”“裸貸”等事件的頻繁發生，體現出大學生財經素養的不足、收支不合理、攀比和浪費現象嚴重等問題。當前，我國經濟正處于高速發展階段，國家經濟建設和金融發展，需要培養具有良好財經素養的人才。學校應該注意了解新時代大學生的消費行為特點，引導他們養成勤儉節約的好習慣，樹立艱苦奮斗的責任感和使命感。（三）有投資理財的愿望，防范安全意識需要提高新時代大學生有一定可支配資金，有自己獨立的銀行賬戶，他們改變錢少不需要理財的觀念，從管理自己的零花錢開始，購買少量理財產品及股票、基金、債券、保險等，有極少部分富裕的學生炒外匯和期貨等。他們體驗財產增值的樂趣，積累投資經驗，使有限的可支配財富實現增值。新時代大學生對相關金融知識有一些了解，但他們對互聯網上名目繁多的金融產品缺少甄別能力，缺乏風險防范意識，投資理財存在著極大風險。這些問題的出現與金融、財務、經濟學和法律等專業知識學習密切相關。投資理財需要在一定的專業知識基礎上，才能實現財富收益的增加。

三、新時代大學生財經素養培育的路徑

新中國成立70多年來，中華民族迎來了從站起來、富起來到強起來的偉大飛躍。大學時代是財富觀、財經知識、財經決策能力培育的重要時期。全面良好的財經素養比創造財富的能力更重要，幫助學生提升財經素養，有利于社會財富的積累，維護社會和諧與穩定。培育新時代大學生財經素養主要有以下幾個途徑。

（一）注重財富觀塑造1.以馬克思主義財富觀為指導，樹立勞動創造財富的價值理念。這是新時代大學生健康財富觀培育的關鍵因素。財經素養教育的最終目標是使新時代大學生能夠成為一名自食其力的勞動者，實現個人財富積累和創造社會財富。強調：“新時代中國青年要勇做走在時代前列的奮進者、開拓者、奉獻者，毫不畏懼面對一切艱難險阻，在劈波斬浪中開拓前進，在披荊斬棘中開辟天地，在攻堅克難中創造業績，用青春和汗水創造出讓世界刮目相看的新奇跡!”[2]財富觀是正確的世界觀、人生觀、價值觀的集中體現。我們要積極提倡新時代大學生追求財富，更重要的是引導他們通過正當途徑去獲取財富。厲行節約，反對浪費，消除攀比和享樂思想。要努力營造靠勞動創造財富的環境，讓知識成為資本力量。通過科技創新創造價值，取得豐碩成果，實現財富的積累與增長。2.以社會主義核心價值觀為導向，增強社會責任感。財經素養的教育要融入大學生正確的價值觀、人生觀和世界觀之中，尤其是幫助其正確認識金錢、財富與人生的關系。明確財富不是獨立于人之外的存在，是人的價值觀的具體展現，人生的智慧決定著財富。新時代大學生喜歡手機和電腦等高科技產品，對網絡十分依賴。因而，要樹立科技和信息是財富的價值理念。3.以健康財富觀為根本，增強大學生的幸福感。2020年初，一場突如其來的肺炎疫情席卷全球，成千上萬的人失去了生命、健康和財富，使世界各國經濟面臨著嚴重挑戰。為了戰勝病毒，健康財富以及公共醫療衛生安全等問題受到普遍關注，全民健康才能托起全面小康。同時，我們應高度重視大學生的身心健康教育。擁有強健的體魄、健康的知識和樂觀向上的心態，才能提升他們良好的財經素養，樹立健康是人生最寶貴的財富觀念。

（二）注重財經知識和理財能力培養新時代大學生在獲得經濟金融相關知識技能的基礎上，引導他們根據自身支付能力，進行合理的有計劃消費和理財投資，提高金融經濟的思維能力，形成良好的經濟行為模式。1.財富知識培育。新時代大學生的財富知識培育包括專業與綜合財經知識教育兩方面。互聯網本身就是一個巨大的信息資源庫，為新時代大學生財富知識教育提供了平臺與資源。信息時代財富知識不斷變化發展，科技知識是創造財富的力量和源泉。新時代大學生財富知識的培育應與時俱進，不斷創新。2.財富行為培育。財富行為教育是財經素養教育的最終目的。首先，注重培養投資理財能力。在掌握財富知識技能的基礎上，勇于拼搏，艱苦奮斗，培養新時代大學生的獲得感。其次，財經素養培育不僅要掌握經濟學、金融學知識等，更重要的是培養良好的消費行為模式，運用金融經濟知識，進行決策。信息時代財富行為的培育，其目的就是使大學生根據自身特點及理財需求，積極投資、合理規劃、控制風險，讓有限的財富增值。3.財富品質的培育。新時代大學生良好的財富品質包括：契約精神、法律意識、決策能力等在內的綜合素質教育。君子愛財，取之有道。積極引導學生熱心公益和慈善事業，培養無私奉獻社會的優良品質。

（三）增加社會實踐活動2018年，中國教育科學研究院和中國財經素養教育協同創新中心首次了《中國財經素養教育標準框架》，標志著財經素養培育正式納入我國大學的教育體系框架中。財經素養涵蓋了心理、價值觀、能力以及行為實踐等多個方面的內容。1.建全完備的實踐機制。財經素養的提高，僅學習書本上的知識是不夠的，要主動將知識與實踐對接，加大學生社會實踐活動。通過組織模擬理財和投資以及創業大賽等課外實踐活動，在充分調研活動的基礎上，進行案例分析，逐步培養他們對日益復雜的金融環境做出科學的決策。2.注重方法和效果。對于貧富差距懸殊的學生所體現出的個體認知差異，要因勢利導。深入了解大學生在學習、生活和擇業等方面遇到的實際問題，培養他們吃苦耐勞的精神，增強其自主創新意識，提升他們的財經素養，使他們真正成為財富管理者。

四、新時代大學生財經素養培育的對策

財經素養的培育是一項十分復雜的系統工程。新時代大學生財經素養培育標準基本涵蓋了消費、儲蓄、理財、投資等綜合財經知識。我們應該利用網絡新技術資源，更新教育理念，幫助他們正確處理物質財富與精神財富的關系，樹立正確的價值觀和財富觀。其主要對策有：

（一）建立財經素養教育管理機制新時代財經素養教育是跨學科的教育活動，通過開設財經教育方面的通識課程，將財經素養教育納入常規教學管理體系。在課程的設計、教材的編寫以及課后實踐等環節，都需要特別考量。現階段我國高等學校財經素養教育存在著課程系統性不強、對行為塑造不足等問題。因此，創新財經素養的教學內容和方法要落到實處。此外，學校應加強在職教師財經知識方面的培訓，使財經素養的教育滲透到各科教學中，才能培養新時代大學生良好的財經思維和行為模式。

（二）堅持以新時代大學生為培育主體新時代大學生的心理和生理特征明顯，他們對財富問題的認識上，存在著很多誤區，不能夠理性消費。近年來，各種校園金融事件層出不窮，折射出大學生財經素養的缺乏。新時代大學生要充分發揮自己的主觀能動性，主動適應“互聯網＋金融”社會發展的要求，認真學習相關的財經理論知識，積極參與各種實訓實踐活動。高校要針對大學生財經素養現狀，一切以大學生的健康成長為根本，系統講授財經素養知識，拓展大學生財經素養實踐平臺，提高大學生財經素養的綜合能力。

（三）打造以健康財富觀為導向的校園文化2017年中國銀監會等部委頒發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》明確規定，積極開展常態化和豐富多彩的消費觀、金融理財知識及法律法規常識教育。大學思想政治理論課在引導大學生具備健康良好的財經素養方面起到關鍵性作用。大力加強政治思想工作，要倡導理性地看待財富、正確地獲取財富和理智地支配財富的新風尚，為大學生健康財富觀的培育營造良好的校園文化環境。利用互聯網更快地去了解大學生的思想動向，以便及時做出相應的對策，培養新時代大學生適應財經社會發展的價值觀、思維模式和人際交流方式。綜上所述，新時代大學生財經素養的培育研究正處于起步階段。面對新時代大學生財經素養教育的艱巨任務，必須堅持用新時代中國特色社會主義思想鑄魂育人，幫助大學生樹立正確的財富觀。構建完善的財經素養培育體系，明確大學生財經素養培育的目標和職責，規范大學生財經素養行為，有效地化解財富風險和挑戰，需要全社會共同努力。在實現兩個100年奮斗目標的征程中，通過科技創新，讓知識成為財富，培育大學生樹立靠奮斗創造財富的理念十分重要，具有重大現實意義。

參考文獻：

[1].談治國理政[M].北京：外文出版社，2020：8.

[2].談治國理政[M].北京：外文出版社，2020：336.

作者：呂秀蓮 甘文啟 單位：山東工商學院