新農(nóng)合與商業(yè)保險的發(fā)展研究
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1．保險公司與新農(nóng)合的合作風險
1．1基金運作時的風險
新農(nóng)合在進行基金運作時面臨的風險主要就是來自于支付方面的危機。所謂的支付危機，指的主要是:當保險公司收取了參保人的保費后，卻沒有在參保人需要時為參保人提供應(yīng)該的醫(yī)療費用。一旦在新農(nóng)合運作的過程中出現(xiàn)了支付危機，不但會使農(nóng)民對保險公司產(chǎn)生不滿的情緒，還會讓保險公司的誠信度隨之降低。如果農(nóng)民對保險公司的誠信問題出現(xiàn)了懷疑的態(tài)度，那么無論該保險公司提出怎樣的挽救措施，都無法在換回農(nóng)民的信任，最終的結(jié)果就是該投資項目面臨投資失敗，投入的資金無法全部收回，為公司本身帶去嚴重的影響。
1．2在支付管理費用方面的風險
所謂的管理費用，指的是那些參與到了新農(nóng)合事業(yè)中的保險公司最主要的收入來源，這部分的費用是由我國的政府部門來支付的。如果我國的政府部門不能夠及時、足額的將這筆費用支付出來，那么就勢必要參與新農(nóng)合項目的保險公司自行支付，其結(jié)果就是導致使保險公司自身原本的主營項目受到影響，其資金流動性被限制。這就會導致部分保險公司對政府喪失信任，從而不會參與到政府其他的此類項目之中，進而使得一些需要企業(yè)參與的社會保障事業(yè)無法順利開展和進行。
1．3道德方面的風險
當保險公司參與到了新農(nóng)合項目中時，就會使我國的醫(yī)療社保機構(gòu)成為該項目的付款人，當被保人需要醫(yī)療保險時，作為付款人的醫(yī)療社保機構(gòu)便代替被保險者來支付其因為接受醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)生的一系列的費用，并補償醫(yī)療機構(gòu)為了給被保人提供醫(yī)療服務(wù)而消耗的各類資源。從這一關(guān)系我們可以發(fā)現(xiàn)，新農(nóng)合這項醫(yī)療制度，將我國各項同醫(yī)療事業(yè)相關(guān)的企業(yè)的單位聯(lián)系到了一起，使其成為了一個十分龐大的醫(yī)療市場，在這個市場中，各方面的力量都在進行博弈，一旦一方出現(xiàn)問題，那么就會產(chǎn)生風險。
2．1建立專業(yè)化的管理銷售團隊
從保險公司的角度來看，新農(nóng)合屬于一項全新的、十分陌生的投資領(lǐng)域，所以，保險公司要想能夠在這一領(lǐng)域取得良好的成績，就必要建立一個專業(yè)化管理隊伍對相關(guān)的工作進行有效的管理、建立一個專業(yè)化的銷售隊伍對該事業(yè)給予高度的支持，這也是促進醫(yī)療保險行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)。與此同時，由于醫(yī)療保險行業(yè)涉及的專業(yè)性醫(yī)療知識比較多，對于銷售人員的專業(yè)性要求比較高。因此，在成立專業(yè)性的銷售隊伍之前，應(yīng)該要對銷售人員進行專業(yè)知識和技能的培訓，使其能夠掌握更多有關(guān)醫(yī)療保險的專業(yè)知識，從而有效的提高業(yè)務(wù)水平。
2．2建立專業(yè)的信息處理系統(tǒng)
伴隨著保險公司同新農(nóng)合之間試點工作的開展，以及參與新農(nóng)業(yè)醫(yī)療保險人數(shù)的增加，使得該醫(yī)療保險事業(yè)的信息存儲量越來越大。面對此種情況，要想保證信息的有效性，首先就需要建立一個專業(yè)的信息處理系統(tǒng)來處理新型醫(yī)療保險工作中的各項業(yè)務(wù)，這也是當前保險公司必須要完成的一項任務(wù)。因此，保險公司的管理人員可以借助信息技術(shù)，采用人工智能的管理方式，建立一套專業(yè)的信息處理系統(tǒng)，并將該系統(tǒng)作為經(jīng)營醫(yī)療保險事業(yè)的平臺，幫助保險公司處理相關(guān)的業(yè)務(wù)內(nèi)容。因為該系統(tǒng)是以人工智能為核心，所以系統(tǒng)的科學性使得其能夠大批量的處理一些有關(guān)承保和理賠的業(yè)務(wù)信息。并且，由于該系統(tǒng)在處理信息時，利用的是當前最先進的信息技術(shù)，所以，它可以分析在醫(yī)療保險經(jīng)營過程中可能會面臨的各種風險，并及時的作出預防的對策。該系統(tǒng)的這一特點，使得其能夠很好的適應(yīng)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足保險公司控制經(jīng)營風險的需要。
2．3不斷擴展其參與的深度和廣度
首先，需要創(chuàng)新籌資方式，通過利用保險公司在各個農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)店機構(gòu)進行資金的籌集，減少在資金籌集過程中產(chǎn)生的行政支出。因此，保險公司需要建立一套完善的報銷審核管理體系，在報銷費用的過程中實施預繳費的管理制度，使資金的籌集可以帶有一定的流動性，從而減少籌資過程中產(chǎn)生的風險。其次，明確權(quán)利與責任，保險公司應(yīng)該要深入?yún)⑴c到新農(nóng)合制定工作方案的過程中去，充分的利用企業(yè)自身的優(yōu)勢和成熟的管理經(jīng)驗，對各項影響補償資金的因素進行統(tǒng)一的測算和管理。從而有效的強化其對醫(yī)療行為的管理和控制能力，制定出科學合理的補償方案和管理標準，促進新農(nóng)合工作的完善，減少醫(yī)療風險。
3結(jié)論
總而言之，任何事業(yè)的融合和發(fā)展都會面臨一定的風險。雖然當前我國新農(nóng)合與商業(yè)保險之間的合作還存在著一定程度的風險，并且還沒有取得很好的經(jīng)濟收益。但是，從該事業(yè)長遠發(fā)展的角度來看，該項事業(yè)的發(fā)展?jié)摿κ鞘志薮蟮模灰ｋU公司控制好風險，降低風險水平，便可以借助這一合作事業(yè)來樹立其良好的企業(yè)形象，從而推動自己的發(fā)展。另外，商業(yè)保險同新農(nóng)合的合作，還可以推動我國新農(nóng)合事業(yè)的發(fā)展建設(shè)，使其各項制度盡快建設(shè)完成，推動我國社保事業(yè)的建設(shè)。
作者：楊曉明 單位：中國人壽保險(集團)公司