區塊鏈技術在支付系統應用中問題探析

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摘要：近年來，隨著信息技術的不斷發展，金融科技迅速崛起。區塊鏈技術因其去中心化、去信任化、可追溯、不可篡改等特征，被廣泛應用于金融領域中，主要體現在數字貨幣上，對央行現有支付系統造成一定沖擊。本文通過概述區塊鏈的定義、發展現狀，探討區塊鏈技術在央行支付系統應用中存在的系統效率不足、交易風險增加、監管難度加大等問題，分析其主要原因，進而提出創新技術、健全制度、強化監管等相關政策建議。

關鍵詞：區塊鏈；央行；支付系統

一、定義

區塊鏈是一種分布式、去中心化的計算技術。區塊鏈根據參與者范圍分為3類：公有鏈、私有鏈、聯盟鏈。其中，公有鏈沒有組織者和管理者，任何節點均可自由接入網絡，不受控制，參與者依照協商共識機制共同維護區塊鏈，例如比特幣；私有鏈由某個組織建立并制定運作規則，參與者限定于該組織內部，具有部分去中心化的特點；聯盟鏈包含多個私有鏈，由多個機構共同管理，每個機構管理一個或多個節點，只允許系統內的各個機構進行數據的讀寫和發送。

二、國內外發展現狀

（一）國際發展現狀

2008年，中本聰提出了一種基于參與者工作證明的點對點支付交易系統，區塊鏈概念由此產生。隨后，各國政府采取了不同措施來鼓勵和推動區塊鏈技術在各領域的應用，全球區塊鏈企業數量快速增長。2014年，英國央行制定了全球首個基于區塊鏈技術的數字貨幣計劃。加拿大中央銀行、新加坡金融管理局、歐洲央行以及日本中央銀行等，都積極開展央行數字貨幣研發工作。

（二）國內發展現狀

當下，中國也走在區塊鏈技術的研究前列，區塊鏈專利申請數量居全球第一，理論研究和開發經驗在國際上均具有先發優勢。2016年，國務院“十三五”規劃，提出需加強區塊鏈、大數據、人工智能等新技術的戰略布局；同年，由工信部指導的中國區塊鏈技術和產業發展論壇成立，并《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書》；2020年，國家發改委首次將“區塊鏈”列入新型基礎設施的范圍，明確其屬于新基建的信息基礎設施。在國家政策、基礎技術發展和下游應用領域需求不斷增加的推動下，我國區塊鏈市場規模發展迅速，應用范圍及領域不斷擴大。

三、區塊鏈技術在支付領域應用現狀分析

傳統支付體系中間環節繁瑣，中心化巨頭坐擁龐大的市場流量，引發了支付成本高、效率低下、規則不透明和安全性無法保障等諸多問題。而區塊鏈技術去中心化、去信任、可溯源等特點不但能夠使行業環境更為開放透明，而且也能從技術層面大幅提高支付行業的服務效率，目前在數字票據、跨境支付等領域已有諸多應用落地。

（一）數字票據

數字票據是基于區塊鏈和數字加密技術的一種全新票據形式，具備電子票據的功能和優點，結合區塊鏈技術優勢，能夠實現票據價值傳遞的去中介化、提升運作效率，同時有效防范操作風險、假票風險并降低監管成本。隨著票據市場的不斷擴張，其數字化進程也逐漸加快。2018年，人民銀行牽頭建設的數字票據交易平臺實驗性生產系統成功上線試運行，證明了區塊鏈技術應用于票據業務的可行性；浙商銀行成功搭建基于區塊鏈技術的移動數字匯票平臺，可為客戶提供通過移動客戶端處理數字匯票的功能；贛州銀行等商業銀行和企業合作的“票鏈”項目，旨在提供高效便捷的票據融資服務。

（二）跨境支付

在跨境支付方面，區塊鏈技術為解決當前跨境支付中存在的流程繁瑣、支付效率低、結算風險高等痛點難點提供了新思路，國內外許多大型支付機構和金融機構紛紛探索以區塊鏈技術為基礎的跨境支付系統。例如，卡組織Visa聯合區塊鏈技術公司推出visab2bconnect平臺，提供簡單、快捷、安全、近乎實時的跨境支付服務；SWIFT利用超級賬本技術進行跨境支付區塊鏈測試，以降低跨境支付的交易成本；招商銀行通過區塊鏈直聯跨境支付應用技術，完成國內首單區塊鏈跨境支付業務，這在國內區塊鏈金融應用領域具有里程碑意義。

四、區塊鏈在央行支付系統應用中存在的問題

（一）系統效率不足

隨著基于區塊鏈技術的數字貨幣使用者人數的不斷增加，以及交易數量的快速發展，人們對數字貨幣的交易速度提出了更高的要求。然而，區塊鏈技術具有“不可能三角”原則，即不可能在同一層面上同時在去中心化、安全性、可拓展性3個性能上取得最優，必須犧牲其他性能去換取某一性能的提升，這使得數字貨幣系統遠不能支持大規模日常交易需求。如，比特幣系統追求了去中心化和安全的技術組合，但是缺乏高效的可擴展性，存在效率問題，在一秒內最多支持7筆交易。

（二）交易風險增加

區塊鏈技術具有中心化、去信任化等特征，被廣泛應用于金融支付領域。然而，當下區塊鏈技術仍面臨安全性不足的問題，給交易雙方帶來很大風險。區塊鏈系統上涉及在同一鏈條上進行交易的多方，原本參與者只有經過協商共識機制才能更改交易內容，但是由于交易的去中心化和公共性，黑客可操縱惡意軟件進入交易，從而更改交易內容，實施盜竊。據不完全統計，截至2020年上半年，約有50億元的數字貨幣被盜或被詐騙。

（三）監管難度加大

依托于區塊鏈技術的數字貨幣交易依靠分布式記賬技術以及點對點的交易直接完成，其交易過程具有匿名性，不易被監管。目前各國央行原有的監管體系無法對數字貨幣進行有效監管，只能通過法定貨幣與數字貨幣兌換的出入口來進行監管，在一定程度上加大了監管難度。

五、相關對策建議

（一）創新技術，構建高吞吐量支付系統

支付系統是重要的流通領域，是用戶進行交易的場所，但由于區塊鏈技術缺乏高效的可擴展性，存在數據吞吐量不足的問題，無法滿足交易用戶的需求，故央行應不斷創新現有技術，構建高吞吐量的支付系統。央行可聯合商業銀行直接連接數據庫主鏈和側鏈，使得數據傳遞更安全、更便捷、更迅速，大幅度提升數據吞吐量，加快交易速度。建議央行出臺具體的規章制度，搭建區塊鏈主鏈；商業銀行根據要求搭建區塊鏈側鏈。

（二）健全制度，提升交易系統安全性

區塊鏈具有去中心化和公共性的特征，不能由單獨個人運行，而必須包含多方參與者，易被惡意攻擊和更改交易內容，存在較大的交易風險。所以，央行應出臺相應規章制度，明確區塊鏈技術服務提供者及區塊鏈技術使用者的范圍，規定其風險防范、安全管理等方面的法律責任；同時，提高區塊鏈安全標準，要求區塊鏈系統交易時需使用驗證保證和強口令，增加攻擊者利用安全漏洞的難度，使攻擊者難以利用任何漏洞進行攻擊。

（三）強化監管，堅守防范風險底線

目前，區塊鏈技術對央行的監管體系造成了一定影響。所以，為了強化監管，堅守防范風險底線，央行應成立相關監測分析部門，對區塊鏈技術進行全面監測。一是從應用程序和網絡安全級別上對相應數字貨幣交易實施分級監測，網絡安全級別高的更應進行全天候實時監測；二是監測區塊鏈中介機構，禁止其搜索引擎收錄非法區塊鏈相關內容；三是監測區塊鏈技術的相關應用、開發服務提供者，禁止其接入違法區塊鏈；四是監測終端用戶，禁止其使用違法的區塊鏈服務。

六、結語

雖然區塊鏈技術被廣泛應用于金融支付領域中，但總體來看尚不成熟，在央行支付系統應用中存在系統效率不足、交易風險增加、監管難度加大等問題，這就需要央行從創新技術、健全制度、強化監管等方面多管齊下，精準施策，進一步全方位、多角度地推動區塊鏈技術在央行支付系統的應用。

參考文獻：

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[3]侯鴻璠.英國大額支付系統發展和治理結構的借鑒[J].金融電子化，2019(7):85-86.

作者:王金紅 單位:中國人民銀行安康市中心支行