汽車保險查勘定損模式分析

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摘要：汽車保險查勘定損技術(shù)的發(fā)展對于汽車保險行業(yè)有著非常重要的作用，查勘定損技術(shù)的提高能夠影響到汽車保險業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。通過對當(dāng)代汽車保險查勘定損的基本概念、模式和查勘流程的分析，從而構(gòu)思我國未來汽車保險查勘定損的模式。

關(guān)鍵詞：汽車保險；查勘定損；模式

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)的提高，我國的汽車保有量也在逐年增加。20世紀(jì)初期，汽車保險在歐美國家得到了迅速的發(fā)展，伴隨著汽車產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，以及其市場占有率的提高，機(jī)動車保險也得到了廣泛的發(fā)展，并且成為財產(chǎn)保險中最重要的業(yè)務(wù)險種。相對于國外機(jī)動車保險，我國的機(jī)動車保險業(yè)起步較晚，查勘定損技術(shù)相對落后，對比國外的車輛保險有著非常重要的借鑒意義。

1國內(nèi)現(xiàn)代汽車保險發(fā)展現(xiàn)狀

自我國汽車產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展以來，汽車保險也隨著得到推廣，經(jīng)過30多年的發(fā)展，汽車保險已經(jīng)成為我國財產(chǎn)保險行業(yè)的當(dāng)家險種，屬于保險公司的支柱性產(chǎn)業(yè)。目前，我國主要的保險公司有中國人保車輛保險、永安車輛保險、陽光車輛保險、太平車輛保險、大地車輛保險等。當(dāng)今我國的汽車保險市場競爭十分激烈，而隨著我國汽車工業(yè)的飛速發(fā)展，將來的車險業(yè)會面對更加嚴(yán)酷的競爭形勢。

2現(xiàn)代汽車保險查勘定損概念

在我國，現(xiàn)場查勘的概念是指用科學(xué)的方法和現(xiàn)代技術(shù)手段，對交通事故現(xiàn)場進(jìn)行實地驗證和查詢，將所得的結(jié)果完整而準(zhǔn)確地記錄下來的工作過程。現(xiàn)場查勘是道路交通事故處理的一項法定程序，同時也是汽車保險理賠工作過程的一項法定程序。查勘定損必須公正、客觀、嚴(yán)格地進(jìn)行事故處理，是通過科學(xué)的方法分析事故原因和認(rèn)定事故責(zé)任的基本依據(jù)，同時也是為事故損害賠償提供依據(jù)。這就要求查勘定損人員應(yīng)該以科學(xué)、合理的現(xiàn)場查勘技術(shù)進(jìn)行細(xì)致的現(xiàn)場查勘工作，這直接關(guān)系到查勘定損工作的成功與否以及事故原因分析、事故責(zé)任的認(rèn)定。

3現(xiàn)代汽車保險查勘定損流程

查勘定損的目的主要是為了在盡可能短的時間內(nèi)快速準(zhǔn)確的查勘和掌握事故起因，同時還要列明損失項目、估損損失金額。因此，為了達(dá)到這樣的目的，應(yīng)該遵循科學(xué)的查勘流程?，F(xiàn)代汽車保險查勘定損的流程，主要是查勘和定損這兩個部分。做好這兩個部分的工作，是機(jī)動車保險這一險種迅速發(fā)展的推動力。如圖1所示。一般情況下，當(dāng)保險車輛遭受交通事故之后，車主會在第一時間撥打所有車輛投保的保險公司車險電話，當(dāng)保險公司車險呼叫中心接到報警電話之后會在第一時間調(diào)度距離事故地點最近的查勘定損人員到達(dá)現(xiàn)場，并在現(xiàn)場確認(rèn)事故車輛是否屬于保險標(biāo)的。如果事故車屬于保險標(biāo)的，則要求車主填寫索賠申請書，并拍攝事故現(xiàn)場，以及事故車主的行車證和駕駛證，并根據(jù)規(guī)定進(jìn)行現(xiàn)場的查勘工作。如果不屬于保險標(biāo)的，則需要留取證據(jù)，并通知案件的負(fù)責(zé)人。在查勘過程中，要確認(rèn)事故車是否構(gòu)成案件責(zé)任，如果已構(gòu)成事故責(zé)任的，則制作查勘報告，若不是，則留取證據(jù)，通知事故負(fù)責(zé)人。在現(xiàn)場查勘過程中需要注意的主要有以下6點：（1）現(xiàn)場施救。事故現(xiàn)場的車輛如果仍處于危險的狀態(tài)，應(yīng)該立即協(xié)助并采取有效的保護(hù)和救援措施，以防止進(jìn)一步的損失擴(kuò)大。（2）拍攝事故現(xiàn)場。在事故現(xiàn)場不僅僅需要將保險車輛受損和反映局部受損程度的照片拍攝，還需要將事故的全景拍攝下來。散落的零件也需要一起拍攝。（3）初定事故責(zé)任。根據(jù)事故現(xiàn)場的勘察情況，初定是否屬保險責(zé)任。切忌主觀武斷表態(tài)。（4）初定損失金額。對受損物件進(jìn)行類別和損失程度上的區(qū)分，估計受損物件數(shù)量及其金額。（5）繪制現(xiàn)場草圖。重大賠案進(jìn)行現(xiàn)場繪制平面草圖，不遺漏主要信息。（6）現(xiàn)場查看記錄。要全面準(zhǔn)確地記錄現(xiàn)場查勘的內(nèi)容。在查勘定損人員到達(dá)事故現(xiàn)場之后，工作人員要根據(jù)現(xiàn)場情況，查明出險的時間，出險地點，查明報案人的身份，查明出險車輛的情況，查清駕駛員情況，查明事故原因，施救和清理受損財產(chǎn)，核實損失情況。拍攝事故現(xiàn)場以及繪制現(xiàn)場查勘草圖。并對現(xiàn)場的散落物、痕跡、相關(guān)物證進(jìn)行收集。圖2車輛定損流程圖當(dāng)現(xiàn)場查勘工作完成，并開始進(jìn)行對車輛的定損工作時，要以實事求是的工作態(tài)度，客觀的進(jìn)行評估。做好與當(dāng)?shù)匚飪r局價格評估方面的溝通工作，使其承認(rèn)我們的定損結(jié)果，并對有關(guān)政府部門實行的“強(qiáng)制定損”行為，應(yīng)按照保監(jiān)委的有關(guān)規(guī)定予以解釋。一般的定損流程如圖2所示。在車輛定損的過程中需要注意的有以下4點：（1）要根據(jù)報價信息和當(dāng)?shù)仄涫袌龅男畔?，?zhǔn)確核定需要更換的零件的價格。（2）如果車輛的維修價格，修復(fù)費用已接近或超過車輛的實際價值，需要報保險公司核賠人員決定是否做全損處理。（3）能修復(fù)的零配件應(yīng)該盡量修復(fù)，不能隨意更換新的零配件。（4）針對車輛表面漆的處理，要遵循能局部修復(fù)的不能擴(kuò)大到整體修復(fù)的原則進(jìn)行處理。

4現(xiàn)代汽車保險查勘定損模式

現(xiàn)在在汽車保險業(yè)中，最常見的事故車查勘定損模式一般有兩種，即保險公司的車輛定損模式和交警事故車輛定損模式。保險公司的車輛定損模式一般情況下針對一般的，小型的交通事故，查勘定損人員到達(dá)事故現(xiàn)場后要先與客戶進(jìn)行溝通，做到先人后車的關(guān)注順序，讓客戶建立信任再著手定損車輛。定損結(jié)束后要求客戶填寫事故出險經(jīng)過并確認(rèn)簽字，查勘人員將填好的表單通過網(wǎng)絡(luò)傳送到本機(jī)構(gòu)核價員處，通過公司審核后就可以結(jié)案。而對于大案子，則需要公司組建大案組進(jìn)行定損處理。這樣的工作方式雖然有效，但相對的工作效率和透明度較低，面對當(dāng)今車險業(yè)的迅速發(fā)展和市場發(fā)展，有些力不從心。對于交警事故車輛定損模式，是通過公安交通管理機(jī)關(guān)查明事故原因，對事故車輛檢驗或鑒定后對事故車損失進(jìn)行估價的一種定損模式。這樣的定損模式也存在一些問題：車輛定損的保準(zhǔn)和保險公司的不統(tǒng)一；事故車定損不規(guī)范、不準(zhǔn)確；車輛管理混亂等，表明這樣的定損模式已經(jīng)越來越不適應(yīng)當(dāng)代蓬勃發(fā)展的車輛保險市場了。對于有些地區(qū)出現(xiàn)的估損中心，也有著種種弊端。在實踐中過于對小團(tuán)體利益的保護(hù)，再加上監(jiān)督機(jī)制的缺失，使得估損中心這種定損模式違背了市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律。

5未來可實行的定損模式

面對我國現(xiàn)代車輛保險市場的迅猛發(fā)展，探索新的查勘定損模式已經(jīng)成為我們新的目標(biāo)。為適應(yīng)越來越快速的生活節(jié)奏，應(yīng)該推廣以下定損模式：

（1）大力發(fā)展車輛保險公估公司。由第三方介入事故車的查勘和定損，客觀評價交通事故，會使查勘定損程序更加規(guī)范化，公平化。公估公司的推廣和市場化作業(yè)，可以達(dá)到政企分開，避免因為政策原因?qū)е碌牟缓侠聿还降脑u估產(chǎn)生，能夠有效地解決查勘定損失信的現(xiàn)象。

（2）規(guī)范汽車零配件市場價格和汽車4S店或汽車修理廠的工時報價。國家加強(qiáng)宏觀調(diào)控，建立相關(guān)法律法規(guī)，政府加強(qiáng)管理，對汽車零配件價格加以控制規(guī)范，并建立監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對4S店和汽車修理廠工時費用進(jìn)行監(jiān)督，規(guī)范統(tǒng)一的價格，執(zhí)行統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。使得未來的查勘定損有統(tǒng)一的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，有法可依。避免因為價格的不同導(dǎo)致的后期產(chǎn)生各種爭議和糾紛。

（3）開發(fā)手機(jī)查勘定損軟件。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，讓“移動查勘定損”不再是空談。開發(fā)可以安裝在手機(jī)上的定損軟件，利用3G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，軟件提供相應(yīng)的查勘定損數(shù)據(jù)，零配件和維修工時數(shù)據(jù)，并能夠?qū)崟r通過網(wǎng)絡(luò)打印表單、影像拍攝、數(shù)據(jù)導(dǎo)出等各項功能，讓客戶可以通過自己的手機(jī)自行處理交通事故，能夠讓事故得到理實時、快速的處理，在日益激烈的市場發(fā)展模式下最大化地節(jié)省時間。通過發(fā)展以上三種查勘定損模式，相信未來我國的汽車保險查勘定損的諸多問題都可以得到很好的解決。

6結(jié)語

對于當(dāng)今我國汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，以及國民經(jīng)濟(jì)的提高，國民對汽車保險的重視程度也在逐年增加，對個人財產(chǎn)安全的意識程度也在不斷得到重視，這直接導(dǎo)致了我國汽車保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。這就要求汽車保險查勘定損也要適應(yīng)社會的發(fā)展，不斷推陳出新，用新的理念和技術(shù)迎合我國競爭日益激烈的市場經(jīng)濟(jì)。在前人的技術(shù)基礎(chǔ)上不斷充實現(xiàn)在的技術(shù)理念，同時學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)技術(shù)，提高我國的查勘定損技術(shù)水平。

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作者：唐洪杰 單位：德州學(xué)院汽車工程學(xué)院