汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠研究

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一、汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠的特征

1、先險(xiǎn)后保

先險(xiǎn)后保是指投保人在汽車發(fā)生事故之后才買保險(xiǎn),然后想方設(shè)法假裝在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生的事故,以騙取保險(xiǎn)金。通常這種類型的保險(xiǎn)騙賠其手段包括兩種,一種是對(duì)出險(xiǎn)時(shí)間進(jìn)行偽造,這種手段需要投保人通過其人際關(guān)系去讓相關(guān)部門出示假證明,然后按照正常的投保合同向保險(xiǎn)公司索賠;另一種是對(duì)保險(xiǎn)合同日期進(jìn)行偽造,這種手段需要投保人與保險(xiǎn)簽單人員進(jìn)行串通,采用倒簽單的方式來提前保險(xiǎn)合同期限,使所發(fā)生的事故的時(shí)間與所倒簽的保險(xiǎn)期限相吻合。

2、謊報(bào)出險(xiǎn)

謊報(bào)出險(xiǎn)指的是投保人對(duì)于事故的發(fā)生無中生有,說謊稱險(xiǎn)情已經(jīng)發(fā)生。通常這種保險(xiǎn)騙賠的情況,投保人需要偽證人作證,并且在所說的事故現(xiàn)場(chǎng)制造事故的證明物證等。

3、冒名頂替

冒名頂替是指在汽車發(fā)生事故之后,被保險(xiǎn)人在沒有資格索賠的情況下隱瞞相關(guān)的原因,更改為可以索賠的資格,以騙取保險(xiǎn)金。

4、一險(xiǎn)多賠

一險(xiǎn)多賠是汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠情況中最為常見的,一般有三種類型,一種是同一個(gè)事故卻向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠,這種情況屬于重復(fù)投保的類型,投保人同時(shí)向幾個(gè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保,而且對(duì)所投保的保險(xiǎn)公司隱瞞了這個(gè)情況,等待汽車發(fā)生事故之后,向保險(xiǎn)公司進(jìn)行全額的索賠,從而重復(fù)獲取多次的保險(xiǎn)金;第二種是以此事故多險(xiǎn)索賠,這種情況發(fā)生比較少,例如投保人運(yùn)用其貨車運(yùn)輸貨物的時(shí)候,發(fā)生了汽車事故,并且造成了貨損,然后根據(jù)貨損以及汽車的損壞同時(shí)進(jìn)行索賠;第三種是一次事故向事故責(zé)任方索賠,誘再向保險(xiǎn)人索賠。

5、低險(xiǎn)高賠

低險(xiǎn)高賠是汽車所出的事故造成的損失并不大,但是投保人故意夸大損失程度,以通過小的損失來騙取高額的保險(xiǎn)金。

6、假險(xiǎn)騙賠

假險(xiǎn)騙賠指的是所處的汽車事故是投保人故意為之,以此造成汽車損壞,再向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠,通常包括兩種常見的情況,一種是汽車使用時(shí)間比較長(zhǎng)且?guī)缀蹩梢詧?bào)廢,可見該車輛的價(jià)值已經(jīng)明顯減少,此時(shí)投保人如果利用該汽車故意發(fā)生事故,然后就可以獲取高額的保險(xiǎn)金。另一種是針對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)的免責(zé)條款而行的,在免責(zé)條款中,明確規(guī)定了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)可以獲取保險(xiǎn)金的事故,投保人故意把不應(yīng)該索賠的事故未造成可以索賠的事故。

二、如何預(yù)防汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠

1、重視加強(qiáng)宣傳保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)與其法律知識(shí)

社會(huì)公眾對(duì)于保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)有深刻的了解,這是預(yù)防保險(xiǎn)欺詐騙賠的關(guān)鍵性因素。所以,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)重視對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)以及相關(guān)的法律法規(guī)知識(shí)的宣傳,從而提高社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)以及法律意識(shí)。

2、重視加強(qiáng)與社會(huì)相關(guān)部門的合作

保險(xiǎn)行業(yè)幾乎與社會(huì)各個(gè)部門都存在不同程度的關(guān)系。首先,在政法部門的合作方面應(yīng)當(dāng)有所加強(qiáng)。充分利用法律法規(guī)的強(qiáng)制性作用來對(duì)存有欺詐騙賠保險(xiǎn)金的不法分子進(jìn)行警告以及嚴(yán)懲。其次,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與公安部門的合作,對(duì)于可疑的欺詐索賠案件進(jìn)行偵查,準(zhǔn)確識(shí)別保險(xiǎn)欺詐的動(dòng)機(jī)與行動(dòng),從而有效預(yù)防汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠的發(fā)生。第三,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的合作。各個(gè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保護(hù)各自商業(yè)機(jī)密的情況下,聯(lián)合反保險(xiǎn)欺詐騙賠。還可以通過數(shù)據(jù)庫共享,通過科學(xué)信息技術(shù)來防止汽車欺詐騙賠的發(fā)生。

3、重視完善內(nèi)部相關(guān)制度的建設(shè)

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大對(duì)反欺詐騙賠保險(xiǎn)的投入。提高對(duì)保險(xiǎn)欺詐騙賠案件的認(rèn)識(shí),在工作方面以及人力配置方面來加大對(duì)反保險(xiǎn)欺詐的投入。其二,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,重視提高承保的質(zhì)量。第三,培養(yǎng)其具有高素質(zhì)的理賠隊(duì)伍,提高準(zhǔn)確識(shí)別保險(xiǎn)欺詐騙賠的不法行為。第四,加強(qiáng)事故現(xiàn)場(chǎng)的查勘率,提高處理索賠案件的速度。最后,完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部的監(jiān)控機(jī)制,增強(qiáng)保險(xiǎn)公司員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),加強(qiáng)其思想教育,同時(shí)還要建立其內(nèi)部核審制度,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與評(píng)估。

作者：魏芳璽 林鳳功 單位：湖北工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院