商業銀行零售業務轉型發展STOW分析

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摘要：當前，隨著科技的飛速發展，越來越多的高科技技術融入我們的生活中，根據實際需要、滿足個性化需要，層出不窮的互聯網金融軟件進入人們的生活中，如支付寶、微信支付、銀聯支付或其他第三方支付等。與傳統的金融模式不同，互聯網金融軟件的使用更加便利快捷，不斷沖擊著傳統銀行業務。危機也是轉機，對于傳統金融業務而言，互聯網的發展也帶動了他們的業務轉型，本文對互聯網金融背景下商業銀行零售業務轉型發展進行SWOT分析，從其S-優勢、W-劣勢、O-機遇、T-威脅四個方面進行分析得出相應的結論，展望互聯網金融零售業務未來的發展方向。

關鍵詞：互聯網；金融；商業銀行；轉型發展；SWOT分析

筆者整理了互聯網金融的背景及SWOT分析的概念，當下互聯網金融的沖擊對傳統金融來說是非常嚴重的打擊，對當前零售業務的基本情況進行介紹分析，發現零售業務正面臨轉型的發展，對其而言既機遇也是挑戰。零售業務想要繼續生存必須結合互聯網技術對現有的業務進行創新，制定個性化需求，以滿足客戶的需要。

1.互聯網金融的背景

當前，隨著科技的飛速發展，越來越多的高科技技術融入我們的生活中，從2013年至今，各種金融產品的相繼出現彌補了傳統金融短板、不斷削弱傳統金融的客戶群體，給大部分傳統金融造成較大沖擊，使傳統商業銀行的零售業務面臨巨大的挑戰。

2.SWOT分析的介紹S

WOT是有四個英語單詞的首字母組成，既strengths、weaknesses、opportunities、threats，意思是優勢、劣勢、機會、威脅。對于互聯網金融零售業務來說既是它自身的優勢、劣勢及其外部環境的機遇與挑戰。

3.商業銀行零售業務的優勢

3.1客戶優勢

以中國受眾群體為例，傳統銀行金融（建行、工商、中國銀行、農業銀行）經過多年的發展與積累，有著大量的客戶受眾群體，這些群體或在銀行存錢、或理財、或貸款、或其他業務往來，有著穩定的客戶和利益資源，而這些資源是傳統商業銀行的優勢所在；另一方面銀行的分點眾多，分散性強可以保障遙遠偏僻的人們進行交易，少數貧困地區和年老群體、因網絡為普及或不會使用網絡，這部分人群依舊是傳統銀行的忠實客戶。安全優勢。隨著網絡電信詐騙越來越多，詐騙手段層出不窮，而各種小型的金融軟件為爭奪市場不斷研發出各種各樣的軟件發放市場，這就為犯罪分子創造了一定的條件。而傳統銀行在保密性和安全性上有較高的系統，以我們常用的建行、工行為例，在柜臺進行大額交易是不僅需要出示相關證件證明，更有攝像監控，記錄交易的相關行為，若行為反常則會有相關工作人員協調幫助，大額交易更是反復確定是否為本人操作，雖然手續繁瑣，但是保障了客戶的財產安全；而他們和互聯網合作的網上銀行更是下載安全證書及相關附件保障客人個人信息不被泄露，登錄時間更是可以設置到沒30秒登錄一次件事為了降低詐騙風險。

3.2商業銀行零售業務的劣勢

3.2.1工作人員參差不齊。從每年的招聘信息上面可以看出，銀行在招聘工作人員是有一部分崗位限制不高，導致工作人員的素質參差不齊。而行內業務壓力較大，每年離職人數較多，這就導致銀行內部年齡差異較大，青年員工少于老員工，導致骨干力量確實老齡化現象明顯。3.2.2網點布局不合理。金融行業最為常見的就是銀行，但是各大銀行之間存在這強烈的競爭關系，彼此之間網點分布不合理農行S分行的網點布局不合理。如國內四大銀行工商、建設、農業、中國銀行，他們在空間布局上面以經濟水平為參考標準，都選擇人口流動性強，經濟發達的市中心地段，競爭明顯，而其他小眾銀行則占據偏遠地段和零散網點。而這就導致競爭壓力劇增、部分服務不到位，客戶流失較大。3.2.3業務轉型緩慢。現階段銀行正處于轉型發展階段，但是在互聯網興起的前期階段，已有支付寶、微信支付異軍突起，占據大量客戶資源，且也具備消費、儲存、理財、貸款等功能，在信息化的今天支付寶和微信支付等線上支付更為便利。這就導致市場競爭加劇、客戶流失嚴重，傳統銀行僅依靠存貸利差，不能維護利益和長遠的發展，由于市場存在不穩定因素、市場競爭的持續加劇，這也直接造成零售業務轉型困難，發展不均衡。

3.3商業銀行零售業務的機遇

3.3.1居民消費潛力大。隨著經濟的快速發展，國家推出各種政策擴內需、促銷費。而互聯網的興起，網上購物的渠道更是層出不窮，觀望2011年-2021年淘寶雙十一的消費折線圖，可以看去我國民眾消費人數眾多，商品需求量大，可以看出消費潛力巨大。3.3.2政府支持。2015年7月，中國人民銀行等10部委聯合《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，促進各類金融產品、服務的創新，同時鼓勵業內企業積極跟業內機構開展合作，進而拓寬業內機構的融資渠道，加強信用和服務建設。該文件一方面網絡支付及網絡借貸等業務起一定的監管作用，另一方面也可以整改業務不敬業、產品不規范、監管不到位的問題，促使互聯網金融在未來向更好的方面發展。3.3.3數字化轉型。傳統商業銀行的的各大銀行，在面對經濟、互聯網快速發展，各行業之間的競爭，已經搭乘互聯網的快車，開始“互聯網+”模式，將傳統金融與互聯網相結合，不斷調整經營方式。利用大數據對存量客戶需求進行精準分析，根據客戶實際需求，開展私人定制和特色產品，推出相應的互聯網金融產品，為顧客提供更多的選擇方式。在此變革中調整自身經營模式，充分發揮自身的優勢并且加快產品的轉型。

3.4商業銀行零售業務的挑戰

3.4.1消費習慣變化。現在處于網絡快速發展的時代，與以往線下消費不同，現階段年輕人更傾向于網絡購物，而網絡購物的平臺更是五花八門。如淘寶、京東、拼多多，大家都是在軟件上面瀏覽商品，然后加入購物車，使用支付寶或者微信支付進行下單，再如外面打車，吃飯，以前還會使用銀行卡刷卡結算，現階段也是支付寶、微信支付、更有甚者自己刷臉支付；對于銀行傳統理財業務，支付寶和微信也有推陳出新，余額寶、零錢通更是用較高的利息來吸引客戶。綜上所述，傳統銀行在面的互聯網金融的沖擊時還是存在眾多問題，從業務根本上來說造成了巨大的影響和壓力。3.4.2經濟下行壓力。近年，因為的蔓延，對各行各業的經濟造成巨大的沖擊力，導致經濟增長的速度黃曼，經濟下行的壓力增大，為互聯網金融的快速發展提供了便利的條件。這更是成為傳統銀行對新環境的改變，新形式的認識、零售業務轉型發展的關鍵。3.4.3同業競爭激烈。現階段，我國市場上銀行門類眾多，不僅中國四大銀行占據半邊市場，更有保險公司旗下的銀行、商業銀行、政策性銀行、內地銀行、地方銀行、外資銀行等占據大量市場。同為傳統銀行，行業之間競爭壓力巨大、客戶群體有限，營銷方式相似，彼此間很難有重大的突破，轉型壓力巨大。結論首先，互聯網金融給傳統銀行的零售業務帶來了一定的影響，但這既是機遇也是挑戰，可以幫助傳統商業銀行創造性的方式轉型發展；其次，在互聯網金融的影響下金融市場的競爭不斷加劇，傳統銀行的零售業務應充分發揮自身擁有的優勢，在機遇和挑戰中重新定位，結合“互聯網+”發展互聯網相關業務，提升平臺用戶的體驗、建完善風險管理體系、創新線上安全支付方式等，這些創新對傳統銀行的零售業務來說具有很好的借鑒意義；最后，在SWOT分析法的分析中，認清傳統銀行的零售業務存在的優勢、劣勢、機遇、危機、總結劣勢存在的不足、羅列危機可能性的大小、利用自身的優勢、借助“互聯網+”的機遇。對自身做一個全面、系統、精準的定位，結合四者關鍵點為以后開展SO發展型、WO扭轉型、ST多元化經營型、WT緊縮型開啟一個好的局面。

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作者:李智穎 單位:威海市商業銀行