經濟新形勢對商業銀行支持實體經濟研究

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摘要：當前，在為實體經濟服務的過程中，商業銀行仍然需要面對實體經濟中小企業面臨的銀行資金問題，對國民經濟結構轉型進行優化。商業銀行作為實體經濟的組成部分，需要積極進行供給改革，增加有效產品的供給，支持和控制信貸，并在新常態下幫助實體經濟轉型發展。商業銀行還需要加強風險防范和控制，利用大數據分析構建新型的信用信息系統，在實現商業可持續發展的前提下，著力解決金融服務中信息不對稱的問題，并不斷完善商業銀行服務實體經濟的質量。

關鍵詞：商業銀行；實體經濟；金融改革

改善供給系統的質量作為商業銀行支持實體經濟的主要方向將是十分關鍵的行為。目前需要做的就是提升我國的經濟發展水平。并在此之上分析新時代下銀行支持實體的策略和大致方向，積極推動改革。

一、商業銀行和實體經濟發展情況

（一）新常態下制約實體經濟的瓶頸主要是從粗放慢慢向集約進行轉化，這對于實體經濟既是機遇也是挑戰。因此實體經濟如何發展，是每個企業主以及商業銀行需要考慮的問題，目前伴隨著國家對環境保護和節能的要求，高污染、高耗能的企業和行業正在進行從大到大的改革，但是這些企業因為從數目上來講規模是比較大的，并且也有其他的一些阻力，這些都導致了企業轉型不是一時半會就可以成功的。在經濟全球化背景下，我國由于科技等綜合競爭力不足導致發展遇到瓶頸，目前還只是以低價位來獲得世界各國的青睞。但現在我國的勞動力成本上升，相對于其他的發展中國家，中國制造已經失去了低價位的優勢。此外，從科技方面來講，我們也無法和發達國家競爭。這樣不上不下的局面讓我國實體企業的競爭力急劇下降。另外，由于當前情況下經濟形勢并不樂觀，導致國民的消費水平逐步下降，這樣就導致了國內的經濟發展下降。這對于實體經濟來說會造成很大影響。

（二）商業銀行支持實體經濟發展的分析實體經濟如果商業運作較好的情況下，由于市場的需求不斷增加，這樣就讓實體經濟有了擴大的機會，這時候就需要商業銀行信貸來對實體經濟進行幫助，因此實體經濟對于商業銀行的貸款又會反哺商業銀行。當然從現在的形式來看，商業銀行信貸的審核機制相對比較保守，這樣的話信貸規模就不會很大，變相減少了銀行的收入。如果國家能夠讓銀行的貨幣政策有一定放寬，那么實體經濟一定會慢慢復蘇。

（三）商業銀行服務實體經濟的問題與挑戰持續寬松的貨幣和財政政策也帶來了結構上的矛盾，這一矛盾不可低估。近年來，缺乏創新和變革，其產品不僅未能實現對市場需求的有效供應，嚴重破壞生態環境。面對當前經濟增長速度轉變時期，商業銀行的工作效率以及相對寬松的信貸機制都會對實體經濟產生較大的影響。這樣的話，對于實體經濟中的中小微企業來說無疑是個好消息。可以極大地緩解中小微企業融資難，資金缺乏的問題。從相關的部門統計數據來看，絕大多數的中小微企業沒有在銀行獲得過貸款。

二、商業銀行服務實體經濟的理論分析與實踐目標

（一）商業銀行與實體經濟關系辨析目前，學術界對銀行業以及金融業與實體經濟之間的關系還沒有統一的定義，但許多研究將金融業稱為虛擬經濟，而不是實體經濟。在2008年美國次級抵押貸款危機之后，許多研究宣告此次次貸危機是由于過度的金融創新和過度的金融衍生品復雜性導致的。但也有一些學者認為金融業并非全部是虛擬經濟。一般而言，金融業可能對促進實體經濟的發展具有積極作用，也可能造成不利的損害和拖累。同時，它還可以通過直接和間接融資渠道促進實體經濟的規模效應，吸收社會閑置資本，并為雙贏而努力。即使是在2008年次級抵押貸款危機中受到批評的金融衍生品，最初也被設計為對沖風險和維持價值的工具，它們在實體經濟中也具有重要的價值。

（二）商業銀行服務實體經濟的實踐目標與難點所以從這種情況下來進行分析我們就可以看出，商業銀行和實體經濟是相互共存，互為依靠的合作關系，并不是對立的兩個單位。因此，我們可以合理利用商業銀行對于實體經濟的促進作用，并反哺商業銀行，這樣就可以對國民的經濟發展提供幫助。在當前經濟形勢下，提高對實體經濟的銀行服務質量和水平的基礎是密切遵守國家戰略并為重大項目和政策服務，在對商業銀行的一級分支機構進行評估的過程中，中小企業的信用仍然是一個很小的指標，其所占比例并不高。需要注意的是，通常銀行在實際的工作中會遇到的困難仍然是中小企業融資中的風險管理，畢竟銀行的人力和物力都是有限的，銀行業務處理的總體成本仍然很高。具體而言，在實施與大型企業相同的風險評級模型時，銀行客戶經理為他們進行信用調查和貸款后管理阻力比較大。所以商業銀行通常在人力有限，考核壓力較大的情況下，都不會去過多關注中小微企業。因此，無論是從完成工作指標還是從員工個人的發展情況來看，基層分支機構和相關客戶經理都將更傾向于將精力投入到對大公司的審查中。這樣可以更加有效地完成評估指標，還可以避免中小微企業的風險管理問題。

三、商業銀行服務實體經濟面臨的問題

（一）資金“脫實向虛”問題嚴重近年來，商業銀行面臨著許多困難和挑戰，目前來看，從近年來全球經濟的發展情況已經經濟全球化下對世界各國的影響，最終導致了全球的產業結構在重新洗牌。加上國際中經濟貿易戰。國際經濟摩擦的影響，這些都導致了我國的實體經濟并不像表面上的那樣風光。并且受全球經濟的影響，我國的經濟增速下降，再加上目前比較嚴格的貨幣政策，商業銀行對于信貸的審核也相對比較嚴格。這樣對于實體經濟恢復是很不利的，尤其是對中小微企業來說，這樣的做法讓實體經濟的發展情況進一步惡化，也導致了國內金融形勢的高風險趨勢，更為嚴重的是可能產生一些不法的投資行為。

（二）對小微企業客戶的金融服務不到位在現階段，雖然金融的實施取得了一定的成果，但仍有一些商業銀行難以獲得融資。畢竟商業銀行是營利性機構，其追求利潤的首要原則，因此一些小型和微型企業客戶缺乏正式的金融機構提供服務，很難像大中型企業那樣獲得支持。

（三）創新能力不足，風險防范能力有待加強一方面，為了延遲風險敞口，銀行將使用橋接方法，例如借入新借貸以償還舊賬，償還舊借以借入新借貸的方式進行。在銀行間業務，跨市場和跨行業的跨領域金融產品仍然面臨著融資鏈長，渠道多，杠桿率高的風險，此外還存在監督控制失衡，問責制不健全等問題。另一方面，目前商業銀行仍以傳統服務方式為主，如何利用手機銀行，網上銀行等手段來提高公司服務的效率和功能，并簡化審查流程，以幫助公司更好地提供暢通無阻的服務，值得思考。

四、商業銀行支持實體經濟發展的建議

從國家層面上來說，實體經濟是國家基石，是國家發展、國民生活水平的最堅實基礎。這樣的話，對于實體經濟的發展，銀行需要發揮金融方面的能力，來幫助實體經濟渡過難關，讓實體經濟能健康快速的擴展。因此，如何加強以商業銀行為研究對象的金融業對實體經濟的支持，值得探討。

（一）以國家經濟發展戰略為指引，推動實體經濟發展從國家的經濟發展戰略來看，我國黨中央高度支持實體經濟的發展，并為之了一系列的政策來對實體經濟的發展提供各種幫助，并且一再聲明要對實體經濟賦予更大的財政資源。商業銀行應主動與國家的政策接軌，盡最大能力去完成國家賦予的任務，發揮金融的調控作用，對國民經濟恢復提供幫助，對于實體經濟的發展做貢獻。因此，為了促進中國實體經濟發展，商業銀行必須制訂總體計劃并擴大服務范圍。

（二）深化金融體制改革，加快建立利益驅動模式首先就是在金融體制上進行改革，通過對資金渠道方面進行深入發掘，保證資金的來源，其次就是對于市場價格形成調控對構成合理的機制來維持穩定，必要的時候可以通過法律來建立相對比較健康，層次較多，資金來源安全的金融市場。這樣就可以讓大量的社會資金進入到實體經濟中去，進一步提高資本利用的效率。最后就是國家必須加快商業銀行和實體經濟之間的聯系，構建金融合作的橋梁。這樣就可以讓商業銀行促進實體經濟發展，實體經濟反哺商業銀行，形成良性循環，從根本上提高國民的經濟發展水平，實現合作共贏的大趨勢。

（三）深入企業了解需求，合理配置金融資源要深入了解實體經濟的實際需求，這樣就可以提供個性化金融產品。我國經濟正面臨轉型升級的大趨勢，因此，企業的生產方式和經營方式正在發生巨大變化，涌現了許多新產業和新格式，這與傳統產業和格式大不相同。所以商業銀行要開放審核機制，加大對于中小微企業在金融方面的幫助，努力在金融政策方面對實體經濟提供更加詳細的幫助和策略，達到合理配置金融資源的目的。

五、結語

目前來看，商業銀行對于實體經濟的發展和促進還處于相對比較初級的階段。我國國民的發展還有很長的一段路要走。但是商業銀行只要抓緊風險調控，做好金融管理和金融服務，兩者只有攜手并進，商業銀行對實體經濟不斷支持才能實現可持續發展，進而達成合作共贏的美好局面。

參考文獻：

[1]薛晴,劉湘勤.利率市場化對商業銀行盈利能力的影響[J].人文雜志,2017(03):43-44.

[2]張久波.商業銀行盈利中的經濟周期戰略[J].金融視線,2016(07):121.

作者：閆超 單位：中國建設銀行股份有限公司石家莊分行