電力大數(shù)據(jù)為小微企業(yè)信用精準(zhǔn)畫像

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“本月707戶小微企業(yè)的電力信用綜合評價(jià)報(bào)告提供給你們，請參考。”2022年2月15日，國網(wǎng)冀北電力有限公司唐山供電公司（以下簡稱“唐山供電公司”）通過小微企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)體系，利用電力大數(shù)據(jù)對小微企業(yè)信用情況開展貸前、貸中、貸后的全過程評估，并將結(jié)果反饋給唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺，作為金融機(jī)構(gòu)授信審批的一項(xiàng)重要參考指標(biāo)。截至目前，已累計(jì)助力212家小微企業(yè)融資貸款78.93億元，有力支撐了唐山市小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展。

一、信用為本銀行放心貸

2020年2月，面對疫情中實(shí)體企業(yè)遭遇現(xiàn)金流吃緊、融資難等多重壓力，唐山市政府為幫助廣大企業(yè)紓困克難，快速復(fù)工復(fù)產(chǎn)，及時(shí)出臺“春雨金服”惠企助企行動，搭建以政府、銀行為主導(dǎo)的企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺，讓企業(yè)需求和金融供給無縫對接，提升金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)溫度。但實(shí)施過程中卻面臨“銀行重風(fēng)險(xiǎn)管控、企業(yè)重資金流動”的矛盾，特別是小微企業(yè)由于信用等級總體不高、固定資產(chǎn)等抵押擔(dān)保品較少，導(dǎo)致貸款審批時(shí)通過率偏低。金融機(jī)構(gòu)既要快速、精準(zhǔn)放貸又要降低金融風(fēng)險(xiǎn)，急需掌握小微企業(yè)信用情況作為放貸評價(jià)指標(biāo)?！半娏Υ髷?shù)據(jù)可以動態(tài)實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確客觀地反映企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營運(yùn)行狀況，可以為金融機(jī)構(gòu)全面評估小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)提供極高價(jià)值的決策依據(jù)，既能幫助誠信用電企業(yè)更好更快融資，又讓金融機(jī)構(gòu)吃下‘定心丸’?！碧粕绞衅髽I(yè)綜合金融服務(wù)平臺工作人員許攀表示。唐山供電公司積極響應(yīng)政府惠企助企號召，全面支持政府“春雨金服”行動，于2020年5月26日與市政府金融服務(wù)平臺簽訂數(shù)據(jù)產(chǎn)品提供服務(wù)協(xié)議，創(chuàng)新利用電力數(shù)新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，國網(wǎng)冀北電力唐山供電公司圍繞企業(yè)訴求、金融機(jī)構(gòu)需求，充分發(fā)揮電力大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，為小微企業(yè)信用精準(zhǔn)畫像，提供信用數(shù)據(jù)產(chǎn)品，服務(wù)唐山市政府“春雨金服”惠企助企行動，以電力數(shù)據(jù)為“橋梁”，打造供電企業(yè)、客戶、銀行三方共贏的能源互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈。據(jù)對授權(quán)的小微企業(yè)全方位“畫像”，提供多個(gè)維度的電力信用綜合評價(jià)，作為金融機(jī)構(gòu)授信審批的重要參考。在“電力+金融+客戶”協(xié)同共享的模式下，通過數(shù)字化技術(shù)“讓信息多跑路、讓企業(yè)少跑腿、讓機(jī)構(gòu)得實(shí)惠、讓融資更便利”成為了現(xiàn)實(shí)。唐山供電公司還促成唐山市政府下發(fā)《唐山市涉電用戶信用管理辦法》（唐政辦字〔2020〕8號），實(shí)現(xiàn)政府社會信用治理、電力企業(yè)經(jīng)營權(quán)益和誠信用電客戶權(quán)益的“三贏”，為全面評估小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)提供有較高價(jià)值的決策依據(jù)，搭建起小微企業(yè)、銀行、政府的信用橋梁，更好地服務(wù)征信體系建設(shè)。

二、數(shù)據(jù)說話企業(yè)融資快

為小微企業(yè)全方位“畫像”，準(zhǔn)確性是關(guān)鍵。如何讓大量的電力數(shù)據(jù)發(fā)揮出價(jià)值，讓企業(yè)融資難變成融資快？唐山供電公司多維度探索電力大數(shù)據(jù)在企業(yè)信用領(lǐng)域和小微企業(yè)融資支撐領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，創(chuàng)建小微企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)體系，快速出具評價(jià)報(bào)告提供給金融平臺，破解小微企業(yè)“融資難、征信慢”難題，實(shí)現(xiàn)銀行對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的快速放貸。唐山供電公司從企業(yè)屬性、企業(yè)經(jīng)營狀況、企業(yè)繳費(fèi)行為、企業(yè)信用歷史、行業(yè)用電行為等5個(gè)維度進(jìn)行指標(biāo)設(shè)置，共選取“違法違約用電”“企業(yè)電量增長”等8個(gè)一級指標(biāo)和“企業(yè)立戶時(shí)長”“企業(yè)電量波動”等16個(gè)二級指標(biāo)，各級指標(biāo)分別設(shè)置權(quán)重和評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建“5816”客戶用電信用評價(jià)體系。通過對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營態(tài)勢、繳費(fèi)情況、信用風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)競爭力等多維度、多指標(biāo)的綜合評價(jià)，構(gòu)建企業(yè)用電行為分析模型，更加實(shí)時(shí)、全面、客觀、準(zhǔn)確地為小企業(yè)用電信用畫像，全面展示企業(yè)的優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)，為金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對接小微企業(yè)融資需求、降低普惠金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)?！敖鹑谄脚_通過唐山供電公司出具的企業(yè)電力信用綜合評價(jià)報(bào)告，可高效而靈敏地洞察企業(yè)運(yùn)營和生產(chǎn)狀況，在融合其他領(lǐng)域的信用行為數(shù)據(jù)信息后，利用大數(shù)據(jù)對企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)開展全面評估，輔助金融機(jī)構(gòu)快速對用戶進(jìn)行貸款審批發(fā)放。”許攀坦言，有了企業(yè)電力信用綜合評價(jià)報(bào)告，金融平臺對企業(yè)經(jīng)營效益等情況“一目了然”，促進(jìn)了平臺簡化流程、優(yōu)化授權(quán)，提升了平臺服務(wù)小微企業(yè)融資的效率和效果。

三、體系升級服務(wù)更精準(zhǔn)

隨著“春雨金服”行動不斷深入開展，越來越多的小微企業(yè)得到了資金支持，有效減輕了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。與此同時(shí)，金融平臺、銀行以及企業(yè)又有了新的需求?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)了解企業(yè)貸前情況，但無法及時(shí)跟蹤掌握企業(yè)貸款后的經(jīng)營動態(tài)，特別是小微企業(yè)在獲得資金后是否投入生產(chǎn)、是否實(shí)現(xiàn)資金增值增效，直接關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理?！痹S攀介紹說，“有的企業(yè)借助貸款實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大生產(chǎn)后需要再次融資，也需要重新對企業(yè)進(jìn)行評估?！碧粕焦╇姽踞槍@一需求，進(jìn)一步拓展小微企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)體系，按照貸前、貸中、貸后三個(gè)階段和費(fèi)控、后付費(fèi)兩類用戶，依據(jù)不同用戶類型、不同貸款階段的側(cè)重，相應(yīng)調(diào)整指標(biāo)和權(quán)重設(shè)置，形成貸前—費(fèi)控用戶模型、貸前—后付費(fèi)用戶模型、貸中—費(fèi)控用戶模型、貸中—后付費(fèi)用戶模型、貸后—費(fèi)控用戶模型、貸后—后付費(fèi)用戶模型共六個(gè)小微企業(yè)信用評價(jià)模型?！巴ㄟ^信用評價(jià)中的‘貸中預(yù)警’功能，企業(yè)一經(jīng)放貸即進(jìn)入實(shí)時(shí)監(jiān)控流程，目前已對貸款成功的212家企業(yè)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和評價(jià)，對電量持續(xù)下滑或出現(xiàn)繳費(fèi)異動的5家企業(yè)進(jìn)行紅牌警示，提前告知金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)跟蹤測評和管控?！碧粕焦╇姽净ヂ?lián)網(wǎng)辦公室負(fù)責(zé)人李鋼介紹。通過“貸后評估”，將貸款超過6個(gè)月的企業(yè)進(jìn)行量化評估，對4家電量穩(wěn)定增長且用電信用良好的企業(yè)發(fā)布綠卡，為金融機(jī)構(gòu)加大貸款額度和辦理貸款展期提供有力數(shù)據(jù)支撐。目前，唐山供電公司通過小微企業(yè)信用評價(jià)還可以展示企業(yè)貸前、貸中、貸后綜合得分，按照行業(yè)、區(qū)域、分值區(qū)間多個(gè)維度展示企業(yè)總體信用情況，具備特定企業(yè)信用評分查詢、信用預(yù)警查詢等功能，實(shí)現(xiàn)綜合實(shí)力較強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)的篩選，為金融平臺提供貸前反欺詐、貸中交叉驗(yàn)證、貸后監(jiān)控預(yù)警等更加完善精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務(wù)，助力更多小微企業(yè)高效便捷融資。

作者:桂寶利 趙雙雙 李建平 單位:國網(wǎng)冀北電力有限公司唐山供電公司