論農業現代化中的金融機構改革轉型

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一、農業現代化建設中的金融機構轉型農業現代化，維系公平增長是必要條件

金融在推進農業現代化進程中必須能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務，必須讓過去被排斥于金融服務之外的大規模的農村弱勢客戶群體與其他社會團體一樣享受金融服務，這才有助于促進國家經濟增長和減少貧困，推動全民生活質量的持續改善，才能幫助貧困群體對抗疾病、死亡、失業等沖擊，并保護他們免受高利貸的控制，維護社會穩定。這就要求金融機構自身注重強身健體，強化體制、機制創新，強化業務轉型，重視拓展大量低成本的資金來源，減少銀行機構對大額存款的依賴，更好地管理流動性風險，避免資產負債的錯配風險，加快中間業務發展。

（一）近年來，國家越來越重視在“三農”和民生領域的投入，為金融機構轉型提供了良好的環境和基礎。一方面，國家支農惠農政策力度不斷加大，包括取消農業稅，增加四項補貼（種糧補貼、良種補貼、農機具購置補助和農資綜合補貼）的金額和范圍，提高糧食最低收購價，出臺種養業扶持政策，強化農村水利樞紐、大型灌區改造、水庫治理、水電開發、農網改造等大型項目建設，推廣農村集中供水、噴灌滴灌等節水技術及地膜覆蓋等旱作技術，發展特色高效農業，實現農業標準化、高產化、信息化、集約化，創建高科技示范區，創建無公害農產品、綠色食品、有機農產品和出口農產品基地，加強農村基礎設施和公用事業建設等等，為農村經濟發展和農民增收創造了良好的基礎條件。另一方面，農村金融問題也被提升到更重要的位置。在一些試點省份，已經開始對農村金融服務“三農”的行為進行財政補貼和增量獎勵。2011年中央一號文件強調加強對水利建設的金融支持，綜合運用財政和貨幣政策引導金融機構增加水利信貸資金，對水利工程建設進行貼息，開展水利建設中長期政策性貸款，支持水利企業上市和發行債券，進行水利建設融資租賃試點，開展水利項目收益權質押借款融資，發展洪水保險。2012年中央一號文件要求涉農貸款增速高于全部貸款平均增速，完善涉農貸款稅收激勵政策，推進農村信用體系建設，深化農村信用社改革，發展多元化農村金融機構，鼓勵民間資本進入農村金融服務領域，完善差別化監管政策，適當提高涉農貸款風險容忍度，實行適度寬松的市場準入、彈性存貸比政策，繼續發展農戶小額信貸業務，加大對科技型農村企業、科技特派員下鄉創業的信貸支持力度，積極探索農業科技專利質押融資業務，鼓勵涉農企業開展直接融資，積極發展涉農金融租賃業務，開展設施農業保費補貼試點，擴大森林保險保費補貼試點范圍，扶持發展漁業互助保險，鼓勵開展優勢農產品保險，健全農業再保險體系，建立中央財政支持下農業大災風險轉移分散機制。因此，金融機構要緊緊抓住這一契機，在服務“三農”和支持民生方面更加積極和主動。

（二）在推進農業現代化的進程中應加快建立普惠金融體系，推動金融機構改革轉型，強化金融新技術的應用推廣。要在構建多元化、廣覆蓋的金融市場體系的基礎上，加強正規金融機構與農村資金互助社、小額貸款公司等農村民間金融的業務互聯與統籌發展。資金互助社等民間金融組織在滿足農村地區相對小額、分散的金融需求上具有獨特的優勢，正規金融機構與民間金融組織之間的業務互聯將實現兩者的優勢互補，不僅促進民間金融改善內部治理結構、提高經營管理水平、擴大資金來源渠道，而且有助于降低正規金融機構為農村地區提供金融服務的成本，促進資金流向農村。要加強金融機構與其他社會團體和個人之間的聯系。針對我國邊遠地區的金融服務空白，可通過設立便民服務點、流動服務站、擴大支農聯絡員隊伍等方式，最大限度地提供普惠性金融服務。可供選擇的業務聯絡員模式包括：非政府組織、微型金融機構、退休銀行雇員、退役軍人、退休政府雇員及醫療站、個體商店業主、個人公共呼叫辦公室（PCO）操作員、小型儲蓄機構和保險公司人、擁有加油泵的個人、退休教師、其他自助組織都可作為業務聯絡員。要注重在中國廣大農村地區推廣使用銀行卡等便利性高、成本低的現代化金融工具，農村金融機構應結合當前農村手機和固定電話普及率比較高的情況，積極采用信息技術手段，推廣使用惠農卡等現代化金融工具延伸金融服務的時間和空間，著力提高農戶獲得金融服務的便利性并降低成本。農村金融機構還可向涉農個人擴展提供惠農信用卡、地震災區農民住房貸款、農村個人生產經營貸款等產品，向公司客戶提供縣域商品流通市場建設貸款、化肥淡季商業儲備貸款等產品。

（三）農業現代化進程中還應注重強化金融教育和金融產品服務方式創新，注重提高全民金融素質，注重拓展農戶對金融服務的有效需求。結合當前社會信用體系建設工作，持續開展金融知識下鄉、金融知識進社區等活動，使大眾了解銀行提供的金融服務和使用金融服務的好處；整合各方資源，推動我國金融教育事業的創新與發展，進一步發揮中國金融教育發展基金會等公益性組織的作用，加強與金融行業協會、科研機構，以及世界銀行扶貧協商小組（CGAP）等國際組織的交流與合作，加快金融教育志愿者師資隊伍建設和農戶培訓教材的編制，在國家扶貧開發工作重點縣繼續深入開展農村金融教育試點，增強農民和基層干部的金融意識和運用金融知識致富的能力，促進金融生態和信用環境的改善。金融機構要根據當地的“三農”需求特點，把握好創新重點與突破口，開發出手續更加簡便、收費更加透明的儲蓄、信貸、保險及理財產品；以惠農卡為載體，積極發展農村小額信用貸款和信用戶聯保貸款；配合農村土地承包經營流轉、農房用地和集體林權制度改革，探索以農村集體土地、農房產權、集體林權作抵押的貸款試點，推動農村基礎設施、文化教育衛生、環保、便民商業、集中住房建設及鎮辦企業、個體工商戶的發展，豐富“三農”信用增級的有效方式和手段，在促進農業現代化的發展進程中發揮金融的助推器作用。

二、新型工業化建設中的金融機構轉型

新型工業化建設就是要遵循區域產業梯度轉移原理實現區域行業結構的均衡發展，避免對某一區域資源的掠奪性開采，避免使某一區域純粹成為資源的輸出地，而是促進區域在離原料產地最近的地方能有與之相接的深加工企業，使產業鏈的優勢得以發揮，并減少長途運輸中的損耗或消費，使資源與深加工和先進技術的結合不僅在全球、全國的層次上能夠體現，也能在區域資源輸出地得以體現，鑄牢整個國民經濟體系和產業體系得以長期健康穩健發展的根基。

（一）大型商業銀行要在與產業結構調整的交互運動中調整信貸資產結構。隨著傳統業務利差持續收窄，存貸利率調整的非對稱性進一步約束，利率市場化改革的推進，金融脫媒下企業議價能力提升，信貸市場競爭日益激烈，大型商業銀行公司業務利差盈利模式受到嚴重挑戰。在傳統業務監管超嚴，新興業務監管松綁的背景下，一些體制靈活、產品多樣、定價有競爭力、能細分市場與專業化服務的銀行全方位地沖擊著大銀行，有了區域產業梯度轉移和升級這一新型工業化的理論法寶，大型商業銀行則不僅可以為承接轉移的示范區提供信貸支持，占據先發優勢，選擇梯度轉移中有潛力、成長性能好的客戶予以支持，還可以為轉出地區引進新興產業、高科技產業提供信貸支持，更可以為產業轉移中的企業兼并、重組和規模經營提供支持，調整銀行信貸資產結構。在信貸結構調整與產業結構調整的交互運動中推動產業升級，帶來銀行自身信貸結構的優化升級。

（二）強化新型工業化過程中對多樣化金融需求和多元化金融主體的銀行產品和服務創新。在產業轉移過程中，成長性能好、已有一定品牌效應的企業，往往選擇到資本市場上籌措資金，要求銀行拓展投資銀行業務，如并購重組、咨詢顧問、項目融資、債務融資、股權融資、投資管理、資產管理、市場資信等；有能力并購同類企業或并購上下游企業以達成規模經營或形成產供銷一體化經營的，則需要銀行為之提供授信方面的安排；一些經營靈活、專業基礎較好的中小企業，更渴望得到供應鏈融資方面的金融產品，如訂單融資、動產融資、倉單融資、保理、應收賬款融資、保單融資、法人賬戶透支、保兌倉融資、金融倉融資、電子商務融資等系列產品。多樣化的金融需求和多元化的金融主體為大型商業銀行開拓新市場提供了機會，同時也無疑為銀行產品和服務創新提供了廣闊的空間。

（三）強化新型工業化過程中銀行經營理念、戰略規劃能力、營銷體制、業務流程、風險管理能力的提升，增強并提高大型商業銀行的中間業務比重。梯度轉移借助于政府政策、市場機制、自然環境和技術創新等元素之間的互動，會使當地資源利用更為合理，產業鏈形成更為科學，整合效應得以提高，產業布局更為理性和合理，并帶來連鎖式的正向“振動效應”，為銀行的持續競爭力形成提供廣闊空間，是對銀行經營理念、戰略規劃能力、營銷體制、業務流程、風險管理能力的考驗，是對銀行綜合服務能力的考驗。不僅需要銀行的供應鏈融資、并購貸款、設備重置和改造升級貸款，而且需要銀行的現金管理、結算管理和理財等服務，并改革發展44金融廣角在渠道上更多地從柜面轉向運用電子銀行服務，為教育、醫療、社保、環保四大民生領域提供綜合金融服務平臺，提高大型商業銀行中間業務的比重，實現經營理念創新。不僅要求信貸政策尤其要與區域政策密切配合，對區域的資源狀況、產業布局狀況、可承接的產業與自身融合度狀況、環境與生態狀況了解深透，提升戰略規劃能力，而且要求銀行要有好的公司治理和風險政策制定能力，要有嚴密的信貸流程和強大的風險計量分析系統，要有為客戶設計合理融資方案、幫助企業進行風險收益分析、為客戶創新適合其風險偏好和承擔能力的產品。具有成長潛質和持續發展能力的企業，往往會尋找經營穩健和具有卓越風險管理能力的銀行作為自己的融資伙伴，以便在共同發展的過程中分享彼此的優勢和能力，獲得長期的可持續發展，這無疑對銀行的內部控制能力、資產組合手段、風險管理水平和持續盈利提出了更高要求。

（四）大型商業銀行要積極發展中小企業業務，強化組織架構、客戶經理團隊、業務產品及服務等諸多方面的改革創新。大型商業銀行在促進產業梯度轉移、推進新型工業化過程中，更要關注傳統產業轉出地區，即實施“騰籠換鳥”策略的沿海地區產業改造升級的進程，調度金融資源大力支持他們促進裝備制造業中的技術升級、高科技產品和新興產業中的龍頭企業引進，力爭形成產業集群優勢，銀行的信貸支持必須具體到企業、項目，絕不可以是大而化之的所謂“項目群規劃”，工作要做深、做細、做實、做到位。如中國建設銀行推出的定向保理新產品，就是要依托核心企業的龍頭作用，向上輻射具有穩定供貨關系的中小企業，以核心企業的評級向其增加信用等級，從而使其便利地獲得銀行的信貸支持，并具有批量營銷、集約辦理的功效；又如交通銀行建立的“蘊通賬戶”，先后推出組合賬戶、人民幣現金池、雙利投資等現金管理產品，農業銀行構建的“行云”現金管理品牌，中國銀行打造的國際企業現金管理品牌，都為客戶提供本外幣一體化的服務，在國際貿易結算、跨境人民幣結算等領域保持國內領先地位。這里特別值得一提的還有福建海峽銀行打造出的服務小企業的“企明星”品牌業務，它集房產抵押100%、小組成員聯保貸、擔保公司擔保易、法人賬戶透支一賬通等新產品為一體，體現“專”、“新”、“快”、“群”的品牌形象，通過設立重點專業行、創新信用評級“計分卡”，與新產品、簡化審批流程與提供快捷服務、搭建營銷平臺與批發式營銷為小企業業務發展提供特色服務。農業銀行建立了855家小企業服務專營機構，通過小企業簡式快貸、智動貸特色產品，打造出了“金光道”品牌，為小企業融資余額達4027.13億元；中國銀行成立中銀信貸工廠專營機構，通過訂單質押、存貨質押、知識產權質押等特色產品，向1.67萬戶小企業融資余額1771.57億元。

（五）大型商業銀行在促進新型工業化過程中，不僅要調整自身發展方式，創新體制與產品，更要實現“從產品到服務的轉變”。一是要繼續強化業務結構調整，重點是咨詢顧問業務、企業投融資業務、對公理財業務。二是要強化銀行的業務綜合經營，增強業務的專業化能力，提升業務的精細服務能力，要把銀行打造為核心業務突出、各類業務協同發展的現代全能銀行。三是要通過構建客戶綜合貢獻度模型、利率定價模型，強化傳統信貸業務精耕細作。四是要深化銀行組織體制改革。具體的組織體制改革內容包括：轉變服務理念，強化提升客戶價值、增加客戶利益、提高客戶滿意度的營銷理念；完善營銷體系，明確分層營銷職責，提升營銷層次，縮短營銷流程；充實營銷隊伍，建立分層客戶經理體制，針對客戶貢獻度提供差別化產品和服務；拓展營銷渠道，充分利用電子銀行、企業網銀等開展低成本業務營銷；強化綜合營銷，向客戶提供的產品服務應覆蓋整個金融鏈條；實施交叉營銷，實現公司業務與私人業務協調發展；以事業部制為突破口，建立面向市場、面向客戶，滿足跨地區、跨國家業務成本管理需要的流程銀行。五要深化全面風險管理理念。要從花旗銀行業務經營風險教訓中總結經驗，強化我國大型商業銀行的全面風險管理念。我國大型商業銀行不僅應加強各業務內部的風險管理，也要對板塊之間的風險疊加予以重視，建立有效防火墻，防止風險在不同業務之間的傳染，從而危及整個集團的穩定性。

作者：梁環忠 梁博愷 單位：福建江夏學院