中小企業融資難問題解決措施探析

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[摘要]近年來，尤其是疫情當下，中小企業融資難、融資貴矛盾問題更加突出。如何通過有效的措施，解決中小企業融資難、融資貴問題，需要我們結合實際，創新產品和服務，做到“敢貸、愿貸、能貸”，提升金融服務能力，助力中小企業與實體經濟發展。本文就重點分析中小企業融資難和融資貴的原因，并結合自身工作體會談一些解決建議和對策。

[關鍵詞]中小企業；銀行信貸；信用體系；企業融資

企業融資無外乎股權融資和債權融資兩種方式。股權融資可以是公司成立初期的各種風險投資，以及后期的資本市場上市；債權融資分為向銀行金融機構貸款和向其他非銀行金融機構融資。相對而言，中小企業通過股權融資的難度要大得多，而向銀行貸款是融資最常見的方式。

融資難原因

——中小企業經營管理不規范。中小企業大多從小作坊、個體工商戶逐步成長起來，往往帶有較強的家族管理模式，這種經營模式下的中小企業往往建賬不規范，部門設置交叉或者一崗多責，內控管理缺少牽制，缺少現代企業管理。存在生產經營規模小、資金實力弱、產品缺乏研發團隊、市場競爭力比較弱等自身缺陷，應對市場風險等的抗風險能力弱。

——社會信用體系不健全，對中小企業及股東或實際控制人的失信行為懲戒措施不足。在信用需求和交易不斷擴大的情況下，中小企業信用缺失問題頻繁暴露，不按期還款或惡意違約，致使大量銀行貸款出現壞賬，逾期收不回來。而對相關失信人員的懲戒措施治標不治本，比如部分失信人員的微信、支付寶被凍結，失信人員非法購買他人信息身份注冊賬號照樣使用。大數據不健全的情況下，整個信用體系漏洞多，對失信人員的懲戒措施不嚴厲。在這種情況下，銀行提高對中小企業的貸款審批標準，加上疫情對實體經濟的影響，致使銀行不愿貸款，中小企業融資也就越來越難。

——銀行提供信貸支持意愿不強。中小企業普遍存在著公司治理結構不完善、財務制度不健全、財務管理不規范的問題，多數中小企業沒有脫離家庭化管理模式。披露的財務信息真實性核實困難，增加銀行調查成本和管理成本，并且因為中小企業的廠房、設備缺乏有效資產證明，向銀行貸款時得不到支持。而發放的貸款一旦出現風險，銀行工作人員就可能因為貸前不盡職或貸后管理不到位等而被追責，從而惜貸、懼貸。

解決措施

——提高企業自身管理能力和團隊綜合素質，讓銀行主動找上門來支持，增強自身議價能力。一方面建立現代企業經營管理制度，提高中小企業自身素質，有條件的中小企業聘請專業的管理團隊和職業經理人管理企業，走“專精特新”發展道路，提升自主創新能力、加快轉型升級，提升市場競爭力；另一方面健全中小企業財務制度，不做假賬，客觀真實反映公司收入、支出及利潤水平，相關經營活動有據可查，提高企業財務信息的透明度和可信度。

——各級政府主管部門、銀行金融機構加大金融知識普及教育力度，提升中小企業融資意識和能力。政府和相關金融機構綜合運用各自專長，綜合利用貨幣、財政等政策工具，圍繞稅收、企業發展規劃、融資等方面多組織中小企業主及財務人員融資培訓和中小企業金融服務宣講，搭建融資平臺，實現金融資本與企業需求的有效對接，利用好相關財政貨幣政策，助企紓困，切實解決中小企業創業、發展過程中的“融資難、融資貴”難題，尤其是疫情影響下，想法幫助中小企業，特別是受疫情影響比較大的行業企業渡過難關，讓實體經濟發展更有底氣。

——建立健全“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制，從根本上解決銀行服務小微企業的內生動力問題。各商業銀行可在銀監會出臺的小微授信工作盡職免責指引文件下，結合人民銀行印發的《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，進一步細化盡職免責內部制度，建立明確的工作機制和問責處罰等異議申訴渠道，為基層員工解決支持小微后的后顧之憂，著力提升金融機構及銀行從業人員服務小微企業的意愿能力和可持續性。

——在政策指導下，積極開展政銀保擔業務合作。積極引入擔保公司、保險公司共同參與到支持中小企業融資發展中來，通過合理提高擔保放大倍數，簡化擔保流程，鼓勵中小企業積極投保，進一步發揮擔保公司、保險公司在中小企業融資貸款中的增信分險功能。對于一部分優質的中小企業，地方政府、專業機構應加強對優質中小企業的上市輔導，鼓勵并引導其積極對接資本市場，通過直接融資渠道降低融資成本，從而降低經營成本，提高獲利能力。從監管的角度出發，要求銀行金融機構尤其是中小金融機構積極履行社會責任，做好普惠金融工作和小微金融服務工作。銀行金融機構積極主動創新金融產品，推進動產和應收賬款質押融資，解決小微企業因為固定資產占比較少，存貨、應收賬款占比高而無抵押物融資的問題，更多地創新發展供應鏈金融產品和信用產品，融資環節盡量減少不動產抵押登記及對相關股東的個人連帶責任擔保要求，實實在在地做到支持實體經濟發展，切實滿足小微企業的融資需求。

作者:周萬紅 單位:宜賓農商銀行