馬術商業保險困境探究

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一、中國馬術保險的發展困境

目前我國馬術保險的發展困境主要包括以下幾個方面：

（一）馬的價值易變，馬術行業規范體系不健全，造成馬匹的保額不穩定

一方面，馬的價值由于各種因素（競賽成績、俱樂部的管理水平、調教、血統體系）的變化而不斷變化，馬術比賽中馬匹取得好成績或者受傷、俱樂部的管理水平、幼馬的調教、馬匹血統體系的的劃分、運輸和平時訓練以及比賽中發生的各種突發事故等原因都有可能使馬匹的價值發生變化。從國外進口的馬與國產馬魚目混珠，良莠不齊，但是國內沒有建立統一的馬匹血統登記系統，馬匹的價值不明確，而進口馬匹的價格昂貴，易發生騙保，給保險行業造成一定的損失。另一方面國內馬術行業尚處于成長階段，尚沒有制定相關的行業規定、建立權威的馬匹價值評估體系、形成完善的產業鏈和成熟的機制。這些因素均使馬術保險的發展缺乏基礎，阻礙了馬術保險的發展。以上兩方面的原因導致馬匹的保額不穩定，沒有一種長效的機制來制定賠付標準。保額的不確定導致很多保險公司不愿意開發相關的產品以免引起虧損，種種因素導致了馬術保險業發展緩慢、受阻。

（二）馬術運動危險系數較高，保險行業承擔的風險大

馬術運動相對于其它運動項目來說，本身就存在較大的風險。國外一所大學進行的體育危險系數的調查結果顯示，馬術的危險性遠超于賽車,而急診數據表明，接受緊急救治的馬術運動員的數量是包括拳擊、足球和橄欖球運動在內的等眾多危險系數高的運動員人數的兩倍。馬術運動常常存在很多危險和不確定性，據有關數據顯示，僅在美國，一年內就發生了大大小小79745起馬術意外事件，每天平均有220起。相對于開發馬術這項高危險運動項目的險種，我國的商業保險公司更傾向于其他危險系數較低的行業，以減小風險，保障公司的利益。

（三）俱樂部投保意識差，投保規模小

我國俱樂部隨著這幾年的發展，雖然數量眾多，但是成規模的專業俱樂部少，多數的俱樂部都存在著僥幸心理，投保意識薄弱，不愿意投保。進口的馬匹價格昂貴，投保需要投入高額的保費，而多數新興俱樂部都處于探索發展階段，沒有資金進行投保。由于價格昂貴和俱樂部的投保意識差等原因，造成馬術保險市場狹小，投保規模小，并沒有形成一個有利的保險環境以促進馬術保險的發展，從而導致保險行業對于馬術保險的忽視而阻礙了馬術保險的發展。

二、中國馬術保險的發展路徑

（一）建立引進合作機制

中國馬術保險的發展需要漸進式推進。首先，可在國內舉辦重大賽事時引進國外的馬術保險公司進行承保，以起到帶動和宣傳作用。同時，建立一個保險公司的第三方監察機制，防止為了騙保而做出有違馬匹福利的事情。其次，國內的保險行業可以通過與國外的馬匹保險公司合作，學習國外的先進經驗，開發出適合國內的馬術保險產品，從而促進國內馬術保險的發展。

（二）建立以馬匹價格為基準的投保費率與賠付費率機制

馬術運動是一項高風險的運動項目，保險行業在進入這個行業的同時，應逐步摸索建立起馬術行業的保險規范。逐步發展適合中國國情的馬術專業保險，進一步推出馬匹險、場地險、俱樂部經營責任、馬匹專業人員職業責任保險、大額醫療費用保險、馬匹運輸保險等適合國內馬術行業發展需求的產品。在投保費用與賠付方面應當建立以馬匹價格為基準的投保費率和賠付費率標準與機制，可以根據馬匹價格的高低對投保費率和賠付費率進行等級劃分以保證保險公司的正常盈利。

（三）構建權威的馬匹價值評估平臺

馬匹價值受多種因素的影響，馬匹價值的確定并不能以投保人的口述為準，應當建立國內統一的、權威的馬匹價值評估平臺為馬匹進行價值評估。該平臺可由馬業協會牽頭，通過召集整個馬業的有影響力的人和機構，共同構建一個權威的馬的價值評估機構，在此基礎上保險公司與評估機構合作，制定馬術保險行業成熟的體系，促進馬術保險的發展。

（四）建立馬匹血統登記系統

馬的血統是決定馬運動能力優良的一種主要因素，國外有統一的馬匹血統等級系統，但國內馬匹的血統等級系統并不完善。在國內，很多俱樂部的血統登記都各自為政，缺乏統一性和權威性，血統的不同導致馬匹的價格也不同，價格的不同會導致投保費用和賠付費用的不同。由于沒有完善的血統登記系統，很可能會存在騙保等一系列的問題，這對保險業的發展非常不利。因此，為了促進我國馬術保險業和馬術運動的發展，需要在國內建立統一的、權威的馬匹血統登記系統以保障馬術保險業的正常發展。

（五）加大宣傳力度

多數俱樂部和個人并沒有意識到保險在馬術行業中的重要性，更談不上對馬匹和相關人員及設施等進行投保。為解決這一問題，應當在馬術行業中加大對馬術保險的宣傳力度，對俱樂部負責人、管理人員、馬主、騎手、其他工作人員進行保險宣傳，提高他們的安全意識，激發他們的投保行為。同時，保險公司也可以適當的與各省市的馬協建立聯系，提高馬術保險的知名度，宣傳投保的意義，促進馬術保險的發展。

三、結論建議

由于我國馬術運動在飛速發展過程中行業規范體系不健全，馬匹的價值不明確，保險公司進入馬術保險的風險大，俱樂部投保意識差等原因導致保險公司對于馬術保險持謹慎態度，不愿進入，馬術保險發展緩慢。通過與國外馬術保險公司的合作，有利于提高我國馬術保險的水平；加大宣傳，能夠提高俱樂部的安全意識，減小馬術行業的風險；馬匹價值評估平臺和馬匹血統登記系統的建立，能夠制定馬匹的價值標準，為馬術保險提供一個穩定的發展環境，從而建立一個互惠雙贏的保險賠償體系。我國馬術保險業尚處于起步階段，為了保障該行業健康有序的發展，建議在保險業涉足馬術行業的初期可以采取引進與合作的模式進行運作；保險產品的開發應當由簡單到復雜進行逐步開發，當整個馬術行業對保險業認可后再進行全方位的保險產品開發。

作者：張雙 楊正雄 單位：武漢商學院