商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村醫(yī)療合作研究

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國家政府針對我國農(nóng)村醫(yī)療保障的現(xiàn)狀，在2003年開展了新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)工作，至今已過去十二年，在這十二年時(shí)間內(nèi)農(nóng)村合作醫(yī)療模式取得了很大的發(fā)展。但是在發(fā)展的過程中還是會(huì)出現(xiàn)這樣那樣的問題，阻礙了農(nóng)村合作醫(yī)療保障的發(fā)展，對我國農(nóng)村居民的衛(wèi)生醫(yī)療環(huán)境造成危害。

一、新型農(nóng)村醫(yī)療合作的發(fā)展現(xiàn)狀

從上個(gè)世紀(jì)八十年代起，我國農(nóng)村開始實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，過去的集體經(jīng)濟(jì)形勢逐漸開始瓦解，原有的合作醫(yī)療模式由于制度問題無法再執(zhí)行下去，農(nóng)民失去了醫(yī)療服務(wù)的保障。在1980年我國還有70.2%的農(nóng)村有合作醫(yī)療，但是到了1990年這一年全國具有合作醫(yī)療報(bào)站的農(nóng)村只占總體的3.9%。在這一段時(shí)期內(nèi)我國多數(shù)農(nóng)村家庭因病致貧，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)調(diào)查一些農(nóng)村因病致貧的人數(shù)占村莊總?cè)藬?shù)的88%，那段時(shí)間的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到了嚴(yán)重的阻礙。在2002年10月我國政府為了改善農(nóng)村衛(wèi)生醫(yī)療的困境，提出“要?jiǎng)?chuàng)建以大病統(tǒng)籌為主的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度”，并且確定了農(nóng)村合理醫(yī)療制度的相關(guān)方針，次年，我國國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了衛(wèi)生部、財(cái)政部和農(nóng)業(yè)部《關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意見》，開展了全國范圍內(nèi)的試點(diǎn)工作。三年之后，隨著《關(guān)于加快新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)工作的通知》的出臺(tái)，新型農(nóng)村醫(yī)療合作制度得到了快速的發(fā)展，在2008年該制度在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋試點(diǎn)。到現(xiàn)在全國參與農(nóng)村合作醫(yī)療的人數(shù)達(dá)到了8.55億，參合率提升到了97%。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村醫(yī)療合作應(yīng)該注意的問題

1.不利于吸引農(nóng)村參加保險(xiǎn)。由于一些商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏較高的公信度，再加上社會(huì)上一些對商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的非議，讓商業(yè)保險(xiǎn)得不到農(nóng)民的信任，部分參與商業(yè)保險(xiǎn)合作的農(nóng)民對保險(xiǎn)企業(yè)的操作存在疑慮，從而大大降低了農(nóng)民參加新型農(nóng)村醫(yī)療合作的積極性，同時(shí)也影響了商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村醫(yī)療合作中的工作。

2.受到政府管理費(fèi)用的影響。例如，農(nóng)村政府支付管理費(fèi)的委托合同管理模式的前提就是要政府定期支付全額的管理費(fèi)用，不然新型農(nóng)村醫(yī)療合作工作就難以展開。政府以委托合同的方式托付商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)開展運(yùn)行模式，最大的問題就是政府所支付的管理費(fèi)用難以準(zhǔn)時(shí)到位，因此，支付費(fèi)用是否能夠及時(shí)到位是開展相關(guān)業(yè)務(wù)的主要條件。如果政府的費(fèi)用不能夠及時(shí)到位，那么就會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村合作醫(yī)療的工作進(jìn)度。

3.不利于商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村醫(yī)療合作中的長期持續(xù)發(fā)展。以長遠(yuǎn)的眼光來看，商業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村合作醫(yī)療的主要目的就是為了謀取更多的利益，但是以現(xiàn)在的合作模式，給商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)留下的盈利空間非常之小，一些中小型的商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)甚至?xí)霈F(xiàn)虧損的現(xiàn)象。所以，在新農(nóng)合中引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)，并且還要保證新農(nóng)合基金的穩(wěn)定性和安全性，同時(shí)讓商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)還要具有較高的工作熱情，這種情況還得不到有效的證實(shí)，需要長時(shí)間觀察。

三、促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村醫(yī)療合作的有效措施

1.地方政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定相關(guān)的政策規(guī)定。國家政府和地方政府應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況出臺(tái)商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)的稅收支持法案，點(diǎn)明商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)在新農(nóng)合中的位置，創(chuàng)建定時(shí)更新的厘定費(fèi)率的制度，為商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)開展工作營造一個(gè)優(yōu)良的環(huán)境。

2.推算出新型農(nóng)村醫(yī)療合作的費(fèi)用，同時(shí)保證費(fèi)用及時(shí)到位。根據(jù)現(xiàn)有的人均醫(yī)療保險(xiǎn)數(shù)額，再結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)信息，推算出新型農(nóng)村醫(yī)療合作所需的相關(guān)費(fèi)用，這項(xiàng)費(fèi)用的推算一定要符合實(shí)際情況，同時(shí)當(dāng)?shù)氐恼畣挝缓捅O(jiān)督機(jī)構(gòu)一定要保證經(jīng)費(fèi)及時(shí)到位。

3.全面提升專業(yè)服務(wù)的水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該注重新型農(nóng)村醫(yī)療合作的特點(diǎn)，注重加強(qiáng)信息管理、客戶維護(hù)、基金完整和醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制這幾個(gè)方面的管理力度，優(yōu)化傳統(tǒng)的理賠流程，增強(qiáng)醫(yī)療服務(wù)的效率。綜上所述，商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療模式，無疑是一種多元化商業(yè)發(fā)展的體現(xiàn)，在提升我國農(nóng)村衛(wèi)生醫(yī)療環(huán)節(jié)的同時(shí)，還促進(jìn)了我國商業(yè)保險(xiǎn)多途徑的發(fā)展，盤活了我國的保險(xiǎn)市場。