汽車保險市場需求的影響因素實證

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摘要：良性發展的汽車產業推動了汽車保險服務的發展，促進了財產保險業的健康良性發展.同時，汽車產業若要持續健康發展，離不開同樣需要良性發展的保險行業和相關的配套服務.因此，通過系統分析快速發展的汽車產業、汽車保險及其相關配套服務的發展需求，有利于為今后汽車保險市場的發展方向提供科學合理的建議.

關鍵詞：汽車產業；保險行業；影響因素

1前言

隨著汽車在人們日常生活中的廣泛應用，如今已經衍生成為汽車保險這一財產保險當中的首要保險，甚至成為影響財險公司的經營利潤高低的重要因素之一.隨著我國對汽車需求量的逐漸增加，汽車市場在我國經濟市場中逐漸擴大占有份額，相關的汽車保險及其配套服務也越發顯得重要.研究汽車保險的發展全過程，可以發現正因為汽車保險的出現，使得人們和企業降低了因交通事故帶來的潛在風險的擔心，刺激了消費者對于汽車的購買意向.因此，構建良好的、科學的、健康的汽車及其配套產業發展，有利于在汽車行業中創造出更大的社會效益和經濟效益，促進我國經濟水平的進一步發展.

2汽車保險需求相關研究

張宗軍和王向楠采用逐步回歸的方法，調查了中國財產保險1980-2009年之間的相關數據，綜合分析后發現，雖然經濟增長、風險意識和人均收入對財產保險業務增長沒有太大的推動作用，但是貨物運輸量、汽車擁有量和相關的固定資產投資卻對財產保險業務的增長有著明顯的推動作用.武紅先在探究我國汽車保險市場需求時運用計量經濟學和保險經濟學需求理論的分析方法，并通過建立面板數據模型等多個維度的實證研究后，對汽車產業和汽車保險行業的發展提出相關的建議.隨著汽車產業的持續發展，不僅張宗軍、王向楠、武紅先對汽車保險行業的發展產生了研究的興趣，還有劉璐、張博江、何雪華等人對汽車產業、汽車保險及其配套服務的產生和發展過程產生了濃厚的興趣，他們更是通過探討汽車產業、汽車保險及其配套服務的發展歷程，分析研究汽車產業、汽車保險目前在國內市場上的需求，展望它們未來的發展方向，并對其提出了相關的建議和預測.

3汽車保險需求影響因素分析

通過相關的科學研究表明，經濟學中變量之間的關系屬于相關關系，同時經濟學家可以通過建立經濟模型，不僅可以剔除掉不必要的干擾因素，為研究提供給了方便快捷、簡明易懂的經濟環境；同時還能清晰有效地解釋相應的經濟現象.風險效用理論告訴我們，若要轉移風險，風險規避可以通過支付相應的保險費用達成規避風險目的；需求理論量則是有外生變量和內生變量的區別，即人們的收入水平、物品的價格漲跌和勞務、商品價格的變動.其中，通過對風險效用理論和需求理論的分析研究可以得出經濟、社會文化、法律和政策這三個因素會影響汽車保險需求.

3.1經濟因素

（1）城鎮化水平的高低會影響人們對汽車的購買欲望，繼而影響人們夠買汽車保險及配套服務的需求.城鎮化的水平越高，人們的支付能力就越強，購買力也會隨之攀升.因此，人們對于汽車及其保險配套服務的需求量受到城鎮化高低的影響.（2）汽車的需求量會隨著消費結構的變化而變化.根據馬斯洛需求層次理論可知，只有當人們滿足了最基本的生存需求以后，才會考慮更高層次的安全需求.同理，當人們的經濟水平提高以后，基本的生存需要得到充分滿足，消費支出中不再將生存資料作為第一考慮因素問題時，就會開始注重安全方面和享受方面的支出，從而提高自身的生活水平.因此，隨著人們在享受和安全方面的支出增大，保險行業當中的汽車保險需求也會隨之得到增長.（3）汽車銷售量直接影響汽車保險的銷售量.隨著我國對部分一線城市實施了“禁摩”條令，以及政府為擴大內需而實施了相關政策，如在汽車市場上提供了大量的購車補助，減低了人們和企業購車的負擔，促使了汽車行業市場的火爆發展.根據相關歷史數據顯示，受相關的政策推動影響，以及內需增長的需要，我國人們在汽車市場購買力大幅增長，并使得我國的汽車銷量在2009年時超越了美國的汽車銷量，一躍成為全球第一大汽車消費市場.并且，我國汽車銷售量全球第一的記錄在此后至少持續了四年時間之久.因此，隨著汽車銷售量的持續激增，我國的汽車保險行業也隨之得到了快速發展.（4）道路交通狀況會影響人們對汽車的購買欲望，繼而影響汽車保險及其配套服務的銷售狀況.當車輛行駛的交通狀況順暢平穩，同時人們又有足夠的購買力時，人們更喜歡享受親自駕駛的樂趣，從而提高了人們對汽車的購買欲；但若是交通狀況時常處于擁堵狀態，就會影響人們自主駕駛的心情，寧愿乘坐公共交通工具代步也不愿意去購買汽車.除了道路路況擁堵程度以外，人們在道路駕駛車輛行駛時的安危狀況也會影響人們對汽車的購買欲望.打個比方說，當某一交通路段時常出現嚴重的交通事故，人們都會在駕駛車輛時對該路段有意無意地敬而遠之，不愿意經常路經該路段.由點及面，若是某個區域多個路段容易發生嚴重的交通事故，就會降低該區域人們對于車輛的購買欲望，人們寧愿選擇其他出行方式也不愿意使用汽車.綜合道路狀況這兩面的因素分析，良好的道路狀況能夠有效地刺激人們對于汽車的需求量，繼而增加汽車保險及其配套服務的需求量；反之，亦然.（5）保險費率的高低，即人們消費保險產品時需要支付的相關費用.根據大部分人的心理特性而言，基本是希望能夠以盡可能少的代價獲得最大的收獲.保險價格的高低直接影響到人們對于汽車保險的需求量，即花費的貨幣量越少、性價比越高的汽車保險越容易受到消費者的歡迎.（6）國民生產總值和人均可支配收入的高低同樣會直接影響汽車行業的銷售水準，繼而對汽車保險產生相應的影響.國民生產總值可以體現這個國家的經濟發展水平和整個社會的消費能力.通常這個國民收入水平高，也代表著這個社會具有著高消費力，政府和企業受其影響也會在公車的消費上有所提高，接著將會消費相關的汽車保險服務.同理，當個人的可支配收入越高，也就代表著擁有越強的支付能力，能夠支付得起購買私家車和汽車保險及其配套服務的費用.

3.2社會文化因素

（1）文化背景對人們觀念影響的不同，使得人們對保險的認識不一，在保險方面的消費程度也存在著不同.每個國家都有著自己的人文環境和傳統文化，有著不同的創造力，導致每個國家在保險行業的收入程度因地而異.文化背景傾向于自立自強，具有未雨綢繆意識的國家，通常會對保險行業有著更高的需求量；但若國情更傾向于依賴上天資助、自給自足的國家，對于保險的需求量則會降低.因此，文化背景的不同，受教育的理念不同，會影響人們對于保險的消費觀念.（2）受教育程度水平高低影響著人們消費觀念.我國現行的素質教育會隨著教育程度的增長，逐步培養人們養成理性消費的觀念，繼而合理規劃他們的消費支出.風險隨時會在人們的生活當中出現，但是受教育程度高的人一般比受教育程度低的人有更高的風險規避意識，同時受教育程度高的人具有更強的支付能力，往往能夠消費得起更高的汽車保險服務.（3）風險因素及意識會直接影響人們對保險產品的接受能力.隨著社會經濟水平增長和科技水平的不斷提高，汽車的種類是日新月異，隨之而來的是各種新增的風險.在現實社會里，大多數人都是一個風險規避者，人們基本都愿意以一定的代價降低風險帶給他們的危害.他們對于風險規避的區別就在于承受風險能力的高低.現如今，隨著道路上車輛數量的日漸增多，因車禍導致人員傷亡的試過屢見不鮮，危害程度只高不低.由于道路事故頻頻發生，越來越多的人們關注道路安全問題，為維護個人財產安全、降低社會的不穩定性、降低道路事故帶來的后續性危害，人們的風險意識得以提高，開始對汽車保險投入了大量的關注，并有不少人在汽車保險上進行相應的消費，以此規避風險帶來的危害.

3.3法律和政策因素

（1）不同的社會經濟制度有著不同的社會保障制度，因而影響著人們對保險的需求量.如在計劃經濟時代，無論是個人還是企業都歸由國家進行調控，財政方面的風險也由國家一力承當，自然就不需要購買相關的保險產品，更不需要購買汽車保險；但當國家實行市場經濟制度時，國家不再為個人和企業全部承擔所有的風險，財政上的風險都由他們自行承擔時，為規避風險帶來的不良后果，個人和企業都愿意付出一定的貨幣換取相應的保險服務，以達到規避風險的目的.（2）為維護社會穩定，國家會通過制定相應的法律法規，強制要求居民購買某些特定的保險.由于政府強制要求居民購買某些保險產品，促使人們對該保險有了更為深刻的了解，并會了解相關的其他保險服務，從而刺激人們購買保險的欲望.如在汽車保險方面，政府強制人們買的保險就是交通強制責任保險.（3）良性的保險市場建立需要相應的行業自律政策支持.我國在汽車保險市場發展至今，保監會和行業協會針對汽車保險市場出現的一些列問題出臺了相應的監管政策，使得汽車保險市場得以從最初的惡性競爭逐步轉變良性競爭，從大打價格戰爭搶客戶到如今推行服務至上的汽車保險銷售策略.（4）合理的收入分配制度有利于促進人們對汽車和汽車保險的購買力.當一國財富在國民中的占有率分配不均時，即在基尼系數較大時，人們由于沒有足夠的個人財產形成相應的購買力，就會降低對汽車的需求，更不會考慮汽車保險及其配套服務.只有當改國的收入分配處于合理狀態時，人們擁有較高的消費水平，才會考慮安全需求支出和享受性支出.

4結語

綜上所述，汽車保險市場的需求主要是受到經濟、社會文化、法律和政策因素變動的影響.隨著社會的良性發展，我國的汽車消費市場、法律法規和經濟結構將會在未來為汽車保鮮市場提供更為廣闊的發展空間.

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〔6〕李燕.我國車險市場保費收益影響因素分析[J].北方經濟，2007(2):80-81.

作者:林玲 單位:武漢交通職業學院