科技監(jiān)管國際金融論文
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一、金融科技發(fā)展與挑戰(zhàn)
自2015年以來，金融科技（FinTech）一詞開始被廣泛使用，但尚未形成統(tǒng)一權(quán)威的定義。2016年3月，金融穩(wěn)定理事會（FSB）作為全球金融治理的牽頭組織在其的《金融科技的描述與分析框架報告》中，首次對金融科技作出初步定義，并得到普遍認(rèn)可和引用。該報告認(rèn)為，金融科技是指通過技術(shù)手段推動金融創(chuàng)新，形成對金融市場、金融機構(gòu)及金融服務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新業(yè)務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用以及新流程和新產(chǎn)品等。近年來，全球金融科技呈現(xiàn)持續(xù)快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)。從國際看，據(jù)壹零數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年全球發(fā)生金融科技投融資事件1097筆，融資總額約為4360.9億元，其中，我國金融科技融資事件615筆，占全球一半以上；融資總額約為3256.3億元，占全球的74.7%。隨后是美國和印度，中國、美國、印度三國的融資金額占全球總數(shù)的89.7%。從國內(nèi)看，一方面，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷加注科技砝碼，打造全渠道、智能化新模式；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)系的金融科技公司快速崛起，同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)科技公司開始試水深度合作，如光大銀行與360金融簽署協(xié)議，將合作共建“數(shù)據(jù)共創(chuàng)實驗室”。此外，有關(guān)數(shù)據(jù)也印證了我國金融科技的快速發(fā)展，據(jù)畢馬威等機構(gòu)的“2018全球金融科技100強”顯示，中國有11家企業(yè)入榜，比2017年增加2家，總數(shù)僅次于美國的18家；前10位中有4家中國企業(yè)，其中螞蟻金服和京東金融列前兩位。新事物的發(fā)展總有兩面性，金融科技也是如此。一方面，金融科技通過新模式推廣和新技術(shù)應(yīng)用，可以簡化交易流程，降低金融服務(wù)成本，彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)空白，拓寬金融服務(wù)覆蓋面，提升金融服務(wù)可得性、便利性和普惠性，進一步增強人民群眾、市場主體和實體經(jīng)濟的獲得感和滿意度。另一方面，在當(dāng)前打贏防范重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)大背景下，更要關(guān)注金融科技發(fā)展中的風(fēng)險以及給金融監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)。首先，金融科技發(fā)展模糊了金融與科技的虛實邊界，尤其是一些跨界經(jīng)營的金融集團逐漸形成，這些機構(gòu)不僅跨行業(yè)，甚至跨體系，呈現(xiàn)客戶多、黏性強、規(guī)模大等“綜合化”特征，對其如何進行綜合性、穿透式監(jiān)管，防止出現(xiàn)“多而不能到”等問題，成為擺在監(jiān)管者面前的重要課題。其次，金融科技沒有改變金融風(fēng)險的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性等風(fēng)險特征，而且通過科技工具和網(wǎng)絡(luò)鏈接，還會將局部風(fēng)險放大，滋生技術(shù)風(fēng)險、道德風(fēng)險以及信息安全風(fēng)險，而且在突發(fā)事件發(fā)生時，這些風(fēng)險極易在短時間內(nèi)形成疊加擴散和蔓延釋放的效應(yīng)，導(dǎo)致金融風(fēng)險管控國際金融科技監(jiān)管實踐霍月紅以的難度陡增。最后，金融科技的應(yīng)用使投融資交易平臺兩端聚集了龐大的單體分散人群，而單體客戶普遍存在風(fēng)險防范意識不強，風(fēng)險識別和承受能力相對較弱的特征，一旦交易平臺資金鏈斷裂，極易引發(fā)羊群效應(yīng)，導(dǎo)致風(fēng)險蔓延。
二、金融科技監(jiān)管的國際實踐
近年來，隨著金融科技的快速發(fā)展，各國圍繞加強金融科技監(jiān)管、引導(dǎo)金融科技健康發(fā)展等進行了積極探索，其中英國等國家的實踐比較有代表性。英國。國際金融危機后，英國果斷改革金融監(jiān)管體制，將金融服務(wù)監(jiān)管局（FSA）拆分為審慎監(jiān)管局（PRA）和金融行為監(jiān)管局（FCA），明確由FCA負(fù)責(zé)金融科技企業(yè)監(jiān)管，并推出了一系列鼓勵創(chuàng)新的舉措。2014年，F(xiàn)CA推出“項目革新”計劃，通過孵化器提供政策咨詢，幫助企業(yè)熟悉監(jiān)管政策，協(xié)助政府為金融科技企業(yè)提供稅收等優(yōu)惠政策，為企業(yè)創(chuàng)新提供便利。作為“項目革新”計劃的重要組成部分，2015年，F(xiàn)CA推出監(jiān)管沙盒計劃，適當(dāng)放松參與實驗的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管約束，對未持牌機構(gòu)給予“限制性許可授權(quán)”，允許其可在取得牌照前先行測試新產(chǎn)品，并聲明不對測試活動采取執(zhí)法行動。同時，F(xiàn)CA要求測試企業(yè)做好消費者保護預(yù)案，確保創(chuàng)新失敗的風(fēng)險可控。2019年3月，F(xiàn)CA任命了該機構(gòu)的首位創(chuàng)新總監(jiān)，體現(xiàn)了金融科技創(chuàng)新活動的審慎和重視。為支持金融科技企業(yè)發(fā)展，2016年，英國政府還了“金融科技加速器”計劃，借此加強與金融科技企業(yè)的交流合作，提高對政府和監(jiān)管部門對金融科技創(chuàng)新趨勢的理解和把握。美國。2011年，美國根據(jù)《多德—弗蘭克法案》，成立了消費者金融保護局(CFPB)，并明確網(wǎng)絡(luò)平臺等放貸機構(gòu)統(tǒng)一受CFPB的監(jiān)管。為了讓消費者享有公平透明的市場環(huán)境，2012年，CFPB啟動了“催化劑”項目，通過發(fā)起“辦公時間”計劃、出臺試驗披露豁免政策與無異議函政策、發(fā)起“研究啟航”計劃等舉措，掌握金融科技與金融創(chuàng)新動態(tài)，研判金融消費者面臨的風(fēng)險。2016年，美國貨幣監(jiān)理署（OCC）了“負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新”計劃，稱考慮成立金融創(chuàng)新辦公室，以對金融科技企業(yè)的產(chǎn)品進行審核，評估新產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)安全、經(jīng)營風(fēng)險等方面是否符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。2017年，美國政府了《金融科技框架》，闡明了對金融科技創(chuàng)新活動的前瞻性態(tài)度，提出將消費者放在首位、克服技術(shù)偏見、提高透明度、維護金融穩(wěn)定等10項原則，并強調(diào)金融科技參與者應(yīng)把這些原則作為參與金融科技活動的指引。2019年3月，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FTC）宣布，將就《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》涉及金融隱私的《保障條例》和《隱私條例》修訂展開意見征詢，希望借此更好地保護消費者。澳大利亞。為有效平衡金融科技創(chuàng)新風(fēng)險，2015年，澳大利亞證券和投資委員會（ASIC）發(fā)起“創(chuàng)新中心”計劃，主要包括成立數(shù)字金融咨詢委員會、增強金融科技監(jiān)管國際合作、加強對金融科技創(chuàng)新監(jiān)管等措施。2016年，ASIC提出監(jiān)管沙盒框架，幫助企業(yè)理解評估機制，允許沒有牌照的金融科技企業(yè)進行長達1年的業(yè)務(wù)測試，并根據(jù)測試反饋情況，及時調(diào)整監(jiān)管規(guī)則。為進一步促進高效監(jiān)管，ASIC提出為企業(yè)提供非正式援助、開展技術(shù)試驗、加強金融科技項目國際推介等重點舉措，推動金融科技企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。新加坡。2015年，新加坡金融管理局(MAS)實施金融科技生態(tài)建設(shè)工程，專門成立了金融科技署來管理金融科技有關(guān)事務(wù)，為金融科技企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。為實現(xiàn)金融科技企業(yè)創(chuàng)新和風(fēng)險防范的平衡，2016年，MAS出臺《金融科技監(jiān)管沙箱指引》，在準(zhǔn)入方面，將應(yīng)用申請嚴(yán)格限制為技術(shù)創(chuàng)新，在退出方面，設(shè)立了測試時間延遲機制，強調(diào)如果企業(yè)需要延遲測試時間，可在到期前1個月提出申請。進一步提升金融科技監(jiān)管能力，2016年，MAS推出“烏敏島”項目，與金融機構(gòu)開展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用合作。此外，MAS非常注重國際合作，與多國政府和當(dāng)局簽署金融科技合作協(xié)議，支持金融科技企業(yè)海外發(fā)展。梳理國際金融監(jiān)管實踐，能夠發(fā)現(xiàn)一些趨勢性特征。一是適度監(jiān)管的理念得到普遍認(rèn)同，成立專門機構(gòu)負(fù)責(zé)金融科技企業(yè)的監(jiān)管，既通過政策激勵，促進金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展，又積極完善金融科技風(fēng)險防控體系，努力在金融創(chuàng)新和金融安全之間尋求平衡。二是強化金融消費者保護成為共同原則，普遍把金融消費者保護放在金融科技監(jiān)管的重要位置，通過強化信息披露等方式，完善金融消費者保護機制。三是高度重視金融科技監(jiān)管創(chuàng)新，英國推出的監(jiān)管沙盒機制在很多國家得到應(yīng)用，各國還通過業(yè)務(wù)指導(dǎo)、政策扶持等方式，加強與金融科技公司的溝通交流，進而提升監(jiān)管針對性。四是金融科技監(jiān)管國際合作不斷加強，各國金融監(jiān)管部門廣泛通過合作，共享監(jiān)管信息，共同研判金融科技趨勢，促進本國金融科技創(chuàng)業(yè)公司健康發(fā)展。
三、國際實踐對我國的啟示
總體上看，我國監(jiān)管體系建設(shè)滯后于金融市場發(fā)展，隨著金融科技對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，發(fā)展與監(jiān)管的失衡進一步加劇。他山之石，可以攻玉。我們可以從金融科技監(jiān)管國際實踐中得到一些啟示和借鑒。一是回歸本源，守住金融科技的普惠初心。抓住金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本源，把金融科技發(fā)展能不能提升實體經(jīng)濟金融服務(wù)可得性和滿意度，作為衡量判斷金融科技發(fā)展水平的基本標(biāo)準(zhǔn)。從國家層面研究制定金融科技發(fā)展規(guī)劃，確立發(fā)展原則和目標(biāo)，引導(dǎo)金融科技公司把金融資源合理高效地配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，不斷增強金融科技服務(wù)的普惠性和精準(zhǔn)度。二是統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全金融科技監(jiān)管體系。加強頂層設(shè)計，充分發(fā)揮金融穩(wěn)定發(fā)展委員會的牽頭作用，統(tǒng)籌建立“一行兩會”、工商、工信、網(wǎng)信、公安等部門參加的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，明確業(yè)務(wù)邊界與監(jiān)管分工，實現(xiàn)金融科技監(jiān)管無死角。加強與各國金融監(jiān)管機構(gòu)和國際組織的信息溝通，加強在政策融合、風(fēng)險監(jiān)測、危機處理等的交流合作，積極參與制定金融科技監(jiān)管國際規(guī)則，推動全球金融科技風(fēng)險治理。三是創(chuàng)新驅(qū)動，豐富金融科技監(jiān)管方式和工具。近兩年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則以及P2P監(jiān)管規(guī)則的出臺，也為實施監(jiān)管沙盒積累了一定經(jīng)驗，應(yīng)積極探索借鑒監(jiān)管沙盒模式，主動引導(dǎo)金融科技創(chuàng)新，尋求風(fēng)險駕馭的有效途徑，彌補現(xiàn)有監(jiān)管機制的短板。同時，金融監(jiān)管部門應(yīng)加強與金融科技企業(yè)的合作，積極探索將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)嵌入金融監(jiān)管當(dāng)中，提升金融科技監(jiān)管的科技化水平。四是筑牢防線，切實加強金融消費者權(quán)益保護。當(dāng)前，我國金融消費者保護機構(gòu)尚未完善，接連發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺“爆雷”事件，嚴(yán)重侵害金融消費者。因此，“一行兩會”在金融科技監(jiān)管中，應(yīng)突出金融消費者保護的基本原則，加大金融科技企業(yè)消費者保護義務(wù)的監(jiān)管力度，明確信息披露責(zé)任，完善投訴處理、損失救濟機制，構(gòu)筑金融消費者權(quán)益保護體系。
作者：霍月紅 單位：河北科技大學(xué)
