商業健康保險助推健康產業發展探究

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摘要:通過對相關政策文件的梳理和研究認為，商業健康保險助推體醫融合健康產業發展的必要性和作用，主要體現在商業健康保險的社會屬性、專業能力、契約關系方面;商業健康保險助推體醫融合健康產業發展的價值和意義，主要體現在促進社會居民健康、促進健康產業發展、推進國家政策實施方面。通過對商業健康保險開展體醫融合健康管理服務的現狀分析，發現存在的問題，提出商業健康保險應以政策為指導、強化研發團隊、創新產品升級，積極參與健康服務業產業鏈的整合和協同發展的路徑與對策。

關鍵詞:商業健康保險;體醫融合健康產業;健康服務業

1相關政策文件的梳理

《“健康中國2030”規劃綱要》指出，要加強體醫融合式的健康促進，“推動形成體醫結合的疾病管理與健康服務模式”，鼓勵商業健康保險開發健康管理服務類保險產品，推動商業健康保險參與開展治未病健康工程、健全多層級醫療保障體系、構建健康管理新型組織，鼓勵社會家庭參與健康保險［1］。《關于促進健康服務業發展的若干意見》指出，要推動健康保險與醫療服務、健康管理的合作發展［2］。《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》指出，鼓勵保險機構提供綜合保障服務、投資社會健康服務領域［3］。《關于加快發展商業健康保險的若干意見》指出，要“充分發揮市場機制作用和商業健康保險專業優勢”，發揮商業健康保險在醫療體制改革、發展健康服務業、促進經濟發展中的“生力軍”作用［4］。可見，加快商業健康保險的創新發展，對推動體醫融合健康產業的發展具有必要性和重要作用。

2商業健康保險助推體醫融合健康產業發展的必要性和作用

2．1依據商業健康保險的社會屬性與功能

商業健康保險具有突出的服務健康的社會屬性。因此，健康保險對體醫融合健康產業的助力及彼此之間的合作，也更容易實現跨行業、多部門的融合創新和協同發展。同時，在參與“治未病”健康管理的工作上，健康保險具有與醫療服務、運動健體、健康管理都不相同的功能與價值。健康保險能以第三方的主體身份來提供健康服務，既可以分別與醫療、健體、康養等健康服務機構開展雙向合作，也可以作為促進體醫融合相關健康產業的補充劑、粘合劑、強化劑，發揮服務社會健康和促進社會健康的重要作用。

2．2依據商業健康保險的專業能力與優勢

健康保險的本質是對健康的風險管理，是一種健康保障機制、一種風險管控手段。商業健康保險在數據精算、風險評估、保值防損、強化健康保障方面具有專業性，依據市場需求和消費者分析設計出來的健康保險產品及服務，能為參保人提供健康檢測、健康保障、風險干預、慢性病管理等相關產品和服課題成果KETICHENGGUO務，降低健康風險，減少疾病損失。健康保險產品可以作為醫療服務、運動健身、健康管理、康養保健等健康服務產業的合作平臺和聯動紐帶，在一定程度上能解決體醫融合健康產業發展道路上的一些難題。

2．3依據商業健康保險的契約關系與互助性

商業健康保險的產生和行為，實質是一種契約經濟關系的建立和維護，這種關系的成立是基于參與保險行為的主體之間的約定和認可，并且受到法律的承認和保護。健康保險與醫療保障服務、運動健身服務、健康管理服務的合作，是以合作雙方或多方的共同選擇、共同利益、共同發展為前提的，在法律與合約的效力之下，有利于使醫療、體育、保險及其他健康服務產業之間形成長期穩定的合作互助關系。健康保險對體醫融合健康產業的助益，主要體現在能健全大健康保障體系、創新治未病健康管理組織形式、豐富體醫融合健康管理服務內容等方面。在健康服務產業相互結合的關系網絡影響之下，也將有利于社會群眾健康管理意識的提高、健康生活行為的規范及對自身健康發展的科學規劃。

3商業健康保險助推體醫融合健康產業發展的價值和意義

商業健康保險通過發揮自身專業優勢和市場機制作用，能為體醫融合健康產業帶來新活力和新動力，具有促進居民健康生活、促進健康產業發展、推進政策實施的重要價值和意義。

3．1商業健康保險促進社會居民健康

包含了健康管理服務、體醫結合特點的商業健康保險產品，能為社會居民提供健體指導、健康規劃、疾病預防、風險管理、醫療保障、康復保健等一系列更為完整的健康管理服務。這樣的商業健康保險能大幅提高社會居民的健康收益，在一定程度上能讓居民降低醫療保障的投入、減輕醫療費用支出的壓力，獲得更為科學的健康保障管理、增強運動健身的意識、加強健康教育和身體素質、降低疾病發生的可能性、強化對疾病的風險管理，有助于滿足居民對健康管理服務的科學化需求，提升生活質量和生活幸福度。

3．2商業健康保險促進健康產業發展

首先，從保險行業的發展上看，商業健康保險進駐體醫融合健康產業，是極大地開拓了自身的業務內容和發展空間，豐富和深化了健康保險產品及服務的內涵和意義，有利于展現商業保險機構關注民生、助力健康、服務社會的企業文化及提升企業品牌形象。其次，從健康服務各產業的發展上看，構建健康保險與體醫融合健康產業相聯手的健康服務平臺，不僅能夠有助于多方主體對社會健康數據更為全面的掌握，還有利于實現醫療、體育、保險等產業之間社會資源的優化配置，有助于解決目前保險市場功能與價值發揮不充分、醫療健康保障體系不完善、運動健體產業升級緩慢與融資困難、對社會群眾投資健康的意識引導不足等問題。再者，從健康產業的整體發展上看，健康保險與體醫融合健康產業相結合是推動健康服務產業發展的新機遇和新路徑，有利于破解體醫融合健康促進道路上的壁壘和困境，促進健康服務各產業間形成優勢互補、合作互益、融合創新的協同發展。

3．3商業健康保險推進國家政策實施

商業保險機構加入與體醫融合健康產業合作的發展軌道，是對健康中國戰略、全民健身計劃、深化醫藥衛生體制改革、促進社會服務領域商業保險發展、加快發展商業健康保險、促進健康服務業發展等有關政策的支持。商業保險機構承擔起推動體醫融合健康產業發展的擔子之后，能通過市場機制的力量推動健康事業的發展，有助于相關政府部門的脫鉤改革，進而讓政府能更好地發揮宏觀調控的職能，有利于促進經濟體制轉型和推動國民經濟發展。

4商業健康保險開展體醫融合健康管理服務的現狀

4．1商業健康保險開展體醫融合健康管理服務的案例

平安人壽保險于2016年推出的“平安run健康管理計劃”(即HelloRunClub，以下簡稱“平安run”)，是一項能讓用戶通過“運動漲保障”的健康管理服務項目。購買相關保險的用戶如果能在累計18個月或24個月的時間內完成指定的步數目標，即可獲得5%或10%的增長保障額度的機會。通過查閱平安健康保險APP發現，2021年的平安保險中覆蓋了“平安run”活動的險種增多，對用戶的健康管理內容也有所增多，主要包括:健走8000步、跑步2公里或5公里、健康知識的問答學習、同步運動心率、早睡早起挑戰賽的每日任務;記錄體重、血壓、血糖的每周任務;健康年齡測評的每月任務等。如果用戶能在規定的時期內完成上述相應的健康行為，即可獲得對應的“健康信用”和“健康金”。“健康信用”可用于享受保險費率的優惠，不同“健康信用”區間對應的優惠率分別有5%、15%、30%三種。“健康金”可用于兌換商品。據2020年的數據統計，已有1100萬用戶參與了“平安run”活動，其中超過459萬用戶達成了健康管理目標并獲得了免費贈送保險保障的獎勵。根據南非Discovery保險公司的研究數據顯示，參加了“平安run”的人的“健康年齡”比其他人平均年輕5．9歲，即預期壽命長5．9歲。相關的案例還有，眾安保險于2015年推出了運動贈送保險的“步步保”健康管理計劃;2018年，中國人壽保險推出了走路兌換保障的“健康萬里行”活動，目前該活動的參與人數達到了70萬以上。

4．2商業健康保險開展體醫融合健康管理服務的案例分析

國內商業健康保險融入健康管理項目的時間主要在2016年之后，與健康中國戰略、全民健身計劃及加快商業健康保險發展意見等有關政策息息相關。以平安保險產品為例進行具體分析，可見商業健康保險結合運動健身、健康管理的服務模式具有可行性。商業健康保險對用戶的健康管理正在向打造體醫融合的、注重防治未病的方向上進行引導和治理。在健康管理的內容上，主要是收集用戶的基本健康數據和運動數據，因為信息上傳的操作簡單且活動門檻低，因此，獲得并積累了大量用戶的參與和關注。在健康管理的時間上，以12個月、18個月、24個月為期限，符合健康生活習慣形成的周期性規律，也符合實現身體機能強化的時間要求。在健康管理的回饋上，運用了“健康信用”和“健康金”的概念，強化了“健康信用”與“健康保障”成正比、與“健康風險”成反比的關系;直觀地展現了“健康”是“金錢”、更是無價“財富”的價值觀念，有利于培養和提高用戶投資健康保障的意識。在健康保險的設計上，從傳統的注重風險評估、醫療保障、理賠補償等中、后期的保險保障，補充了運動干預、健康維護等前期的健康管理，升級為了具有全周期管理特征的健康保障模式。在健康保險產品和服務中融入“運動干預”、“健康維護”、“健康管理”的元素，對用戶而言，能增強體質健康、加強健康管理、提高健康保障、強化家庭的抗風險能力;對保險機構而言，能降低理賠費用、拓寬保險業務、提高行業競爭力、增強企業的社會責任;對社會發展而言，符合社會形成健康生活生態圈的需求，以及社會可持續發展健康發展的需要。

4．3目前商業健康保險開展體醫融合健康管理服務存在的問題

從商業健康保險助推體醫融合健康產業發展的現狀上看，健康保險與運動健體、防治未病、健康管理、醫療服務的相互融合仍處于初級階段，存在的主要問題有:第一，目前保險行業中鼓勵用戶參與運動健身、開展健康管理服務的商業保險機構較少，沒有形成整個保險行業的健康管理共識和參與規模。第二，現有的涉及以運動健身活動來干預健康風險的險種數量有限，對融入運動健體、體醫融合、防治未病等健康管理元素的險種開發不足。第三，現有保險產品中健康管理服務的手段較為單一，健康管理內容不夠全面，健康管理目標不具有防護疾病的針對性和個性化選擇，保險產品及服務存在著健康關懷、運動引導、健康管理的融入和相互銜接不夠順暢的問題。

5商業健康保險助推體醫融合健康產業發展的路徑與對策

5.1以政策為指導，強化研發團隊，創新產品升級

商業健康保險應積極以國務院的相關文件為指導，發展能與基本醫療保險相互銜接、與健康管理相結合的健康保險產品及服務，開發治未病保險、中醫藥養生保健服務等，擴大健康保險受眾人群覆蓋面。健康保險產品的創新升級需要經過數據精算、綜合分析、功能設計等專業工作，來滿足商業健康保險既要能實現本身的商業價值和保險價值，還要能實現對用戶的健康管理價值。這就進一步要求商業健康保險能與醫療保險平臺對接、能與體育健康產業結合，充分發揮預防疾病風險和保障身心健康的功能，同時，保險的產品和服務還應符合人體生命周期發展、體育運動健身、中醫養生保健的有關科學規律。因此，保險公司需不斷強化研發團隊，將數據統計、人工智能、臨床醫學、基礎醫學、運動醫學、中醫保健、體育健身指導等多方面的專家納入產品研發團隊之中，構建擁有多學科人才支撐的綜合型研發團隊，圍繞健康保險產品的研發進行多學科的業務交流和技術連接，設計出融合“體育+醫療+保險”優勢的，具有全周期、全鏈條、全方位健康管理服務功能的保險產品。

5.2積極參與健康服務業產業鏈的整合和協同發展

在當前的政策鼓勵下，商業保險機構應主動參與投資醫療服務業和體育健康產業，爭取在產權結構、利益關系、聯動效應上與醫療保障體系、體育健康產業等社會健康服務領域進行緊密連結。首先，商業保險機構可以通過股權投資、公辦民營、戰略合作等多種形式，參與改制公立醫院、舉辦非營利性醫療服務機構、設立醫療保障機構等，在組成結構和屬性關系上成為醫療組織機構里的一員，進而更有利于推進醫療保障體制的改革和發展。其次，發揮商業健康保險資金長期投資的優勢，出資興辦或合辦綜合性體育健身場館、運動康復保健中心、多功能健身體育俱樂部、中醫藥特色健康管理服務機構、戶外運動休閑養生園區等健康服務機構，一方面可以拓寬商業保險機構在健康服務產業中的商業版圖，另一方面可以讓保險用戶成為這些健康服務機構的服務對象，能豐富和提升對用戶的健康管理服務的同時，還能收集到與用戶相關的健康數據，有利于提高用戶對企業的粘合度和滿意度。再者，商業保險機構還應進一步建設和推廣綜合性健康養老社區，完善養老社區中的健身指導、專業護理、健康管理、娛樂生活等服務機構，推動健康保險與健康養老產業的融合發展。總而言之，應加快推進商業健康保險與醫療服務、健康管理、運動健身、養老服務等健康服務產業形成新交集、新業態、新格局，在新交集中整合資源、各取所長、融合創新，積極探索商業保險機構提供防治未病、體醫融合式健康管理服務的新業態，形成多元健康服務產業協同發展的新格局。進一步擴大商業健康保險在社會健康服務領域的供給和投資，促進醫療體制改革和供給側結構性改革、完善醫療保障體系和健康服務產業結構，為社會群眾帶來更好的健康保障和健康服務，推動體醫融合健康產業的發展。

作者:謝意 單位:廣西科技大學體育學院 湖北休閑體育發展研究中心