殘疾人商業(yè)保險論文

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1建立殘疾人商業(yè)保險補充保障機制的重要意義

黨的十八屆三中全會后，黨中央、國務院一系列加快深化改革的措施，都在促使政府轉變職能，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。商業(yè)保險在我國社會保障體系建設中的作用，就是利用市場機制對相關資源的重新配置，建立國民在社會基本保障基礎上的又一補充保障機制。根據(jù)對10個省、市所屬21個區(qū)、縣、市殘疾人生活保障狀況的調查，無論是城鎮(zhèn)還是農(nóng)村，殘疾人雖然已經(jīng)基本實現(xiàn)了基本養(yǎng)老與醫(yī)療社會保險。但是保障水平相對較低。因二次傷殘、因病特別是大病、慢性病返貧、致貧的現(xiàn)象還比較多，一個家庭中有多位殘疾人的生活就更為困難。我國是一個人口大國，也是一個殘疾人口大國，經(jīng)濟社會發(fā)展很不平衡。因此，根據(jù)黨的十八屆三中全會關于深化改革的部署，落實“綱要”要求，引進商業(yè)保險機制，通過商業(yè)保險為殘疾人建立補充保障機制，對促進殘疾人兩個體系建設、實現(xiàn)殘疾人奔小康，具有重要的戰(zhàn)略意義。

2建立殘疾人商業(yè)補充保障機制面臨的障礙

人身商業(yè)保險早在19世紀就已經(jīng)在發(fā)達國家推行，特別是上世紀90年代美國首先推行的國民保障計劃，商業(yè)保險已經(jīng)成為國家社會保障體制的重要支柱之一。在美國、德國、日本等發(fā)達國家，國家對殘疾人的幫助多數(shù)也是通過商業(yè)保險機制實現(xiàn)的。當然，國家通過購買商業(yè)保險不能代替國家社會保障制度，但通過商業(yè)保險的市場運作，完全可以為國民建立補充保障機制。近年來，雖然部分省市的地區(qū)或縣市殘聯(lián)組織嘗試著為殘疾人統(tǒng)籌辦理了意外傷害保險，也有一部分殘疾人自行購買了一部分人身保險，但遠未普及。究其原因，主要有以下方面。一是部分政府部門的工作理念與方式還仍然停留在計劃經(jīng)濟與“大一統(tǒng)”管理的層面，加上對商業(yè)保險不夠了解，有問題就“找領導、找政府、要政策、要票子”，還不善于通過市場找辦法，找機會，更沒有通過商業(yè)保險去尋找解決問題的思路和方法，“綱要”有關殘疾人參加商業(yè)保險的精神還沒有真正落實。二是我國保險業(yè)仍然處在初級市場積累階段。由于趨利和急速擴張的思維定勢，保險市場往往瞄準的是高收入人群，忽略的是弱勢群體?！皼]有錢”“風險大”等等幾乎成了各家保險公司拒絕殘疾人投保的托詞。雖然有的公司也發(fā)展了極少部分殘疾人客戶，但都用的是普通保險條款，高額保費與核保條件往往把殘疾人拒之門外。這樣做，不僅是在逃避商業(yè)保險公司的社會責任，其實也是對殘疾人的一種歧視。三是在保險公司的強勢面前，殘疾人作為個體處于弱勢地位。目前，各家保險公司不僅沒有專門開發(fā)針對殘疾人特殊需求的產(chǎn)品與服務系統(tǒng)，在殘疾人投保時也往往借口風險大而拒保或加收高額保費，或限制保險責任，或設定索賠條件。殘疾人不僅在投保時不具有價格談判能力，在追索賠償時更沒有討價還價的底氣。許多殘疾人雖然具有購買商業(yè)保險的意愿與能力，然而面對鋪天蓋地的保險宣傳誘惑以及如此強勢的保險公司，在沒有統(tǒng)一組織的時候，往往只能望而卻步。

3殘疾人需求與商業(yè)保險公司供給分析

3.1殘疾人的商業(yè)保險需求

3.1.1殘疾人對商業(yè)保險的需求。具體包括財產(chǎn)險、人身險，可以說是全面、旺盛的，也是迫切的。從調查的情況看，目前殘疾人最急需的保險產(chǎn)品包括意外傷害保險、大病保險、補充養(yǎng)老保險、子女教育保險、家庭綜合保障保險、家庭財產(chǎn)保險、特殊護理保險、靈活就業(yè)責任保險、職業(yè)教育與技能培訓意外保險、康復托養(yǎng)與陽光家園責任保險、人身與財產(chǎn)信托保險、新生兒殘疾預防保險以及短期意外如競技運動中的意外保險等等。

3.1.2殘疾人購買商業(yè)保險能力。根據(jù)本課題組的調查和對獲取的大量數(shù)據(jù)分析看，殘疾人中有30～35%的人有強烈購買意愿與出資能力；有55～60%的人有較強購買意愿，并提出自己可以出一部分錢，希望政府再給予適當補助；10%左右的人表示無錢購買，寄希望于政府統(tǒng)一購買。許多基層殘聯(lián)提出了購買保險的繳費建議，他們的基本意見是要區(qū)分情況區(qū)別對待，有的保險繳費由個人全部承擔，如補充養(yǎng)老保險、子女教育保險；有的保險繳費由政府全部承擔，如多數(shù)情況下的責任保險；有的保險繳費可以分擔，如大病、特殊護理、殘疾兒預防、各種信托保險等。對于特別困難的殘疾人及殘疾人家庭，政府應視情況全部承擔。至于費用籌集，他們表示，政府財政、殘疾人保障金、福利彩票以及社會捐助等都可以捆綁分攤，統(tǒng)一使用。有合適產(chǎn)品，親友資助繳費也是重要渠道。

3.2保險公司供給分析

根據(jù)目前我國保險業(yè)產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的原則，任何單獨一家保險公司雖不具有承擔殘疾人需求的全部保險責任（產(chǎn)、壽險）的功能，但經(jīng)保監(jiān)會批準上市的現(xiàn)有保險市場上的產(chǎn)品，其功能基本上能夠滿足殘疾人的需求。為滿足殘疾人的特殊需求，還必須對現(xiàn)有保險產(chǎn)品功能進行必要的整合、修改、補充和創(chuàng)新，對保險核保、核賠規(guī)則等程序進行必要修改。只要整合好各家保險公司的資源與能力，揚長避短，就完全可以打造一個為殘疾人提供商業(yè)保險服務的專業(yè)平臺，保證產(chǎn)品供給，通過市場機制，為殘疾人建立補充保障機制。

4建立殘疾人商業(yè)保險補充保障機制的原則與制度性安排

4.1利益平衡原則

商業(yè)保險公司經(jīng)營的第一原則就是利潤最大化，但保險公司對于應該履行的社會管理職能也是責無旁貸的。商業(yè)保險公司既要通過市場機制推動殘疾人商業(yè)保險為政府分擔責任，同時又必須保持自身經(jīng)營的盈虧平衡。然而，不可否認，殘疾人是一個特殊群體，繳費能力較低，風險責任較高。一個要盈利，一個要少繳費，這就必須處理好保險公司與殘疾人之間的利益平衡問題，做到既保證殘疾人利益，又不能讓保險公司大面積虧損。事實上，如果繳費過低，殘疾人表面上受益，但影響保險公司的償付能力，殘疾人最終還是受害者。如果繳費超過殘疾人的負擔能力，保險公司的保費來源又難以保障。所以，推動殘疾人商業(yè)保險，既要保證殘疾人利益又要保證保險公司稍有盈利，這是一個基本原則。簡而言之，就是殘疾人要繳得起保費，保險公司要賠得起責任，二者缺一不可。

4.2制度性安排

綜合調查情況與部分省、市已經(jīng)為殘疾人購買商業(yè)保險的一些做法，為搭建一個能夠為殘疾人提供商業(yè)保險服務的穩(wěn)定平臺，在制度設計上至少有三點應當把握，亦即三方機制。

4.2.1統(tǒng)籌辦理、參與管理，建立協(xié)調機制。所謂統(tǒng)籌辦理，就是由殘聯(lián)組織統(tǒng)一謀劃，統(tǒng)一籌資，統(tǒng)一繳費，統(tǒng)一投保，統(tǒng)一協(xié)調，實現(xiàn)統(tǒng)一服務。按照保險公司承擔風險的大數(shù)法則，殘疾人以團體投保方式，以一個省、一個市統(tǒng)籌辦理投保一個或多個保險產(chǎn)品獲得保險服務應該是最優(yōu)選擇。當然，在確定產(chǎn)品與參保對象時，還可以區(qū)分投保層次與選擇繳費空間。統(tǒng)籌辦理，統(tǒng)一協(xié)調，可以極大地提高同保險公司的談判議價能力，可以爭取最低繳費、最大保障。統(tǒng)一投保，保險公司經(jīng)營風險也可以隨之降低，從而提高服務水平。殘聯(lián)組織作為投保人、協(xié)調人，一定要參與保險服務的全程管理。指定專人，從組織投保、繳費、信息統(tǒng)計、理賠以及參與重大案件索賠與糾紛處理，讓殘疾人真正體會到貼身服務，真正享受到便捷服務。殘聯(lián)組織切莫一交保費了之，把責任全部推給保險公司?？梢赃x擇部分基層殘疾人專干參與服務與管理，經(jīng)過必要培訓，一方面可以提高基層專干的專業(yè)化水平、服務能力，也能夠擴大殘疾人就業(yè)面。

4.2.2量身定制，實行共保，建立競爭機制。殘疾人本身有各種類型，需求不同；各地經(jīng)濟條件有差異，繳費能力不同；殘疾人殘疾評定標準與保險條款有很大差別；各家保險公司承保與服務水平也有差距等。事實上，各地情況千差萬別，殘疾人保險也就不能夠簡單行事或統(tǒng)統(tǒng)交由一家公司承保。因為絕不可能用一家條款、一種服務模式為殘疾人提供不同類型的服務。這就要求必須站在殘疾人利益角度上創(chuàng)新。按照各地殘疾人不同情況、不同需求對相關條款進行整合、優(yōu)化，量身定制產(chǎn)品、條款、服務模式，從而確保殘疾人的利益。為確保殘疾人的利益，還必須引入競爭機制。這就是說在一個地區(qū)，一個省、市統(tǒng)籌辦理時，通過授權保險經(jīng)紀公司以維護殘疾人利益為基本出發(fā)點，從保險專業(yè)的角度，應當經(jīng)過篩選或招標，組織兩家或兩家以上保險公司按照統(tǒng)一條款、統(tǒng)一服務模式共同承保，建立起省市一級的共保機制與服務平臺。在貫徹共保機制過程中，同時建立服務積分淘汰制度，以提高保險公司的服務水平。建立共保與服務淘汰的競爭機制，既有利于分散保險公司經(jīng)營風險，又有利于激勵保險公司為殘疾人提供優(yōu)質服務，有利于建設一個穩(wěn)定的服務平臺。

4.2.3確保服務質量，建立監(jiān)督機制。殘疾人是一個特殊群體，對保險有特殊的需求，殘疾人又是一個敏感的群體，對社會影響較大。因此，保險公司為殘疾人提供保險服務必須置于第三方專業(yè)公司的嚴密監(jiān)督之下。在成熟的保險市場上，保險經(jīng)紀公司是代表被保險人利益的專業(yè)與法定代表，是保險人與被保險人之間的第三方。保險經(jīng)紀公司完全站在客戶立場上行使職權、處理問題。只要得到委托，就可以擺脫任何一家保險公司自身利益的局限，完全從殘疾人實際需求出發(fā)去設計與創(chuàng)新保險產(chǎn)品，設計保險服務模式，統(tǒng)一組織承保，全程監(jiān)督服務。同時，還可以代表殘疾人或殘聯(lián)組織向保險公司索賠，處理重大賠案，以確保服務到家。保險經(jīng)紀公司作為第三方的參與，不僅可以保證殘疾人商業(yè)保險能夠在陽光下運行，又可以最大限度地保障殘疾人的利益。從各地嘗試辦理殘疾人商業(yè)保險的情況來看，引入第三方統(tǒng)一組織承保與監(jiān)督機制，應當說是一個很好的制度設計。

5建立殘疾人商業(yè)保險長效機制需要政策支持

鼓勵與支持建立殘疾人商業(yè)保險長效機制或平臺，是開創(chuàng)殘疾人工作新局面、夯實殘疾人工作基石的重要舉措，也是貫徹黨的十八大和三中全會精神，開展群眾路線教育實踐活動的具體行動。近年來，各地殘聯(lián)組織雖然就殘疾人參加商業(yè)保險有過各種各樣的探索，但也各有長短，有得有失，建議從以下方面著手探索與完善。其一，充分認識商業(yè)保險對做好殘疾人工作，促進殘疾人實現(xiàn)小康的意義，將其納入各級殘聯(lián)組織貫徹“綱要”、深化改革創(chuàng)新的全局工作中去努力實踐。全局、創(chuàng)新、落實，應當是做好這一工作的關鍵著眼點和落腳點。其二，支持與鼓勵各級殘聯(lián)組織進行有益探索與創(chuàng)新，支持保險公司、保險經(jīng)紀公司積極參與推動殘疾人商業(yè)保險的創(chuàng)新與探索。調動各種積極因素，共同努力，積極探索具有中國特色的殘疾人商業(yè)保險模式。其三，對殘疾人購買商業(yè)保險，政府財政應當考慮以購買服務的名義給以適當費用補貼，對保險公司經(jīng)營殘疾人保險產(chǎn)品應當給于稅收減免，對針對殘疾人的創(chuàng)新產(chǎn)品亦應當給于知識產(chǎn)權保護。條件成熟時，設立專門針對殘疾人保險需求的保險公司，為殘疾人提供特殊商業(yè)保險服務。

6結語

通過保險為殘疾人建立補充保障機制，是一個系統(tǒng)工程，具有較高的難度與復雜性，但只要按照全面深化改革的思路去做，充分調動各方面的積極性，建設這樣一個機制一定大有希望。

作者：趙全璽 胡乃軍