車險(xiǎn)市場的PEST分析

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2012年5月1日，我國正式對外資保險(xiǎn)公司開放保險(xiǎn)市場，意味著為外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入車險(xiǎn)市場掃清了政策上的障礙。長期以來外資產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)占我國國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)之比僅為1.10%[6]，在車險(xiǎn)市場上的份額更是寥寥。車險(xiǎn)市場對于外資保險(xiǎn)公司的開放一方面履行了對于世貿(mào)組織的承諾，另一方面也為中國的保險(xiǎn)市場帶來了新的模式和壓力。外資保險(xiǎn)公司的引進(jìn)，帶來了國外更為成熟的保險(xiǎn)經(jīng)營模式和公司管理運(yùn)營方式。雖然在短期內(nèi)外資保險(xiǎn)公司不會對于我國車險(xiǎn)市場帶來較大的沖擊，但是外資可以取得交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營權(quán)也意味著外資公司有了和國內(nèi)保險(xiǎn)公司一樣的發(fā)展平臺。長期看來，這一舉措必定會對國內(nèi)車險(xiǎn)市場帶來影響。在外資保險(xiǎn)公司探索國內(nèi)車險(xiǎn)市場的期間，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司也可與向其參考借鑒，從服務(wù)質(zhì)量和精算技術(shù)上不斷看齊。外資保險(xiǎn)公司從業(yè)人員的培養(yǎng)和考核更加嚴(yán)格，因此在核賠、賠付、傷亡處理、代位求償和殘值處理的工作上更能體現(xiàn)效率和規(guī)范，更能滿足國內(nèi)高端市場的高要求。而且通過在國外經(jīng)驗(yàn)的積累，外資保險(xiǎn)公司對于高端車險(xiǎn)市場的運(yùn)營更有經(jīng)驗(yàn)，需要的只是數(shù)據(jù)上的分析以做好精算定價，這會對國內(nèi)保險(xiǎn)公司造成一種壓力。而在國內(nèi)車險(xiǎn)市場的業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，外資保險(xiǎn)公司的加入也可以帶來更多的啟示。外資保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍可以做到更加全面，例如某些國家的保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)還包括精神損失補(bǔ)償。這些選擇范圍更廣的附加保險(xiǎn)與基本保險(xiǎn)的組合，可以制定出更符合車主需求的個性化保單，這在交強(qiáng)險(xiǎn)可變動空間不大的情況下可以更具吸引力。因此長期來看，車險(xiǎn)市場向外資開放將給我國車險(xiǎn)市場的格局帶來深刻的變化。

E（Economic）經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

（一）隨著我國經(jīng)濟(jì)的繼續(xù)良好發(fā)展，人民生活水平也將穩(wěn)步提高，所帶來的乘用車的增長必然會給車險(xiǎn)市場帶來更大發(fā)展的空間。我國車險(xiǎn)市場還有巨大的潛力，在交強(qiáng)險(xiǎn)政策的扶持下，未來的車險(xiǎn)收入還可以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步的增長。

（二）高端車險(xiǎn)市場的不斷擴(kuò)大2010年1到11月，進(jìn)口汽車上牌量達(dá)58.4萬輛，同比增長89.2%[8]。進(jìn)口汽車構(gòu)成了我國高端車險(xiǎn)市場的主要部分，這個市場的投保人消費(fèi)能力強(qiáng)，需要的保障也會相應(yīng)更高，而之前我國車險(xiǎn)市場對這一群體的服務(wù)還不夠到位，因此還有很大的發(fā)展空間。由于之前的不夠重視，可能會在外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場之初搶占一定的高端車險(xiǎn)份額。但是分支機(jī)構(gòu)覆蓋不全，也造成了外資保險(xiǎn)公司有限的服務(wù)質(zhì)量優(yōu)勢不能吸引大部分的客戶群，只能影響少數(shù)分支機(jī)構(gòu)所在城市的保險(xiǎn)市場，因此中資保險(xiǎn)公司占有車險(xiǎn)市場絕大多數(shù)份額的局面短期之內(nèi)不會有根本上的改變[9]，國內(nèi)保險(xiǎn)公司完全可以通過業(yè)務(wù)的拓展以及本土的優(yōu)勢占領(lǐng)高端車險(xiǎn)市場。

（三）外資保險(xiǎn)公司開始進(jìn)入中國市場外資保險(xiǎn)公司在其發(fā)展過程中已經(jīng)積累了良好的口碑和品牌效應(yīng)，隨著車險(xiǎn)市場對其開放，會吸引一定數(shù)量的投保人選擇其保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此將與國內(nèi)的保險(xiǎn)公司產(chǎn)生競爭的關(guān)系。尤其是外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場之初往往選擇一線城市，這些城市的新車購置率也相比之下較高，高端投保者相對集中，同時外資保險(xiǎn)公司也會在相應(yīng)一線城市設(shè)有保險(xiǎn)公司的總部等直屬機(jī)構(gòu)。這種策略使得外資保險(xiǎn)公司市場的份額可以相應(yīng)得到較快的增長，占領(lǐng)到更高層次的保險(xiǎn)市場，給國內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來更大的壓力[10]。面對有待繼續(xù)開發(fā)的高端車險(xiǎn)市場，國內(nèi)保險(xiǎn)公司也要采取一定的措施才能占據(jù)主動。

S（Social）社會環(huán)境分析

目前，普通民眾對于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠全面，雖然有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，但對于保險(xiǎn)這種通過風(fēng)險(xiǎn)頻率厘定保費(fèi)、“人人為我，我為人人”的產(chǎn)品由于不能完全認(rèn)識其運(yùn)作原理而難以產(chǎn)生好感。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，車輛購買率提高，政府通過交強(qiáng)險(xiǎn)使得普通民眾對于保險(xiǎn)有了人身保障以外更多的認(rèn)知，但是由于長期以來保險(xiǎn)業(yè)自身不足導(dǎo)致的負(fù)面評價的積累，造成了現(xiàn)在保險(xiǎn)公司高認(rèn)知度、低美譽(yù)度的尷尬現(xiàn)狀。

（一）長期以來保險(xiǎn)市場低準(zhǔn)入門檻、高賠付門檻的運(yùn)行模式給普通民眾留下了理賠難、惜賠、拖賠的印象。承保時追求數(shù)量而對風(fēng)險(xiǎn)的把控不夠嚴(yán)格造成了理賠時的負(fù)擔(dān)，從報(bào)案、查勘、定損、賠付的環(huán)節(jié)缺乏一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致了整個行業(yè)的運(yùn)作不夠規(guī)范，保險(xiǎn)公司之間賠付標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一，使得理賠工作無法使投保人滿意。

（二）部分投保人在投保時對于所投保的車險(xiǎn)沒能完全深入地認(rèn)識，尤其是對于一些免責(zé)條款未能充分解讀，在出險(xiǎn)時就會產(chǎn)生許多的爭議。而由于車輛風(fēng)險(xiǎn)本身的特點(diǎn)，小額賠付頻發(fā)卻可能不能得到及時、充分的賠償，使得普通民眾對于車險(xiǎn)很難有好的印象。這一方面是由于車險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)不齊導(dǎo)致展業(yè)時就存在了一定的隱患，另一方面也因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營能力有限，保險(xiǎn)責(zé)任范圍比較狹窄使得保險(xiǎn)保障不夠充分。

（三）媒體的錯誤的報(bào)道和解讀。當(dāng)前媒體上對于保險(xiǎn)行業(yè)的報(bào)道多涉及負(fù)面的消息，其中的一些報(bào)道雖然出于維護(hù)投保人的利益，但是卻沒有充分理解保險(xiǎn)的運(yùn)作原理和保險(xiǎn)條款設(shè)置的內(nèi)在原因，因此存在一些“誤讀”，這種錯誤的導(dǎo)向也使得保險(xiǎn)業(yè)的美譽(yù)度長期得不到提升，投保人也對于保險(xiǎn)業(yè)有了更多的誤解。

（四）現(xiàn)有保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少，保險(xiǎn)保障不足。交強(qiáng)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)是為了給車險(xiǎn)事故中的受害人提供基本的保障，但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，交強(qiáng)險(xiǎn)本身的設(shè)計(jì)就暴露出了保障不足的問題。對于財(cái)產(chǎn)賠償和人身傷害的給付不能滿足原來設(shè)計(jì)的基本保障的要求，反而由于程序上的繁瑣加重了保險(xiǎn)責(zé)任人通過保險(xiǎn)獲得補(bǔ)償?shù)呢?fù)擔(dān)。而為了彌補(bǔ)交強(qiáng)險(xiǎn)的不足，就要商業(yè)車險(xiǎn)發(fā)揮作用。但現(xiàn)有的商業(yè)車險(xiǎn)種類較少，無法滿足日益增長的保險(xiǎn)保障的需要，尤其是在高端車險(xiǎn)市場上，現(xiàn)有的險(xiǎn)種往往不能滿足高端車車主的需求，賠付不足，缺乏針對性。長期以來我國的保險(xiǎn)市場上又缺乏真正的保險(xiǎn)創(chuàng)新，使得商業(yè)車險(xiǎn)在投保時難以通過附加險(xiǎn)的選擇實(shí)現(xiàn)保單的個性化。以上的這些弊端都使得保險(xiǎn)業(yè)在公眾眼中作為商業(yè)機(jī)構(gòu)的盈利性質(zhì)被不斷放大，而保險(xiǎn)本身的社會效益發(fā)揮不足或不被重視，從而使得保險(xiǎn)公司的社會公眾形象不佳。

T（Technological）經(jīng)營技術(shù)分析

（一）相關(guān)政策的實(shí)施對于保險(xiǎn)公司提出了新的要求

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營需要面對更高要求，應(yīng)對更多挑戰(zhàn)?！爱惖爻鲭U(xiǎn)，就地理賠”對于保險(xiǎn)公司的定損期限和理賠效率都提出了挑戰(zhàn)，服務(wù)質(zhì)量也面對著更嚴(yán)格的考驗(yàn)。首先對于保險(xiǎn)公司的信息管理系統(tǒng)就提出了更高的聯(lián)網(wǎng)要求，公司需要省級甚至全國范圍內(nèi)的統(tǒng)籌，建立異地公司之間的信息共享網(wǎng)絡(luò)，而信息的完善需要一定的過程。另外，對于一些中小公司，其分支機(jī)構(gòu)難以做到全國覆蓋，無法實(shí)現(xiàn)本公司分支機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)事故發(fā)生地迅速出險(xiǎn)核賠，提供對于投保人的保障，外資公司也面臨著同樣的問題。因此為了達(dá)到“就地理賠”的硬性要求就需要更加廣泛的行業(yè)內(nèi)合作。行業(yè)內(nèi)合作所涉及到的保費(fèi)分擔(dān)問題無疑又增加了保險(xiǎn)公司經(jīng)營的復(fù)雜性。同時為了保證異地理賠的質(zhì)量，也需要更加全面的跨行業(yè)的合作，也對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營提出了更為全面的要求[11]。另外，由于保險(xiǎn)從業(yè)人員培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)的提高，自主選擇汽車修理廠的權(quán)限下放給投保人，國內(nèi)保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量的普遍提高，外資保險(xiǎn)公司的市場沖擊，使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本普遍加大，而在保險(xiǎn)市場競爭日益充分的大環(huán)境下，這部分增加的成本很難轉(zhuǎn)移到投保人身上，這就給保險(xiǎn)公司帶來了更大的經(jīng)營壓力。保險(xiǎn)公司需要對自身經(jīng)營方法進(jìn)一步完善，以保證公司經(jīng)營的利潤空間。制度的摸索和完善需要一個不斷前進(jìn)的過程，在此期間保險(xiǎn)公司會面臨更多的未知挑戰(zhàn)。這些不確定性也對于不同保險(xiǎn)險(xiǎn)種費(fèi)率的厘定帶來了更高的技術(shù)要求，保險(xiǎn)公司需要更加科學(xué)的計(jì)算確定經(jīng)營成本，通過公司管理模式的完善維持利潤空間，這就需要在平時的經(jīng)營中，對于投保人和公司的管理者加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識的灌輸，通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范以追求利潤空間的穩(wěn)定，因此給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營提出了新的挑戰(zhàn)。

（二）外資保險(xiǎn)公司帶來經(jīng)營理念和管理水平上的借鑒

國內(nèi)保險(xiǎn)市場在保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新上一直沒有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，這是保險(xiǎn)制度不夠完善、缺乏國際視野所帶來的軟肋。在費(fèi)率的厘定上，也往往需要借鑒國外保險(xiǎn)公司的已有經(jīng)驗(yàn)，因此國內(nèi)保險(xiǎn)市場的發(fā)展始終處于對國外的追趕之中。就交強(qiáng)險(xiǎn)來說，相對于國外完善的機(jī)動車強(qiáng)制保險(xiǎn)市場，我國發(fā)展了五年多的交強(qiáng)險(xiǎn)市場尚顯稚嫩，外資公司可以憑借其積累的管理經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識在目前交強(qiáng)險(xiǎn)的框架下帶來一種借鑒綜合后的經(jīng)營模式，例如更加注重風(fēng)險(xiǎn)的防范和風(fēng)險(xiǎn)意識的培養(yǎng)，從而為國內(nèi)的保險(xiǎn)公司提供一種新的經(jīng)營方式和理念[12]。我國的保險(xiǎn)業(yè)一直以來在與國際接軌的步伐上比較遲緩，外資公司的進(jìn)入甚至可能在稍高的保費(fèi)水平上帶來更全面的保險(xiǎn)保障范圍。

而就整個車險(xiǎn)市場來說，外資保險(xiǎn)公司帶來的是一種經(jīng)過實(shí)踐摸索的更成熟的模式，進(jìn)入中國市場后只需要對經(jīng)營模式進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整就能適應(yīng)國內(nèi)市場，一旦適應(yīng)，其運(yùn)營的效率可能會更加突出，尤其體現(xiàn)在服務(wù)層面。隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的車主愿意承受更高的保費(fèi)以獲得更高質(zhì)量的保障，外資公司更有優(yōu)勢憑借其對于相應(yīng)情況處理所積累的更多依據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，拿下高端車險(xiǎn)市場[12]。同時，外資保險(xiǎn)公司從業(yè)人員的培養(yǎng)和考核更加嚴(yán)格，因此在核賠、賠付、傷亡處理、代位求償和殘值處理的工作上更能體現(xiàn)效率和規(guī)范。尤其在效率方面普遍高于國內(nèi)保險(xiǎn)公司，回訪機(jī)制和善后處理也更為全面化，對于普通投保者也極具吸引力。這對國內(nèi)車險(xiǎn)市場普遍的賠付低效率可以起到一定程度上的觸動作用，從而帶動國內(nèi)市場的規(guī)范化和完善。

我國保險(xiǎn)公司面對同時作用的政策壓力和外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入的大環(huán)境，應(yīng)當(dāng)做好充分的準(zhǔn)備迎接機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在不斷地調(diào)整中謀求未來的發(fā)展。雖然任重而道遠(yuǎn)，但我國車險(xiǎn)市場的規(guī)范化在政策的指引與保險(xiǎn)公司自身的完善下依舊充滿希望。（本文作者：趙婉竹 單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）