商業(yè)保險在中小企業(yè)的發(fā)展前景分析

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加快發(fā)展中小企業(yè)信用保險和貸款保證保險，增強中小企業(yè)融資能力成為商業(yè)保險發(fā)展的重要領域。商業(yè)保險在中小企業(yè)的發(fā)展空間可謂十分廣闊，既可以為中小企業(yè)的發(fā)展注入新的生機，解決中小企業(yè)發(fā)展難的問題，又可以使商業(yè)保險行業(yè)自身拓展發(fā)展空間，可謂二者相輔相成，起到了共同發(fā)展，相互促進的良好作用。由于中小企業(yè)受到企業(yè)自身規(guī)模的影響，在生產(chǎn)、經(jīng)營、資金周轉方面都存在著一定的風險。商業(yè)保險在中小企業(yè)的合理應用可以為中小企業(yè)轉嫁風險，降低企業(yè)風險系數(shù)。下面從幾個方面對商業(yè)保險在中小企業(yè)中的現(xiàn)階段的應用與未來的發(fā)展方向做簡要的分析。

一、保險公司需提高自身的風險評估與管控技術

保險公司為中小企業(yè)提供風險管理，作為專門的風險管理企業(yè)，經(jīng)營著各種與風險保障相關的產(chǎn)品，在整個服務過程中，要求商業(yè)保險經(jīng)營企業(yè)必須要具備完善的風險管控機制和豐富的技術經(jīng)驗，借以可以熟練的為中小企業(yè)挑選適合企業(yè)發(fā)展的保險產(chǎn)品。在商業(yè)保險的發(fā)展過程中，技術和產(chǎn)品正在趨于成熟。商業(yè)保險可以為中小企業(yè)制定風險管控系統(tǒng)，有效的降低中小企業(yè)生產(chǎn)運營過程中出現(xiàn)的風險，保險公司需根據(jù)中小企業(yè)行業(yè)發(fā)展的不同需要，設計出多種風險保障建議，供中小企業(yè)參考，中小企業(yè)通過商業(yè)保險給予的保險服務，可以有效的降低風險，借以保障企業(yè)的信用等級的提升，為中小企業(yè)的融資提供幫助。在為企業(yè)提供風險評估與風險保障的同時，商業(yè)保險行業(yè)自身也拓展了行業(yè)發(fā)展的空間，為商業(yè)保險成功進駐中小企業(yè)打下良好的伏筆。

二、商業(yè)保險在中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，商業(yè)保險在對中小企業(yè)的服務中有以下幾個成熟的險種。首先，中小企業(yè)辦理融資手續(xù)時候的保險，包括抵押物的財產(chǎn)、擔保方保障、借款人的意外傷害等幾個保險方向。其次，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營保險，包括企業(yè)財產(chǎn)、機動車輛、出口信用、貨物運輸、國內(nèi)貿(mào)易信用、產(chǎn)品質(zhì)量、建筑安裝等多個品種的商業(yè)保險。第三，與中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營有聯(lián)系的周邊保險，包括雇主責任、團體人身傷害、公眾責任、養(yǎng)老等方面的商業(yè)保險。第四，特殊商業(yè)保險，包括計算機、危險品運輸、物流責任、物流保貨、雇員忠誠擔保等幾個方面的商業(yè)保險。中小企業(yè)可以通過選擇，挑選適合自己企業(yè)特點的保險品種，管控風險，提高自身的信用等級，提高企業(yè)自身與金融機構之間信息對稱水平。與此同時，保險公司可以為企業(yè)融資提供幫助，幫助企業(yè)與銀行等金融部門進行合作，達到為小企業(yè)融資的目的。

三、保險行業(yè)需針對中小企業(yè)發(fā)展新的險種

保險行業(yè)作為商品經(jīng)濟的產(chǎn)物，是一種無形產(chǎn)品，保險行業(yè)的發(fā)展要與所處社會的經(jīng)濟發(fā)展水平相適應。隨著科技的進步和時代的發(fā)展，中小型企業(yè)在新產(chǎn)品、新科技、新材料方面的廣泛應用和開發(fā)，產(chǎn)生了原有商業(yè)保險所不具有的保險需求。隨著新的風險的產(chǎn)生，對保險行業(yè)自身也提出了新的要求，為滿足中小企業(yè)發(fā)展帶來的新需求，保險產(chǎn)品必須要開發(fā)新的險種。首先，保險產(chǎn)品作為服務行業(yè)，必須以滿足消費需求作為發(fā)展的首要標準。其次，滿足個性消費是未來發(fā)展的必經(jīng)之路和必須方向。因此，要求保險公司必須要不斷創(chuàng)新自身的產(chǎn)品和服務，對老產(chǎn)品進行更新和改革，開發(fā)新產(chǎn)品，完善老產(chǎn)品來滿足中小企業(yè)發(fā)展的新需要。在未來的發(fā)展中，需要改革的產(chǎn)品有：產(chǎn)品責任、營業(yè)中斷、設備損壞等方面的險種。另外，還可以針對企業(yè)特點，摒棄老舊的思維模式，積極開發(fā)和研制新的保險品種。例如，企業(yè)技術改革、企業(yè)法人責任、企業(yè)設備更新、商業(yè)信貸履約、產(chǎn)品研發(fā)責任、產(chǎn)品研發(fā)試制等方面的險種。

四、保險行業(yè)要改善自身服務中小企業(yè)的態(tài)度

由于中小企業(yè)自身的特點，相對于其他客戶，風險發(fā)生的幾率較大，由于保險條件的欠缺，從而遭受到保險公司的拒絕。在商業(yè)保險未來的發(fā)展過程中，要想打開中小企業(yè)這個發(fā)展空間，就必須從提高自身服務做起。為企業(yè)提供相關的保險評估，周到的服務，配合企業(yè)排除隱患，提高防損能力，改善中小企業(yè)承保條件不足的問題。在中小企業(yè)的保險過程中實行專員管理制度。在保單簽訂之前盡量做好擔保建議、風險評估等一系列的服務。幫助企業(yè)與投資公司、銀行、擔保公司等部門辦理相關的手續(xù)，對中小企業(yè)的保單提供跟蹤式服務，增加對信用好的老客戶的優(yōu)惠政策，適當放寬條件。商業(yè)保險在中小企業(yè)的發(fā)展，可以幫助中小企業(yè)增加抵御風險，防災防損的能力，使中小企的順利運營，起到提高效率，減少損失，穩(wěn)定社會發(fā)展的積極作用，提高中小企業(yè)的信用水平，為其改善融資條件，提高融資能力。同時，作為商業(yè)保險行業(yè)自身也可以從中獲得效益，得到發(fā)展，拓寬企業(yè)前行的道路。

五、結束語

綜合以上，商業(yè)保險在中小企業(yè)的發(fā)展是一個長期性的問題，要求商業(yè)保險企業(yè)在原有險種改善的基礎上，根據(jù)中小企業(yè)自身的特點，為中小企業(yè)制定和研制與之發(fā)展相吻合相適應的新的保險品種，在促進中小企業(yè)發(fā)展的同時，擴寬商業(yè)保險企業(yè)發(fā)展的道路，達到共贏的目的。

作者：劉昊 單位：天津港銳石油工程科技有限公司