小議金融對實體經濟的支持作用

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今年以來，商業銀行結合富陽市經濟社會發展的特點，結合各銀行信貸規模受控的實際，在加大信貸支持的同時，進一步加大了傳統新業務尤其是表外業務的發展，多渠道多形式的幫助企業解決融資困難。2012年末，銀行承兌匯票余額166.29億元，全年新增62.32億元，增長59.94％；累計簽發銀行承兌匯票330.2億元，同比增加107億元，增長47.93%。利用貴金屬租賃業務發生2.47億元；福費廷業務發生2.1億元；保理業務發生6.8億元。這些對地方來說是新業務的傳統業務，近幾年來發展較快，對于緩解企業融資難的問題發揮了積極的作用。

商業銀行結合富陽市“工業興市”的戰略，積極采取有效措施，大力推進金融支持工業經濟發展。優化業務流程，進一步完善信貸管理方式，優化信貸審批流程。從調查情況看，各銀行推出新的信貸管理模式，如中行富陽支行復制了上級行的“中銀信貸工廠———新模式中小企業業務”，浦發銀行富陽支行推出了“二區一鏈”中小企業特色金融服務模式等。在貸款審批時間上要縮短20%以上，極大地方便了企業辦事。（五）業務創新層出不窮商業銀行在傳統業務的基礎上，結合富陽市工業經濟的特點，不斷創新信貸產品，支持企業有效地信貸需求。如中行富陽支行推出了“網絡通寶”產品，允許企業通過網上申請；中信銀行富陽支行承銷富春江集團短期融資券6億元，幫助其發行了債券投資類理財產品；富陽農村合作銀行大力推動存貨質押、專利權質押貸款業務，建行富陽支行推出了“善融貸”產品（為信用貸款），等等。這些產品針對性強，適用范圍廣泛，有力地支持工業經濟發展。

一、金融支持地方實體經濟發展面臨的問題

在金融的大力支撐下，富陽市實體經濟尤其是工業經濟發展確實取得了較快的發展。2012年，全市規模以上工業銷售產值達1156.8億元，增長12.6%；造紙、通信、銅加工、建材等傳統支柱產業實現銷售產值778.5億元，增長13.3%；產值超億元的工業企業達到219家；全年工業性投資突破百億達103.7億元，增長15%,占全市固定資產投資的44.24%。盡管2012年金融支持富陽工業經濟發展取得了一定的成效，但仍然存在著一些問題和不足，對富陽市的工業經濟發展甚至于實體經濟的發展都將產生長遠的影響，對地方經濟發展方式的轉變和轉型升級發展的影響更為深遠。

（一）信貸資金投向不夠合理

目前富陽市商業性銀行機構已有20家，還有一家正在籌建之中，可以說目前富陽的金融市場從機構來說已趨于飽和，而各銀行經營定位的同質化加劇了金融市場的競爭，個別領域的競爭已表現為過度競爭甚至于惡性競爭。有的銀行為完成上級行的考核任務，將發展眼光紛紛瞄準富陽市內的規模較大、經營良好的企業，為了能從中分得一些份額，降低準入門檻，不管企業是否需要資金或企業把資金投向于何處，不斷地提高對這些優勢企業的授信和信貸投入，部分經營較好的企業往往能得到多家銀行的青睞，得到大量的信貸資金，造成了目前企業信貸的大量集中。而對一些暫時優勢并不明顯的企業，銀行則采取謹慎對待，使一些中小企業尤其是小微企業則得不到銀行的有效支持。

（二）企業投資擴張缺乏科學性

有些企業對近年來國際、國內的經濟發展形勢以及政策沒有進行深入的分析和認識，加上企業家急功近利的心態，對自身發展前景較為樂觀。再加上近年來從銀行融資較為便捷，對企業自身的擴張及對外投資更為盲目樂觀，盲目投資，規模過度擴張，主營業務不佳實行跨行業經營戰略轉型。隨著整體經濟形勢的下滑，由于企業自身經營不善，涉足民間借貸較多，銀行融資過度，相互擔保出現問題等，導致企業在這過程中出現發展根基不牢、后勁不足的情況，較多的企業流動資金已呈固化趨勢，最終引發資金鏈斷裂情況，使企業難以維持。

（三）信息不對稱問題

一是企業財務信息的不對稱。主要的還是企業內部財務管理的問題，由于目前在企業財務管理方面缺乏有效地控制和管理，導致部分企業在財務管理上的不規范。企業“四張報表”（財政、銀行、主管部門、企業各一張）的存在，使得銀行甚至其他部門對企業的信息處于霧里看花的情形，難分真偽。二是企業基本信息的不對稱。目前一些大型企業普遍存在的大量子公司和關聯企業模式，使得銀行很難對企業有全面的了解，造成銀行信貸較大的潛在風險隱患。

（四）銀行風險控制問題

今年以來，富陽陸續出現一些較大企業的資金鏈風險，由此而涉及的擔保企業也很多，這些企業普遍的現象就是在銀行有大量的貸款，如果這些企業的資金風險處置不當，這些貸款就會成為不良貸款，對銀行方面造成較大的風險控制壓力。如果一旦銀行信貸風險持續暴露并得不到有效解決，勢必對該銀行的日常經營帶來諸多的限制，尤其是信貸管理方面，如審批權限的上收、授信額度的控制，這樣對地方的信貸投入較為不利。

（五）企業擔保風險問題

從目前富陽的企業融資情況看，由于受可抵押資產的限制，大量的信貸都使用擔保方式。考慮到擔保公司的費用問題，企業更多的采取企業互保模式，一般的企業都形成了各自的擔保圈，而這個圈子內企業規模及經營管理水平同質化傾向尤為明顯。由于近年來擔保風險的日益突出，企業也在不斷調整擔保業務，其擔保圈也日益縮小，隨著圈內各企業融資總量的不斷放大，使其圈內每個企業的擔保額度日益擴大，潛在風險也不容小視。而近年來富陽發生的雪達公司資金鏈斷裂、中漢卓信集團資金鏈問題等所引發的后續問題，就是涉及的擔保企業的救助問題，牽涉范圍較廣。

二、相關對策建議

（一）提振信心，政銀企共渡難關

從當前整體經濟形勢來看，對于企業來說，最為重要的問題是“存活”，無論企業怎樣的經營困難，只有“存活”了，才能有后續的發展。尤其是目前經濟持續低迷，企業經營持續虧損，企業家普遍信心持續不足等不利形勢之下，需要政銀企三方合力共進，共渡難關。從地方政府來說，要幫助企業了解把握經濟發展規律，分析目前經濟發展趨勢，解讀國家以及地方政府相關經濟調控政策，適時出臺相關支持政策，讓廣大的企業明白，困難只是暫時的，也是經濟發展的規律所在，幫助企業堅定信心，知難而進，力爭在下一輪的經濟競爭中取得先發優勢。從銀行來說，目前企業在經營中存在了很多的困難，但最終還是歸結于資金，只要有資金支持，企業就能生存，一方面要結合地方實際，繼續合理適度增加信貸投入，幫助那些發展前景較好但或多或少存在困難的企業渡過難關；另一方面，要加大對企業投資的支持力度，適度增加合理的投資項目配套資金，支持這些企業轉化成為地方經濟發展的新動力。從企業來說，要擺正心態，正視目前面臨的整體經濟形勢和企業存在的困難，要樹立長遠發展的理念，前瞻性地分析判斷經濟發展，堅定信心，想方設法地使企業持續經營，確保企業能長期“存在”發展。

（二）堅定共贏理念，深入推進銀企合作

一是要正視當前經濟發展現狀，擺正銀行業在促進實體經濟發展中的位置。銀行業機構要充分認識發展經濟與銀行發展二者興衰與共的關系，高度重視實體經濟對于地方經濟社會發展的重要意義，進一步穩固與企業形成的合作共贏、長期信任的銀企關系。要正確認識目前實體經濟面臨的考驗，合理處理好與企業的利益關系，積極爭取上級政策傾斜，切實加大金融支持力度，支持和幫助企業應對困境和經濟變化，共克時艱，共渡難關。二是要改善信貸管理機制，建立健全適合地方經濟發展的信貸管理和服務方式。要進一步轉變現有的信貸管理理念，合理制定績效考核機制，進一步完善信貸管理方式，嚴格信貸審查，規范信貸審批，確保信貸投入總量適度、投向科學合理。要加強金融業務創新，緊密結合地方實體經濟發展的特點，創新開發適合本地實體經濟發展的金融產品，幫助企業拓寬融資渠道和金融服務方式，支持企業爭取經營效益的最大化。要完善貸款定價機制，結合地方實體經濟發展實際適度合理制定利率浮動幅度，實實在在的降低企業融資成本，幫助企業獲得更大、更多的發展動力。三是要統籌兼顧，建立健全支持地方經濟社會整體良性發展的金融服務體系。要切實加大對小微企業的金融支持力度，在進一步加大信貸投放的同時，適度降低貸款利率，支持小微企業更好地發展。要強化社會責任意識，不惡意壓貸、隨意抽貸，幫助企業渡過難關，支持地方經濟平穩健康運行。

（三）加強風險防范，營造良好的經濟發展環境

一是要建立健全企業風險預警監測機制，緊密結合地方經濟運行實際適時完善監測內容，搭建部門間信息交流平臺，不斷擴大信息共享，注重前瞻性風險分析，不斷提高監測預警的有效性，為區域性風險防范提供強有力的決策支撐。二是要注重基礎建設。要加強企業家隊伍建設，開展企業經營管理培訓和風險意識教育、社會誠信教育等，幫助企業家逐步樹立現代企業管理的經營管理理念、投資理念、風險應對理念等，進一步完善企業內部管理，不斷提高企業自主應對風險的防范和處置能力。要加強中介機構尤其是財務管理相關中介機構的監督管理，對存在弄虛作假行為的中介機構，要加大力度堅決予以打擊，進一步規范其經營行為，確保各類信息的真實、準確。探索建立企業信息共享機制，建立多部門共用的企業信息共享平臺，解決企業“四張財務報表”現象，推動企業信息透明化，確保企業信息的真實有效。三是建立健全區域風險處置機制。重點是要建立健全企業風險應急處置機制，探索建立依法合規的應急處置操作流程和實施細則，建立企業風險防范“防火墻”制度和救助評估決策機制，明確各相關部門工作職責，提高風險處置水平和成效。要建立企業風險責任追究制度，明確企業以及企業主責任，落實企業主責任承擔，使政府救助真正體現公平、公正。

（四）創新管理模式，緩解企業擔保難

從全國各地的經濟發展來看，企業融資擔保圈始終存在，由于銀行在信貸管理方面存在諸多的限制，企業擔保圈無論是范圍還是金額都在快速增大，其潛在的風險也日益放大。從近年來出現的各類企業資金風險事件中，由出險企業擔保圈所延伸的風險遠大于出險企業自身，更多的企業也是因為擔保而引發自身的風險，防范擔保風險已成為企業不得不面臨的重要問題。一是要創新資產抵押登記，推動信貸產品創新。在企業實際的經營中，能被銀行信貸業務作為抵押的資產品種較少，更多的資產由于諸多的原因無法用于貸款抵押，如苗木企業的苗木資產、部分企業持有的股權（如銀行股權）等等一些資產，由于不能進行抵押登記，企業無法使用這些資產來辦理抵押貸款，迫使企業轉而尋求其他企業擔保。要積極推進資產抵押登記改革，探索建立更加符合地方實際的資產抵押登記模式，改進抵押貸款管理方式，幫助企業擴大有效抵押范圍，以此也減少企業之間互保行為。二是完善土地、房產等指導價格調整機制。要建立健全政府有關土地、房產等資產指導價格的定期調整機制，使企業擁有的土體、房產等資產價值盡量與市場價格相匹配，有助于提高企業貸款的抵押物價值，提高企業抵押貸款比例，從而減少貸款擔保比例。三是推動擔保行業健康發展。從當前擔保行業實際來看，還存在諸多的問題，結合當前經濟運行的嚴峻性，需要重新思考擔保業的發展道路。要認清企業擔保圈風險化解與支持擔保公司發展二者的關系，堅定擔保公司扶持政策，轉變擔保公司尋求利益最大化的理念，改變當前以商業化為主導的擔保體系模式，逐步建立符合地方經濟發展需求而又健康充滿活力的擔保體系。要堅持以促進地方經濟健康發展為第一要務，大力發展政策性擔保公司，鼓勵發展商業性擔保公司，探索建立行業互助基金或行業擔保公司，逐步形成以非營利性擔保行為為主、營利性擔保行為為輔的擔保體系，形成依法、合規、有序的擔保行業，至少能在當前的經濟形勢下有效促進地方經濟的發展，減少企業間的互保行為，幫助企業緩解擔保難題的同時進一步化解企業擔保圈風險問題。

（五）完善企業經營機制，優化內部管理模式

時間對于每個人來說是公平的，但機會永遠屬于那些準備充分的人。近年來，各地頻繁出現企業風險事件，這些事件引發因素或有諸多的不同，但以同一行業為例，更多的體現出來的正是企業經營管理能力的較量，一些經營管理水平較好的企業經營狀況明顯要好于那些管理水平相對較差的企業。另外，從企業發展途徑來看，較多的企業正是在企業經營管理上有了質的突破，才有了以后無論在規模還是效益、實力等方面的飛躍式發展，而更多的企業則受制于經營管理能力而淪為平凡。而當前國內外經濟發展較為嚴峻的現狀，也正是國家經濟發展調整時期，因此，要引導企業充分利用這次的時機，認真分析企業在經營管理中存在的不足，進一步完善企業經營管理模式，建立健全現代化的企業管理制度，重點是要改變現有的管理水平低下、財務制度不健全等現狀，為企業在今后一個時期的發展打下扎實的基礎，在提高自身經營能力的同時，切實提高企業抗風險能力。

（六）加快項目推進，夯實地方實體經濟發展基礎

要圍繞實體經濟發展戰略，用發展的眼光、長遠的眼光來正視地方實體經濟發展，在注重培育本地實體經濟的同時大力開展招商引資工作，促進地方實體經濟發展“本地”與“外來”二方面齊步共進。一是要注重培育本地小微實體經濟發展，引導并支持其健康較快發展，為地方經濟構筑潛在的發展基礎。二是加快現有實體經濟投資項目的推進。地方政府要認真分析區域內所實施的實體經濟投資項目，有必要對所有項目進行實證評估，對項目實行分級、分類管理推進，避免出現好心辦壞事的現象。要堅持依法合規原則，幫助項目投資主體解決施工所面臨的困難，協調解決項目融資問題，推動項目順利完工，能真正成為地方實體經濟發展的強勁后力。三是要加大外來投資引進力度。要進一步改善政務環境，建立健全投資配套服務，加強地方基礎設施建設，以此促進營造良好的投資環境。要進一步完善地方實體經濟發展長遠規劃，明確實體經濟發展重點，有選擇性地開展招商引資工作，大力引進外來投資，促使其在地方生根成長，使引入的外來投資能真正成為拉動地方經濟發展的巨大動力。（本文作者：王健敏、呂望軍 單位：中國人民銀行富陽市支行）