論汽車延期保修保險的性質與發(fā)展

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汽車延期保修保險的性質探討

在保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站提供的財險公司產(chǎn)品條款中，可找到的汽車延期保修保險的條款非常有限。為數(shù)不多的保險條款可歸為兩類。某公司提供的《機動車輛延長保修責任保險條款》被歸類于責任保險，其保險責任規(guī)定：“在保險期間內，被保險人與消費者簽訂了延保合同，如果保險車輛在正常使用情況下出現(xiàn)延保合同約定保修范圍內的故障，消費者在延保合同約定的期限或行駛里程內向被保險人提出維修要求，并且根據(jù)延保合同的約定應由被保險人負責修理或更換零部件的，保險人將根據(jù)本合同的約定，在保險單中載明的賠償限額內負責賠償?！绷硪还咎峁┑摹镀囇娱L質量保證保險條款》被歸類于保證保險，其保險責任規(guī)定：“被保險人在本合同所載明的保險期限內與符合條件的汽車車主簽訂汽車延長質量保證合同書，在該合同書保證期間內如發(fā)生約定的（汽車延長質量保證合同書保證范圍僅包括發(fā)動機、變速箱、傳動等三系統(tǒng)的列明零件）應由被保險人負擔的修復或更換零件的費用時，保險人根據(jù)本合同的約定，對被保險人所支付的需更換的零件的購置費用，在賠償限額內承擔賠償責任?！眱蓚€保險產(chǎn)品的保險責任基本一致，卻被分在了兩個類別里，這難免讓人產(chǎn)生疑惑。

根據(jù)上述兩份保險合同的規(guī)定，車主與4S店簽訂的是一份服務合同，合同生效后由4S店向其提供一定的保修服務。車主并非直接購買了一份保險以保障其車輛，而是購買了一項“服務”。真正的保險合同存在于4S店與保險公司之間。4S店完成維修后，需要向保險公司提交維修車輛參保的相關文件以及維修過程中所產(chǎn)生費用的證明材料。通過審查后，保險公司根據(jù)約定的保險金額對4S店進行補償。若被保險車輛的維修費用高于保險金額，則按照保險金額補償；若低于保險金額，則按照實際更換部件和維修費用補償。維修服務機構通過該保險產(chǎn)品將服務合同中部分或全部的風險分散給保險人。保險人所承擔的風險來自于維修服務機構向車主承諾的維修責任。

《中華人民共和國保險法注釋本》第六十五條對責任保險的解釋為“責任保險是被保險人對第三者負損害賠償責任時，由保險人承擔其賠償責任的一種保險。訂立該合同，實際上是由保險人擔負被保險人對第三者的損害賠償責任”。在汽車延期保修保險中，“對第三者負損害賠償責任”即維修服務機構通過延保服務向車主承諾的合同約定的維修責任。雖然車主維修所產(chǎn)生的費用不是直接向保險公司申請賠付，但產(chǎn)生的維修費用最終實際是由保險公司承擔。汽車延期保修保險通常會有明確的規(guī)定。為了保證受損車輛接受的是專業(yè)的維修，并且費用可控，車主只能將受損車輛交予簽訂合同的維修機構進行維修。如果車輛的損傷是在延保合同約定之中，維修服務機構就一定會為其進行維修；反之，受損車輛就不能得到維修。車主和4S店簽訂的合同盡管在不同的保險條款中叫法不同，如“汽車延長質量保證合同書”、“延長保修服務合同”，但是從整個保險合同的內容和形式來看，與責任保險更加接近，所以將這些條款分類在責任保險中更加合適。

保證保險是保險人為被保證人向權利人提供擔保的保險，當被保證人的作為或不作為致使權利人遭受經(jīng)濟損失時，保險人負經(jīng)濟賠償責任。若認為汽車延期保修保險是保證保險，維修服務機構就成為了被保證人。保證保險保費的實質可以理解為被保證人因使用保險人的信譽而支付的一種手續(xù)費。而在實際的業(yè)務中，車主簽訂延保服務合同的另一方多為4S店。4S店本身就具有良好的信譽，其提供的全套、優(yōu)質的服務是車主選擇它的重要原因之一。在延保服務合同約束下的4S店違約的可能性很小，因為4S店與廠家有直接的合作，維修的水平以及配件來源都有保證。在這種條件下，保險公司提供的保證作用似乎并不明顯。除此之外，根據(jù)現(xiàn)有保險合同的規(guī)定，只要車主的車損在延保范圍之內，維修服務機構就會為其維修，保險公司也會向維修服務機構支付相應的費用，并非是保證合同中規(guī)定的由于維修服務機構的不作為致使車主損失，保險公司隨后賠償車主的過程。根據(jù)以上分析，稱之為保證保險并不妥當。

汽車延期保修保險的發(fā)展環(huán)境分析

（一）汽車保有量持續(xù)增長，業(yè)務來源有保障

據(jù)公安部交管局統(tǒng)計，2010年9月底，我國汽車保有量為8500多萬輛。截至2011年8月底，我國汽車保有量首次突破1億輛大關。多年來，汽車的保有量呈現(xiàn)持續(xù)上升的態(tài)勢，為汽車延期保修保險業(yè)務的開展提供了良好的基礎條件。這一巨大的市場潛力，一旦被合理開發(fā)，帶來的利益也將相當可觀。

（二）消費觀念轉變，服務的重要性增加

上海交大和車延寶服務有限公司聯(lián)合的《中國汽車消費者評價報告》指出：“超過半數(shù)的受訪者表示愿意購買汽車延長保修服務，且學歷、收入越高，購買意愿越高，而4S店仍是汽車延長保修服務的首選渠道?！彪S著消費者經(jīng)濟實力的提升，以往消費者“比價格”的現(xiàn)象已經(jīng)逐步向“比放心、比服務”轉變。汽車售后服務中，維護修理是主要項目。然而一旦超過原廠保修期，修理維護費用將是車主的一大負擔。但是，如果購買了汽車延期保修服務，即使出現(xiàn)故障，車輛的維護修理也不會對車主造成過大的經(jīng)濟壓力。因而，汽車延保服務終將成為車主重點選擇的項目。有了消費者的支持，汽車延期保修服務無疑具有廣闊的發(fā)展前景。

（三）“汽車后市場營銷”將推動汽車延期保修保險銷售

現(xiàn)今的汽車行業(yè)，在激烈的競爭情況下，銷售利潤正在逐漸縮減，因此包含汽車維修、保養(yǎng)、服務等的“汽車后市場”成為了廠商獲得利潤的新途徑，其中汽車延保服務占據(jù)了較大的分量。保險公司和廠商合作，廠商可以向保險公司提供車輛信息、維護記錄等數(shù)據(jù)，而保險公司可以憑借自身強大的產(chǎn)品精算和風險管理技術，向其提供合適的汽車延期保修保險產(chǎn)品，在實現(xiàn)共贏的基礎上，推動汽車延期保修服務市場的發(fā)展。

開展汽車延期保修業(yè)務需要注意的問題

（一）嚴把產(chǎn)品開發(fā)關，避免“跳躍式”發(fā)展

對于保險公司來講，汽車延期保修保險雖然不是近兩年才推出，但是其發(fā)展尚不成熟，還存在許多問題，如業(yè)務發(fā)展時間短、可借鑒經(jīng)驗不足、用于計算費率的歷史數(shù)據(jù)有限等等，因而產(chǎn)品還需要不斷完善。在這個階段，保險公司對保險條款和保險費率的設定都應加倍謹慎，避免因推廣業(yè)務而出現(xiàn)的非正常降低保險費率、惡性競爭等現(xiàn)象，以保證具有良好前景的該項保險業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。針對不同的車型，費率的厘定需要區(qū)別對待。部分低端車型價格較低，車輛質量相對較差，容易在使用的過程中發(fā)生故障，尤其是超出原廠保修期的車輛，行駛里程數(shù)已多，車輛磨損難以避免，進行維修護理的頻率可能會更高；一些高檔車輛，雖然質量有保障，但是由于汽車零部件的價格通常也高，一旦發(fā)生維修事故，產(chǎn)生的費用也偏高。因而對處于低、高兩個極端的車輛，在費率厘定、控制成本和風險時需要更加嚴謹。除此之外，可以為認可度高、銷量較大的車型設計專門的延期保修保險產(chǎn)品。根據(jù)車輛特性進行設計可以有效控制風險，對該車型消費者的吸引力也會更強，有助于產(chǎn)品的推廣和銷售。

（二）理性開發(fā)市場，穩(wěn)步拓寬渠道

由于汽車延期保修保險產(chǎn)品的面市時間不長，社會認可度也不盡如人意，所以進行市場推廣、拓寬銷售渠道勢在必行。目前，保險銷售存在誤導行為，給消費者留下了不好的印象。鑒于這樣的背景，汽車延期保修保險產(chǎn)品的銷售一定要把握好宣傳的方式和力度，過度或夸大宣傳難免會給產(chǎn)品銷售帶來負面影響。在產(chǎn)品尚未被廣泛接受的階段，宣傳力度需要適當?shù)目刂疲麄鞯膬热菀矐敿性诋a(chǎn)品實質性問題上，應講清楚產(chǎn)品的價格設定、保障范圍和責任免除等，有助于消費者準確地認識產(chǎn)品，做出理性的選擇。

（三）完善服務體系，保證優(yōu)質服務

近些年，有關汽車延期保修保險的投訴案例很少見，主要是由于該險種的銷售量較小，承保模式也相對單一，理賠的過程中出現(xiàn)爭議的情況也較少。如果保險公司有意拓展該業(yè)務，必須加強服務體系的建設。譬如，嚴格選擇合作的維修服務機構，確定合作機構有足夠的能力提供優(yōu)質的服務，從根本上保證維修服務的質量；銷售時明確合同的保險責任和除外責任，避免出險時引起不必要的爭議；承保時嚴格審查，保證業(yè)務質量；培訓專業(yè)的理賠人員，提高理賠效率等等。盡管汽車延期保修保險具有很大的市場潛力，但是在該險種發(fā)展過程中，除了保險公司自身經(jīng)營問題外，合作伙伴的服務質量、車主對該險種的認可度、相關監(jiān)管規(guī)定是否嚴格等，都是今后一段時間保險公司需要研究的重要問題。（本文作者：馬聰 單位：中央財經(jīng)大學）