農商行支持小微企業發展路徑研究

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摘要:經濟新常態下，要大力發展小微企業，依托小微企業靈活的組織形式推動科技進步、管理效率的提升，優化產業結構，提高就業人員收入。當前小微企業由于體量小，缺乏固定資產、大型機械設備等，融資渠道受限，融資金額少，不能滿足正常的經營活動和需求。農商行應當在服務“三農”的同時，轉變發展理念，支持小微企業發展。通過金融創新和內部風險控制等方式，利用海權使用權、林權使用權、商標質押、股權質押以及保證貸款等方式，為小微企業提供融資。

關鍵詞:新常態;農商行;小微企業

1新常態下小微企業的發展活力與融資困境

1．1新常態下小微企業的發展活力

經濟新常態下，小微企業具有較強活力，推動經濟發展。具體而言，小微企業對經濟發展的活力主要表現在:(1)小微企業能夠通過靈活的組織形式推動科技進步、產業升級和管理變革。小微企業能夠通過合伙、股份制、雙層架構等多種方式進行組織生產和開展業務，也可以通過資金、技術等各類要素組織生產和開展業務。靈活的組織形式讓不同的人員既能夠創新創業，也能夠擴大小微企業規模，實現增收。小微企業還能夠通過優化組織機構提高管理效率，產生管理利潤。(2)小微企業促進服務經濟和新經濟的發展。如小微企業開展記賬等，新經濟行業的石墨文檔、麥田房產、宜生到家、小微518等。(3)小微企業通過推動經濟發展，增加就業，提高就業人員收入。小微企業涉及各行各業，通過靈活的組織形式，有效吸納社會人員就業，解決就業難題，提高就業人員收入。如部分小微企業自主經營，自負盈虧，招聘工作人員，解決社會就業問題。另外一些小微企業則通過O2O等形式進行經營，帶動就業，促進各行各業發展。

1．2新常態下小微企業的融資困境

小微企業的發展離不開融資，但是當前小微企業的融資環境不夠樂觀，融資渠道不夠暢通。小微企業由于規模較小，缺乏雄厚的資金實力，也缺乏可以抵押的固定資產、大型機器設備以及股權等，很難從大型商業銀行等機構獲取貸款。尤其是在當前互聯網金融亂象叢生、信用債風險疊加的大環境背景下，小微企業通過民間借貸的渠道日益受阻。當前小微企業融資面臨融資渠道窄、融資缺口大、融資成本高等特征［1］。缺乏可靠的融資，小微企業的擴大再經營不夠順暢，有些小微企業由于資金鏈斷裂，導致停產停工和破產。雖然國家金融主管機構，以及中央到地方政府均籌措資金幫助中小企業融資和度過經營困難期，但相對廣大的中小企業融資需求，這些疏通措施資金規模有限，尚難以滿足整體的融資需求。

2新常態下農商行應支持小微企業發展

經濟新常態下，農商行應當大力支持小微企業發展，給有活力、經營條件好的小微企業提供多種形式的貸款，助推小微企業發展，同時借助小微企業發展優化農商行貸款結構，提高貸款收入，保證貸款的安全性。經濟新常態下，農商行與小微企業應當相輔相成，互相促進，實現共贏。從農商行視角，給小微企業提供融資，能夠優化農商行的貸款結構。農商行與國有大行以及股份制銀行相比，具有一定的弱勢，很難爭取大客戶。當前農商行的貸款主要流向“三農”領域，推動“三農”建設，部分流向房地產和消費等領域。但是貸款結構不夠多元化，不夠優化，尤其是違規走向房地產和不當消費的，增加了貸款風險，極易引發壞賬風險。農商行在經濟新常態下將部分資金投向有活力的小微企業，既能夠解決小微企業融資的燃眉之急，又能夠優化貸款結構，降低貸款風險。而且小微企業發展壯大后繼續增加貸款，提高貸款收入，保證農商行盈利，有助于農商行形成貸款方向的良性循序。此外，農商行由于對本地經濟形勢和經濟發展資源比較熟悉，對有活力、有潛力的小微企業做好排查和篩選工作，能選到優質的小微企業，減少貸款資金的風險。從小微企業的視角，農商行給自身提供融資，能夠解決融資難題，保證企業正常運轉和推動擴大再經營，提高小微企業收入。而這容易增加小微企業的粘性，爭取與本地農商行擴大合作，建立全生態網絡合作。如小微企業將資金存管等都用本地農商行賬號，亦可授權農商行開展社保等代繳代扣。小微企業還可以鼓勵本企業人員使用本地農商行的銀行卡和信用卡，增加農商行客戶，進一步增加農商行客戶存款，辦理更多的業務，形成良性循環。

3新常態下農商行支持小微企業發展的風險

農商行與小微企業雖說容易成為天然的合作伙伴，但農商行支持小微企業發展也存在較大的風險，容易引發壞賬，增加貸款不良率。由于農商行一般以本地區為服務對象，在銀行體系中資金不夠雄厚，全面競爭能力相對綜合性大銀行，具有人才、技術、資金等方面的劣勢。農商行需要深耕本地區貸款業務，發展特色服務內容，形成差異化競爭，才能在激烈的競爭中脫穎而出。農商行抵御風險的能力相對大銀行較弱，因此在服務小微企業時，農商行要穩健經營，提高貸款的安全性，防止貸款壞賬的產生。小微企業由于自身的各種原因，容易經營失敗，也會影響農商行與之合作的積極性。首先，小微企業缺乏健全的財務制度。農商行難以通過財務報表來判斷小微企業的實際經營情況。部分小微企業缺乏財務報表，或者財務報表編制混亂，農商行貸款風控人員無法通過財務報表了解企業真實的經營情況，更無法準確判斷未來發展潛力。甚至有部分小微企業對財務報表造假，虛增利潤，而且為獲取貸款營造虛假的繁榮景象。貸款風控人員容易被表象迷惑，引發貸款風險。其次，小微企業經營人員的經營能力層次不齊，抵抗風險的能力素養存在較大差異，容易經營失敗導致資不抵債，引發破產，影響農商行回籠資金。小微企業經營人員管理能力和領導能力也欠佳，在遇到經營困境時缺乏足夠的能力帶領團隊攻堅克難，容易散伙，導致貸款不能及時回籠。第三，普惠性金融增加貸款風險。農商行為支持本地區經濟發展，為小微企業設置些普惠性金融政策，如扶貧性小額貸款、農民創業貸款等。由于貸款具有普惠性，容易貸款給那些一時興起的小微企業，或者產能過剩的小微企業，從而增加了貸款的風險。部分小微企業人員存在不當使用貸款的情況，這同樣增加了貸款的風險。因此，對農商行而言，在支持小微企業發展時，要妥善控制風險，將風險降低到最低程度［2］。

4新常態下農商行支持小微企業發展路徑———以長樂農商行為例

4．1切實轉變發展觀念，合理定位農商行使命

經濟新常態下，農商行要切實轉變自身發展理念，合理定位農商行使命。農商行應當注重差異化的發展策略，不與國有大行和股份制銀行爭鋒，而是要踏踏實實地經營，優化資源，走差異化發展道路，服務本地企業和客戶。新常態下，農商行應當在支持“三農”建設的同時，擴大服務對象，服務小微企業，服務新經濟，構建特色服務對象、特色服務鏈。以長樂農商行為例，在經濟新常態下，長樂農商行積極精準定位，在鞏固傳統的“三農”服務領域時，開展經營貸款和消費貸款。如抓住小微企業發展契機，發展異地創業貸款、“半邊天”巾幗創業貸款和扶貧小額貼息貸款等。長樂農商行應充分研判福建依海傍山的地理環境，創新貸款形式，深入開展海域使用權抵押貸款等。由于對本地資源的掌握遠遠優于其他大行，農商行在經營上將更加靈活多樣，在滿足不同的小微企業資金需求時，能夠吸收更多的存款，賺取更多的經營效益。

4．2開展金融創新，以多種形式支持小微企業

農商行支持小微企業發展，給小微企業提供融資助力其發展，需要不斷進行金融創新。由于小微企業缺乏可靠的固定資產、大型設備等抵押物進行抵押融資，農商行不能夠按照傳統的貸款方式金融貸款審批。農商行應當適當改變金融貸款形式創新，適合小微企業的多種貸款方式。如信用貸款、創新形式的抵押貸款等。長樂農商行為支持小微企業發展，積極進行金融創新，開發新型的貸款方式，主要包括:(1)小額經營性貸款。對農民異地創業和女性創業，提供一定金額的貸款，滿足農民和女性經營者的資金需求。(2)進行多種形式的抵押貸款。如優質小微企業的商標使用權抵押貸款。考慮到長樂依海傍山的地理環境，長樂農商行積極開發海域使用權和林地使用權抵押貸款、船舶抵押貸款。另外，根據小微企業的發展情況開展應收賬款質押、股權質押等形式貸款。(3)引導小微企業相互聯保。長樂農商行推動本地小微企業協作，尤其是具有供應鏈關系的小微企業協作，進行聯保和保證擔保，助推小微企業順利獲得貸款，并能夠保證貸款的安全性，減少貸款的風險。長樂農商行通過上述舉措，有利地解決本地區小微企業的發展資金需求，優化貸款結構。(4)爭取與網絡支付機構搶客戶，發揮銀行渠道支付優勢。如長樂農商行根據商家開戶的賬號制作付款二維碼，方便商家收取客戶費用。而這些款直接轉入商家的銀行賬號，減少中間提現費用，降低小微企業經營成本，受到商家的廣泛歡迎。

4．3嚴格內部控制，加強風險防控

經濟新常態下農商行助推小微經濟發展，為小微企業提供融資，必須保證資金安全，否則會引發壞賬，威脅農商行自身的健康發展。為降低貸款風險，長樂農商行積極加強內部控制，建立健全風險防控機制，確保貸款資金安全，確保貸款資金真正用于有潛力的小微企業的經營建設。具體而言，長樂農商行主要措施是:(1)對本地小微企業和發展環境進行普查，并進行評級。長樂農商行通過本行人員，并與當地高校以及社會企業服務機構合作，對本地區的小微企業發展環境、優質產業以及小微企業自身經營調查研究，整理小微企業數量、分屬的行業，摸清其盈利情況，根據銷售額、利潤、企業工作人員數量、客戶對象、供應鏈體系等指標構建評價體系，賦予一定的分值。然后根據分值結果進行評級，分為優秀企業、良好企業、合格企業和不合格企業，對于合格以上的企業才發放貸款。長樂農商行還加強與其他銀行的合作，共享小微企業信息，更加全面地獲得小微企業生產經營信息及信貸數據，確保信息的真實性［3］。(2)對具體申請貸款的小微企業加強盡職調查。對于申請貸款的小微企業，派遣工作人員深入小微企業經營一線，調查小微企業的資金狀況、經營狀態和發展潛力。準確識別小微企業的財務報表，確保財務報表數據的真實性。只給確實有資金需要且經營狀況穩健的小微企業提供貸款，確保貸款足夠安全，風險足夠低。(3)積極引導小微企業開展多種形式的抵押貸款和質押貸款，通過抵押降低貸款風險。如林權使用權、海域使用權的抵押能夠降低貸款資金的風險，對于壞賬能夠通過使用權的轉讓減少或避免資金損失。(4)農商行對小微企業的貸款采取分層支付原則，即先支付一部分貸款，然后派遣工作人員進行調查，確保貸款資金真正用于企業經營，并對小微企業的經營狀況進行評判，及時進行風控。對經營形勢惡化，確定沒有前途的小微企業及時停止貸款，以確保資金安全。

參考文獻:

［1］于小梅，儲慧，石磊，等．泰州農商行加強小微企業融資研究［J］．農村經濟與科技，2018，29(1):114－115．

［2］徐靜．關于東方農商行支持“雙創”型小微企業的實踐與思考［J］．金融會計，2016(9):61－64．

［3］葛永波，曹婷婷，陳磊．農商行小微貸款風險評估及其預警［J］．農業經濟技術，2017(9):105－115．

作者：涂淑芬 單位：福州外語外貿學院