鄉鎮商業保險發展策略

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摘要:隨著經濟的發展，商業保險已經成為社會保險不可缺少的補充，而鄉鎮商業保險在整個商業保險中占有非常重要的地位。但是我國鄉鎮商業保險在發展過程中還存在較多問題，本文主要就鄉鎮商業保險，尤其是鄉鎮化背景下的鄉鎮商業保險現狀進行分析。

關鍵詞:商業保險;鄉鎮化;社會保障

前言

隨著經濟的發展，人們的風險意識越來越高，伴隨著我國居民收入和福利制度以及社會保障制度的發展，居民的消費結構也漸漸發生了變化，在鄉鎮居民生活上主要表現為生存必要支出的下降和非商品消費的增加。商業保險作為非商品消費的主要形式，雖然以盈利為目的，但以成為社會保障體系不可或缺的一部分。我國商業保險起步較晚，但是發展迅速，尤其是鄉鎮商業保險正處在高速發展時期，其中不乏很多問題，如何解決這些問題，保證商業保險體系健康發展是一個值得思考的問題。

一、商業保險的內涵

我國《保險法》中對保險概念的界定是投保人向被保險人支付保險費，保險人按照合同中的規定，對可能發生的事情所造成的人身、財產損失承擔保險金賠償責任。保險是一種以概率統計學為基礎，建立在社會互助原則下，集眾人之資解一人之難的經濟補償制度。社會保險是社會成員繳納保險費，在其年老、疾病、傷殘等喪失勞動能力時為其提供基本生活保障的保障制度，而商業保險指的是以營利為目的的保險形式。

二、商業保險和社會保險的區別

1、商業保險是一種經營行為，保險經營者以營利為目的，獨立核算，自負盈虧;而社會保險屬于國家社會保障體系，主要是形成社?；?，為特殊人群提供生活保障，盈虧以國家財政為支撐。

2、商業保險是按照自愿原則由投保人選擇投保或選擇不投保，投保人與保險公司發生的是一種商業行為;社會保險具有強制性，由國家立法規定，復合條件的公民都應當繳納保險費并接受保障。社會保險強調投保人對社會的義務，而商業保險強調“多投多保，少投少保，不投不?！钡牡葍r交換準則。

3、商業保險自主經營，是獨立的經濟體，其經營管理由公司管理者決定，屬金融體制;社會保險由政府(地方政府或中央政府)領導，屬行政范疇。

三、鄉鎮商業保險的發展現狀和問題

我國商業保險恢復已經近30年。目前，股份制、合資制、國有獨資等商業性保險公司數量已有數十家。但是由于我國國情的特殊性，鄉鎮商業保險的普及率不及城市。黨的十八大報告明確提出:“堅持走中國特色新型工業化、信息化、鄉鎮化、農業現代化道路，推動信息化和工業化深度融合、工業化和鄉鎮化良性互動、鄉鎮化和農業現代化相互協調，促進工業化、信息化、鄉鎮化、農業現代化同步發展。”由此可見，推進鄉鎮化建設將是我國未來一段時間轉變經濟發展方式的一條主線。而商業保險保障作為一種現代化的鄉鎮生活方式，其發展水平與鄉鎮化進程密切相關，鄉鎮化的發展速度對商業保險的發展有重要影響。因此，在大力推進鄉鎮化的背景下，鄉鎮商業保險的發展更加矚目。

1、鄉鎮經濟下市場主體較少我國商業保險體系雖然經過多年發展，但是由于鄉鎮經濟體制的特殊性，商業保險尚未形成一個有效的市場體系。而且現階段我國居民人均收入偏低，在物價指數的連續上漲和房價居高不下的背景下，鄉鎮居民收入大多儲蓄起來以滿足生活需要，保險業在國民經濟和鄉鎮居民生活中除了必要項目(比如的車險)之外，尚未占到舉足輕重的作用。而且，相對我國龐大的人口數量來說，鄉鎮的商業性保險公司的數量仍然相對較少。

2、業務結構不平衡我國鄉鎮環境下，商業保險的投保水平呈現總體水平較低的現象。并且保險眾多險種之間的投保差異也很大。主要表現是財產性保險占的比重較大，而且在財產性保險中，機動車保險的業務量居第一位。相較于財產性保險，鄉鎮居民對人壽保險和非車財產險的投保較少，短期保險多，長期保險少的情況難以改變。并且由于我國鄉鎮和城市居民收入水平和文化水平的差異，鄉鎮商業保險的發展速度遠遠落后于城市商業保險的發展，并且現階段由于相關政策的頻頻出臺，鄉鎮商業保險發展業務還呈現了停滯現象。除此之外，各保險公司險種雷同，缺乏特色，對民眾缺乏吸引力，也是制約鄉鎮保險業務發展的一大因素。

3、人才匱乏市場經濟的結果是優勝劣汰，我國眾多保險公司的業務靠的是狂轟濫炸式的電話銷售和上門推薦甚至熟人介紹，缺乏有效的營銷手段，更缺乏專業的保險設計人員。在鄉鎮經濟環境下，保險查勘、理賠等高水平技術人員的需求十分短缺。并且我國保險業務曾經出現的20年停辦造成的人才斷層短時間內難以彌補，給發展鄉鎮保險的發展造成難以跨越的溝壑。

四、如何促進我國鄉鎮商業保險的發展

1、深化改革，為商業保險營造健康自由的市場環境以適應鄉鎮商業保險的發展。我國保險業存在著諸多和銀行業類似的問題，主要原因是國家相關部門和既得利益者握權不放，背離了市場經濟，造成鄉鎮商業保險行業發展緩慢。同時國家應對鄉鎮保險進行適當的政策扶持，幫助其走出困難局面，并且完善經紀人制度，努力健全豐富市場主體，去適應鄉鎮商業保險的發展。

2、豐富險種，提供多樣化的保險產品，更能滿足鄉鎮商業保險的需求?？蛻魧ι虡I保險產品的選擇最終是由其自身需求決定的，這是市場經濟的基本特征。各保險公司在推出銷售策略的同時，應該著重進行產品開發戰略，提供符合鄉鎮客戶急需的產品，塑造附合鄉鎮需求的特色，在豐富鄉鎮市場的同時也增強了自身競爭力，避免險種單一，不符合鄉鎮實際的現象。

3、引進人才，提高資金利用率，大力補充鄉鎮保險資金的不足。我們應該借鑒發達國家經驗，一方面加強對資金的監管力度，另一方面要活化資金運用，采取合理的措施將保險業資金支援到鄉鎮經濟中，這樣既能完成保險資金的增值，保證保險公司和投保人的利益，又能充分發展鄉鎮保險業務。再則在保險公司具體業務層面，要有意識引進和培養適應鄉鎮保險業務的人才，為鄉鎮保險的發展提供人才保障和智力支持。

五、總結

鄉鎮商業保險作為社會保障體系不可缺少的一部分在保障人民基本生活和國家穩定方面具有舉足輕重的作用，我國商業保險事業正處在快速發展時期，相關問題層出不窮，尤其是在我國大力推進鄉鎮化發展的背景下，有必要對商業保險的健康發展和未來進行詳細規劃，以符合鄉鎮對商業保險的需求。

參考文獻:

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作者：侯瑞 單位：黑龍江齊齊哈爾市富拉爾基區中國人保財險富區支公司