涉農(nóng)企業(yè)融資問(wèn)題及對(duì)策淺析

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摘要:近年來(lái)，黑龍江省涉農(nóng)企業(yè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中面臨許多難題。作為我國(guó)糧食的主要產(chǎn)區(qū)，黑龍江的糧食生產(chǎn)與供應(yīng)不僅關(guān)乎全省經(jīng)濟(jì)狀況，還對(duì)其他地區(qū)的糧食供應(yīng)產(chǎn)生重大影響。面對(duì)高產(chǎn)量所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展壓力與結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型困境，涉農(nóng)企業(yè)的相關(guān)融資問(wèn)題成了難題中的“硬骨頭”。黑龍江涉農(nóng)企業(yè)在實(shí)際融資的過(guò)程中存在著一系列“融資難”“融資貴”的問(wèn)題。文章通過(guò)對(duì)黑龍江涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、融資現(xiàn)狀、融資過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題以及其產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，有針對(duì)性地提出對(duì)策建議來(lái)解決這些問(wèn)題。

關(guān)鍵詞:涉農(nóng)企業(yè);融資困境;對(duì)策分析

1引言

黑龍江省是我國(guó)主要糧食產(chǎn)區(qū)，糧食產(chǎn)量連續(xù)多年位居全國(guó)首位，是保障糧食供應(yīng)的“蓄水池”和保障糧食安全的“壓艙石”。在高產(chǎn)量的背后，涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展壯大是其重要推力。但是，在實(shí)際融資過(guò)程中，黑龍江省涉農(nóng)企業(yè)卻存在著“融資難”“融資貴”等問(wèn)題，阻礙了其進(jìn)一步發(fā)展。因此，破解黑龍江省涉農(nóng)企業(yè)融資問(wèn)題就顯得尤為重要。

2黑龍江省涉農(nóng)企業(yè)現(xiàn)狀

涉農(nóng)企業(yè)，通常是指從事農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的生產(chǎn)、加工、銷售、服務(wù)、研發(fā)等活動(dòng)的企業(yè)，主要包括種養(yǎng)殖企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)機(jī)械制造企業(yè)、為農(nóng)業(yè)提供綜合服務(wù)的企業(yè)等。黑龍江省涉農(nóng)企業(yè)中中小企業(yè)占比較大，龍頭企業(yè)數(shù)量較少。近年來(lái)，在國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和三農(nóng)政策的推動(dòng)下，黑龍江省涉農(nóng)企業(yè)抓住了良好的機(jī)遇，取得了蓬勃的發(fā)展。2019年，黑龍江省涉農(nóng)企業(yè)僅小微企業(yè)數(shù)量就超過(guò)了46萬(wàn)戶，在三年時(shí)間內(nèi)，每年平均增長(zhǎng)近70%，數(shù)量增加較為迅猛。作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過(guò)程中的中流砥柱，涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展壯大勢(shì)必會(huì)更進(jìn)一步地發(fā)揮黑龍江省在我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)和糧食安全保障中的重要作用。

3黑龍江省涉農(nóng)企業(yè)融資現(xiàn)狀

3.1涉農(nóng)貸款規(guī)模較大

農(nóng)業(yè)始終是金融支持的重點(diǎn)領(lǐng)域，全省金融機(jī)構(gòu)圍繞“農(nóng)頭工尾”“糧頭食尾”等發(fā)展規(guī)劃，不斷增強(qiáng)涉農(nóng)金融功能，支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展壯大。截至2019年5月月末，黑龍江省涉農(nóng)貸款余額8661.0億元，占各項(xiàng)貸款的40.8%，高于全國(guó)24.6%的水平。自2014年以來(lái)，黑龍江金融機(jī)構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款余額雖然增長(zhǎng)的速度放緩，但是仍呈現(xiàn)出逐漸增加的態(tài)勢(shì)，2014—2019年增長(zhǎng)率為45.1%，高于全國(guó)38.5%的水平(見(jiàn)表1)。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，近年來(lái)，農(nóng)行黑龍江分行已累計(jì)投放超過(guò)1000億元涉農(nóng)資金，為“兩大平原”十六連增提供金融保障。而在2021年上半年，農(nóng)業(yè)銀行黑龍江分行又以抗疫保農(nóng)、穩(wěn)產(chǎn)保供為目標(biāo)，發(fā)放涉農(nóng)貸款余額超過(guò)295億元，完成全年計(jì)劃的338%，其中向630家省級(jí)及以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放貸款42億元，農(nóng)戶貸款余額超過(guò)70億元。

3.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度增加

近年來(lái)，黑龍江省通過(guò)分檔設(shè)置保險(xiǎn)金額、實(shí)行保險(xiǎn)責(zé)任負(fù)面清單制度、開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)等方式，優(yōu)化了保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，進(jìn)一步滿足了涉農(nóng)企業(yè)高保障的需求，提高了涉農(nóng)企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。自2008年成為全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份以來(lái)，黑龍江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保農(nóng)戶從108.28萬(wàn)戶次增長(zhǎng)到217.89萬(wàn)戶次，保費(fèi)收入在2019年達(dá)到了42.19億元，年平均增長(zhǎng)率為10.73%，保險(xiǎn)賠付金額也達(dá)到了56億元左右(預(yù)估賠付金額)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性中央財(cái)政補(bǔ)貼的品種從6個(gè)增長(zhǎng)到10個(gè)，這些都使“農(nóng)險(xiǎn)難”逐漸變?yōu)椤稗r(nóng)險(xiǎn)易”，一定程度上改變了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“看天吃飯”的狀況。詳見(jiàn)表2。

3.3農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融有所發(fā)展

目前，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)下，黑龍江省農(nóng)業(yè)與供應(yīng)鏈金融有了較好的結(jié)合與發(fā)展。早在2009年，龍江銀行就憑借自身的金融平臺(tái)以及黑龍江鮮明的農(nóng)業(yè)區(qū)位優(yōu)勢(shì)和中糧、北大荒的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，明確了“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融”的特色發(fā)展道路。在2017年，廣東省與黑龍江省深化糧食戰(zhàn)略合作，通過(guò)“黑龍江大米網(wǎng)”開(kāi)展包括供應(yīng)鏈金融在內(nèi)的多種綜合服務(wù)，來(lái)支持雙邊農(nóng)業(yè)發(fā)展。2018年，黑龍江省創(chuàng)辦的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“中國(guó)白瓜子產(chǎn)業(yè)網(wǎng)”正式上線，以供應(yīng)鏈金融為保障，延長(zhǎng)了白瓜子產(chǎn)業(yè)鏈，使雙鴨山市寶清白瓜子產(chǎn)業(yè)借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢(shì)提高了持續(xù)發(fā)展的能力。

3.4金融創(chuàng)新深入推進(jìn)

黑龍江省大力推動(dòng)涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為鄉(xiāng)村振興和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障。截至2018年，全省推廣的五大類20余項(xiàng)農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品余額達(dá)676.7億元，受益農(nóng)戶68萬(wàn)戶、受益涉農(nóng)企業(yè)達(dá)6321家，數(shù)量同比增長(zhǎng)6.54%。為解決抵押擔(dān)保物不足問(wèn)題，黑龍江推動(dòng)創(chuàng)新抵押擔(dān)保的種類，推出活體畜禽抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)，貸款余額3.14億元，從奶牛、肉牛，擴(kuò)大到狐貍、貉子等小眾品種。此外，黑龍江還積極探索了“兩權(quán)”抵押融資模式，并取得了顯著的成效，試點(diǎn)結(jié)束時(shí)，“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)貸款規(guī)模位居全國(guó)第一，占比達(dá)1/4。

4黑龍江省涉農(nóng)企業(yè)融資問(wèn)題及成因分析

4.1黑龍江省涉農(nóng)企業(yè)融資方式單一

黑龍江省融資渠道匱乏，缺乏創(chuàng)新性融資方式。主要以銀行貸款為主，截至2019年5月月末，黑龍江省涉農(nóng)貸款余額8661.0億元，涉農(nóng)企業(yè)信貸金融機(jī)構(gòu)少、貸款額度小、涉農(nóng)貸款無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本需求。目前，涉農(nóng)企業(yè)生存發(fā)展主要依靠企業(yè)內(nèi)部積累，嚴(yán)重依賴內(nèi)源融資導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法籌得足夠資金，極大地扼制了企業(yè)的發(fā)展。而涉農(nóng)企業(yè)的外源融資主要依賴銀行貸款，形式一般為抵押或擔(dān)保，由于涉農(nóng)企業(yè)往往缺乏有效抵押物，因此，傳統(tǒng)的銀行貸款也難以滿足其資金需求。

4.2黑龍江省涉農(nóng)企業(yè)中長(zhǎng)期融資困難

涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)行中長(zhǎng)期融資的成本增加，造成了中長(zhǎng)期融資困難的情況。同時(shí)，直接融資道路曲折艱難，證券市場(chǎng)融資也面臨不少障礙。對(duì)于大部分民營(yíng)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，A股上市門檻太高，非上市企業(yè)的股權(quán)價(jià)值更難認(rèn)定，金融機(jī)構(gòu)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般不認(rèn)可非上市企業(yè)的股權(quán)作為融資質(zhì)押。同時(shí)黑龍江地區(qū)存在著區(qū)域發(fā)債難的問(wèn)題，域內(nèi)融資問(wèn)題頻發(fā)造成投資者投資意愿不足。隨著市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的更新發(fā)展、涉農(nóng)貸款的供給增加以及利率的波動(dòng)，涉農(nóng)企業(yè)的融資需求與意向融資方式均發(fā)生了一定變化。據(jù)調(diào)查顯示，銀行貸款中短期融資占80%左右，中長(zhǎng)期存款僅僅占據(jù)其中的20%。追根溯源，根本原因在于中長(zhǎng)期貸款利率高且仍在持續(xù)增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，短期貸款合同中平均利率下降約0.2%，平均利率約為7%，而中長(zhǎng)期貸款利率仍以0.3%的速率增長(zhǎng)。涉農(nóng)企業(yè)大多選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行企業(yè)融資，由于現(xiàn)在涉農(nóng)企業(yè)信用等級(jí)不足，所以抵押和擔(dān)保成為企業(yè)獲得資金的前提條件。但是由于有的涉農(nóng)企業(yè)剛起步，企業(yè)資產(chǎn)和房產(chǎn)不滿足金融機(jī)構(gòu)抵押物的標(biāo)準(zhǔn)，因此大多數(shù)新興涉農(nóng)企業(yè)開(kāi)始面對(duì)融資難的問(wèn)題［1］。

4.3黑龍江省涉農(nóng)企業(yè)融資成本較高，存在“融資貴”問(wèn)題

中國(guó)人民銀行哈爾濱中心支行發(fā)布的文章中顯示:齊齊哈爾市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)投放的涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率為6.33%，而佳木斯市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)投放的涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率為7.81%，雖然兩項(xiàng)數(shù)據(jù)較往年有一定程度的下降，但其依然處于高水平。因此，“融資貴”問(wèn)題依舊是一項(xiàng)亟待解決的難題。涉農(nóng)企業(yè)資金需求大于商業(yè)銀行愿意為其貸放的資金量，且本身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大，這使得商業(yè)銀行對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的貸款利率較高。

4.4黑龍江省涉農(nóng)企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)大

黑龍江省的上市公司數(shù)量相對(duì)較少，未能充分發(fā)揮其作用，且未能建立起積極密切的銀企關(guān)系。大多數(shù)小微企業(yè)在進(jìn)行相關(guān)融資時(shí)，在銀行風(fēng)險(xiǎn)控制下承擔(dān)較高的貸款利率。又由于小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱，這些企業(yè)在選擇融資渠道的時(shí)候往往不夠謹(jǐn)慎，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)慢與資金需求量大的問(wèn)題相互疊加，融資風(fēng)險(xiǎn)大。收購(gòu)季節(jié)市場(chǎng)糧價(jià)波動(dòng)較大，具有很大的不確定性，涉農(nóng)企業(yè)在糧價(jià)較低時(shí)急需保證收購(gòu)資金，以便盡快鎖定優(yōu)質(zhì)糧源，爭(zhēng)取時(shí)間效益，否則會(huì)提高企業(yè)隱性成本。而銀行貸款手續(xù)繁多復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)，且商業(yè)銀行對(duì)涉農(nóng)貸款的產(chǎn)品定位存在偏差、附加值較低，導(dǎo)致涉農(nóng)企業(yè)容易錯(cuò)失融資最好時(shí)機(jī)和最佳數(shù)額，大大提高了涉農(nóng)企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)及運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4.5企業(yè)財(cái)務(wù)管理不善

近年來(lái)，黑龍江的涉農(nóng)企業(yè)過(guò)分追求市場(chǎng)份額與銷量，忽視了企業(yè)的核心問(wèn)題是財(cái)務(wù)管理，存在著管理模式僵化、管理觀念陳舊等一系列問(wèn)題。黑龍江抓住“振興東北”的機(jī)遇，已在部分領(lǐng)域取得了整治成效，但是大多數(shù)中小企業(yè)在財(cái)務(wù)管理方面存在著許多不完善的問(wèn)題。例如:理財(cái)目標(biāo)不明確、投資時(shí)的投資收益率不夠高、各個(gè)財(cái)務(wù)主體的資金分配不明確等。企業(yè)籌得相應(yīng)資金，由于內(nèi)部管理分散導(dǎo)致資金無(wú)法合理地用到需要的地方。此外，涉農(nóng)企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善、財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏專業(yè)的會(huì)計(jì)人員、數(shù)據(jù)真實(shí)性和準(zhǔn)確性較差，不能真實(shí)的、完整的反映企業(yè)資產(chǎn)、利潤(rùn)、運(yùn)營(yíng)狀況，使得融資成本進(jìn)一步加大［2］，融資難度進(jìn)一步提高。

4.6政府對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持力度落實(shí)不到位

黑龍江省地處中國(guó)東北部，國(guó)家對(duì)黑龍江省的金融投資相對(duì)較少。目前，雖然政府對(duì)黑龍江省涉農(nóng)企業(yè)出臺(tái)了相關(guān)的鼓勵(lì)和扶持政策，但依舊缺乏切實(shí)保障，資金使用效率低下，存在“大水漫灌”現(xiàn)象，且相對(duì)于大企業(yè)和熱門行業(yè)，對(duì)涉農(nóng)企業(yè)尤其是涉農(nóng)中小企業(yè)的扶持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

5黑龍江省涉農(nóng)企業(yè)應(yīng)對(duì)融資問(wèn)題的對(duì)策

5.1涉農(nóng)企業(yè)應(yīng)改善自身經(jīng)營(yíng)管理模式，積極尋求多途徑融資渠道

其一，要建立科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)管理制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，優(yōu)化企業(yè)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，改變家族管理模式下“任人唯親”、等級(jí)制度混亂以及決策隨意等現(xiàn)象;其二，要逐漸完善企業(yè)的財(cái)務(wù)制度，及時(shí)并合理地保留企業(yè)財(cái)務(wù)與經(jīng)營(yíng)信息，并實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息的公開(kāi)化和透明化，增進(jìn)金融機(jī)構(gòu)等放貸主體對(duì)企業(yè)的認(rèn)識(shí)，與商業(yè)銀行形成良好的銀企關(guān)系;其三，要建立一套產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后相協(xié)調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)基金等方式，減少因自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所造成的消極影響，提高自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力;其四，除了通過(guò)傳統(tǒng)融資方式進(jìn)行融資外，還可以通過(guò)供應(yīng)鏈金融、眾籌融資、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等多種新型融資方式來(lái)解決企業(yè)資金不足的問(wèn)題。與此同時(shí)，也可以采取線上線下聯(lián)動(dòng)的方式，拓寬營(yíng)銷渠道，擴(kuò)大產(chǎn)品品牌效應(yīng)，提高企業(yè)利潤(rùn)，增加涉農(nóng)企業(yè)的內(nèi)部積累，以通過(guò)進(jìn)一步轉(zhuǎn)化來(lái)增加企業(yè)的內(nèi)源融資，為企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展提供資金支持。對(duì)于符合相關(guān)上市條件的涉農(nóng)龍頭企業(yè)，也應(yīng)積極尋求上市，通過(guò)發(fā)行股票、債券等在資本市場(chǎng)上籌措資金，以優(yōu)化企業(yè)資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)自我扶持能力。

5.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改善金融服務(wù)，推動(dòng)相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展

以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)尚不能有效滿足涉農(nóng)企業(yè)日益擴(kuò)大的資金使用需求，為此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深入了解不同涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況等現(xiàn)實(shí)情況，結(jié)合企業(yè)的信用程度，為其提供差異化的、有針對(duì)性的金融服務(wù)，適當(dāng)擴(kuò)大對(duì)涉農(nóng)企業(yè)資金貸放規(guī)模，延長(zhǎng)償還期限，降低融資利率，并合理實(shí)行差異化利率，增加金融產(chǎn)品的種類，以加大對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的服務(wù)支持力度。應(yīng)增設(shè)為涉農(nóng)企業(yè)服務(wù)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，安排專門的人員予以管理，簡(jiǎn)化融資程序，降低貸款門檻，提高辦事效率，滿足涉農(nóng)企業(yè)貸款“使用急、需求少、貸款頻繁”的特點(diǎn)。要?jiǎng)?chuàng)新融資抵押物擔(dān)保方式，有效增加擔(dān)保抵押物種類，積極開(kāi)拓并運(yùn)用新型擔(dān)保模式，以解決涉農(nóng)企業(yè)抵押物不足問(wèn)題。可以借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，搭建金融機(jī)構(gòu)電子金融平臺(tái)，發(fā)展線上信貸模式，開(kāi)啟線上線下共同經(jīng)營(yíng)、共同服務(wù)新局面，以為涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展注入不竭動(dòng)力。

5.3政府要加強(qiáng)政策扶持力度，優(yōu)化涉農(nóng)企業(yè)融資環(huán)境

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、供需的波動(dòng)性和發(fā)展的欠佳性，使政府部門在農(nóng)業(yè)的發(fā)展中始終發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。首先，政府應(yīng)該合理規(guī)劃資金投入方式與力度，提高資金使用效率，監(jiān)管資金使用效果，防止資金使用過(guò)程中出現(xiàn)“大水漫灌”現(xiàn)象，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠等財(cái)政支持方式，降低涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展負(fù)擔(dān)，改善涉農(nóng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，并提高資金的導(dǎo)向性作用，輔之以相關(guān)財(cái)政金融政策，采取適當(dāng)?shù)募?lì)措施，引導(dǎo)民間資本、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)資本等積極參與到涉農(nóng)企業(yè)的融資發(fā)展進(jìn)程中來(lái)，為涉農(nóng)企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展注入源源不斷的“資金動(dòng)能”。其次，還要加快推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，結(jié)合黑龍江省涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與特點(diǎn)，不斷豐富和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以減少因自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等因素對(duì)涉農(nóng)企業(yè)造成的經(jīng)濟(jì)損失。再次，要完善與涉農(nóng)企業(yè)有關(guān)的法律法規(guī)，約束企業(yè)運(yùn)營(yíng)行為，促進(jìn)企業(yè)規(guī)范發(fā)展。最后，要推動(dòng)黑龍江省構(gòu)建起良好的社會(huì)征信體系，把涉農(nóng)企業(yè)合理地納入這一體系中，提高涉農(nóng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的信用意識(shí)，促進(jìn)黑龍江省形成良好的信用環(huán)境，以進(jìn)一步改善涉農(nóng)企業(yè)的融資環(huán)境。

參考文獻(xiàn):

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［2］劉悅男，遲艷琴.黑龍江省涉農(nóng)小微企業(yè)融資問(wèn)題研究［J］．中外企業(yè)家，2019(21):19－20.

作者:田佳辰 段其政 張馨月 孫佳欣 尹程程 單位:哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院