商業(yè)保險(xiǎn)論文全文(5篇)

一、當(dāng)代社會(huì)下客戶(hù)對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的需求

(一)更加誠(chéng)信、全面的服務(wù)

正如上文所述，“產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)多、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)少”是客戶(hù)普遍反映的問(wèn)題，也是客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司不信任、拒絕保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推銷(xiāo)保險(xiǎn)的原因之一。目前，各大保險(xiǎn)公司為了占據(jù)更廣闊的市場(chǎng)空間，不斷順應(yīng)市場(chǎng)、社會(huì)的發(fā)展以及國(guó)家相關(guān)政策的出臺(tái)，均推出各種類(lèi)型的商業(yè)保險(xiǎn)。但是，根據(jù)對(duì)不少客戶(hù)的電話訪問(wèn)以及上門(mén)走訪，多數(shù)客戶(hù)反映:由于保險(xiǎn)業(yè)屬于專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的行業(yè)，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人員的講解或者相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的律師等人員的解讀，對(duì)于一些免責(zé)條款、承保范圍等的理解存在一定的困難。一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員為了順利簽單，常常只是就某項(xiàng)產(chǎn)品的好處進(jìn)行闡明。在投保后，很少有業(yè)務(wù)員主動(dòng)向其解釋有關(guān)保險(xiǎn)的日常注意事項(xiàng)等內(nèi)容。這些源自客戶(hù)的口述向我們傳遞除了他們內(nèi)心所需要的不僅僅是對(duì)他們更加有益的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還需要有全面的、專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，需要保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員能夠提供更加誠(chéng)信的服務(wù)。

(二)更加具有針對(duì)性的保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展以及信息技術(shù)的不斷完善使得保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越細(xì)化，推出的時(shí)間也縮短了很多。但是，是否具有針對(duì)性是在與客戶(hù)的交談中值得思考的。為了保證工作的效率，保險(xiǎn)合同中絕大部分為格式條款，只有極少數(shù)的地方可以由投保人與承保公司進(jìn)行協(xié)商，而且通?？蓞f(xié)商部分對(duì)于投保人并沒(méi)有太大的實(shí)質(zhì)性意義。由于投保人的情況存在著很大的差別，對(duì)于同一保險(xiǎn)產(chǎn)品可能有著不同的需求，因此在保險(xiǎn)合同的條款約定上需要做出的調(diào)整也不一樣。目前，很多保險(xiǎn)公司都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出了各種便捷的投保手續(xù)辦理，在這種情況下，采用格式合同是一種通用的做法，但是并不具有針對(duì)性，很容易喪失一批以年輕人、企業(yè)為中心的客戶(hù)群。也就是說(shuō)，當(dāng)下客戶(hù)需要更加具有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)合同。

(三)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加詳細(xì)的了解

隨著物質(zhì)文化條件的不斷增長(zhǎng)以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)居民以及企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)。中國(guó)的居民大多屬于“儲(chǔ)蓄型”，從理論上來(lái)講保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)具有很大的潛力。但是，中小型城市的投保率依舊較低，尤其是以居民為投保人的投保率。不少居民對(duì)于保險(xiǎn)持懷疑和排斥態(tài)度，他們認(rèn)為保險(xiǎn)的欺騙性較高，身邊有關(guān)“發(fā)生事故不賠付”的現(xiàn)象較為普遍。分析這些潛在客戶(hù)流失的原因在于，他們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的不了解，沒(méi)有意識(shí)到購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)于其自身和家人的生活、工作等帶來(lái)的益處。同時(shí)，由于當(dāng)下各大保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品較多，對(duì)于一些知識(shí)水平較低的居民來(lái)說(shuō)，他們不能夠理解這些險(xiǎn)種的涵義以及其承包的準(zhǔn)確范圍等內(nèi)容。因此，在這樣一個(gè)大背景下，客戶(hù)需要對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有更加詳細(xì)的了解。只有讓潛在客戶(hù)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品有著透徹的了解，才能夠挖掘更加廣闊的市場(chǎng)，形成客戶(hù)群。

一、烏魯木齊市兩險(xiǎn)融合發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.“保本微利”目標(biāo)難實(shí)現(xiàn)

商業(yè)保險(xiǎn)主要承保的是大額醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充保險(xiǎn)，由于大額保險(xiǎn)的特殊性，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，無(wú)法準(zhǔn)確定價(jià)，常常采取低價(jià)入市，再根據(jù)實(shí)際賠付情況進(jìn)行調(diào)整的策略，這樣就使商業(yè)保險(xiǎn)公司面臨先期較大的賠付壓力，常常是賠本賺吆喝。雖然通過(guò)與政府的合作促進(jìn)了其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，但那畢竟是間接的，以贏利為目的的保險(xiǎn)公司不可能長(zhǎng)期在該業(yè)務(wù)上承受巨大的虧損壓力。而未來(lái)是否一定贏利也存在很大的不確定性，對(duì)政策的依賴(lài)、無(wú)法獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步加劇了這種不確定性。部分保險(xiǎn)公司不愿涉足這塊業(yè)務(wù)，認(rèn)為政府是在“扔包袱”，也說(shuō)明一些保險(xiǎn)公司對(duì)與政府合作過(guò)程中的微利性是持悲觀態(tài)度的?！氨１疚⒗钡哪繕?biāo)難以實(shí)現(xiàn)，一方面使想?yún)⑴c社會(huì)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司望而卻步，另一方面使正在與政府合作的商業(yè)保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新方面的積極性大受挫，降低了保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量。

2.商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂

在2004年，自治區(qū)人民政府同意中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司新疆分公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司新疆分公司，在烏魯木齊試辦商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。在商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)近10年的發(fā)展過(guò)程中，市場(chǎng)其他競(jìng)爭(zhēng)者都在設(shè)法爭(zhēng)奪這一新興市場(chǎng)份額，競(jìng)爭(zhēng)者研發(fā)同類(lèi)型的團(tuán)體險(xiǎn)，通過(guò)壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)等方式，給兩家以“保本微利”為目標(biāo)、受政府監(jiān)管的保險(xiǎn)公司帶來(lái)一定的沖擊。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督尚未完善，其他競(jìng)爭(zhēng)者在銷(xiāo)售團(tuán)體險(xiǎn)時(shí)，為了以?xún)r(jià)取勝，在保險(xiǎn)條款上往往偷換概念，或者打擦邊球。如在醫(yī)療機(jī)構(gòu)報(bào)銷(xiāo)方面，商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是與社會(huì)保險(xiǎn)相對(duì)接的，只要社會(huì)保險(xiǎn)可報(bào)銷(xiāo)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，商業(yè)保險(xiǎn)公司同樣可報(bào)銷(xiāo)。但是對(duì)于銷(xiāo)售團(tuán)體險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)者來(lái)說(shuō)，往往會(huì)指定特定的可報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，其余機(jī)構(gòu)則無(wú)法報(bào)銷(xiāo)。此外，其他競(jìng)爭(zhēng)者在銷(xiāo)售保險(xiǎn)時(shí)往往選取一些資質(zhì)好的公司，而將資質(zhì)不好的公司拒之門(mén)外，而商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)為了履行其社會(huì)責(zé)任，不論資質(zhì)好壞，都必須承保，這在一定程度上增加了基金風(fēng)險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，更多的類(lèi)似保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)魚(yú)龍混雜，投保機(jī)構(gòu)往往在價(jià)格導(dǎo)向的驅(qū)使下，錯(cuò)誤選擇一些保障程度低的保險(xiǎn)產(chǎn)品。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂給想與政府合作且愿意履行自身社會(huì)責(zé)任的保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)一定的困難，也給投保機(jī)構(gòu)帶來(lái)了一定的傷害。

3.商業(yè)保險(xiǎn)公司自主性不強(qiáng)

首先，商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦大額醫(yī)療保險(xiǎn)一個(gè)突出的特點(diǎn)是不能完全獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，在很大程度上依賴(lài)于相關(guān)政策。如中華聯(lián)合和中國(guó)人保在承保的城鎮(zhèn)職工大額醫(yī)療救助保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民大額醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)中的費(fèi)率、保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)責(zé)任等都是由政府制定，兩家保險(xiǎn)公司的自主靈活度受到一定的限制。由于資金缺口不斷增大，往往導(dǎo)致一些醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院因長(zhǎng)時(shí)間得不到保險(xiǎn)公司的賠付而停止墊付費(fèi)用，參保的重癥病人為此叫苦不迭。其次，由于大額醫(yī)療保險(xiǎn)是在基本醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的補(bǔ)充，發(fā)生在基本醫(yī)療保險(xiǎn)階段的（如轉(zhuǎn)外就醫(yī)）審批條件和權(quán)力均由醫(yī)保中心制定和控制，保險(xiǎn)公司無(wú)法主動(dòng)掌控，這大大削弱了保險(xiǎn)公司的自主性，增加了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)大額保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，為了加強(qiáng)對(duì)醫(yī)院的監(jiān)督，防止醫(yī)院逆向選擇的發(fā)生，按照商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府的合作協(xié)議，商業(yè)保險(xiǎn)公司派醫(yī)保代表在醫(yī)院進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，醫(yī)保監(jiān)督員的入駐會(huì)在一定程度上擠壓醫(yī)院的利益，這樣常常會(huì)引起醫(yī)院的抵觸，并且醫(yī)保監(jiān)督員在監(jiān)督過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題交由政府部門(mén)，由政府部門(mén)判定審核并采取相應(yīng)的措施，在這一過(guò)程中，保險(xiǎn)公司陷入只能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，卻不能自主解決問(wèn)題的怪圈，在對(duì)醫(yī)院的后續(xù)控制方面缺少一定的自主權(quán)，增加了基金運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也增加了商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)大額保險(xiǎn)的難度。

一、新形勢(shì)下商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性分析

（一）商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司獲得更深層次發(fā)展的主要渠道

保險(xiǎn)在金融市場(chǎng)中扮演著重要角色，基于金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展大融合的背景下，商業(yè)保險(xiǎn)參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中在一定程度上擴(kuò)大了保險(xiǎn)這一主體的盈利空間，在另一方面還發(fā)揮著資金融通，提高投資效率等積極作用。截至2014年底，瑞士再保險(xiǎn)研究報(bào)告中明確指出：在過(guò)去的10年時(shí)間里，新興市場(chǎng)的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)每年以14%的比例上升，是發(fā)達(dá)市場(chǎng)的2-3倍。與此同時(shí)，中國(guó)商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)以32%的比例呈直線增長(zhǎng)，大大超過(guò)GDP的增長(zhǎng)速度。但是就我國(guó)目前情況來(lái)看，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)兩者間還存在很大差距。倘若站在保險(xiǎn)行業(yè)的角度來(lái)看，衡量一個(gè)國(guó)家或者一個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的兩個(gè)重要參考依據(jù)是：保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。在查閱相關(guān)資料結(jié)合我國(guó)實(shí)際后發(fā)現(xiàn)，我國(guó)2008年-2014年，我國(guó)的保險(xiǎn)密度從629.12元上升至1323.13元，增長(zhǎng)近乎兩倍；保險(xiǎn)深度也由2.43%上升至3.75%，從中也就不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷發(fā)生變化，而社會(huì)各階層民眾接受和運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的程度也不斷提高。綜合考慮多方面因素，社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的空白不能簡(jiǎn)單依靠國(guó)家和政府予以填補(bǔ)，相反需要商業(yè)保險(xiǎn)的加入，無(wú)疑為各個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司獲得更深層次發(fā)展提供了機(jī)遇，但是從另一方面來(lái)說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)之間的競(jìng)爭(zhēng)也將日趨激烈，基于此種背景下，商業(yè)保險(xiǎn)要想在同行業(yè)中獲得更大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，除了要不斷提高自身產(chǎn)品的投資回報(bào)和服務(wù)質(zhì)量外，還要依據(jù)自身實(shí)際情況準(zhǔn)確預(yù)測(cè)市場(chǎng)的擴(kuò)容方向，明確市場(chǎng)定位，進(jìn)而積極的參與到社會(huì)養(yǎng)老體系的構(gòu)建，促進(jìn)其健康可持續(xù)發(fā)展，更好的服務(wù)于民眾。個(gè)人作為社會(huì)最基本的元素，養(yǎng)老更是亙古不變的話題，從傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老逐漸向投資防老的轉(zhuǎn)變，所透露出來(lái)的種種都反映了人民更多的關(guān)注在整個(gè)生命周期內(nèi)的財(cái)產(chǎn)分配。加上商業(yè)保險(xiǎn)個(gè)性化一直是社會(huì)各階層關(guān)注的重點(diǎn)，越來(lái)越多的民眾通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)提高自己養(yǎng)老的隱形替代率水平。與此同時(shí)，個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)也是建立在雙方平等自愿的基礎(chǔ)上，并沒(méi)有違背商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念和原則，當(dāng)然也需要商業(yè)保險(xiǎn)自身依據(jù)自身實(shí)際情況，制定出行之有效的發(fā)展計(jì)劃，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，用市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)效果驗(yàn)證商業(yè)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力，因而商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)具有必要性。

（二）個(gè)人養(yǎng)老的選擇

就我國(guó)目前形勢(shì)而言，養(yǎng)老保險(xiǎn)在原有基礎(chǔ)之上都有了廣度和深度上的拓展，但是從社會(huì)保險(xiǎn)的性質(zhì)和運(yùn)作方式來(lái)看，其不能夠有效解決新形勢(shì)下每個(gè)人的社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題。與此同時(shí)，基于現(xiàn)收現(xiàn)付的社保體系下，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金存在的“空賬”問(wèn)題也受到社會(huì)各階層的廣泛關(guān)注。早在2013年7月，社會(huì)科學(xué)院研究中心主任鄭秉文就明確指出：“城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人記賬金額在2012年底為2.9萬(wàn)億，其中實(shí)賬部分僅為其十分之一，“空賬”高達(dá)2萬(wàn)億。從中也就不難看出?！翱召~”金額巨大，從某種意義上也就透露出“裸老”人口的養(yǎng)老問(wèn)題還存在或者潛在著巨大風(fēng)險(xiǎn)，因而新形勢(shì)下為孤寡老人或者是失去勞動(dòng)能力的部分人群尋求一種行之有效的保障途徑顯得尤為重要。新形勢(shì)下和諧穩(wěn)定社會(huì)建設(shè)是一項(xiàng)科學(xué)化、系統(tǒng)性強(qiáng)的工程，并不是在短時(shí)間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)，相反其需要長(zhǎng)期努力和探索。站在系統(tǒng)工程的角度出發(fā)，其不僅整合了各方面因素，其還為構(gòu)建和諧穩(wěn)定社會(huì)提供了內(nèi)在動(dòng)力，而保險(xiǎn)業(yè)在這個(gè)過(guò)程中發(fā)揮著積極作用。甚至可以說(shuō)其實(shí)社會(huì)民生的“必需品”，是建設(shè)和諧穩(wěn)定社會(huì)的助推器和潤(rùn)滑劑。從中也就不難發(fā)現(xiàn)，緩解我國(guó)矛盾需要養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)兩者相互作用，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)解決了民眾“共性化”需求，而商業(yè)保險(xiǎn)則解決了民眾“個(gè)性化”需求，兩者都在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上扮演者著重要角色，基于此商業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展過(guò)程中，要明確自身定位，在這個(gè)基礎(chǔ)上與新農(nóng)保、企業(yè)年金甚至于城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)等工作緊密聯(lián)系起來(lái)，為更好更快促進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)的高效率運(yùn)行有助于降低空賬率

眾所周知，商業(yè)保險(xiǎn)公司是市場(chǎng)的企業(yè)法人，其初衷和目的便是追求市場(chǎng)利潤(rùn)。同養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，不管是在組織形式或者是人員服務(wù)上都有著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然者都依賴(lài)于垂直經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司組織模式和直接性的全國(guó)統(tǒng)籌管理，為各項(xiàng)工作的順利進(jìn)行提供了可能。保險(xiǎn)公司能夠依據(jù)市場(chǎng)變化調(diào)整發(fā)展計(jì)劃，并且制定出科學(xué)合理的計(jì)劃對(duì)各個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)資源進(jìn)行優(yōu)化配置。再者，商業(yè)保險(xiǎn)能夠充分利用自身存在優(yōu)勢(shì)，例如：服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、人員服務(wù)等，在這個(gè)基礎(chǔ)之上收集相關(guān)養(yǎng)老信息，結(jié)合精算技術(shù)能夠準(zhǔn)確計(jì)算出不同種類(lèi)的保費(fèi)率，并根據(jù)實(shí)際情況開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，滿(mǎn)足民眾高層次要求。從另一方面來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)出現(xiàn)的“空賬”效應(yīng)會(huì)“倒逼”商業(yè)保險(xiǎn)，使其全身心投入到管理和運(yùn)營(yíng)當(dāng)中，唯有如此其才能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，而在這個(gè)過(guò)程中各個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司可以針對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行系統(tǒng)化、科學(xué)化管理，在這個(gè)基礎(chǔ)之上成立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，而此類(lèi)基金運(yùn)作應(yīng)當(dāng)交由專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行監(jiān)管和執(zhí)行，為養(yǎng)老基金保值增值創(chuàng)造一個(gè)有利環(huán)境。從養(yǎng)老保險(xiǎn)所特有的社會(huì)功能考慮，穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)小是養(yǎng)老基本首要考慮的因素，自然而然的債券成為投資的首選。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，社會(huì)形勢(shì)變幻多端，很難保證養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠真正發(fā)揮出其養(yǎng)老作用，而商業(yè)保險(xiǎn)參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中，在各方面都得到保障的情況下，為社會(huì)養(yǎng)老基金的保值增值營(yíng)造了一個(gè)良好環(huán)境，加上各保險(xiǎn)公司的積極參與，不斷推出新養(yǎng)老險(xiǎn)種，從某種意義上來(lái)說(shuō)滿(mǎn)足了民眾高層次要求，延伸了社會(huì)成員可選擇的途徑，為商業(yè)保險(xiǎn)更好的參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

1兩種保險(xiǎn)的共性和區(qū)別

商業(yè)保險(xiǎn)和企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的共性是：它們都是為了化解可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)而存在的一種方式，都是社會(huì)保障的一種形式。其最終目的都是為了促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定和團(tuán)結(jié)，推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)與企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的區(qū)別在于，商業(yè)保險(xiǎn)完全是建立在投保人與保險(xiǎn)人雙方自愿的基礎(chǔ)上的，并且保險(xiǎn)資金完全是由投保人個(gè)人支付。然而企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)中的一種，是國(guó)家作為責(zé)任人強(qiáng)制性要求企業(yè)員工訂立的相關(guān)保險(xiǎn)合同，并且保險(xiǎn)資金由國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人三方共同承擔(dān)。

2商業(yè)保險(xiǎn)的作用和意義

2.1化解社會(huì)養(yǎng)老矛盾，促進(jìn)社會(huì)和諧

近年來(lái)，我國(guó)人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，企業(yè)退休人數(shù)迅速擴(kuò)大，國(guó)家和企業(yè)在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金財(cái)政上的支出迅速上升，同時(shí)，社會(huì)相關(guān)醫(yī)療服務(wù)設(shè)施跟進(jìn)需求也在不斷擴(kuò)大，這在一定程度上加重了我國(guó)的財(cái)政負(fù)擔(dān)。如何有效地統(tǒng)籌企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，為職工養(yǎng)老資金不斷“造血”，已經(jīng)成為了國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人面臨的重要問(wèn)題。商業(yè)保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，可以很好地解決這一問(wèn)題。在雙方資源平等的前提下，商業(yè)保險(xiǎn)可以在一定程度上實(shí)現(xiàn)“錢(qián)生錢(qián)”，這就在一定程度上解決了養(yǎng)老資金的“造血”問(wèn)題，有助于化解我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題，推動(dòng)社會(huì)和諧發(fā)展。根據(jù)調(diào)查，截至2011年底，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總投資達(dá)6.01萬(wàn)億，全行業(yè)投資收益率達(dá)3.6%，僅比銀行一年期存款利率高出0.1個(gè)百分點(diǎn)。到2013-02，保險(xiǎn)行業(yè)的投資達(dá)到了7.5萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)了19.56%.商業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮了“錢(qián)生錢(qián)”的優(yōu)勢(shì)，科學(xué)地利用了人員、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和精算效率等。保險(xiǎn)業(yè)在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.2推動(dòng)保險(xiǎn)公司發(fā)展，滿(mǎn)足社會(huì)發(fā)展需求

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國(guó)的社會(huì)保障制度也越來(lái)越完善，商業(yè)保險(xiǎn)也在迅速發(fā)展。調(diào)查顯示，截至2012年底，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)深度為3.7%，保險(xiǎn)密度為165美元，與世界很多發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然還有一定的差距。我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)中的時(shí)間比較晚，并且發(fā)展規(guī)模和效率都處于初期階段。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展使得保險(xiǎn)市場(chǎng)也在逐步完善，而商業(yè)保險(xiǎn)參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)中的市場(chǎng)前景非常廣闊。人作為社會(huì)中最基本的元素和最活躍的因素，養(yǎng)老已經(jīng)成為了生活的重要組成部分。商業(yè)保險(xiǎn)個(gè)性化的養(yǎng)老產(chǎn)品是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，它可以為不同的人員提供相應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)，從而受到了社會(huì)各界的歡迎。企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一直是企業(yè)吸引優(yōu)秀員工的重要手段之一，也是國(guó)家對(duì)于個(gè)人社會(huì)保障的一個(gè)重要手段。將商業(yè)保險(xiǎn)與企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，可以為商業(yè)保險(xiǎn)公司籌措資金，使其不斷發(fā)展壯大，進(jìn)而適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的要求。

一、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)的必要性和可行性分析

首先商業(yè)保險(xiǎn)能分擔(dān)政府社會(huì)保障職能，減輕財(cái)政的壓力。現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)，尤其是人身保險(xiǎn)如新型人壽保險(xiǎn)和各種健康保險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障功能，社會(huì)成員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的行為在很大程度上減少了政府的社會(huì)保障壓力，通過(guò)其實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障職能比政府財(cái)政行為更具有經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，并且使政府受益。其次商業(yè)保險(xiǎn)能滿(mǎn)足各種社會(huì)保障需要。一方面，人口老齡化的趨勢(shì)以及醫(yī)療費(fèi)用的逐年上漲更是激發(fā)了社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的強(qiáng)烈需求。另一方面，由于社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，可供選擇的余地小，無(wú)法滿(mǎn)足人們對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)保障不同需求，商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)險(xiǎn)種多，保障范圍廣，能滿(mǎn)足各類(lèi)人群對(duì)保險(xiǎn)的特殊需求。最后商業(yè)保險(xiǎn)能發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的功能，對(duì)促進(jìn)社會(huì)和諧與公正、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定起到了較好作用，有助于全體社會(huì)成員規(guī)避社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，獲得生活保障。

二、湖湘地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合問(wèn)題的制度管理

我省對(duì)社會(huì)保障體系問(wèn)題出臺(tái)了一系列政策措施，也制定了很多相關(guān)的規(guī)定和辦法。如，為確保企業(yè)職工的切身利益，制定了《湖南省人民政府關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》;為推進(jìn)我省城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保工作而制定的《醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算暫行規(guī)定》、《門(mén)診大病醫(yī)療管理暫行規(guī)定》、《參保繳費(fèi)暫行規(guī)定》等規(guī)定。但是在不扣除價(jià)格指數(shù)的情況下，2008～2013年的5年中，湖南省人均居民消費(fèi)支出仍然低于全國(guó)平均水平，在全國(guó)31個(gè)省市中排位也較為落后。因此，需要建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系，提高社會(huì)保障水平。所以結(jié)合我省現(xiàn)狀，探討我省社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合情況下的制度安排與治理對(duì)策尤為重要。

(一)社會(huì)保險(xiǎn)方面的制度管理

首先，推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革。根據(jù)發(fā)展多層次社會(huì)保險(xiǎn)制度的宏觀要求，在完善社會(huì)保險(xiǎn)制度的同時(shí)，要盡快完善對(duì)企業(yè)年金的扶持政策，尤其是稅收政策。國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)年金發(fā)展非常迅速，已成為社會(huì)保障體系的重要支柱，一個(gè)重要原因在于政府給予很大的稅收政策優(yōu)惠與支持。就企業(yè)年金而言，在企業(yè)年金的繳費(fèi)階段，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家一般規(guī)定15%左右的保險(xiǎn)繳費(fèi)享受稅收優(yōu)惠，而我國(guó)僅為4%，湖南作為中部地區(qū)，結(jié)合近幾年企業(yè)職工平均工資增長(zhǎng)加快的實(shí)際，有必要提高此優(yōu)惠比例，以加快統(tǒng)一全國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)的步伐。其次，推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革。目前的新醫(yī)保制度與傳統(tǒng)醫(yī)保相比，確實(shí)改革的力度加大了，但是仍存在個(gè)人比例負(fù)擔(dān)還是過(guò)高、醫(yī)患矛盾突出、監(jiān)管與運(yùn)營(yíng)模糊等問(wèn)題。今后的醫(yī)保改革方向應(yīng)做到醫(yī)藥分離、監(jiān)管與運(yùn)營(yíng)分離、建立合理的分配機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)方面的制度管理